3.3.1. Kiến nghị với chính phủ
Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân ngày càng cao, đặc biệt là trong tình hình hiện nay, chính vì thế mà tiềm năng để các NHTM đẩy mạnh hoạt động CVKHCN là rất lớn. Tuy nhiên để phát triển các hoạt động CVKHCN, đưa ra các sản phẩm, dịch vụđến với khách hàng thì riêng bản thân ngân hàng cố gắng là chưa
đủ, cần có sự chỉđạo, phối hợp giúp đỡ từ phía Chính phủ, các bộ nghành liên quan,
đặc biệt về vấn đề thủ tục hành chính.
3.3.1.1. Ổn định môi trường kinh tế xã hội
Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là điều kiện, tiền đề cơ bản cho hoạt động của các tổ chức tín dụng ổn định và hiệu quả lâu dài. Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình chuyển đổi cơ chế kinh tế, cơ chế thị trường hình thành chưa đồng bộ, cơ cấu kinh tế vẫn chưa ổn định. Do đó, Chính phủ cần có những biện pháp bình
ổn môi trường kinh tế xã hội, kinh tế thị trường được vận hành theo đúng quy luật. Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ngăn ngừa lạm phát và đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động CVKHCN nói riêng.
3.3.1.2. Ban hành các văn bản pháp luật về hoạt động CVKHCN
Việc ban hành các văn bản pháp luật cần có sự hội thảo giữa Chính phủ và các TCTD nhằm xây dựng một môi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho các TCTD trong hoạt động của mình. Chính sự ổn định vĩ mô này là tiền đề cho mọi hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động CVKHCN nói riêng.
Chính phủ cần ban hành các văn bản pháp luật về hoạt động CVKHCN của NHTM, nhằm tạo hàng lang pháp lý chặt chẽ hơn để các ngân hàng yên tâm đầu tư
phát triển sản phẩm CVKHCN. Đồng thời hoàn thiện các hệ thống pháp luật chính sách liên quan đến hoạt động CVKHCN như luật thuế thu nhập, luật đất đai…
Chính phủ cần ban hành các văn bản chủ trương, phương hướng về biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng. Khuyến khích các thành phần kinh tế và mọi người sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Đây là xu hướng phát triển hiện đại ngày nay góp phần lành mạnh hóa nền tài chính quốc gia.
3.3.1.3. Hoàn thiện các thủ tục pháp lý về đăng ký giao dịch bảo đảm
CVKHCN có đặc điểm là số lượng các món vay rất lớn, đặc biệt là các món vay có tài sản thế chấp là bất động sản do đo các thủ tục liên quan đến công chứng,
đăng ký giao dịch đảm bảo thường xuyên phát sinh. Tuy nhiên, hiện nay thủ tục
hồ sơ chậm, ứng dụng công nghệ thông tin còn kém, chỉ đăng ký bằng giấy rất mất thời gian … ảnh hưởng rất lớn đến thời gian phê duyệy khoản vay cho khách hàng tại BIDV-SGD2. Do vậy Chính phủ cần nâng cao năng lực cho đội ngũ đăng ký giao dịch đảm bảo hiện tại, đơn giản thủ tục giao dịch bảo đảm nhằm tránh mất nhiều thời gian của khách hàng và ngân hàng. Đồng thời đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thủ tục chuyển quyền sử dụng đất để khách hàng có thể dễ dàng thế chấp vay vốn ngân hàng.
