- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thanh
5. Kết cấu luận văn
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng Thương mại cổ phần
phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cao Bằng
VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng thành lập và đi vào hoạt động từ năm 2009, trải qua 10 năm xây dựng và phát triển, VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng liên tục cải thiện và tăng trưởng về quy mô và hiệu quả hoạt động, tạo được dấu ấn riêng trong hoạt động kinh doanh với những kết quả đáng khích lệ. Kết quả cụ thể như sau:
2.1.2.1. Tình hình huy động vốn
Công tác huy động vốn ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng, bởi vì việc huy động vốn là hoạt động chính tạo nguồn tiền để phục vụ cho hoạt động tín dụng. Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng, với quy mô rộng lớn và uy tín nhiều năm kinh nghiệm đã trở thành nơi gửi tiền đáng tin cậy và hấp dẫn của nhiều cá nhân và các tổ chức kinh tế trong tỉnh và các vùng lân cận.
Thu hút khách hàng gửi tiền là vấn đề sống còn đối với bản thân mỗi ngân hàng, hiểu rõ như vậy nên VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng luôn cải tiến, mở rộng các hình thức huy động vốn một cách linh hoạt theo xu hướng chung của thị trường. Áp dụng đa dạng các hình thức gửi tiền với lãi suất bậc thang linh hoạt theo số tiền và thời hạn gửi tiền, triển khai nhiều các sản phẩm huy động đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch 2018/2017 Chênh lệch 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Phân theo đối tượng huy động 1.171,
8
1.260,
8 1.422,3 89,0 7,60 161,5 12,81
1. Tiền gửi dân cư 945,5 1.010,6 1.095,0 65,1 6,89 84,4 8,36 2. Tiền gửi các TCKT 226,3 250,2 327,3 23,9 10,56 77,1 30,80
Phân theo loại tiền tệ 1.171, 8
1.260,
8 1.422,3 89,0 7,60 161,5 12,81
1.Việt Nam đồng 1.167,5 1.248,1 1.388,3 80,6 6,90 140,2 11,23 2. Ngoại tệ quy đổi 4,3 12,7 34,0 8,4 196,04 21,3 167,72
Phân theo kỳ hạn huy động 1.171, 8 1.260, 8 1.422,3 89,0 7,60 161,5 12,81 1. Không kỳ hạn 184,7 212,1 309,5 27,4 14,84 97,4 45,92 2. Có kỳ hạn 987,1 1.048,7 1.112,8 61,6 6,24 64,1 6,11 Tổng vốn huy động 1.171, 8 1.260, 8 1.422,3 89,0 7,60 161,5 12,81
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank - chi nhánh Cao Bằng, 2017-2019
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank - chi nhánh Cao Bằng, 2017-2019
Qua số liệu tại bảng 2.1 cho thấy năm 2018 tổng huy động vốn của Chi nhánh đạt 1.260,8 tỷ đồng, tăng 89 tỷ đồng so với năm 2017 tương ứng với tỷ lệ tăng là 7,6%. Năm 2019 tổng huy động vốn của Chi nhánh đạt 1.422,3 tỷ đồng, tăng 161,5 tỷ đồng so với năm 2018 tương ứng với tỷ lệ tăng là 12,81%.
Xét về đối tượng huy động vốn thì trong giai đoạn năm 2017 - 2019, Chi nhánh chủ yếu huy động vốn từ dân cư. Vốn huy động từ dân cư hàng năm đều tăng và chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng vốn huy động của Chi nhánh, tuy nhiên tỷ trọng có xu hướng giảm dần từ 80,6% vào năm 2017 xuống 77% vào năm 2019. Điều này cho thấy Chi nhánh đã huy động được nhiều hơn tiền gửi của KHDN qua các năm.
Xét về loại tiền tệ, Chi nhánh huy động chủ yếu từ tiền nội tệ. Mặc dù tốc độ huy động từ đồng ngoại tệ tăng mạnh qua từng năm: năm 2018 tăng 196,04% so với năm 2017 và năm 2019 tăng lên 167,72% so với năm 2018 nhưng tỷ trọng của ngoại tệ huy động vẫn rất thấp, chỉ chiếm khoảng 1% – 2%. Điều này hoàn toàn hợp lý bởi vì tiền gửi ngoại tệ có lãi suất bằng 0%, nên không khuyến khích được khách hàng gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ. Số dư ngoại tệ hiện nay của Chi nhánh chủ yếu là do khách hàng có hoạt động xuất nhập qua cửa khẩu tại tỉnh Cao Bằng.
