2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2 TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2
2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập ngày 26/4/1957 theo Quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ
với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam. Trải qua 56 năm hình thành và phát triển, BIDV trở thành một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, kinh doanh đa ngành, đa lĩnh vực về tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ
ngân hàng và phi ngân hàng, bao gồm: dịch vụ ngân hàng, dịch vụ bảo hiểm, chứng khoán, đầu tư tài chính.
Sau thành công của đợt phát hành cổ phần lần đầu ra công chúng tháng 12/2011, thực hiện quyết định của Thủ tướng Chính phủ, năm 2012 BIDV chính thức chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động từ doanh nghiệp 100% vốn nhà nước sang doanh nghiệp cổ phần. Đây thực sự là cuộc cách mạng, là sự chuyển đổi căn bản hoạt động của BIDV. Quá trình cổ phần hóa sẽ tạo tiền đề cho cho bước phát triển mới của một Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam năng động và hiệu quả hơn, nâng cao giá trị thương hiệu, năng lực cạnh tranh, phát triển bền vững và hội nhập sâu rộng vào thị trường tài chính khu vực.
2.1.2. Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2 tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2
Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2 được thành lập ngày 25/03/1997 theo Quyết định số 78/QĐ-TCCB ngày
văn bản chấp thuận số 330QĐ/NH5 ngày 27/11/1995 của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước. Với 4 mục tiêu cơ bản: (1) Là đơn vị trực tiếp thực hiện nhiệm vụ kinh doanh của Hội sở chính trên địa bàn TPHCM và khu vực phía Nam; (2) Bám sát
định hướng phát triển kinh tế xã hội của Thành phốđể chủđộng phục vụ nhằm phát huy kinh nghiệm và nghề truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, qua đó góp phần thiết thực vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa TPHCM và nâng cao vị thế, uy tín của BIDV; (3) Triển khai thí điểm một số hoạt động mới, đặc biệt là phát triển các dịch vụ tiện ích cao, ứng dụng công nghệ hiện đại và quản lý và các hoạt
động nghiệp vụ ngân hàng; (4) Phối hợp với chi nhánh TPHCM trong việc hỗ trợ
hoạt động cho các chi nhánh khu vực phía Nam và Tây nguyên, đồng thời là nơi
đào tạo, rèn luyện để cung cấp cán bộ, nhất là cán bộ khung cho toàn hệ thống. Khi thành lập, Chi nhánh chỉ có 3 phòng nghiệp vụ, 2 quỹ tiết kiệm và 41 cán bộ. Với sự phát triển không ngừng về doanh số hoạt động đòi hỏi mô hình tổ
chức cần được mở rộng và củng cố đến nay Chi nhánh đã có 15 phòng nghiệp vụ, 10 phòng giao dịch, 1 quỹ tiết kiệm và 345 cán bộ.
Đặc biệt, BIDV-SGD2 luôn thể hiện trách nhiệm với cộng đồng nơi mình
đầu tư và phát triển bằng việc tham gia xây dựng các công trình trọng điểm của thành phố như: khu đô thị mới Thủ Thiêm, B.O.T cầu Phú Mỹ, Cao ốc Financial Tower 68 tầng của Bitexco …; hay các dự án quốc tế như bệnh viện Việt – Pháp, khách sạn Park Hyatt, Khách sạn Caravelle …; cung cấp dịch vụ trong những khu trung tâm của thành phố như khu sân bay quốc tế Tân Sơn Nhất, Trung tâm thương mại Thương xá Tax và nhiều nhà hàng, khách sạn 5 sao …; và xây dựng các chương trình đồng hành, hỗ trợ khác. Điều này góp phần khẳng định vị trí của BIDV-SGD2 – một trong những đơn vị vinh dựđược Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam trao tặng Danh hiệu “Lá cờđầu toàn ngành” trong 2 năm liền 2008-2009; 4 lần vinh danh là đơn vị hoàn thành xuất sắc kế hoạch dịch vụ của BIDV (2008-2011); Huân chương lao động hạng 3; Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ, của UBND Thành phố trong nhiều năm liền…là minh chứng rõ nét nhất
về những nỗ lực không ngừng, những bước chuyển mình mang tính đột phá của BIDV-SGD2 trong công tác phát triển dịch vụ ngân hàng BIDV.
