2.2. THỰC TRẠNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRỌN GÓI DÀNH CHO
2.2.1.3. Qui định về khách hàng
Theo qui định của ACB về chương trình bó sản phẩm, không phải tất
cả các khách hàng doanh nghiệp nằm trong các phân khúc khách hàng nêu trên đều được tiếp cận để chào bán bó sản phẩm. Các khách hàng tham gia sử dụng bó sản phẩm của ACB phải thuộc đối tượng “cấp tín dụng bình thường”. Theo chính sách tín dụng hiện hành, ACB đang phân loại khách hàng thành 4 nhóm cấp tín dụng: bình thường, hạn chế, kiểm sốt và khơng cấp tín dụng dựa trên các tiêu chí như xếp hạng tín dụng, lịch sử quan hệ tín dụng, ngành nghề kinh doanh, tình hình tài chính, loại tài sản đảm bảo…
Theo đó, cấp tín dụng bình thường được hiểu là không hạn chế số
lượng cấp tín dụng cũng như tỷ lệ dư nợ, chỉ phải tuân thủ các yêu cầu về quy chế cho vay của ACB, của ngân hàng Nhà nước và của pháp luật.
Hạn chế cấp tín dụng được hiểu là những trường hợp cấp tín dụng ACB yêu cầu các đơn vị hoặc chuyên viên/ bộ phận thẩm định phê duyệt cần kiểm soát sự tuân thủ về qui mơ, giới hạn trước khi cấp tín dụng cho khách hàng. Hạn chế cấp tín dụng khơng có nghĩa là không cấp thêm hay không cấp mới, nhưng việc cấp thêm phải được giám sát để không vượt các định mức về tổng khối lượng hay tỷ lệ trong danh mục cho vay theo qui định của ACB trong
từng thời kỳ.
Kiểm sốt cấp tín dụng được hiểu là khơng khuyến khích tiếp cận, cấp tín dụng mới hay tăng mức cấp tín dụng cho khách hàng. Khách hàng chỉ
38
được cấp tín dụng khi có một số yếu tố đặc biệt kèm theo như tài sản đảm bảo
tốt, khách hàng lâu năm của ACB…
Khơng cấp tín dụng được hiểu là khơng cấp tín dụng mới hay tăng mức cấp tín dụng và chỉ tập trung xây dựng kế hoạch thu nợ nhằm giảm dư nợ về bằng 0 theo tiến độ đến hạn của hợp đồng tín dụng/ khế ước nhận nợ. Các đơn vị khơng trình hồ sơ tín dụng khi khách hàng thuộc nhóm khơng cấp tín dụng.
Như vậy, trước khi chào bán hoặc áp dụng chương trình bó sản phẩm cho khách hàng, nhân viên quản lý khách hàng phải có trách nhiệm đánh giá và phân loại khách hàng theo chính sách tín dụng hiện hành của ACB. Tương
ứng với từng nhóm cấp tín dụng, ACB sẽ quyết định khách hàng có được
tham gia chương trình hay khơng.
Từ chính sách trên có thể thấy rằng ACB vẫn kiên trì theo đuổi nguyên tắc phát triển nhanh nhưng trên cơ sở an toàn và bền vững, nghĩa là đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu. Do đó, chương trình bó sản phẩm dành cho
doanh nghiệp không áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng doanh nghiệp mà chỉ cho các doanh nghiệp thỏa điều kiện theo qui định.