2.5.1. Hạn chế
Bên cạnh kết quả khả quan đạt được, chi nhánh cũng gặp không ít khó khăn và hạn chếảnh hưởng đến hiệu quảhoạt động kinh doanh, điển hình ở các mặt sau:
Về công tác huy động vốn, chi nhánh phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD trên địa bàn. Các ngân hàng thường xuyên lôi kéo khách hàng của nhau bằng các chính sách khuyến mãi, ưu đãi phí dịch vụ, hiện đại hoá hệ thống thanh toán, phục vụ khách hàng tại chỗ; một số NHTM cổ phần nhỏ cạnh tranh không lành mạnh bằng cách cộng thêm lãi suất vượt trần.
Việc gia tăng dư nợ và đảm bảo chất lượng tín dụng cũng gặp nhiều khó khăn, nợ xấu của chi nhánh có nguy cơ tăng cao và chậm thu hồi.
Sức lan tỏa của việc tuyên truyền quảng cáo, thông tin sản phẩm tới khách hàng tại chi nhánh còn thấp. Khả năng bán chéo sản phẩm còn yếu, cán bộ bán chéo sản phẩm chưa chuyên nghiệp, hầu hết chỉ thực hiện bán sản phẩm theo chức năng của từng phòng chuyên môn nghiệp vụ. Giao dịch viên còn có tâm lý ngại khó khi triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, ảnh hưởng công tác quảng bá sản phẩm và thương hiệu của Agribank đến khách hàng.
Hoạt động chăm sóc khách hành tại chi nhánh còn manh mún và thiếu tính chuyên nghiệp, hiện tại chi nhánh vẫn chưa có một chuẩn mực cụ thểđể áp dụng vào phân loại khách hàng và có các chếđộ chăm sóc phù hợp.
Hệ thống hạch toán tập trung đã bị quá tải, thường rơi vào tình trạng rớt mạng (offline) vào các ngày đầu tuần, đầu tháng và những ngày cận lễ, tết. Vấn đề này gây khó khăn rất nhiều cho hoạt động giao dịch, làm không ít khách hàng phiền lòng và mất niềm tin đối với ngân hàng, gây khó khăn cho việc thu hút khách hàng tại chi nhánh.
2.5.2. Nguyên nhân của sự hạn chế
2.5.2.1. Về công tác huy động vốn
Ra đời sau các NHTM lớn khác trên địa bàn nên AgribankVũng Tàu không thể tiếp cận được với những doanh nghiệp, tổ chức có số dư tiền gửi lớn đang giao dịch tại các ngân hàng bạn. Bên cạnh đó, chi nhánh vẫn chưa có chính sách cụ thể cũng như những sản phẩm có chất lượng vượt trội để tiếp cận được khách hàng là tổ chức kinh tế lớn, tập đoàn kinh tế có tiềm lực tài chính mạnh và phạm vi hoạt động rộng.
Nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán tại Agribank Vũng Tàu chỉ là những chi nhánh, đơn vị phụ thuộc, hàng ngày phải kết chuyển số dư vềđơn vị chủ quản có tài khoản tại TP. HCM, do đó số dư tài khoản tiền gửi duy trì tại chi nhánh rất ít, ảnh hưởng đến công tác cân đối nguồn vốn, khả năng sinh lợi thấp.
Một số quy định của Agribank Việt Nam đối với các sản phẩm tiết kiệm làm giảm khả năng cạnh tranh so với sản phẩm của ngân hàng khác như: tính lãi tròn tháng 30 ngày, tính lãi không kỳ hạn cho những ngày quá hạn đối với sản phẩm tiền gửi đến hạn rơi vào ngày nghỉ.
Sản phẩm tiết kiệm dự thưởng đang thu hút được khách hàng nhưng quá trình triển khai có mặt hạn chế do số phiếu dự thưởng được phân bổ từ Agribank Việt Nam thường không đủ phát hành theo nhu cầu khách hàng, gây ảnh hưởng đến công tác huy động nguồn vốn có tính chất ổn định.
Chi nhánh chưa xây dựng được phần mềm quản lý theo dõi để đánh giá kết quả thực hiện khoán chỉ tiêu huy động vốn của các cá nhân và tập thể. Cơ chế khoán, khuyến khích, khen thưởng trong huy động vốn chưa kịp thời, khen thưởng theo một mức chung nên chưa động viên khích lệ cán bộ làm việc nhiệt tình hơn, chăm sóc khách hàng tốt hơn.