Phương châm hoạt động
Là một trong những đơn vị dẫn đầu hệ thống BIDV, một chi nhánh ngân hàng có sức cạnh tranh cao, được tin cậy trên địa bàn TPHCM và các tỉnh phía nam BIDV-SGD2 luôn nêu cao phương châm hoạt động:
- Với khách hàng: Cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, tiện ích nhất và chịu trách nhiệm cuối cùng về sản phẩm dịch vụđã cung cấp.
- Với các đối tác chiến lược: sẵn sàng “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”.
- Với cán bộ công nhân viên: luôn coi con người là nhân tố quyết định mọi thành công theo phương châm “mỗi cán bộ BIDV là một lợi thế trong cạnh tranh” về cả
năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức.
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức tại BIDV-SGD2
Nguồn: Đề án đổi mới trong quản trị điều hành tại BIDV-SGD2 [19]
Ban Giám Đốc
Khối quan hệ khách hàng
Khối quản lý rủi ro
Khối nội bộ Khối tác nghiệp
Phòng QHKHDN1 Phòng QHKHCN Phòng QHKHDN3 Phòng QHKHDN2 Phòng quản lý rủi ro Phòng kế hoạch Văn Phòng Phòng Điện Toán Phòng tổ chức nhân sự Phòng tài chính kế toán Khối trực thuộc Phòng quản trị tín dụng Phòng kho quỹ Phòng thanh toán quốc tế Phòng giao dịch KHCN Phòng giao dịch KHDN PGD số 2,3,4,5,6
Quỹ tiết kiệm Thủ Thiêm PGD Thủ Thiêm PGD Lê Duẩn PGD 88 Mạc Thị Bưởi PGD Thương Xá Tax
2.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2 giai đoạn 2010-2012 Triển Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2 giai đoạn 2010-2012
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV-SGD2 giai đoạn 2010-2012
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Mức tăng, giảm Tốc độ tăng, giảm (%) Mức tăng, giảm Tốc độ tăng, giảm (%) Vốn huy động 13,611 10,980 12,544 -2,631 -19.33 1,564 14.24 Dân cư 3,708 3,792 4,519 84 2.27 427 11.26 Tổ chức 7,780 5,879 7,135 -1,901 -24.43 1,556 26.47 Khác 2,123 1,309 890 -814 -38.34 -419 -32.01 Tỷ trọng HĐV dân cư (%) 27.24 34.54 36.03 7.29 26.77 1.49 4.31
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2010-2012 của BIDV-SGD2 [17]
BIDV-SGD2 là ngân hàng có quá trình hoạt động lâu năm, đã tạo được uy tín, sự tín nhiệm và tin tưởng của đông đảo khách hàng. Nguồn vốn huy động tăng vừa tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng đầu tư tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vốn vay của các thành phần kinh tế và dân cư. Năm 2011, số dư huy động vốn giảm so với năm 2010 do thị trường huy động vốn có nhiều biến động phức tạp với một loạt biện pháp mạnh tay của Ngân hàng Nhà nước nhằm đưa thị trường vốn về trạng thái
ổn định và thực hiện nghiêm túc trần lãi suất huy động. Tuy nhiên, năm 2012 số dư
huy động vốn đã tăng 1,564 tỷ đồng đạt mức 12,544 tỷ đồng, tăng trưởng 14.24% so với năm 2011.
