- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thanh
5. Kết cấu luận văn
2.2.2. Kết quả phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh
2.2.2.1. Thực trạng phát triển về số lượng dịch vụ
Trong giai đoạn 2016 – 2020, VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng đã có nhiều nỗ lực trong phát triển dịch vụ TTKDTM. Chi nhánh đã tích cực ứng dụng sự phát triển của khoa học kỹ thuật, công nghệ, bổ sung trang bị máy móc trang thiết bị hiện đại giúp cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ TTKDTM nói riêng. Hoạt động TTKDTM dần chiếm vị trí quan trọng trong thanh toán.
Bảng 2.4. Tổng hợp số lượng dịch vụ TTKDTM tại VietinBank- Chi nhánh Cao Bằng
Đơn vị : Sản phẩm
TT Loại dịch vụ 2016 2017 2018 2019 2020
(ước)
1 Thanh toán bằng ủy nhiệm chi 1 1 1 1 1
2 Thanh toán bằng ủy nhiệm thu 1 1 1 1 1
3 Thanh toán bằng séc 3 3 3 3 3
4 Thanh toán bằng thẻ 6 7 8 8 9
5 Dịch vụ ngân hàng điện tử 8 10 11 12 12
6 Tổng số 19 22 24 25 26
7 Tăng, giảm - 3 2 1 1
Nguồn: Báo cáo thường niên của VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng
Qua số liệu tại bảng 2.4 cho thấy tổng số lượng dịch vụ TTKDTM của Chi nhánh có xu hướng tăng lên qua các năm. Trong đó tùy theo đặc thù của mỗi loại dịch vụ mà số lượng dịch vụ có sự thay đổi khác nhau, cụ thể:
- Các dịch vụ: Thanh toán bằng ủy nhiệm thu, Thanh toán bằng ủy nhiệm chi và Thanh toán bằng séc là những dịch vụ không có sự biến động về số lượng dịch vụ qua các năm.
2020 Chi nhánh sẽ khai thác 9 loại dịch vụ gồm: VNTOP UP, thanh toán trực tuyến, nộp tiền vào tài khoản tại ATM Deposit, SMS Banking, gửi tiết kiệm tại ATM, nhờ thu thẻ tín dụng Recurring, thu hộ qua file từ tài khoản thẻ E-partner, thanh toán thẻ tín dụng, thu phí cầu đường không dừng và thấu chi tài khoản thẻ.
- Dịch vụ ngân hàng điện tử: Số lượng dịch vụ không tăng lên nhiều qua các năm, các dịch vụ ngân hàng điện tử chủ yếu Chi nhánh đang áp dụng là: Dịch vụ Vietinbank ipay (gồm dịch vụ chuyển khoản trong hệ thống, chuyển khoản ngoài hệ thống, chuyển khoản ngoài hệ thống nhanh 24/7, nộp thuế điện tử, cung ứng RSA, duy trì dịch vụ biến động số dư Tài khoản thanh toán trên iPay), dịch vụ BankPlus, dịch vụ iPay Mobile...
Mặc dù không gia tăng nhiều về số lượng dịch vụ nhưng Vietinbank luôn nghiên cứu để tăng thêm các tính năng cho dịch vụ. Ví dụ như trong năm 2018 cho ra mắt sản phẩm Vietinbank iPay Mobile phiên bản 5.0 - Ứng dụng ngân hàng số đẳng cấp cho phép quá trình xử lý thông tin được nhanh gọn, chính xác. Với phiên bản VietinBank iPay Mobile mới, VietinBank đã cho phép người dùng có thể chủ động mở hoặc khóa thẻ ngay trên ứng dụng VietinBank iPay Mobile mà không cần đến ngân hàng hay gọi qua tổng đài như trước đây. Năm 2020 Vietinbank tiếp tục bổ sung thêm các ứng dụng Mobile Apps thông qua kết nối APIs có thể dễ dàng cung cấp các dịch vụ trên VietinBank iPay Mobile App. Khách hàng có thể mua sắm, đặt phòng khách sạn, vé máy bay, gọi xe, thanh toán hóa đơn, quản lý chi tiêu... ngay trên chính iPay Mobile App.
