Với mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cạnh tranh, gia tăng lượng khách hàng, chi nhánh cần thực hiện đồng loạt các giải pháp:
- Trên cơ sở các dịch vụ đang được phát triển tốt trong thời gian qua như gửi rút nhiều nơi, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, … chi nhánh cần tích cực giới thiệu đến khách hàng các tiện ích được bổ sung của các dịch vụ này bởi các kênh thanh toán của Agribank ngày càng được mở rộng, dịch vụ thanh toán ngày càng hoàn thiện và vận hành tốt.Quảng bá rộng rãi các dịch vụ và tiện ích đối với sản phẩm tiền gửi thanh toán như dịch vụ thu chi hộ, thanh toán hóa đơn trên ATM,thấu chi tài khoản thẻ nhằm tăng khả năng bán chéo sản phẩm và thu hút khách hàng;
- Tiếp tục đẩy mạnh phát triển các sản phẩm thẻ nhằm phát huy thế mạnh về mạng lưới của Agribank, lợi thế của thẻ so với các ngân hàng khác đặc biệt là sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa hạng Vàng – Plus Success mới ban hành nhằm kích thích nhu cầu của bộ phận khách hàng có nhu cầu thanh toán qua thẻ lớn;
- Nhanh chóng triển khai rộng rãi các dịch vụ tiện ích mới trên kênh Mobile nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng như:dịch vụchi trả kiều hối qua tin nhắn SMS, dịch vụ BankPlus với Viettel…
3.2.4. Quản lý tốt chi phí
Nhằm nâng caohiệu quảtrong hoạt động kinh doanh, bên cạnh việc thực hiện đồng bộ các biện pháp để gia tăng nguồn thu, chi nhánh cần chú trọng đến công tác quản lý các khoản chi phí, bảo đảm sử dụng tiết kiệm nhưng hiệu quả.
- Đối với các khoản chi phí hoạt động thường xuyên:
+ Chi nhánh cần khảo sát, xây dựng định mức tiêu thụ nhiên liệu hợp lý cho xe ô tô, máy phát điện; định mức sử dụng vật liệu văn phòng, công cụ dụng cụ. + Tăng cường giám sát việc sử dụng các thiết bị điện, quy định cụ thể thời gian hoạt động của các thiết bị (đèn, máy lạnh…) phục vụ tại các bộ phận giao dịch với khách hàng nhằm tiết kiệm, hiệu quả; thực hiện nghiêm chế độ trang bị, sử dụng điện thoại nơi làm việc.
+ Chi phí tổ chức hội nghị, tập huấn nghiệp vụ, lễ tân khánh tiết phải thực hiện theo đúng quy định về chế độ chi tiêu, đảm bảo tiết kiệm chi phí và hiệu quả. Hoạt động tiếp khách phải đúng đối tượng, trên nguyên tắc phải đem lại lợi ích cho ngân hàng.
+ Chi phí về tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị: chi nhánh nên thiết kế các mẫu tờ rơi phù hợp, thông tin quảng cáo thiết thực, đủ nội dung, không sử dụng quá nhiều tờ rơi như hiện nay gây tốn kém và hiệu quả quảng cáo không cao.
- Về quản lý, sử dụng tài sản cố định: đảm bảo hiệu quả, đủ thời gian khấu hao tài sản quy định; trang bị tài sản cố định đúng định mức, chế độ. Chỉ giải quyết thanh lý cho những tài sản cố định hư hỏng, không sử dụng được nữa hoặc không cần dùng hoặc đã khấu hao hết giá trị.
- Tiết kiệm trong đào tạo, sử dụng lao động và thời gian lao động:
+ Một số nội dung đào tạo về nghiệp vụ và chương trình giao dịch, chi nhánh bố trí tiểu giáo viên là cán bộ của chi nhánh hoặc của ngành để tiết kiệm chi phí;
+ Tuyển dụng, sử dụng cán bộ phù hợp với nhu cầu sử dụng, đúng chuyên môn ngành nghề đào tạo, đúng năng lực sở trường. Xây dựng bố trí thời gian làm việc phù hợp với pháp luật về thời gian lao động và yêu cầu hoạt động kinh doanh của đơn vị, bảo đảm cán bộ nhân viên trong đơn vị làm việc đúng thời gian quy định, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, đạt chất lượng, hiệu quả;
+ Bố trí làm việc lệch ca nên mặc dù vẫn đảm bảo thời gian làm việc của người lao động nhưng tăng được thời gian giao dịch trong ngày để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh tại địa bàn.
Để thực hiện được các biện pháp này, toàn thể cán bộ viên chức trong chi
nhánh cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, sử dụng khai thác có hiệu quả những nguồn lực đã có. Lãnh đạo chi nhánh cần nêu gương cho cán bộ, viên chức của mình về việc làm, hành động tiết kiệm, giảm chi phí.
Song song đó, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, xử lý việc tuân thủ
hàng tháng và cả năm đối với cán bộ nhân viên vi phạm quy định về tiết kiệm, chống lãng phí; đồng thời tuyên dương, khen thưởng các cá nhân đóng góp tích cực, có thành tích, sáng kiến trong tiết kiệm chống lãng phí.
3.2.5. Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực
Thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức về pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng, về sản phẩm dịch vụ cho cán bộ trong công tác huy động vốn, marketing và dịch vụ khách hàng. Nâng cao kỹ năng giao tiếp, khả năng thuyết phục, kỹ năng mềm cho cán bộ. Thường xuyên nhắc nhở cán bộ nhân viên giữ gìn đạo đức, phát huy nét văn hóa doanh nghiệp để tạo hình ảnh tốt đẹp của Agribank Vũng Tàu trong tâm trí khách hàng.
Sắp xếp lại lao động, bố trí nhân sự đúng người đúng việc, đúng với năng lực và phát huy tối đa sở trường, phát huy thế mạnh của từng cá nhân. Gắn việc phân phối tiền lương với mức độ hoàn thành nhiệm vụ để lương thưởng thực sự trở thành một đòn bẩy, thúc đẩy tăng hiệu quả lao động. Có chính sách khuyến khích đối với cán bộ có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ giỏibằng cách dành một phần quỹ khen thưởng của chi nhánh để chi cho nhân viên dựa trên việc đánh giá cụ thể về trình độ, năng lực, kinh nghiệm.
Tạo môi trường làm việc năng động bằng cách tạo điều kiện cho nhân viên được tiếp xúc với công việc thuộc nhiều phòng khác nhau. Nhiệm vụ và trách nhiệm mới thường mang lại cảm giác mới mẻ tránh cho nhân viên cảm thấy nhàm chán. Luân phiên công việc sẽ là cách để nhân viên mở rộng hiểu biết và khả năng về công việc, là cách cá nhân tự hoàn thiện và tăng cường hỗ trợ lẫn nhau trong công việc, do đó mỗi người sẽ thấy mình có ích hơn cho ngân hàng đồng thời cũng tạo cho chi nhánh thế chủ động, không có xáo trộn khi nhân viên nghỉ việc.
Ngoài các hình thức đào tạo theo khóa lớp, có thể đào tạo trong công việc bằng cách là các nhân viên lâu năm đã tích lũy nhiều kinh nghiệm sẽ truyền đạt lại cho nhân viên mới. Ngoài ra, chi nhánh cần có các chính sách khuyến khích cán bộ nhân viên tự học tập, nâng cao trình độ chuyên môn bằng cách hỗ trợ chi phí và tạo điều kiện để cán bộ nhân viên chuyên tâm học tập.
Chi nhánh nên định kỳ tổ chức các cuộc thi cán bộ giỏi về chuyên môn nghiệp vụ nhằm kiểm tra trình độ và kỹ năng làm việc của từng nhân viên, cũng như phát hiện được những cán bộ giỏi để có hướng quy hoạch, đào tạo thích hợp về lâu dài.
3.2.6. Thực hiện tốt công tác quản trị, điều hành
Việc xây dựng kế hoạch kinh doanh cần bám sát tình hình phát triển kinh tế xã hội tại địa phương, mục tiêu, định hướng của Agribank Việt Nam. Thực hiện giao khoán chỉ tiêu cho các phòng giao dịch nhằm tạo sự chủ động, linh hoạt trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh.
Cố gắng vận dụng linh hoạt, sáng tạo các giải pháp để làm tốt công tác huy động vốn, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng có chất lượng, hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu được giao.
Thường xuyên tìm hiểu, cập nhật thông tin hệ thống, thông tin thị trường, tạo mối quan hệ tốt với các cấp, các ngành và đối tác kinh doanh, tranh thủ sự hỗ trợ cần thiết nhằm giảm bớt khó khăn, đảm bảo hoạt động thông suốt.
Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, bổ sung thêm nhân sự có năng lực và trình độ chuyên môn tốt cho bộ phận kiểm tra kiểm soát nhằm phát hiện kịp thời những sai phạm, khắc phục những điểm yếu để ngày càng hoàn thiện hơn trong công tác quản lý điều hành và phục vụ khách hàng.
3.3. CÁC KIẾN NGHỊ
3.3.1. Với Agribank Việt Nam
3.3.1.1. Về sản phẩm dịch vụ
Cần nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có: thực hiện theo dõi, đánh giá, so sánh tiện ích sản phẩm; thường xuyên rà soát, đánh giá hệ thống, quy trình thực hiện sản phẩm và việc thực hiện cung ứng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng trên các kênh phân phối. Trên cơ sở đó kịp thời có biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có đồng thời đề xuất loại bỏ những sản phẩm không hiệu quả.
Trên cơ sở khai thác thế mạnh về mạng lưới, công nghệ thông tin, tiếp tục nghiên cứu, phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tiện ích đáp ứng nhu cầu
đa dạng của khách hàng. Với kênh phân phối hiện đại:xây dựng các chính sách
phát triển mở rộng hệ thống EDC/POS như chính sách ưu đãi với các đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ; gia tăng tiện ích của thẻ… Bổ sung thêm những tính năng để gia tăng tiện ích cho khách hàng như vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, vấn tin số dư tiết kiệm, tăng hạn mức chuyển khoản, … qua kênh mobike banking. Hoàn thiện các tính năng giao dịch qua Internet banking như chuyển khoản, gửi tiết kiệm online và những tiện ích khác nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ Agribank trên thị trường.
Đối với sản phẩm huy động vốn: cần phải thực hiện phân đoạn khách hàng để đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tượng khách hàng tiền gửi, đặc điểm các vùng, miền, xây dựng chính sách ưu đãi về lãi suất, khuyến mãi phù hợp với từng phân đoạn khách hàng, đa dạng hóa và hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm, …
Cần nghiên cứu triển khai các gói tín dụng phù hợp cho từng đối tượng khách hàng. Xây dựng các gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ giữa cho vay-thanh toán- huy động vốn và các dịch vụ tiện ích khác như mobile banking, internet banking…; các gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng tổ chức.
Thường xuyên rà soát, đánh giá phí dịch vụ so với các ngân hàng khác nhằm ban hành biểu phí dịch vụ linh hoạt, cạnh tranh.
Rà soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan trong giao dịch để có những chỉnh sửa kịp thời nhằm thực hiện giao dịch một cách nhanh nhất, không gây phiền hà cho khách hàng.
3.3.1.2. Về hệ thống công nghệ thông tin
Chú trọng nâng cấp, cải thiện khả năng đáp ứng của đường truyền công nghệ thông tin, đảm bảo hệ thống vận hành thông suốt và ổn định, tiết kiệm thời gian cho khách hàng và cả ngân hàng, nâng cao năng suất và hiệu quả lao động.
Xây dựng và triển khai hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CMR), giúp cập nhật và quản lý đầy đủ thông tin khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh có cơ sở phân loại đánh giá khách hàng, từ đó có chính sách chăm sóc phù hợp.
Nghiên cứu xây dựng, ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao chất lượng sản phẩm, tích hợp bổ sung các tiện ích gia tăng cho sản phẩm huy động vốn qua thẻ, SMS, internet banking, đang hóa kênh phân phối sản phẩm, nâng cao khả năng cạnh tranh và vị thế Agribank.