Trong những năm vừa qua, họat động huy động vốn dân cư của BIDV-SGD2 có sự tăng trưởng liên tục và ổn định, chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu huy động vốn của chi nhánh. Năm 2012 với quy mô huy động vốn dân cư trên,
BIDV-SGD2 đứng vị trí thứ 2 toàn ngành và trên địa bàn TPHCM (sau chi nhánh TPHCM) chiếm 19% tổng huy động vốn dân cư của BIDV trên địa bàn TPHCM. Kết quả này một phần do BIDV có các sản phẩm tiền gửi được nghiên cứu triển khai liên tục, đa dạng đáp ứng được nhu cầu khách hàng. Đồng thời Chi nhánh đã triển khai và đưa vào hoạt động phòng giao dịch kiểu mẫu tại địa chỉ số 4-6 Võ Văn Kiệt, Quận 1, TPHCM. Đây là một trong những niềm tự hào của Chi nhánh trong công tác huy động vốn dân cư với không gian mang tính chuẩn mực, hiện đại, phù hợp với bộ nhận diện thương hiệu của BIDV. Thông qua địa chỉ này, khách hàng
được phục vụ nhanh chóng, thuận tiện, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng dân cư. Đặc biệt đối với nhóm khách hàng quan trọng của mình, Chi nhánh có một khu vực “Premier Longue” đểđón tiếp, lắng nghe và giải quyết mọi yêu cầu, tạo sự yên tâm và khẳng định đẳng cấp của khách hàng.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại BIDV-SGD2 giai đoạn 2010-2012
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2010 2011 2012 11/10 12/11 Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Tốc độ tăng, giảm (%) Tốc độ tăng, giảm (%) Tổng dư nợ 16,115 100.00 16,241 100.00 15,416 100.00 0.78 -5.08 Ngắn hạn 7,349 45.60 8,175 50.34 7,982 51.78 11.24 -2.36 Trung dài hạn 8,766 54.40 8,066 49.66 7,434 48.22 -7.99 -7.84
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2010-2012 của BIDV-SGD2 [17]
Qua Bảng 2.2 cho thấy tổng dư nợ cho vay của BIDV-SGD2 trong ba năm qua có nhiều biến động. Cụ thể trong năm 2011 tổng dư nợ cho vay đạt 16,241 tỷ đồng tăng nhẹ so với năm 2010, tuy nhiên đến năm 2012 tổng dư nợ cho vay của ngân hàng đạt 15,416 tỷđồng giảm 5.08% so với năm 2011. Nguyên nhân chủ yếu
là do trong bối cảnh khó khăn chung của ngành ngân hàng (khó khăn huy động vốn, khống chế tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay phi sản xuất kinh doanh) Chi nhánh đã rất thận trọng trong việc điều hành, kiểm soát tăng trưởng tín dụng để cân đối với nguồn vốn huy động. Các khoản giải ngân chỉ được Chi nhánh áp dụng để duy trì nhóm khách hàng cho vay hạn mức tín dụng có quan hệ tốt, toàn diện với Chi nhánh, cân đối giải ngân, thu nợ và thực hiện giải ngân cho nhóm khách hàng vay vốn tài trợ xuất khẩu theo chỉđạo của BIDV.
Trong tổng dư nợ cho vay thì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn cho vay trung và dài hạn. Thời điểm 31/12/2012 dư nợ ngắn hạn đạt 7,982 tỷ đồng chiếm 51.78% tổng dư nợ, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn có xu hướng giảm do BIDV-SGD2 đã thực hiện rà soát tất cả các hợp đồng tín dụng trung dài hạn, đồng thời lập kế hoạch giải ngân, thu nợ cụ thể, chi tiết đến từng dự án đã thực hiện ký kết, cam kết giải ngân trong năm 2012. Từđó, Chi nhánh chỉ thực hiện ưu tiên giải ngân đối với các dự án trọng điểm, dự án có hiệu quả, nguồn thu chắc chắn và đáp
ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng và các dự án trọng điểm như hệ thống cấp nước, khu công nghệ cao, khu đô thị mới Thủ Thiêm, các dự án kích cầu, quy hoạch đô thị, di dời nhà xưởng ô nhiễm và hỗ trợ nguồn vốn ngân sách khi thiếu hụt.
