Để có thể thực hiện được mục tiêu ổn định và tăng trưởng kinh tế thông qua việc cung ứng tiền và điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông, chính phủ sử dụng các công cụ khác nhau của chính sách tiền tệ, các quy định về quản lý đối với các NHTM, những chính sách này đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến quá trình hoạt động của các ngân hàng. Cụ thể:
-Quy định về dự trữ bắt buộc: việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến số nhân tiền tệ trong cơ chế tạo tiền của các ngân hàng thương mại, tạo ra những thay đổi trong khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng. Khi tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đồng nghĩa với quy mô nguồn vốn khả dụng để cho vay của NHTM sẽ giảm, mặt khác các ngân hàng lại phải tốn nhiều chi phí để duy trì tỷ
lệ dự trữ này.Vì thế, việc tăng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc thường gặp phải những phản ứng gay gắt của các ngân hàng. Hiệu quả của chính sách này thường làm cho các NHTM chống lại bằng cách kéo dãn khoảng cách giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi ra hoặc đẩy lãi suất cho vay lên để bù đắp chi phí bỏ ra khi phải duy trì một tỷ lệ vốn ở Ngân hàng trung ương mà không thu được lợi nhuận.
Ngoài dự trữ bắt buộc, NHTM còn phải lập dự phòng rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Khoản dự phòng rủi ro này được hạch toán vào chi phí hoạt động. Để bảo đảm an toàn, NHTM còn phải duy trì các tỷ lệ an toàn theo quy định, bao gồm: khả năng chi trả, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay và trung dài hạn, tỷ lệ tối đa dự nợ cho vay so với số dư tiền gửi… Những quy định này đòi hỏi các NHTM phải có sự cân nhắc, tính toán kỹ lưỡng trong việc quản lý và sử dụng nguồn vốn để cấp tín dụng, điều chỉnh chi phí hoạt động nhằm đạt được mức lợi nhuận cao trong hoạt động kinh doanh của mình.
- Chính sách quản lý lãi suất:
Ngân hàng trung ương đưa ra một khung lãi suất hay ấn định một trần lãi suất cho vay, lãi suất huy động để hướng các NHTM điều chỉnh lãi suất theo giới hạn đó, từ đó sẽ ảnh hưởng tới quy mô vốn trong nền kinh tế và Ngân hàng trung ương có thể đạt được mục tiêu quản lý mức cung tiền của mình. Việc điều chỉnh lãi suất theo xu hướng tăng hay giảm sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô huy động và cho vay của các NHTM, dễ làm cho các NHTM rơi vào thế bị động, tốn kém trong hoạt động kinh doanh của mình.Hơn nữa, sự thay đổi nàycòn dễ dẫn tới khả năng các NHTM gặp phải các loại rủi ro như rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất.
- Chính sách chiết khấu:
Ngân hàng Trung ương cho các NHTM vay bằng cách chiết khấu, tái chiết khấn các loại giấy tờ có giá với mục đích cung cấp vốn cho nền kinh tế, cũng có nghĩa là thực hiện việc cung ứng tiền vào lưu thông thực hiện vai trò người cho vay cuối cùng, cứu nguy cho hệ thống NHTM nhằm đáp ứng những thiếu hụt tạm
thời trong nhu cầu vốn, giúp các NHTM vượt qua giai đoạn khó khăn và duy trì được hoạt động kinh doanh. [2]
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Dựa trên cơ sở lý luận về NHTM, chúng ta đã có một cái nhìn khái quát về hoạt động cơ bản của một ngân hàng, mục tiêu mà các ngân hàng hướng tới cũng như các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của nó.
Từ sự phân tích về các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng trong giai đoạn hiện nay, đòi hỏi các ngân hàng cân xây dựng cho mình một chiến lươc kinh doanh phù hợp để có thể đứng vững trước môi trường cạnh tranh khắc nghiệt, những tác động của điều kiện kinh tế xã hội đến hoạt động ngân hàng; chú trọng hơn nữa đến các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, duy trì được mục tiêu lợi nhuận.
