3.3.2.1. Đối với ngân hàng Nhà nước
NHNN với vai trò là cơ quan chủ quản trực tiếp cùng những thay đổi trong chính sách, cơ chế sẽ gây ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động của các NHTM. NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho các định chế tài chính hoạt động và phát triển. Tiếp tục ổn định kinh tế và cải thiện kết cấu hạ tầng vì kết cấu hạ tầng là yếu tố quyết định đến sự phát triển của hệ thống tài chính. Tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh môi trƣờng pháp lý về hoạt động ngân hàng phù hợp với chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng môi trƣờng pháp lý đảm bảo tính đồng bộ thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định và phù hợp với các cam kết quốc tế có tính đến đặc thù của Việt Nam, tạo sân chơi bình đẳng và hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh để tất cả các ngân hàng trong nƣớc và ngoài nƣớc phát triển. Đồng thời, NHNN cần ban hành những quy định chung về chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hƣớng cho các ngân hàng phát triển công nghệ, từ đó tạo
dễ dàng trong việc phối hợp, liên kết các ngân hàng lại với nhau cũng nhƣ chính sách cho các NHTM thực sự cạnh tranh bình đẳng việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ chứ không cạnh tranh bằng việc lôi kéo, khuyến mãi, dùng lợi ích vật chất vô lối.
NHNN cần tăng cƣờng công tác thanh toán, kiểm tra giám sát hoạt động ngân hàng. Các hoạt động giám sát nếu đƣợc đẩy mạnh sẽ phát hiện sớm những nguyên nhân gây ra biến động bất lợi từ đó có biện pháp ngăn chặn, hạn chế những rủi ro đáng tiếc và vì thế góp phần bảo vệ cho nhà đầu tƣ cũng nhƣ ngƣời tiêu dùng – điều kiện cho các SPDV ngân hàng có thể phát triển. Mục tiêu giám sát không chỉ để ngăn chặn khủng hoảng tài chính mà còn đảm bảo sự ổn định bền vững của nền tài chính. NHNN cần có chủ trƣơng, chính sách, quy định đối với các NHTM về phí thanh toán, phí chuyển tiền, phí sử dụng thẻ thanh toán phù hợp với từng vùng miền chẳng hạn nhƣ phải có các mức miễn, giảm hoặc ƣu đãi đối với các đối tƣợng sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn nông thôn, vùng sâu vùng xa.
Đồng thời, NHNN chủ trì phối hợp với các Bộ, Ngành liên quan xây dựng và trình Chính phủ ban hành các Nghị định của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt và thƣơng mại điện tử. Thƣờng xuyên xem xét, đánh giá thực trạng cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ chƣơng trình áp dụng công nghệ trong thanh toán cũng nhƣ trong toàn hệ thống NHTM. Phối hợp với các tổ chức tài chính trên thế giới, nghiên cứu và học hỏi kinh nghiệm về kỹ thuật cũng nhƣ nghiệp vụ nhằm nâng cấp và cải thiện công nghệ, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng bắt kịp xu hƣớng chung của thế giới.
3.3.2.2. Đối với Chính phủ
Thứ nhất, Chính phủ nên có chiến lƣợc rõ ràng về giáo dục tài chính đến ngƣời dân để thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, nhất là trên những địa bàn nông thôn, vùng sâu vùng xa những nơi mà dân cƣ ít có điều kiện tiếp cận với những công nghệ hiện đại trong thanh toán, các nhu cầu chi tiêu đƣợc thực hiện chủ yếu thông qua tiền mặt. Vì thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch đã ăn sâu vào tƣ duy của ngƣời dân và không dễ gì thay đổi trong thời gian ngắn. Do trình độ dân trí còn thấp, tâm lý ngại thay đổi thói quen chi tiêu cùng với sự e ngại không
đƣợc cầm trực tiếp vào đồng tiền thực sự mà chỉ nhìn thấy những con số trên giấy, trên máy khiến cho nhiều ngƣời nhất là nông dân chƣa muốn tiếp cận với những dịch vụ mới. Chẳng hạn nhƣ với dịch vụ thẻ, nhiều ngƣời dân còn cảm thấy rắc rối khi phải dùng thẻ bởi cho tới thời điểm hiện nay, khả năng thanh toán bằng thẻ chƣa đƣợc khai khác hết, nhiều ngƣời vẫn quan niệm rằng thẻ ATM chỉ để rút tiền mặt. Chính vì lẽ đó vấn đề quan trọng trƣớc hết để đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt phải có các biện pháp thiết thực, đơn giản nhằm tác động đến suy nghĩ của các đối tƣợng sử dụng. Các biện pháp ấy đƣơng nhiên không phải là các biện pháp hành chính mệnh lệnh mà phải là các biện pháp kinh tế. Cụ thể là Nhà nƣớc cần có những chính sách hỗ trợ khách hàng, các doanh nghiệp thực hiện chủ trƣơng thanh toán qua ngân hàng nhƣ hỗ trợ về phí, thực hiện giảm hoặc miễn thuế nhập khẩu thiết bị và công nghệ liên quan đến công tác thanh toán.