Chi nhánh đã khai thác các loại dịch vụ TTKDTM mà Vietinbank cung cấp nhưng với mỗi loại sản phẩm khác nhau cũng thu được kết quả khác nhau. Cụ thể:
* Thứ nhất, Dịch vụ thanh toán bằng Ủy nhiệm chi
UNC được dùng khá rộng rãi trong các giao dịch chuyển tiền trong cùng hệ thống hay khác hệ thống ngân hàng. Các doanh nghiệp được nhiều ưu đãi khi sử dụng UNC như: miễn phí chuyển khoản trong cùng hệ thống, miễn giảm phí chuyển tiền đối với các khách hàng lớn… UNC là lệnh chi tiền của chủ tài khoản được lập theo mẫu in sẵn của ngân hàng yêu cầu ngân hàng phục vụ mình (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng. Bởi vậy, UNC có một quy trình luân chuyển rất đơn giản, nhanh chóng, được áp dụng ở phạm vi rộng, bao
gồm thanh toán trong cùng một ngân hàng và khác ngân hàng.
Khách hàng hiện đang sử dụng dịch vụ thanh toán bằng UNC tại Chi nhánh để thanh toán rất nhiều nội dung như: thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, thanh toán công nợ, chuyển tiền cấp kinh phí, nộp lệ phí, chuyển tiền cá nhân, phạm vi thanh toán rộng, chuyển vốn trong cùng hệ thống hoặc khác hệ thống, khác ngân hàng trên cùng địa bàn tham gia thanh toán bù trừ…
Thanh toán bằng UNC giúp đảm bảo quyền lợi cho cả bên mua và bên bán có thể kiểm soát hàng hóa về số lượng cũng như về chất lượng cung ứng trước khi trả tiền.Vì những ưu điểm của UNC nên nó được sử dụng khá phổ biến trong TTKDTM tại Chi nhánh.
Đơn vị: Tỷ đồng
Hình 2.10: Doanh số thanh toán bằng UNC tại VietinBank – Chi nhánh Cao Bằng
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank - chi nhánh Cao Bằng, 2017-2019
Qua hình 2.10 cho thấy tốc độ tăng trưởng TTKDTM bằng UNC của Chi nhánh qua các năm rất cao: Năm 2016 tổng doanh số thanh toán là 1.630 tỷ đồng, năm 2017 tổng doanh số thanh toán là 1.791 tỷ đồng tăng lên 394 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ 12,4%, năm 2018 tổng doanh số thanh toán là 2.473 tỷ đồng tăng lên so với năm 2017 là 682 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ 38,1%, năm 2019 tổng doanh số thanh toán là 3.473 tỷ đồng, so với năm 2018 tăng lên 1.000 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ là 40,4% và ước thực hiện trong năm 2020 là 4.275 tỷ đồng, so với năm 2019 tăng lên 802 tỷ
đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 23,1%. Hình thức thanh toán này luôn chiếm khoảng trên 50% trong tổng các giao dịch TTKDTM tại Vietinbank - Chi nhánh Cao Bằng.
Có được kết quả như trên là do VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng đã xúc tiến mạnh mẽ các giải pháp đổi mới cơ chế. Đội ngũ cán bộ làm công tác thanh toán, kế toán có trình độ nghiệp vụ khá vững vàng, sử dụng máy vi tính thành thạo. Tuy nhiên, hình thức này cũng có một số hạn chế cần khắc phục để công tác thanh toán được tốt hơn như: UNC được lập theo mẫu sẵn có của ngân hàng, phần để ghi nội dung nhỏ hẹp nên không thể ghi đầy đủ nội dung; UNC có thể bị phát hành quá số dư, không thể mang đi giao dịch trao đổi được và cũng có trường hợp người mua đã nhận hàng nhưng gửi UNC đến ngân hàng chậm sẽ gây thiệt hại cho người bán vì bị chiếm dụng vốn, ngược lại bên mua có lợi khi không đủ tiền thanh toán hoặc thanh toán chậm mà không phải chịu bất kỳ hình thức phạt nào trong thanh toán.
* Thứ hai, Dịch vụ thanh toán bằng Ủy nhiệm thu
Theo thỏa thuận, Chi nhánh tổ chức thu các khoản thu NSNN như: thu thuế, phí, lệ phí điện tử, thu hộ tiền điện, tiền nước... Trong những năm qua hình thức thanh toán này tăng lên do nhu cầu sử dụng dịch vụ TTKDTM của người dân địa phương ngày một tăng lên. Tuy nhiên xét theo tỷ trọng doanh số thanh toán bằng UNT/Tổng doanh số TTKDTM của Chi nhánh sụt giảm rõ rệt qua từng năm.