Tuy nhiên, việc xây dựng chiến lược hoạt động cụ thể phải tùy thuộc vào tình hình thực tế của từng ngân hàng, thế mạnh hiện có và những hạn chế khó khăn đang gặp phải, hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiện đang chịu tác động chủ yếu từ những yếu tố nào, từ đó mới triển khai được phương pháp quản lý hiệu quả.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ
HOẠT ĐỘNG
2.1. QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU
2.1.1. Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu Rịa - Vũng Tàu
2.1.1.1. Đặc điểm kinh tế xã hội của tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu
Nằm trong Vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, Bà Rịa – Vũng Tàu là tỉnh có nhiều tiềm năng và lợi thế quan trọng về vị trí, đất đai, hạ tầng kỹ thuật để phát triển kinh tế – xã hội, đặc biệt là phát triển các ngành kinh tế biển như: công nghiệp dầu khí, sản xuất điện, đạm, cảng biển, du lịch, khai thác và chế biến hải sản…
Tốc độ tăng trưởng GDP giai đoạn 2010-2012 của tỉnh bình quân 17,78%, GDP bình quân đầu người năm 2012 là: 5.892 USD.Giá trị sản xuất công nghiệp trừ dầu thô và khí đốt năm 2012 tăng 6,2%. Tổng mức luân chuyển hàng hóa bán lẻ năm 2012 tăng 23,3%; doanh thu dịch vụ tăng 13,84%. Kim ngạch xuất khẩu ước đạt 2.201 triệu USD, tăng 23,07%.Mục tiêu phát triển của tỉnh đến năm 2016: GDP tăng trưởng bình quân 14%/năm, GDP bình quân đầu người: 11.500 USD.
Tổng dân số là 1.012.000 người, nam giới chiếm 49,99%. Số người trong độ tuổi lao động chiếm 60%.Tỷ lệ người lao động trong các ngành nghề như sau: dầu khí và khai thác mỏ 15%; dịch vụ du lịch, nhà hàng, khách sạn 12%; đánh bắt, nuôi trồng và chế biến thủy sản: 21%; may mặc, giày da: 20% còn lại là các ngành nghề khác.
Với các đặc điểm về kinh tế xã hội nổi bật, tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu đặc biệt là thành phố Vũng Tàu, là mảnh đất màu mỡ thu hút nhiều tổ chức tín dụng tập trung đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng. [16]
2.1.1.2. Hoạt động của hệ thống ngân hàng trên địa bàn
Tính đến 30/06/2013, tổng số tổ chức tín dụng trên địa bàn là 46 đơn vị, bao gồm: 01 chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội, 01 chi nhánh Ngân hàng Phát triển Việt Nam, 08 Chi nhánh NHTM nhà nước, 28chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần, 01 chi nhánh ngân hàng liên doanh, 07 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở.
- Tổng số điểm giao dịch: 92; số thẻ ATM phát hành: 349.200 thẻ; số máy ATM: 285; số máy Pos: 743
- Tổng vốn huy động trên địa bàn đạt 63.300 tỷđồng, tăng 14,7% so với đầu năm; trong đó tiền gửi tiết kiệm đạt 43.194 tỷ động, chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động và duy trì mức tăng trưởng khá, tăng 26,5%.
- Doanh số cấp tín dụng đạt 31.000 tỷđồng tăng 8,62% so với cùng kỳ năm ngoái; tổng dư nợ cho vay các thành phần kinh tếđạt 28.600 tỷ đồng, tăng 2,58% so với đầu năm. Trong đó, nợ xấu chiếm 1.114 tỷ đồng, tỷ lệ 3,8%, tăng thêm 0,55% so với đầu năm.
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, để duy trì sự ổn định và phát triển hoạt động kinh doanh, các tổ chức tín dụng trên địa bàn tùy theo thế mạnh và định hướng phát triển của từng đơn vị đã tích cực chủ độngđưa ra nhiều chương trình hấp dẫn nhằm lôi cuốn khách hàng.Các ngân hàng thương mại nhà nước với ưu thế về tiềm lực tài chính, quy mô hoạt động và thương hiệu vẫn đang chiếm lĩnh phần lớn thị phần vốn huy động và cho vay trên địa bàn. Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại cổ phần với sự phát triển năng động, sản phẩm đa dạng và bắt kịp nhu cầu của khách hàng cũng đã chiếm được một thị phần cho riêng mình. [5]
2.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh Vũng Tàu
2.1.2.1. Sơ lược về Agribank
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam có tên giao dịch quốc tế là Viet Nam Bank for Agriculture and Rural Development, viết tắt là Agribank.