Thứ hai, Chính phủ cần có cơ chế khuyến khích khu vực nông nghiệp, nông thôn phát huy tối đa tiềm năng, nguồn lực; nhanh chóng chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi và phƣơng thức sản xuất, đƣa công nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp; tiến tới hình thành các vùng sản xuất hàng hóa nông sản lớn; đầu tƣ phát triển cơ giới hóa, công nghệ sau thu hoạch, hệ thống quản lý chất lƣợng, kiểm soát vệ sinh an toàn thực phẩm,…
Thứ ba, Chính phủ cũng cần có biện pháp phát triển thị trƣờng bảo hiểm nông nghiệp vì nông nghiệp, nông thôn là lĩnh vực phải đối mặt với nhiều rủi ro về thời tiết, dịch bệnh trong khi thị trƣờng bảo hiểm nông nghiệp thƣờng phát triển sau ngân hàng. Tăng cƣờng hỗ trợ ngƣời nông dân, các doanh nghiệp tại địa bàn trong việc xúc tiến thƣơng mại, tìm kiếm thị trƣờng, tìm đầu ra ổn định cho các sản phẩm nông nghiệp.
Cuối cùng, các cơ quan Bộ, Ban, Ngành có liên quan cần đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và giấy chứng nhận trang trại, tạo cơ sở pháp lý thuận lợi cho các đối tƣợng này có đủ điều kiện đƣợc vay vốn ngân hàng, đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Từ cơ sở lý luận tại chƣơng 1 và phân tích tình hình kinh tế xã hội với những nội dung chủ yếu liên quan đến hoạt động SPDV của Agribank Tiền Giang, phân tích thực trạng phát triển SPDV tại chi nhánh, đánh giá kết quả khảo sát khách hàng để thấy rõ hơn nhu cầu của khách hàng về SPDV cũng nhƣ những mặt đạt đƣợc, hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại trong việc cung ứng SPDV tại chi nhánh Tiền Giang trong chƣơng 2. Nội dung chƣơng 3 là những vấn đề đƣợc tiếp nối đề cập đến các định hƣớng phát triển SPDV và những vấn đề liên quan đến việc phát triển SPDV ngân hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh gia tăng thị phần từ việc mở rộng mạng lƣới khách hàng hiện tại và tiềm năng.
KẾT LUẬN
Nhu cầu sử dụng SPDV ngân hàng của ngƣời dân ngày càng tăng. Một mặt là vì thu nhập bình quân của ngƣời dân đƣợc cải thiện trong khi mức độ thu nhập và tài sản của khách hàng là yếu tố ảnh hƣởng nhiều nhất đến việc sử dụng các SPDV ngân hàng. Mặt khác, sự thay đổi nhanh chóng, cập nhật của công nghệ đang gia tăng sức ép cho ngân hàng, do phải nhanh chóng đƣa ra các sản phẩm mới trên thị trƣờng để đáp ứng thị hiếu của khách hàng và tăng sức cạnh tranh. Điều đó đồng nghĩa với áp lực quản lý ngày càng gia tăng khi ngân hàng vẫn phải đảm bảo rằng việc phân tích rủi ro và an toàn giao dịch phải đƣợc tiến hành đầy đủ trƣớc khi đƣa sản phẩm vào thị trƣờng. Do đó việc phát triển SPDV của các NHTM nói chung, Agribank Tiền Giang nói riêng đóng một vai trò rất quan trọng. Luận văn đã nêu lên những luận cứ khoa học về phát triển SPDV ngân hàng và những giải pháp phát triển SPDV tại Agribank Tiền Giang, cụ thể nhƣ sau.
Một là, luận văn đã tổng hợp lý luận cơ bản về SPDV ngân hàng cũng nhƣ các yếu tố ảnh hƣởng đến việc phát triển SPDV ngân hàng.