Đơn vị: Tỷ đồng
Hình 2.11: Doanh số thanh toán bằng UNT tại VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Vietinbank - chi nhánh Cao Bằng, 2017-2019
UNT là thể thức TTKDTM quan trọng, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngoài các loại hình dịch vụ truyền thống, hiện nay VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng đang phối hợp với các đơn vị trên địa bàn như Chi cục thuế tỉnh thực hiện thu thuế điện tử, phối hợp với BHXH, Công ty cấp nước, Viễn thông thu tiền điện nước, điện thoại, my TV, Internet... qua ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người sử dụng. Khách hàng thanh toán các dịch vụ có tính chất định kỳ trên do nhà cung cấp hàng hóa bằng cách ủy quyền cho ngân hàng mở tài khoản tự động thanh toán cho nhà cung cấp theo hóa đơn sử dụng. Dịch vụ UNT hóa đơn ra đời đem lại nhiều tiện ích, an toàn tiết kiệm thời gian và công sức bởi khách hàng có thể chủ động địa điểm, thời gian thanh toán mọi lúc mọi nơi.
Mặc dù giá trị thanh toán qua UNC còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số TTKDTM của Chi nhánh, nhưng với việc triển khai các dịch vụ, sản phẩm mới, giá trị thanh toán UNT tại VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng đã ngày càng tăng lên: Năm 2016 doanh số thanh toán bằng UNT là 425 tỷ đồng, năm 2017 doanh số thanh toán bằng UNT là 447 tỷ đồng, tăng lên 22 tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng với tỷ lệ tăng là 5,2%, năm 2018 là 556 tỷ đồng tăng lên 109 tỷ đồng so với năm 2017 tương ứng với tỷ lệ tăng là 24,5%, năm 2019 là 645 tỷ đồng tăng lên 89 tỷ đồng so với năm 2018 tương ứng với tỷ lệ tăng là 16% và ước thực hiện năm 2020 là 763 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 18,3% so với năm 2019.
Như vậy mặc dù doanh số thanh toán qua UNT của Chi nhánh liên tục tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng trưởng năm 2019 đã thấp hơn năm 2018 chứng tỏ Chi nhánh đang chịu sự cạnh tranh của các NHTM khác nên việc khai thác thêm các khách hàng mới ngày một khó khăn hơn. Hiện số lượng sử dụng dịch vụ này đa số là những người thường xuyên vắng nhà, công việc bận rộn hay các công nhân viên chức, người lao động được trả lương qua tài khoản của Chi nhánh và những khách hàng đã mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng.
* Thứ ba, Dịch vụ thanh toán bằng séc
Vietinbank có mạng lưới rộng khắp, trên toàn quốc các Chi nhánh và phòng giao dịch của Vietinbank đều cho phép chuyển khoản trực tuyến, rút ngắn thời gian
giao dịch nên khách hàng khi sử dụng dịch vụ này của Vietinbank - chi nhánh Cao Bằng rất thuận tiện vì có thể xuất trình séc tại bất kỳ chi nhánh nào của Vietinbank để thanh toán. Chi nhánh có hệ thống tự động theo dõi thông tin khách hàng và tài khoản, chữ ký, ảnh, tính toán số tiền lãi đến thời điểm quý khách rút tiền và đóng tài khoản; theo dõi biến động, đảm bảo độ chính xác và an toàn cao nhất cho khách hàng sử dụng séc tại Chi nhánh.
So với các phương thức thanh toán khác thì séc là một phương thức có nhiều ưu điểm nổi bật như: thanh toán trực tiếp giữa hai đơn vị mua và bán được sử dụng một cách linh hoạt, thanh toán nhanh gọn, chính xác. Bên mua hàng không cần cầm theo tiền mà chỉ cần 1 tờ séc và tiền trong tài khoản là có thể thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ được. Chi nhánh Cao Bằng cung cấp dịch vụ cung ứng séc trắng cho khách hàng có yêu cầu và đáp ứng các điều kiện khi sử dụng séc. Khách hàng khi sử dụng dịch vụ cung ứng séc của Chi nhánh có thể củng cố khả năng thanh toán của tờ séc, tăng tính bảo đảm của khoản thanh toán bằng cách yêu cầu ngân hàng bảo chi cho tờ séc trong trường hợp nếu các bên mua bán không tin tưởng lẫn nhau.
Trong các hình thức TTKDTM có thể thấy Séc là công cụ thanh toán có nhiều lợi thế, tuy nhiên trong thời gian qua doanh số thanh toán bằng séc Vietinbank - chi nhánh Cao Bằng còn ít trong tổng TTKDTM.