Từ khi thành lập đến nay, Agribank mang rất nhiều tên gọi khác nhau gắn liền với những nhiệm vụ khác nhau của từng thời kỳ phát triển kinh tế đất
nước.Hơn 20 năm lịch sử đã qua với nhiều thăng trầm và sự kiện đáng ghi nhớ Agribankđã dần khẳng định được vị thế của mình và trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam. Đến thời điểm 31/12/2012, Agribank có hơn 2.300 điểm giao dịch trên khắp cả nước, và một chi nhánh tại Campuchia.
2.1.2.2. Sự ra đời và phát triển của Agribank chi nhánh Vũng Tàu
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Vũng Tàu, viết tắt là Agribank chi nhánh Vũng Tàu được thành lập vào tháng 11/1994 là Chi nhánh cấp II, trực thuộc Agribankchi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu. Đến tháng 9/2007 AgribankViệt Nam đã điều chỉnh Agribankchi nhánhVũng Tàu thành chi nhánh cấp I, trực thuộc Agribank Việt Namvà chính thức đi vào hoạt động từ ngày 26/12/2007.
Ngay từ những ngày đầu khi chuyển đổi thành chi nhánh cấp I, Agribank chi nhánh Vũng Tàu đã gặp không ít khó khăn. Đặc biệt là về cơ sở vật chất và nhân sự còn nhiều thiếu thốn. Tuy nhiên cùng với sự nỗ lực và cố gắng hết mình của Ban lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh đã dần đi vào quỹđạo hoạt động và phát triển nhanh chóng.
- Về nhân sự
Cơ cấu lao động của Agribank Vũng Tàu được phân bổ như sau:
Bảng 2.1: Nhân sự tại Agribank Vũng Tàu đến 30/06/2013
Chỉ tiêu Số lượng (người) Tỷ lệ (%)
Tổng số CBCNV 92 100
Hội sở 44 47,8
Các phòng giao dịch 48 52,2
1. Phân theo giới tính
Nam 36 39,1
Nữ 56 60,9
2. Phân theo trình độ văn hoá
Thạc sỹ 3 3,3
Chỉ tiêu Số lượng (người) Tỷ lệ (%) Cao đẳng 1 1,1 Trung cấp 7 7,6 Khác 5 5,4 Nguồn: Phòng Hành Chính Nhân Sự [14] - Về cơ cấu tổ chức
Để cạnh tranh nhằm giữ khách hàng cũ và phát triển khách hàng mới, chi nhánh đã không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, mở rộng thêm mạng lưới hoạt động. Đến nay, mạng lưới hoạt động của Agribank Vũng Tàu bao gồm một hội sở và4 phòng giao dịch trực thuộc, được tổ chức theo sơđồ sau:
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động của Agribank Vũng Tàu.
Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự [14] GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC P. KẾ HOẠCH KINH DOANH PGD BẾN ĐÌNH PGD NAM KỲ KHỞI NGHĨA P. KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ P.HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHÒNG ĐIỆN TOÁN P. KẾ TOÁN NGÂN QUỸ P. DỊCH VỤ MARKETING PGD. PHƯỚC THẮNG PGD TRƯNG VƯƠNG
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH 2.2.1. Hoạt động huy động vốn 2.2.1. Hoạt động huy động vốn
2.2.1.1. Kết quả đạt được
Trong thời gian qua, hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt được mức tăng trưởng khá, tốc độ tăng bình quân hàng năm là 26,9% giai đoạn từ năm 2008 đến 2012. Tính đến 31/12/2012 số dư huy động vốn của chi nhánh đạt được 2.722 tỷ đồng, tăng 44,1% so với năm 2011 và 154,4% so với năm 2008. So với thời điểm trước khi tách thành chi nhánh cấp 1, nguồn vốn huy động tăng 346,23%. Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động trong năm 2012 của chi nhánh đạt mức cao nhất trong các năm qua; cao hơn so với mức tăng bình quân toàn hệ thống (21,5%) và bình quân nguồn vốn huy động của các TCTD trên địa bàn (13,97%).