2.5.2.2. Về công tác tín dụng
Tình hình kinh tế còn khó khăn nên khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế còn thấp; nhiều khách hàng sản xuất cầm chừng, thu hẹp quy mô kinh doanh và giảm nhu cầu vốn để tiết giảm chi phí. Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng đang thừa vốn nên cạnh tranh nhau để tìm kiếm khách hàng vay, do đó việc tăng trưởng dư nợ tín dụng của chi nhánh ngày càng khó khăn hơn, nợ lãi thì tồn đọng nhiều ảnh hưởng đến kết quả thu nhập của chi nhánh. Chính sách về lãi suất cho vay không linh động và hấp dẫn bằng những ngân hàng khác cũng là một nguyên nhân dẫn đến dư nợ chưa có dấu hiệu tăng trở lại trong 6 tháng đầu năm 2013.
Sự quy định chặt chẽ về bảo đảm tiền vay, không thực hiện cho vay tín chấp với những khoản vay lớn của Agribank Việt Nam đã làm mất đi cơ hội thu hút lượng khách hàng doanh nghiệp tiềm năng.
Nợ xấu của chi nhánh có nguy cơ tăng cao và chậm thu hồi;nguyên nhân chủ yếu do thị trường bất động sản trầm lắng, giá trị bất động sản sụt giảm sâu dẫn đến sản phẩm của các dự án bất động sản, vật liệu xây dựng rất khó tiêu thụ; gây thiệt hại về tài chính cho khách hàng và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng; việc phát mãi tài sản bảo đảm là bất động sản để thu hồi nợ cũng gặp nhiều khó khăn.
2.5.2.3. Hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng
- Về hoạt động tiếp thị
Công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng được chi nhánh tích cực thực hiện nhưng do sản phẩm dịch vụ của Agribank còn nhiều hạn chế về mặt tiện ích so với những ngân hàng khác, còn nhiều quy định cứng nhắc nên hiệu quả tiếp thị không được như mong đợi.
Lực lượng nhân sự cho hoạt động marketing còn mỏng, phải kiêm nhiệm công việc khác nên sức lan tỏa của việc tuyên truyền quảng cáo, thông tin tới khách hàng còn thấp. Thêm vào đó, một bộ phận cán bộ chưa hiểu rõ chức năng, đặc tính của các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp dẫn đến việc giới thiệu và tư vấn dịch vụ cho khách hàng chưa đạt hiệu quả như mong muốn.
- Về hoạt động chăm sóc khách hàng:
Hiện tại, chi nhánh vẫn chưa xây dựng được tiêu chí khách hàng VIP, khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thông để có thể phân loại khách hàng và có các chế độ chăm sóc phù hợp; chưa có sản phẩm dịch vụ chăm sóc vượt trội xứng tầm với nhóm khách hàng VIP. Chưa xây dựng được chương trìnhquản lý quan hệ khách hàng (CRM), tích điểm cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ để có cơ sở thực hiện ưu đãi cho các đối tượng khách hàng khác nhau, thực hiện tri ân đối với khách hàng nhân các dịp lễ tết, sự kiện…
Bên cạnh đó, việc thực hiện chính sách tiết kiệm chi phí cũng gây khó khăn cho chi nhánh trong việc triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng, làm giảm sức hút và khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Agribank còn thiếu bộ phận Contact Center (trung tâm hỗ trợ khách hàng), giúp khách hàng được tư vấn từ xa, đây cũng là công cụ để ngân hàng thu thập
thông tin khách hàng, cuối cùng là chăm sóc khách hàng tốt nhất như: giới thiệu các dịch vụ mới cho khách hàng, các chương trình khuyến mãi của ngân hàng, gửi thư cám ơn, chúc mừng khách hàng…
2.5.2.4. Năng lực công nghệ
Hệ thống IPCAS đưa vào vận hành đã làm thay đổi hoàn toàn hoạt động của Agribank. Tại chi nhánh, kể từ khi triển khai hệ thống IPCAS vào giữa năm 2008, năng suất lao động tăng lên rõ rệt, tiết giảm được thời gian và chi phí làm việc. Lượng khách hàng ngày càng lớn dần nhờ vào ảnh hưởng tích cực của khoa học công nghệ;hoạt động giao dịch nhanh chóng, chính xác, kịp thời giúp Agribank chi nhánh Vũng Tàu tạo được uy tín và sự tin cậy từ phía khách hàng.