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ khác
BIDV-SGD2 đã luôn phấn đấu để duy trì tốc độ tăng trưởng qua các năm bình quân khoảng 25%-30% và luôn chiếm tỷ trọng trên 30% lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh, đảm bảo vị thế hàng đầu trong hệ thống BIDV trong công tác phát triển dịch vụ ngân hàng. Từ năm 2008, thu dịch vụ ròng của toàn chi nhánh đã vượt mốc 100 tỷ đồng từ con số chưa đến 2 tỷ đồng của năm 1997, đánh dấu sự lớn mạnh không chỉ về số lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, mà còn về chất lượng phục vụ khách hàng, sự nhanh nhạy trong việc tư vấn khách hàng lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp hoạt động sản xuất kinh doanh.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2
Từ rất lâu định hình trong lòng các khách hàng, BIDV-SGD2 là một đơn vị
ngân hàng bán buôn với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống chuyên phục vụ khối doanh nghiệp. Tuy nhiên, từ cuối năm 2008, mô hình đổi mới trong công tác quản lý hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV đã tác động mạnh mẽ đến hoạt
động dịch vụ tại BIDV-SGD2. Nhận thức được điều này, BIDV-SGD2 đã xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng ở mảng cho vay khách hàng cá nhân, thành lập bộ
phận Quan hệ khách hàng cá nhân (QHKHCN) nhằm quản lý có hệ thống và chuyên nghiệp nhóm khách hàng cá nhân, khách hàng VIP. Đến năm 2010, mô hình phòng giao dịch kiểu mẫu ra đời, cộng với việc phân luồng giao dịch cũng được triển khai ở nhiều phòng giao dịch, bước đầu tạo được hiệu quả trong việc nâng cao chất lượng phục vụ và tạo lập hình ảnh chuyên nghiệp. Với chiến lược tập trung vào khách hàng, cho đến nay BIDV-SGD2 đã liên tục nghiên cứu đưa ra thị trường các sản phẩm đa dạng có tiện ích cao với kết quả kinh doanh đáng ghi nhận. Tuy nhiên, song song với kết quả đạt được đáng ghi nhận trong hoạt động tín dụng cá nhân vẫn còn tồn tại những khó khăn cần khắc khục. Để có thể thấy được điều này tác giả đi vào phân tích thực trạng hoạt động CVKHCN tại BIDV-SGD2 từ năm 2010-2012.
2.2.1. Về kỹ thuật nghiệp vụ
2.2.1.1. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là một công cụđiều tiết hoạt động tín dụng của BIDV, thể
hiện định hướng hoạt động cấp tín dụng của Chi nhánh trong từng thời kỳ. Giúp duy trì và phát triển một cơ cấu khách hàng bền vững, gia tăng thị phần tín dụng bán lẻ, nâng cao vị thế của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong hoạt động tín dụng bán lẻ, tăng cường công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng bán lẻ, thống nhất cách ứng xử, đảm bảo tính minh bạch, công khai trong việc cấp tín dụng
đối với các khách hàng. Hiện Chi nhánh đang thực hiện theo “ chính sách cấp tín dụng bán lẻ số 353/QĐ-HĐQT ngày 21/04/2010 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Việt Nam và tuân theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu quan hệ tín dụng tại BIDV sẽđược áp dụng tổng thể bốn chính sách sau đây: chính sách tiếp thị khách hàng, chính sách về cấp tín dụng, chính sách về tài sản bảo đảm, chính sách định giá tiền vay.
Chính sách tiếp thị khách hàng
Đối với nhóm khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng: tập trung cho
vay đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại BIDV, khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu đồng trở lên, khách hàng là lãnh đạo/chủ doanh nghiệp, cho vay với các khách hàng trong độ tuổi từ 25 – 55, lịch sử uy tín tốt, có năng lực hành vi dân sự, có lịch sử tín dụng tốt và có thái độ hợp tác với BIDV. Chi nhánh tập trung cơ cấu lại khách hàng lựa chọn các khách hàng có thu nhập ổn định, từ khá trở lên, có khả năng tài chính tốt để nâng cao hiệu quả và bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng bán lẻ.
Khách hàng vay vốn với mục đích kinh doanh: tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, sản xuất chế biến lương thực quy mô lớn; có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, có khả năng tích tụ và khai thác sử dụng tài nguyên đất, khách hàng cá nhân hoạt động trong các ngành nghề có khả năng tăng trưởng hoặc phát triển ổn