Xét về kỳ hạn huy động vốn: Nguồn vốn huy động có kỳ hạn năm 2018 đạt 1.048 tỷ đồng, tăng 6,24% so với nguồn vốn huy động năm 2017, đến năm 2019, nguồn vốn huy động có kỳ hạn đạt 1.112,8 tỷ đồng, tăng lên 6,11% so với vốn huy động có kỳ hạn năm 2018. Tiền gửi không kỳ hạn của Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng cao hơn tiền gửi có kỳ hạn, năm 2018 tăng 14,84% so với năm 2017 và năm 2019 tăng 45,92% so với năm 2018. Tuy nhiên sự biến động này cũng không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động của Chi nhánh.
Mặc dù, chịu sự cạnh tranh gay gắt lãi suất huy động từ các ngân hàng khác trên địa bàn, nhưng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đảm bảo tăng trưởng và tỷ lệ tăng trưởng năm sau luôn cao hơn năm trước.
2.1.2.2. Hoạt động tín dụng
Với nguồn vốn huy động ổn định, Chi nhánh luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, góp phần tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội nói chung của tỉnh Cao Bằng nói riêng. Hoạt động tín dụng của Chi nhánh vừa đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, vừa đáp ứng yêu cầu kinh doanh của Chi nhánh, góp phần đáng kể vào việc hỗ trợ khách hàng phát triển, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa theo chương trình phát triển của đất nước.
VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng đang chịu sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác. Để tăng cường hoạt động cho vay, Chi nhánh đã thực hiện nhiều chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ. Đồng thời đưa ra các chiến lược để thu hút khách hàng mới như tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo, xây dựng các mối quan hệ bạn hàng. Kết quả hoạt động cho vay của VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng được thể hiện qua bảng 2.2. sau:
Bảng 2.2. Kết quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2019
Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch 2018/2017 Chênh lệch 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. Theo kỳ hạn - Dư nợ ngắn hạn 497,6 572,3 612,7 74,7 15,01 40,4 7,06 - Dư nợ trung dài hạn 492,6 539,4 535,2 46,8 9,50 -4,2 -0,78
2. Theo đối tượng khách hàng
- KHCN 231,5 274,2 313,5 42,7 18,44 39,3 14,33 - KHDN 758,7 837,5 834,4 78,8 10,39 -3,1 -0,37
Tổng dư nợ 990,2 1.111,7 1.147,9 121,5 12,27 36,2 3,26
Hình 2.3: Dư nợ tín dụng của Vietinbank Cao Bằng giai đoạn 2017 - 2019
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank - chi nhánh Cao Bằng, 2017-2019
Qua số liệu tại bảng 2.2 và hình 2.3 cho thấy tình hình dư nợ tín dụng của VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng liên tục tăng trưởng qua các năm. Cụ thể:
- Về tổng dư nợ: Cụ thể, năm 2017 dư nợ tín dụng của Chi nhánh là 990,2 tỷ đồng. Sang năm 2018 dư nợ tín dụng đạt là 1.111,7 tỷ đồng, tăng 121,5 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 12,3% so với năm 2017. Sang năm 2019 dư nợ cho vay của VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng là 1.147,9 tỷ đồng, tăng 36,2 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 3,26% so với năm 2018. Như vậy tỷ lệ tăng trưởng dư nợ của Chi nhánh trong năm 2019 so với năm 2018 đã giảm mạnh so với tỷ lệ tăng trưởng của năm 2018 với năm 2017.
Mặc dù có sự sụt giảm về tỷ lệ nhưng với sự tăng trưởng về dư nợ qua từng năm cho thấy Chi nhánh đã có nhiều nỗ lực cố gắng để khẳng định vị thế của mình tại địa phương trong bối cảnh ngày càng có nhiều NHTM cạnh tranh thu hút khách hàng với Chi nhánh.