Nhà nước đảm bảo việc cung cấp thông tin về giao dịch đảm bảo
được công khai, minh bạch, có hệ thống để người dân, doanh nghiệp và ngân hàng yên tâm đầu tư, cho vay vốn. Điều đó sẽ giúp cho thị trường tín dụng an toàn hơn, bởi nếu không có thông tin, sẽ rất khó để biết tài sản thuộc về ai, đã thế chấp ở đâu hay chưa, tránh được tình trạng tài sản đã thế chấp rồi lại được tiếp tục mang đi thế chấp ở ngân hàng khác. Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần nhanh chóng
đổi mới cơ chế cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm theo hướng cho phép cá nhân, tổ chức đã đăng ký được tra cứu thông tin trực tuyến về giao dịch bảo đảm.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1. Có chủ trương chỉ đạo, hướng dẫn hoạt động NHTM kịp thời
NHNN là cầu nối thường xuyên giữa Chính phủ và các NHTM và cũng là cơ
quan quản lý trực tiếp NHTM, chính vì vậy, NHNN cần bám sát thực tế và cần có những chủ trương chỉđạo, hướng dẫn NHTM trong lĩnh vực tín dụng nói chung và hoạt động CVKHCN nói riêng sao cho phù hợp với từng thời kì. Tuy nhiên NHNN cần hạn chế kiểm soát hoạt động của các NHTM bằng các can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành chính nhằm đảm bảo tuân theo đúng quy luật thị trường trong hoạt động ngân hàng và đảm bảo cho các ngân hàng có sự chủ động trong kinh doanh.
NHNN phối hợp chặt chẽ với các cơ quan thông tin báo chí đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá rộng rãi về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, vay thanh toán qua ngân hàng. Hình thức thanh toán này giúp cho cơ quan nhà nước, cơ
quan thuế quản lý được thu nhập của người dân, tránh tình trạng thất thu thuế.
Đồng thời giúp ngân hàng quản lý được mục đích sử dụng vốn của khách hàng, xác
định chính xác nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng và thu được nhiều phí dịch vụ hơn thông qua các dịch vụ thanh toán chuyển khoản khác hệ thống, dịch vụ quản lý tài chính, dịch vụ thu chi hộ …
3.3.2.2. Hoàn thiện các văn bản pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng, nâng cao quản lý điều hành và giám sát hệ thống NHTM quản lý điều hành và giám sát hệ thống NHTM
Trên cơ sở rà soát lại các văn bản hiện hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện các hệ thống pháp lý trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng. Thực tế cho thấy hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật ngân hàng của nước ta được ban hành trong thời gian qua còn có nhiều văn bản được ban hành chồng chéo, mâu thuẩn nhau. Chính vì vậy đã đặt ra yêu cầu cấp thiết đối với hệ thống pháp luật ngân hàng, đặc biệt là luật các tổ chức tín dụng phải nhanh chóng có những bổ sung, sửa
đổi cho phù hợp với hệ thống luật kinh tế hiện nay, phù hợp với lộ trình thực hiện các hiệp định quốc tế về hội nhập.
Bên cạnh đó cần đẩy mạnh công tác thanh tra các NHTM nhằm giám sát các NHTM thực hiện nghiêm túc các quy định của pháp luật về hoạt động của NHTM
để đảm bảo an toàn cho các NHTM trong cho vay KHCN, hạn chế đến mức tối thiểu rủi ro xảy ra.
3.3.2.3. Tăng tính công khai, minh bạch về điều hành lãi suất
Trong thời gian vừa qua trước áp lực huy động vốn đã dẫn đến tình trạng giữa các NHTM diễn ra cuộc chạy đua lãi suất ngầm nhằm lôi kéo khách hàng gửi tiền. Đây là áp lực khiến lãi suất cho vay thỏa thuận tiền đồng ở mức quá cao nên hầu hết cá nhân có nhu cầu đều e ngại vay vốn ngân hàng trong thời gian này. NHNN cần tăng tính công khai, minh bạch về lãi suất cho vay của TCTD và chi phí vay vốn của khách hàng vay.
3.3.2.4. Nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước hàng Nhà nước
Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) có vai trò rất quan trọng trong việc ra quyết định phê duyệt các khoản vay, là một khâu không thể thiếu trong quy trình tín dụng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng nói chung và đặc biệt là trong hoạt động cho vay nói riêng. Từ khi ra đời đến nay, CIC
đã giúp các NHTM đánh giá kịp thời về uy tín thanh toán, lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng vay vốn để từđó quyết định mức cho vay phù hợp nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ vay, hạn chế rủi ro tín dụng đối với hoạt động ngân hàng.