Tuy nhiên,hiện nay quy mô hoạt động của hệ thống ngày càng tăng, đồng nghĩa với khối lượng giao dịch phát sinh ngày càng lớn, hệ thống hạch toán tập trung đã bị quá tải, thường rơi vào tình trạng rớt mạng (offline) ảnh hưởng lớn đến thương hiệu Agribank, từ đó gây khó khăn cho việc thu hút khách hàng tại chi nhánh.
Hệ thống công nghệ thông tin thường xuyên được nâng cấp và bổ sung nhiều tính năng tiện ích phục vụ cho hoạt động giao dịch nhưng nhìn chung vẫn còn đi sau những ngân hàng bạn về sự hiện đại của công nghệ.
Chức năng của hệ thống công nghệ thông tin vẫn chưa khai thác, thống kê được nhiều thông tin phục vụ hoạt động nghiệp vụ và hoạt động quản trị điều hành; do đó công tác báo cáo tại chi nhánh vẫn còn là một trở ngại vì số lượng báo cáo phải thực hiện hàng tháng quá nhiều, rất mất thời gian từ đó ảnh hưởng đến năng suất lao động và hiệu quả công việc của cán bộ nhân viên. Hơn nữa, việc lấy số liệu báo cáo đồng loạt của cả hệ thống cũng là một trong những nguyên nhân làm hệ thống mạng trở nên quá tải, gây ảnh hưởng đến hoạt động giao dịch với khách hàng.
2.5.2.5. Nguồn nhân lực
Lợi thế của Agribank chi nhánh Vũng Tàu chính là ở nguồn nhân lực trẻ, đây là lực lượng nòng cốt góp phần nâng cao năng suất lao động và hiệu quả hoạt động
kinh doanh cho chi nhánh. Thái độ phục vụ của nhân viên Agribank chi nhánh Vũng Tàu thời gian qua được khách hàng đánh giá rất tốt, là cơ hội để chi nhánh giữ vững khách hàng truyền thống và phát triển thêm khách hàng mới.
Bên cạnh những thuận lợi có được, Agribank Vũng Tàu còn những điểm khó khăn về công tác nhân sự do các nguyên nhân chủ yếu:
- Một bộ phận cán bộ nhân viên vẫn còn có tâm lý ỷ lại, có tư tưởng thụđộng trong việc tìm kiếm khách hàng. Điều này làm mất đi lợi thế cạnh tranh của chi nhánh trong điều kiện hiện nay, khi hoạt động của hệ thống ngân hàng ngày càng khó khăn, nhân viên các ngân hàng thương mại cổ phần lại rất năng động, chịu khó tìm kiếm và khai thác thông tin khách hàng nhằm tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ.
- Kỹ năng tiếp thị và chăm sóc khách hàng của cán bộ nhân viên còn thiếu chuyên nghiệp, chưa mang lại nhiều hiệu quả trong việc tiếp thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ và khai thác thông tin khách hàng.
- Một số cán bộ nhân viên có trình độ kiến thức về pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng còn hạn chế, đây là một điểm yếu cần phải nhanh chóng khắc phục nhằm tránh được những rủi ro trong hoạt động nghiệp vụ hàng ngày.
- Tình hình nhân sự tại chi nhánh còn thiếu nhiều do quy mô hoạt động tăng nhanh hơn tỷ lệ tăng lao động, dẫn đến khối lượng công việc bị quá tải, áp lực công việc lớn dễ gây ra sai sót, năng suất lao động không đảm bảo. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng gặp khó khăn trong công tác sắp xếp, luân chuyển nhân sự nhằm nâng cao hiệu quả công việc và đảm bảo quy định trong hệ thống.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Nôi dung chương 2 đã trình bày một cách tổng quát về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh thông qua bảng biểu, số liệu được tổng hợp từ các báo cáo; từ đó đưa ra những phân tích, đánh giá về các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Vũng Tàu.
Kể từ khi tách ra thành chi nhánh cấp 1, Agribank chi nhánh Vũng Tàu đã vượt qua nhiều khó khăn để đạt được những thành quả đáng ghi nhận trong hoạt động kinh doanh, quy mô ngày càng được mở rộng, lượng khách hàng giao dịch tăng nhanh, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, khẳng đinh được thương hiệu và thị phần nhất định trên địa bàn. Để đạt được thành quả như ngày hôm nay, bên cạnh những điều kiện thuận lợi có được từ sự đổi mới trong chính sách quản lý và công cuộc hiện đại hóa hoạt động của Agribank Việt Nam, bản thân chi nhánh đã có những nổ lực trong chiến lược kinh doanh để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng dư nợ và phát triển hoạt động dịch vụ cũng như hoạt động chăm sóc khách hàng. Chủđộng trong quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh, đề ra những chính sách phát triển phù hợp với điều kiện thực tế tại ngân hàng cũng như trên địa bàn kinh doanh.
Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt được vẫn còn tồn tại những khó khăn, hạn chế do nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan khiến cho sự phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh chưa thật sự ổn định, đòi hỏi nhất thiết phải xây dựng những giải pháp để khắc phục tình hình trên nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển một cách mạnh mẽ, bền vững hơn, có đầy đủ năng lực cạnh tranh trong điều kiện kinh doanh khắc nghiệt hiện nay.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT NHỮNG GIẢI PHÁP
3.1.1. Định hướng phát triển của Agribank Việt Nam đến 2016
- Thực hiện triển khai có hiệu quả các giải pháp huy động vốn; xây dựng, triển khai cơ chế, chính sách đối với khách hàng huy động vốn; xây dựng cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định và nâng tỷ trọng vốn trung, dài hạn;
- Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, phân tích, đánh giá đúng thực trạng nợ xấu và quyết liệt triển khai các biện pháp xử lý và thu hồi, giảm nợ xấu;
- Xác định phát triển dịch vụ tiện ích là định hướng chiến lược lâu dài, thu dịch vụ phải từng bước được nâng cao nhất là ở các địa bàn đô thị. Phát huy lợi thế về mạng lưới để phát triển mạnh các dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền, bảo hiểm tín dụng nông nghiệp,… từng bước hình thành sản phẩm đặc trưng của Agribank;
- Đổi mới cơ chế về quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh theo hướng nâng cao tính chủ động, linh hoạt. Củng cố, kiện toàn về cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động Agribank và hệ thống cơ chế quản trị điều hành kinh doanh, xây dựng quy trình quản lý hiện đại trên các mặt nghiệp vụ, chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực;
- Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại, nâng cao thị phần dịch vụ tại đô thị và nhanh chóng triển khai sản phẩm dịch vụ phục vụ "Tam nông";
- Nâng cao hiệu quả hoạt động tiếp thị, truyền thông gắn với hoạt động an sinh xã hội, qua đó góp phần quảng bá thương hiệu, nâng cao năng lực cạnh tranh, tiếp tục khẳng định vị thế, uy tín của NHTM lớn nhất Việt Nam. [8]
3.1.2. Định hướng phát triển của Agribank chi nhánh Vũng Tàu
Định hướng phát triển của Agribank Vũng Tàu đến 2016 trong điều kiệnthuận lợi, khó khăn chung của nền kinh tế và hệ thống ngân hàng như sau:
- Tiếp tục xác định hoạt động huy động vốn là lĩnh vực trọng tâm, then chốt trong quá trình hoạt động kinh doanh, đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng bền vững, đáp ứng nhu cầu tín dụng, đảm bảo an toàn trong hoạt động của chi nhánh và góp phần ổn định thanh khoản cho hệ thống;
- Tăng trưởng dư nợ cho vay nhưng vẫn phải bảo đảm chất lượng tín dụng; tích cực đôn đốc, thu hồi các khoản nợ lãi tồn đọng và giảm thiểu nợ xấu;
- Phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn cũng như đáp
ứng yêu cầu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo đề án tái cơ cấu hoạt động của
Agribank;
- Tăng cường hoạt động marketing và nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng. Từng bước hoàn thiện việc xây dựng hình ảnh thương hiệu và văn hóa giao dịch một cách bài bản và chuyên nghiệp hơn;
- Tiếp tục đào tạo và phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn tốtđáp ứng yêu cầu hội nhập và khả năng cọ sát với môi trường cạnh tranh khốc liệt. Thực hiện gắn lợi ích của người lao động với công tác chuyên môn nhằm tạo tâm lý ổn định và sân chơi bình đẳng để thu hút nhân tài.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH VŨNG TÀU