Biểu đồ 2.1:Tình hình tăng trưởng nguồn vốn của Agribank Vũng Tàu
Đơn vị tính: tỷđồng 1,070 1,290 1,703 1,889 2,722 2,989 0 500 1,000 1,500 2,000 2,500 3,000 3,500 2008 2009 2010 2011 2012 T6/2013 Ngu?n v?n
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh [12]
Về cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, tốc độ tăng của tiền gửi dân cư lớn dần theo sự mở rộng quy mô hoạt động của chi nhánh. Đến 31/12/2012, tiền gửi dân cưđạt 2.139 tỷđồng, tăng 560 tỷ đồng so với năm 2011, tương đương 35,5% và chiếm tỷ trọng 78,6% tổng vốn huy động. Riêng nguồn vốn tiền gửi của tổ chức kinh tế trong những năm qua
có tính không ổn định và chỉ thực sự tăng trưởng rõ rệt trong năm 2012, với mức tăng 273 tỷ đồng, tương đương 88,1% so với năm 2011; đây có thể xem như sự thành công ban đầu trong chính sách thu hút nguồn vốn giá rẻ của chi nhánh.
Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn có sự chuyển biến rõ rệt (thể hiện trên hình 2.3). Nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong cơ cấu tổng nguồn vốn kể từ năm 2010 trở lại đây (đến 2012 vốn kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 62,3%). Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do những sản phẩm huy động kỳ hạn ngắn gần đây đã có sức thu hút đối với khách hàng.
Biểu đồ 2.2:Nguồn vốn theo kỳ hạn của Agribank Vũng Tàu
Đơn vị tính: tỷđồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh [12]
Bước qua 6 tháng đầu năm 2013, nguồn vốn vẫn tiếp tục tăng nhưng mức tăng không nhiều do tác động của suy thoái kinh tế, so với cuối năm 2012 tăng 267 tỷ đồng tương đương 9,8%. Xét về mặt tỷ trọng thì nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 thángtrở lên có xu hướng tăng cao, vì mặt bằng lãi suất nhìn chung đã ổn định, mức lãi suất huy động đối với nguồn vốn kỳ hạn dài lại cao hơn lãi suất ngắn hạn. Mặt khác, các kênh đầu tư khác như vàng hay bất động sản không có sức hấp dẫn nên tiết kiệm là nơi đầu tư an toàn và ổn định nhất cho nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng.
Xét về thị phần, đến 30/06/2013 Agribank chi nhánh Vũng Tàu hiện đứng ở vị trí thứ 7 về quy mô nguồn vốn huy động trong tổng cộng 46 TCTD, chiếm tỷ trọng khoảng 5% tổng vốn huy động trên địa bàn.
Thị phần huy động của chi nhánh vẫn còn sự chênh lệch khá lớn so với các ngân hàng như Vietcombank, Agribank BRVT, Oceanbank, BIDV do những ngân hàng này đã hoạt động lâu năm, thị phần rộng, có được nguồn tiền gửilớn từ tập đoàn dầu khí và kho bạc nhà nước. Nhưng nhìn chung, vị trí thứ 7 là kết quảđáng ghi nhận cho những nổ lực của Agribank Vũng Tàu trong hơn 5 năm qua, khẳng định được uy tín đối với khách hàng và vị thế trên địa bàn.
Biểu đồ 2.3: Thị phần vốn huy động của Agribank Vũng Tàu đến 30/06/2013
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh BRVT[5 ]
2.2.1.2. Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn của chi nhánh đạt mức tăng trưởng nhanh trong thời gian qua là do Agribank đã năng động, sáng tạo trong việc chọn giải pháp phát triển những sản phẩm huy động vốn linh hoạt, hấp dẫn, mang tính cạnh tranh cao bên cạnh những sản phẩm dịch vụ truyền thống nên phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, một số sản phẩm có thể kể đến như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, phát hành chứng chỉ dự thưởng… Lãi suất luôn đảm bảo cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn. Đồng thời, Agribank chi nhánh Vũng Tàu đã rất chú trọng đến công tác tiếp thị, mở rộng mạng lưới ở các thị trường tiềm năng để tăng cường công tác huy động vốn và cung ứng những dịch vụđi kèm khác cho khách hàng.
Để đảm bảo khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng, chi nhánh thường xuyên theo dõi chính sách huy động vốn của các NHTM và trong phạm vi cho phép, xây dựng chính sách ngang bằng hoặc tốt hơn các NHTM khác trên địa bàn về phí dịch vụ, chương trình khuyến mãi, những ưu đãi dành cho khách hàng