Hai là, luận văn khái lƣợc thực trạng phát triển SPDV của Agribank Tiền Giang. Trong đó, luận văn tập trung phân tích đánh giá thực trạng phát triển SPDV thông qua dịch vụ tiền gửi, tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ,… Tác giả đã tiến hành khảo sát và đánh giá nhu cầu, ý kiến đóng góp của khách hàng để nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh để tìm ra những mặt hạn chế cũng nhƣ là nguyên nhân của những tồn tại trong việc phát triển SPDV.
Ba là, trên cơ sở thực trạng phát triển, định hƣớng phát triển SPDV của chi nhánh, chƣơng 3 luận văn đã đƣa ra những giải pháp nhằm đẩy mạnh phát triển SPDV của Agribank Tiền Giang trong thời gian tới.
Bên cạnh đó, luận văn nêu một vài khuyến nghị đối với NHNN và Chính phủ tạo điều kiện để mở rộng và phát triển SPDV ngân hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM nói chung và Agribank Tiền Giang nói riêng.
Với góc độ nghiên cứu của luận văn thạc sĩ, mong muốn của tác giả rất nhiều song do tính phức tạp đối với vấn đề nghiên cứu cũng nhƣ khả năng của bản thân còn mức độ hạn chế nên luận văn chắc chắn không tránh khỏi một số khiếm khuyết, tác giả mong nhận đƣợc những ý kiến đóng góp của Hội đồng khoa học, các nhà nghiên cứu, các nhà quản lý các cấp, các ngành cũng nhƣ tất cả những ai quan tâm đến đề tài này để nội dung nghiên cứu đƣợc hoàn thiện hơn, đóng góp thiết thực hơn cho dịch vụ ngân hàng tại Agribank Tiền Giang nói riêng và NHTM nói chung.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT
[1] Bùi Đức Thọ 2013 , Tổng quan phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn 2011 – 2013, truy cập tại <http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/trao-doi--- binh-luan/tong-quan-phat-trien-kinh-te-viet-nam-giai-doan-2011-2013- 39451.html> [ngày truy cập: 18/05/2015]
[2] Cao Minh Nhựt 2013, Phân tích môi trường của marketing ngân hàng, bài giảng môn Marketing ngân hàng, trƣờng đại học Nguyễn Tất Thành, ngày 27/08/2013
[3] Châu Đình Linh 2014, 6 xu hướng ảnh hưởng đến kênh phân phối của ngân hàng bán lẻ, truy cập tại < http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/6-xu-huong- anh-huong-den-kenh-phan-phoi-cua-ngan-hang-ban-le-
201412091522379603.chn > [ngày truy cập 25/08/2015]
[4] Cổng thông tin điện tử Bộ tài chính 2013, Hiệp định chung về thương mại
dịch vụ, truy cập tại
<http://www.mof.gov.vn/portal/page/portal/mof_vn/cttk?p_itemid=9416783 6&p_itemtype=2176921>, [truy cập ngày 05/06/2015]
[5] Cổng thông tin điện tử Chính phủ nƣớc Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, truy cập tại <http://vanban.chinhphu.vn>, [truy cập ngày 02/06/2015] [6] Cổng thông tin điện tử tỉnh Tiền Giang 2015, truy cập tại
<http://tiengiang.gov.vn>, [truy cập ngày 25/07/2015]
[7] Daivid Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội
[8] Đặng Thị Thu Hằng 2013, „Các nhân tố làm nên sự hài lòng của khách hàng cá nhân đối với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng‟, Ngân hàng, số 11 (tháng 6/2013), trang 39 – 42
[9] Đỗ Thị Lan Phƣơng 2014, Thanh toán không dùng tiền mặt: Xu hướng trên thế giới và thực tiễn tại Việt Nam, truy cập tại
<http://www.tapchitaichinh.vn/viet-nam-chong-rua-tien,-tai-tro-khung- bo/thanh-toan-khong-dung-tien-mat-xu-huong-tren-the-gioi-va-thuc-tien-tai- viet-nam-52505.html > [ngày truy cập 01/08/2015]
[10] Đoàn Thị Thùy Anh và Trần Đức Thắng 2014, „Tác động của các nhân tố năng lực cạnh tranh tới hiệu quả kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Hà Nội‟, Khoa học và Đào tạo Ngân hàng, số 151 (tháng 12/2014), trang 60 – 66
[11] Dƣơng Thúy Hà 2014, „Đề xuất nhóm nhân tố ảnh hƣởng tới hành vi chuyển đổi việc sử dụng dịch vụ của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam‟, Khoa học và Đào tạo Ngân hàng, số 151 (tháng 12/2014), trang 67 – 73
[12] Hoàng Việt Trung và Đoàn Thƣờng Vụ 2014, „Phát triển dịch vụ ngân hàng trên địa bàn nông thôn Việt Nam trong điều kiện hiện nay‟, Ngân hàng, số 22 (tháng 11/2014), trang 25 – 29
[13] Huỳnh Nguyễn Châu Anh 2013, Phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Long An, luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
[14] Khánh Linh 2014, Tiền Giang được đánh giá tốt trong khu vực đồng bằng
sông Cửu Long, truy cập tại
<http://www.tiengiang.gov.vn/vPortal/4/625/1199/81365/Kinh-te/Tien- Giang-duoc-danh-gia-tot-trong-khu-vuc-dong-bang-song-Cuu-Long.aspx> [ngày truy cập 01/08/2015]
[15] Lê Thanh Bình 2013, „Dịch vụ ngân hàng điện tử và xu hƣớng phát triển tại các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam‟, Khoa học và Đào tạo Ngân hàng, số 128 + 129, (tháng 1 và 2/2013), trang 80 – 88
[16] Lê Thành Nam 2010, Phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Bình Định, luận văn thạc sĩ, trƣờng Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh
[17] Lê Thị Thu Hằng 2009, „Đặc điểm nhu cầu của khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng‟, Khoa học và Đào tạo Ngân hàng, số 89 (tháng 10/2009),
trang 50 – 54
[18] Lê Thị Tuấn Nghĩa và Phạm Mạnh Hùng 2015, „Tín dụng ngân hàng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn – thực trạng và một số khuyến nghị‟, Khoa học và Đào tạo Ngân hàng, số 154 (tháng 3/2015), trang 15 – 21
[19] Lý Hoàng Ánh (2014), Ngân hàng thương mại Việt Nam với quá trình hội nhập quốc tế, NXB Chính trị quốc gia sự thật, Hà Nội
[20] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam 2015, truy cập tại www.sbv.gov.vn, [truy cập 06/07/2015]
[21] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tư số 32/2013/TT-NHNN ngày 26/12/2013 hướng dẫn thực hiện quy định hạn chế sử dụng ngoại hối trên
lãnh thổ Việt Nam, truy cập tại
<http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/pages/vbqppl/vbqpplmoi/vbqpplmoi _chitiet?vanbanid=4560>, [truy cập ngày 06/07/2015]
[22] Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 2014, Tài liệu giới thiệu tổ chức và hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
[23] Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang, Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Agribank từ năm 2010 – 2014 và 6 tháng đầu năm 2015
[24] Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, truy cập tại <http://agribank.com.vn >, [truy cập ngày 01/07/2015]
[25] Nguyễn Đức Thành và Ngô Quốc Thái 2014, „Tổng quan kinh tế Việt Nam 2013‟, Bài nghiên cứu NC – 33, trung tâm Nghiên cứu kinh tế và chính sách, trƣờng đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội
[26] Nguyễn Thị Bích Châm và Bùi Hồng Thanh 2008, „Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Công Thƣơng Hoàng Mai‟, Ngân hàng, số 9 (tháng 5/2008), trang 61 – 64
[27] Nguyễn Thị Minh Hiền (1999), Marketing dịch vụ tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội
Thống kê, Hà Nội
[29] Nguyễn Tiến Dũng 2010, „Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thƣơng mại thực trạng và giải pháp‟, Thị trường Tài chính Tiền Tệ, số 15 (312) (tháng 8/2010), trang 20 – 22
[30] Nguyễn Văn Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội
[31] Phạm Hoài Bắc 2015, „Phát triển dịch vụ ngân hàng đối với dân cƣ vùng nông thôn Việt Nam‟, Ngân hàng, số 3 + 4 (tháng 2/2015), trang 116 – 120. [32] Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật các Tổ chức tín
dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010
[33] Tổng cục Thống kê 2014, Niên giám thống kê tóm tắt 2014, truy cập tại <http://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=512&idmid=5&ItemID=14277>, [truy cập ngày 18/05/2015]
[34] Tổng cục Thống kê 2014, truy cập tại
<http://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=714 >, [truy cập ngày 18/05/2015] [35] Trịnh Quốc Trung (2011), Marketing ngân hàng, NXB Lao động xã hội [36] Trung tâm thông tin và dự báo kinh tế - xã hội quốc gia 2015, Dự báo khả
năng hoàn thành kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 2015, truy cập tại <http://www.ncseif.gov.vn/sites/vie/Pages/dubaokhananghoanthanh-nd- 17053.html>, [truy cập ngày 15/09/2015]
[37] Ủy ban nhân dân tỉnh Tiền Giang, Báo cáo tình hình phát triển kinh tế – xã hội Tiền Giang từ năm 2010 – 2014, truy cập tại