Xây dựng hệ thống đáp ứng được việc quản lý thông tin huy động vốn trên một số phân hệ: quản lý các nguồn vốn huy động từ tiền gửi, trong đó bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; quản lý các nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi; quản lý việc sử dụng các luồng tiền nhàn rỗi trong hệ thống, …
Xây dựng các ứng dụng nghiệp vụ trên hệ thống IPCAS, nâng cao năng lực xử lý, độ an toàn và ổn định trong hệ thống IPCAS: tăng cường khả năng kiểm soát, phê duyệt, nghiên cứu nghiệp vụ trên IPCAS; xây dựng hệ thống phân tích các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh tự động, khai thác số liệu sẵn có trên IPCAS để phục vụ công tác chỉ đạo điều hành, hạn chế yêu cầu các chi nhánh báo cáo, cung cấp số liệu.
3.3.1.3. Về cơ chế quản lý điều hành
Hoàn thiện cơ chế quản lý điều hành kế hoạch, quản lý điều hành cân đối vốn theo hướng tạo chủ động, tự chịu trách nhiệm của chi nhánh trong xây dựng, quản lý và tổ chức thực hiện kế hoạch; bảo đảm tính “động” để điều chỉnh linh hoạt phù hợp thực tế, hạn chế điều chỉnh nhiều lần làm giảm hiệu lực của công cụ kế hoạch.
Triển khai mô hình quản lý vốn tập trung, thực hiện mua bán vốn nội bộ, phân biệt rõ các phí điều vốn nội bộ, lãi suất mua bán vốn theo vùng, miền, theo loại nguồn vốn, loại hình khách hàng, kỳ hạn, … nhằm đảm bảo hài hòa lợi ích giữa đơn vị thừa vốn và thiếu vốn; khuyến khích tính năng động, sáng tạo của các chi nhánh, tạo động lực cho các chi nhánh huy động vốn ổn định chuyển về Agribank Việt Nam.
Tiếp tục triển khai các biện pháp tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng với khách hàng theo chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng đúng quy định để duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh.
Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, mô hình quản lý thống nhất từ Agribank Việt Nam đến chi nhánh, ban hành đồng bộ các quy chế, quy trình tín dụng chuẩn để nâng cao chất lượng trong việc thẩm định quyết định cho vay phù hợp với mô hình độc lập giữa thẩm định và quyết định cho vay. Chỉnh sửa về cơ chế, chính sách còn tồn tại, vướng mắc, tạo sự chủ động cho chi nhánh trong điều hành hoạt động kinh doanh.
3.3.2. Với Ngân hàng Nhà nước
Về cơ chế chính sách:
- Về điều hành chính sách tiền tệ: cần bám sát diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ
để chủ động điều hành linh hoạt tiền cung ứng và các công cụ chính sách tiền tệ
nhằm ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo thanh khoản và hỗ trợ nguồn vốn tín dụng phục vụ nền kinh tế.
- Về điều hành lãi suất: điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt là diễn biến lạm phát nhằm kiểm soát và điều tiết lãi suất thị trường ở mức hợp lý. Trong thời điểm trước mắt, vẫn rất cần vai trò kiểm soát, điều hành lãi suất của NHNN bằng những quy định cụ thể nhưng tránh những can thiệp quá hành chính. Tuy nhiên, đề nghị NHNN sớm dỡ bỏ các chính sách dựa vào các biện pháp hành chính nói trên và thay vào đó bằng điều hành lãi suất theo cơ chế thị trường, khuyến khích các NHTM huy động và cho vay trên cơ sở minh
bạch và cạnh tranh lành mạnh, phản ánh đúng cung cầu thị trường, tránh hiện tượng làm méo mó đường cong lãi suất.
- Nâng cao hiệu quả thị trường mở: đa dạng các công cụ, các chứng chỉ có giá tạo điều kiện cho thị trường mở hoạt động sôi động hơn. Đến nay, sản phẩm trên thị trường này vẫn còn nghèo nàn, các loại giấy tờ có giá tham gia trên thị trường mới chỉ có tín phiếu kho bạc và trái phiếu Chính phủ.
- Phát triển thị trường liên ngân hàng: NHNN cần có giải pháp thúc đẩy, hoàn
thiện và phát triển thị trường liên ngân hàng phục vụ cho việc điều chuyển, vay vốn giữa các NHTM.
- Tích cực phối hợp với các Bộ, ngành liên quan trong việc xây dựng văn bản
quy phạm pháp luật để tháo gỡ khó khăn, vướng mắc về cơ chế đối với hoạt động