Đơn vị: Tỷ đồng
Hình 2.12: Doanh số thanh toán bằng Séc tại VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng
2017-2019
Tại VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng séc chủ yếu là dùng để rút tiền mặt, thanh toán hàng hóa dịch vụ cũng không nhiều. Mặt khác, do các khách hàng có nhiều lựa chọn đơn vị cung cấp dịch vụ séc từ các NHTM khác nên số lượng các doanh nghiệp có nhu cầu mua mới séc tại Chi nhánh còn khá hạn chế vì vậy mặc dù tổng số doanh toán bằng séc tăng đều qua các năm: Năm 2017 là 239 tỷ đồng, tăng lên 13 tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng với tỷ lệ tăng 5,8%, năm 2018 là 297 tỷ đồng, tăng lên 58 tỷ đồng so với năm 2017 tương ứng với tỷ lệ tăng là 24%, năm 2019 là 410 tỷ đồng, tăng lên 113 tỷ đồng so với năm 2018 tương ứng với tỷ lệ tăng lên 38,1% và ước thực hiện năm 2020 là 508 tỷ đồng, tăng lên 57 tỷ đồng so với năm 2019 tương ứng với tỷ lệ tăng lên 23,9%. Tuy nhiên dịch vụ này có tỷ trọng ở mức thấp nhất trong tổng dịch vụ TTKDTM của Chi nhánh và có xu hướng giảm dần qua các năm với 7,1% năm 2016, 6,7% năm 2017, 6% năm 2018, 5,9% năm 2019 và 6,9% năm 2020.
Phương thức thanh toán bằng séc tại Chi nhánh được khách hàng sử dụng ít hơn so với phương thức thanh toán bằng UNC một phần là do các quy định về phát hành, quy trình thanh toán bằng séc, quy định chuyển nhượng séc còn phức tạp không thuận tiện, một phần là do trong quá trình giao dịch việc kiểm tra, đối chiếu về chữ ký, con dấu của người ký phát séc, tính liên tục của dãy chữ ký chuyển nhượng, số séc, số tiền bằng số, bằng chữ… của cán bộ ngân hàng còn chậm làm mất thời gian của khách hàng nên khách hàng ít lựa chọn hình thức giao dịch này so với một số hình thức TTKDTM khác tại Chi nhánh.
* Thứ tư, Dịch vụ thanh toán bằng thẻ
Trong thời đại công nghệ thông tin hiện đại và thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển như hiện nay, thì dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ thanh toán đã trở nên phổ biến ở hầu hết các quốc gia trên thế giới cũng như trên phạm vi toàn cầu.
Trong những năm qua, tiếp thu và ứng dụng công nghệ thị trường thẻ ngân hàng, dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ của VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng đã phát triển với tốc độ nhanh. Thẻ đang dần trở thành một phương tiện thanh toán được nhiều người tin tưởng và ưa chuộng vì những lợi ích mà nó mang lại. Hiện tại Chi nhánh đang cung cấp rất nhiều hạng thẻ (hạng chuẩn, hạng vàng, bạch kim và
kim cương) loại thẻ với các loại thẻ khác nhau như:
- Thẻ ghi nợ nội địa bao gồm: Vietinbank E-Partner C-Card, Vietinbank E- Partner G-Card; Vietinbank E-Partner Prink-Card …
- Thẻ ghi nợ quốc tế gồm: Thẻ vàng; thẻ chuẩn; thẻ Premium Banking; Thẻ Sống khỏe Platinum.
- Thẻ tín dụng quốc tế gồm: Thẻ Visa/MasterCard EMV; Thẻ JCB (JCB- Hello Kitty, JCB-VNA, JCB Credit); Thẻ JCB Vietravel, JCB Gamuda, JCB Vpoint; Thẻ Premium Banking; Thẻ Visa Signature…
Với nhiều điểm chấp nhận thẻ trong nước và quốc tế, linh hoạt trong chi tiêu việc mua sắm bằng thẻ tín dụng là một trong những lợi thế nổi bật của so với hình thức thanh toán bằng tiền mặt. Ngoài các tính năng tiện ích cơ bản còn cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng như nạp tiền điện thoại, thanh toán vé máy bay, phí bảo hiểm, thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước, thanh toán cước phí điện thoại, phí internet, my TV... qua ATM và trực tuyến cho thẻ ghi nợ nội địa.
Bảng 2.5: Doanh số thanh toán bằng thẻ tại VietinBank - Chi nhánh Cao Bằng
Đơn vị tính: Tỷ đồng
STT Chỉ tiêu Năm2016 Năm2017 Năm2018 Năm2019
Năm 2020 (Ước) So sánh (%) 2017 /2016 2018 /2017 2019 /2018 2020 (Ước) /2019 I Tổng TTKDTM 3184 3.578 4.941 6.923 8453 12,4 38,1 40,1 22,1 II Doanh số thanh toán thẻ ngân hàng 768 945 1.323 1.854 2.320 23,0 40,0 40,1 25,1 1 Doanh số thanh toán thẻ ghi nợ 690 841 1.151 1.576 1.919 21,9 36,9 36,9 21,8 2 Doanh số thanh toán thẻ tín dụng 78 104 172 278 401 32,8 44,3 61,7 44,2