Tuy nhiên hiện nay, thời gian xử lý của trung tâm thường rất lâu,thông tin
được cập nhật không kịp thời. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng chưa quan tâm
đúng mức trong việc cung cấp thông tin về khách hàng cho CIC. Do đó trong thời gian tới đòi hỏi NHNN cần đề ra những quy định mạnh mẽ hơn trong việc yêu cầu các NHTM phải chấp hành triệt để việc tham gia cung cấp đầy đủ, chính xác thông tin về khách hàng vay vốn. Hơn nữa cần tăng cường liên kết về thông tin giữa CIC với các cơ quan chức năng như cơ quan thuế, cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo, sở tài nguyên môi trường… Nếu làm được đều đó thì thông tin đầu vào cho CIC sẽ
chính xác từ đó làm cho thông tin đầu ra do CIC cung cấp cho ngân hàng cũng sẽ
chính xác hơn.
3.3.2.5. Hoàn thiện các thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo
Hiện nay các thủ tục pháp lý trong trường hợp ngân hàng phải phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay còn nhiều bất cập, tốn nhiều thời gian gây tâm lý e ngại cho các ngân hàng. Trong trường hợp phát mại tài sản để xử lý nợ xấu các ngân hàng thường tìm các biện pháp khác hơn là nhờ vào tòa án. Do vậy, để hỗ trợ
các ngân hàng phát triển hoạt động cho vay, NHNN cần đẩy mạnh việc hoàn thiện các thủ tục hành chính theo hướng gọn nhẹ, đẩy nhanh tiến trình thực hiện. Ban hành các văn bản, quy trình phát mại tài sản để các ngân hàng căn cứ vào đó thực hiện, tránh những thủ tục phiền phức như hiện nay.
3.3.2.6. Hỗ trợ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Tiến trình hội nhập hiện nay mang lại cho các NHTM Việt Nam nhiều cơ hội hợp tác và học hỏi, trao đổi kinh doanh với các nước một cách dễ dàng nhưng cũng
đặt ra nhiều thách thức không nhỏ khi ngày càng có nhiều ngân hàng liên doanh và ngân hàng 100% vốn nước ngoài tham gia. Do đó NHNN cần có chính sách hỗ trợ
hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi tránh các
đột biến bất thường ảnh hưởng đến các hoạt động huy động vốn và tín dụng trong dân cưđể các NHTM có điều kiện phát triển và thực hiện chiến lược phát triển hoạt
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về phát triển cho vay KHCN ở chương 1 và qua sự phân tích đánh giá phát triển CVKHCN tại BIDV-SGD2 trình bày trong chương 2 với những mặt đạt được và hạn chế tác giả đã đề ra nhóm giải pháp trong chương 3 bao gồm:
Nhóm giải pháp phát triển hoạt động CVKHCN đối vối BIDV-SGD2 như: về cơ chế chính sách tín dụng; sản phẩm cho vay, kênh phân phối, hoạt động marketing, nguồn nhân lực…
Tác giả cũng đưa ra kiến nghịđối với Chính phủ, NHNN nhằm tạo điều kiện
để hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động CVKHCN nói riêng
được phát triển thuận lợi.
Tất cả các đề xuất nhằm mục tiêu là phát triển hơn nữa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV-SGD2, từđó góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của BIDV-SGD2 trước các đối thủ cạnh tranh trong nước và nước ngoài trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế.
thực trạng và đưa ra giải pháp cụ thể nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN tại BIDV-SGD2 nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh của BIDV-SGD2 trong tiến trình hội nhập, luận văn đã thực hiện được những nội dung chủ yếu sau:
Thứ nhất, luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về cho vay KHCN thông qua khái niệm, đặc điểm; vai trò của cho vay KHCN đối với các chủ thể trong nền kinh tế; những chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay KHCN của NHTM. Ngoài ra, chương 1 của luận văn cũng đưa ra những trường hợp ngân hàng nước ngoài thành công trên thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam từđó rút ra bài học kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân cho các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và cho BIDV-SGD2 nói riêng.
Thứ hai, luận văn đã giới thiệu chung về BIDV-SGD2 và những kết quả hoạt
động kinh doanh tại Chi nhánh giai đoạn 2010-2012. Luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại BIDV-SGD2 như: doanh số cho vay, dư nợ cho vay, sản phẩm cho vay. Qua đó tác giả đã ghi nhận những kết quả
mà BIDV-SGD2 đã đạt được trong giai đoạn vừa qua. Đồng thời, cũng nêu lên những hạn chế cần khắc phục như: thủ tục và quy trình tín dụng rườm rà, khâu quảng bá, tiếp thị còn yếu, chưa tạo được sản phẩm dịch vụ mang tính đặc trưng, …và những nguyên nhân của những hạn chế đối với việc phát triển hoạt động cho vay KHCN xuất phát từ BIDV-SGD2 và từ môi trường bên ngoài.
Thứ ba, trên cơ sở những nguyên nhân hạn chế và những định hướng phát triển của BIDV-SGD2, luận văn đưa ra các nhóm giải pháp để phát triển hoạt động cho vay KHCN đối với BIDV-SGD2. Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra các kiến nghị đối với Chính phủ; Ngân hàng Nhà nước và các ban ngành có liên quan tạo
điều kiện để mở rộng và phát triển hoạt động cho vay KHCN của các NHTM nói chung và BIDV nói riêng.
BIDV-SGD2. Tuy nhiên, với những điều kiện lợi thế nhất định mà Chi nhánh hiện có cùng với việc triển khai một cách đồng bộ hệ thống các giải pháp, chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán buôn sẽ góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và giữ vững vị thế của BIDV-SGD2 trong thời kỳ cạnh tranh và hội nhập.
1. TS Hồ Diệu (2003), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê.
2. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê.
4. Philip Kotller (1997), Marketing căn bản, NXB Thống kê.
5. Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài chính tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất bản tài chính.
6. TS. Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê. 7. Ngân hàng ACB, Techcombank, VCB, Vietinbank, , Báo cáo tài chính năm 2010-2012.
8. Ngân hàng ACB, Techcombank, VCB, Vietinbank, Báo cáo thường niên năm 2010-2012.
9. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2011), Bản công bố thông tin bán đấu giá cổ phần lần đầu ra công chúng của BIDV.
10. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2010), Quyết định số 353/QĐ- HĐQT ngày 21/04/2010 về việc Ban hành Chính sách cấp tín dụng bán lẻ.
11. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2012), Quy định Số
4599/QĐ-NHBL2 ngày 02/11/2012 về việc Ban hành Quy định về cấp tín dụng bán lẻ.
12. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - (2012), Nghị quyết số
379/NQ – HĐQT ngày 16/05/2012 về việc Phê duyệt Phương án tái cơ cấu BIDV giai đoạn 2012-2013 và định hướng đến 2015.
13. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2012), Báo cáo hoạt động NHBL khu vực TPHCM (2009-2012).
14. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2012), Báo cáo tổng kết hoạt
động NHBL giai đoạn 2009-2012.
15. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Báo cáo tài chính năm 2010- 2012.
17. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Sở Giao Dịch 2 (2012), Báo cáo hoạt động kinh doanh 2010-2012.
18. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Sở Giao Dịch 2 (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHBL 2010-2012.
19. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Sở Giao Dịch 2 (2012), Đề án
đổi mới trong quản trịđiều hành tại Chi nhánh Sở Giao Dịch 2.
20. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, Quy chế về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro