Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng quản lý hoạt động cho vay tại Sacombank Thái Nguyên
3.2.4. Quản lý điều kiện và giới hạn cho vay
*Điều kiện cho vay
Để bảo đảm nguyên tắc vay vốn, khách hàng phải thỏa mãn một số điều kiện nhất định, đó là:
(1) Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật: Điều kiện này yêu cầu khách hàng vay vốn phải thuộc độ tuổi từ 18-60 tuổi, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
(2) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: Điều kiện này yêu cầu khách hàng phải sử dụng vào đúng mục đích, hợp pháp và có đầy đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
(3) Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết: Khả năng tài chính được đánh giá thông qua quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh, các khoản thu nhập có chứng từ…Điều kiện này yêu cầu nguồn thu của khách hàng lớn hơn hoặc bằng nghĩa vụ trả nợ và các chi phí phát sinh, sao cho chênh lệch dòng tiền thu-chi lớn hơn hoặc bằng không
(4) Có dự án đầu tư, phương án SX-KD, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp qui định của pháp luật.
(5) Thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo qui định của luật pháp: Theo quy định này, khách hàng phải có các biện pháp bảo đảm tiền vay như: Thế chấp, cầm cố, ký cược, ký quỹ,…Cùng với đó, khách hàng còn phải mua bảo hiểm
vật chất đối với các tài sản thế chấp là phương tiện vận chuyển, máy móc thiết bị, hàng hóa tồn kho hoặc các tài sản khác phải mua bảo hiểm theo quy định.
Năm điều kiện vay vốn này được áp dụng đối với tất cả khách hàng vay vốn tại Sacombank, tuy nhiên việc vận dụng và mức độ linh hoạt của các điều kiện là khác nhau đối với mỗi nhóm khách hàng và mỗi sản phẩm vay.
Biểu đồ 3.7: Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn vay tại Sacombank Thái Nguyên năm 2015 (đvt triệu đồng)
Từ số liệu trên, ta thấy một vài đặc điểm như sau:
+ Thời hạn vay 4-6 tháng có tổng dư nợ là 73,949 trđ. Đây là các khoản vay ngắn hạn theo hình thức hạn mức tín dụng của nhóm khách hàng vay sản xuất kinh doanh, với số vòng quay vốn trung bình là 2 vòng/năm, thời gian nhận nợ từ 4-6 tháng, sản phẩm vay này phù hợp đối với các khách hàng kinh doanh vật liệu xây dựng, hàng tiêu dùng, đại lý & nhà phân phối thức ăn chăn nuôi…Với phương thức trả lãi hàng tháng, gốc cuối kỳ, sản phẩm vay này hoàn toàn phù hợp với đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động.
+ Thời hạn vay 19-24 tháng có dư nợ là 17,946 trđ. Đây là các khoản vay trung hạn trong đó chủ yếu là nhóm khách hàng vay mua ô tô tiêu dùng, vay phục vụ đời sống. Với phương thức trả gốc và lãi hàng tháng tính theo dư nợ giảm dần, sản phẩm vay này đáp ứng nhanh, đầy đủ và phù hợp với nguồn thu của khách hàng.
7,648 2,045 5,650 73,949 18,902 7,048 1,250 20 1,472 17,946 2,372 65,241 118,913 0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000
Cho vay theo kỳ hạn (trđ)
+ Thời hạn vay 36 tháng có dư nợ 65,241 trđ. Đây là khoản vay chủ yếu của nhóm khách hàng CBNV nhà nước, khách hàng vay mua ô tô bán tải, sửa chữa nhà cửa. Thời hạn vay 36 tháng được áp dụng chủ yếu cho đối tượng CBNV nhà nước có nguồn thu nhập từ lương, đây là hình thức cho vay tín chấp, phương thức trả nợ là gốc và lãi trả hàng tháng tính theo dư nợ ban đầu. Với hình thức trả gốc lãi như vậy, khách hàng sẽ rất thuận lợi trong việc trích một phần thu nhập hàng tháng để trả nợ, Sacombank thu được lợi nhuận ổn định và hiệu quả cao.
+ Thời hạn vay từ 36 tháng trở lên có dư nợ cao nhất: 118,913 trđ là nhóm khách hàng đầu tư mở rộng nhà xưởng, đầu tư phương tiện vận tải cỡ lớn, máy móc thiết bị chuyên dụng, khách hàng vay xây nhà, mua BĐS. Nhóm khách hàng có thời hạn vay từ 36 tháng trở lên đa số được ưu đãi lãi suất vay vốn, có thời gian trả gốc lãi linh hoạt theo tháng, quý hoặc 6 tháng. Điều này nhằm nâng cao sự chủ động của khách hàng trong việc phân bổ nguồn tài chính để trả nợ, hoạch định kế hoạch kinh doanh và hiệu quả đầu tư.
* Giới hạn cho vay
Giới hạn cấp tín dụng được thực hiện theo quy định của pháp luật nói chung và theo chính sách tín dụng tại Sacombank nói riêng. Trong đó bao gồm hai quy định:
(1) Mức cho vay tối đa đối với một khách hàng vay vốn: Theo quy định của Sacombank, mức độ cho vay tối đa một khách hàng không được vượt quá 10% vốn điều lệ của Sacombank. Điều này nhằm hạn chế rủi ro tín dụng và đảm bảo an toàn vốn cho Sacombank.
(2) Mức cho vay tối đa so với giá trị tài sản thế chấp: Mức cho vay tối đa được áp dụng 70% giá trị đối với tài sản bảo đảm là BĐS, ô tô có xuất xứ từ Mỹ, Nhật, Hàn; 50% đối với tài sản bảo đảm là ô tô có xuất xứ Trung Quốc, máy móc thiết bị và phương tiện vận tải chuyên dụng. Tuy nhiên, đối với các trường hợp đặc biệt như: Tài trợ khách hàng là nhà phân phối có liên kết với Sacombank theo chính sách tài trợ kênh phân phối, các khách hàng có quan hệ lâu năm được xếp hạng tín nhiệm cao, các khách hàng có đóng góp TOI (lợi nhuận đem lại) lớn và liên tục thì có thể được hưởng các chính sách cho vay lên tới 99% giá trị tài sản thế chấp.
Bên cạnh đó, giới hạn cho vay còn phụ thuộc vào mức phán quyết phân cấp cho vay thuộc vào quy chế quản lý điều hành cho vay của từng hệ thống. Mức phán quyết này dựa trên năng lực điều hành của giám đốc chi nhánh, hiệu quả kinh doanh, quy mô dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, trình độ của đội ngũ CBTD, môi trường kinh
doanh. . . Hiện tại, quyền phán quyết cho vay của Sacombank Thái Nguyên đối với các cấp giám đốc chi nhánh ngân hàng là 01 tỷ đồng/khách hàng, của hội đồng cho vay chi nhánh là 02 tỷ đồng/khách hàng. Với mức phán quyết như trên, Sacombank Thái Nguyên có điều kiện ra những phán quyết nhanh, kịp thời và đáp ứng được nhu cầu vốn tại Sacombank.