- Về cơ cấu dư nợ:
+ Cơ cấu dư nợ của Chi nhánh theo kỳ hạn: Dư nợ cho vay ngắn hạn của Chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng lớn và có xu hướng tăng dần. Cụ thể: Năm 2018 dư nợ cho vay ngắn hạn là 572,3 tỷ đồng, tăng 74,7 tỷ đồng so với năm 2017, tương ứng với tỷ lệ tăng 15,01% so với năm 2017. Năm 2019 dư nợ cho vay ngắn hạn là 612,7
tỷ đồng, tăng 40,4 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 7,06% so với năm 2018. Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2017 là 50,25%, năm 2018 là 51,48% và sang năm 2019 đạt mức 53,38% tổng dư nợ. Ngược lại với dư nợ ngắn hạn thì dư nợ cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn và có xu hướng giảm dần qua từng năm.
Dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn qua các năm hoàn toàn phù hợp với chính sách cho vay ngắn hạn khả năng thu hồi vốn, hạn chế rủi ro của VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng trong giai đoạn này.
+ Cơ cấu dư nợ của Chi nhánh theo đối tượng khách hàng: Hiện nay khách hàng đang vay vốn tại Chi nhánh chủ yếu là KHDN, tỷ trọng cho vay KHDN hơn khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ của Chi nhánh. Cụ thể:
Dư nợ tín dụng KHDN năm 2017 chiếm 76,62%, năm 2018 chiếm 75,34% và sang năm 2019 giảm xuống còn 72,69%, tốc độ tăng trưởng dư nợ của KHDN cũng có xu hướng giảm dần qua các năm: Năm 2018 so với năm 2017 tăng 10,39%, năm 2019 so với năm 2018 sụt giảm 0,37%.
Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng thấp hơn nhiều so với dư nợ KHDN nhưng có xu hướng tăng dần, cụ thể: năm 2017 chiếm 23,38%, sang năm 2018 chiếm 24,66% và năm 2019 là 27,31%.
2.1.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Giai đoạn 2017- 2019 với những diễn biến phức tạp của nền kinh tế thế giới và trong nước đã đặt ngân hàng và các tổ chức tín dụng vào một môi trường hoạt động đầy khó khăn, thử thách. Trong bối cảnh hoạt động ngân hàng đang cạnh tranh ngày càng gay gắt, Chi nhánh đã tập trung thực hiện tốt công tác quản trị điều hành hoạt động kinh doanh, chấp hành nghiêm túc chính sách tiền tệ của NHNN và Vietinbank.
Hoạt động kinh doanh của VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng trong giai đoạn 2017 - 2019 đã đạt được quả tại bảng 2.3.
Bảng 2.3: Lợi nhuận hoạt động kinh doanh của VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2017 - 2019 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch năm 2018/2017 Chênh lệch năm 2019/2018 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. Tổng thu nhập 452,9 529,5 586,8 76,60 16,9 57,30 10,8 - Thu nhập từ hoạt động tín dụng 399,5 459,1 505,2 59,60 14,9 46,10 10,0 - Thu nhập từ hoạt động khác 53,4 70,4 81,6 17,00 31,8 11,20 15,9 2. Tổng chi phí 381,6 445,3 491,1 63,70 16,7 45,80 10,3 - Chi phí hoạt động tín dụng 337,0 385,7 423,8 48,70 14,5 38,10 9,9 - Chi phí khác 44,6 59,6 67,3 15,00 33,6 7,70 12,9
3. Lợi nhuận trước thuế 71,30 84,2 95,7 12,90 18,1 11,50 13,7
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank - chi nhánh Cao Bằng, 2017-2019
Đơn vị tính: tỷ đồng
Hình 2.4: Lợi nhuận hoạt động kinh doanh của VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng giai đoạn 2017 - 2019
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank - chi nhánh Cao Bằng, 2017-2019
Theo kết quả tại bảng 2.3 và hình 2.4 cho thấy lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh năm 2017 là 71,3 tỷ đồng, sang năm 2018 là 84,2 tỷ đồng, tăng 12,9 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 18,1% so với năm 2017. Sang năm 2019 lợi nhuận trước thuế là 95,7 tỷ đồng, tăng 11,5 tỷ đồng so với năm 2018, tương ứng với tỷ lệ tăng 13,7%. Với kết quả lợi nhuận năm sau luôn tăng cao hơn năm trước đã chứng tỏ nỗ lực, cố gắng không ngừng của toàn Chi nhánh để đạt được hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh.