5. Kết cấu của luận văn
3.3.2. Những vấn đề chưa đạt được và nguyên nhân
Một là, Sacombank Thái Nguyên chưa huy động được tới mức cao nhất vốn nhàn rỗi trong dân cư, trong xã hội. Một tỷ lệ khá vốn nhàn rỗi trong xã hội người dân vẫn cất trữ trong nhà, trong gia đình bằng tài sản vàng, đô la hay tiền mặt,... Nguyên nhân là trong những năm gần đây, biến động giá vàng và ngoại tệ diễn ra khá phức tạp, điều này ảnh hưởng tới tâm lý của khách hàng khi lo ngại đồng Việt Nam bị phá giá. Cùng với đó, trong những năm gần đây, lãi suất huy động tiết kiệm tương đối thấp do chịu sự điều chỉnh và áp trần của ngân hàng nhà nước, điều này dẫn đến khách hàng lựa chọn các lĩnh vực đầu tư kinh doanh khác.
Hai là, Thị phần huy động vốn của Sacombank Thái Nguyên trong địa bàn rất thấp. Trong một thị trường có quy mô huy động lên tới 30,000 tỷ như Thái Nguyên thì số dư huy động chỉ đạt 424 tỷ đồng là còn rất khiêm tốn so với tiềm lực của đơn vị. Nguyên nhân là do mạng lưới của Sacombank chưa phủ rộng, các điểm giao dịch còn ít, bên cạnh đó là quan niệm của người dân vẫn ưu tiên sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng quốc doanh, chính vì vậy công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn và thách thức.
Ba là, Cho vay so với các danh mục khác trong tài sản có của Sacombank Thái Nguyên chưa được khai thác tối đa. Điều này có thể kể đến đối với công tác cho vay xuất nhập khẩu, cho vay đặc thù ngành chè, cho vay đầu tư máy móc thiết bị ngành thép, cho vay đối với khu vực nông nghiệp - nông thôn. Có hai nguyên nhân dẫn đến điều này, một là do Thái Nguyên có hoạt động xuất khẩu thấp, điều này khiến các nhóm sản phẩm cho vay xuất khẩu “đất dụng võ”, bên cạnh đó chính sách tín dụng Sacombank còn chưa phù hợp với điều kiện kinh doanh thực tế ngành thép như quy định về đánh giá tài sản bảo đảm là bất động sản có tài sản trên đất nhưng chưa có chứng từ sở hữu, tài sản bảo đảm là hàng tồn kho hay máy móc thiết bị ngành thép…
Bốn là, thiếu cân đối giữa nhu cầu lớn về vốn trung, dài hạn của nền kinh tế với khả năng hạn chế trong cung ứng vốn của Sacombank Thái Nguyên. Lý do chính là:
+ Sacombank khó huy động được nguồn vốn trung, dài hạn để cho vay. Do tiền chưa thực sự ổn định, tích lũy nội bộ, tỷ lệ tiết kiệm còn thấp, đặc biệt là còn thiếu các công cụ huy động vốn trung, dài hạn.
+ Lãi suất thường xuyên điều chỉnh tạo gánh nặng rủi ro lãi suất, nên cả người gửi tiền và ngân hàng đều do dự, hạn chế huy động vốn trung, dài hạn.
Năm là, nợ xấu còn tiềm ẩn ở mức độ đáng quan tâm. Đồng thời quy mô nợ quá hạn có xu hướng tăng cao trong năm các năm gần đây, trong đó có nguyên nhân quan trọng là do ảnh hưởng từ khủng hoảng và suy thoái kinh tế giai đoạn 2008 - 2012.
Sáu là, dư nợ cho vay ngoại tệ của Sacombank Thái Nguyên trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên có tỷ trọng rất thấp. Nguyên nhân là do tại địa bàn tỉnh Thái Nguyên có quá ít những doanh nghiệp xuất khẩu nên nhu cầu vay ngoại tệ là không cao, bên cạnh đó, các doanh nghiệp FDI tại Thái Nguyên có thỏa thuận hợp tác với các ngân hàng chuyên trách về kinh doanh ngoại hối nên việc cạnh tranh cũng gặp nhiều khó khăn.
3.4. Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý hoạt động cho vay tại Sacombank Thái Nguyên
3.4.1. Nhân tố bên trong Sacombank
Một là, chính sách cho vay cần phù hợp với tình hình thực tế tại tỉnh Thái Nguyên. Chính sách tín dụng có ảnh hưởng rất quan trọng tới hoạt động cho vay của Sacombank Thái Nguyên, đây là văn bản thể hiện cách thức hoạt động, các quy trình và quy định về hoạt động cho vay. Như vậy, nếu chính sách tín dụng không sát với tình hình thực tế thì sẽ gây ra những khó khăn đối với hoạt động cho vay. Đơn cử về việc định giá tài sản đảm bảo là BĐS bao gồm đất và tài sản trên đất chưa thể thực hiện do tỉnh Thái Nguyên chưa thực hiện đồng bộ việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản trên đất, hoặc nếu có thì cũng thiếu chính xác nên việc định giá tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn.
Hai là, việc phát triển mạng lưới và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần được quan tâm. Với mạng lưới rộng lớn thì hoạt động cho vay sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển và ngược lại, cụ thể việc phát triển mạng lưới bao gồm phát triển các điểm giao dịch ATM, hệ thống phòng giao dịch và hệ khách hàng tại các huyện, thị xã trong toàn tỉnh. Chất lượng nguồn nhân lực ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô và hiệu quả của hoạt động cho vay, cụ thể 100% CBTD của Sacombank đều có trình độ từ đại học trở lên, kinh nghiệm làm việc trung bình là 2 năm. Tuy nhiên, hiện các CBTD này đa số đang nằm trong diện quy hoạch cán bộ quản lý, chính vì vậy Sacombank Thái Nguyên cần có sự chuẩn bị kỹ lưỡng cho công tác đào tạo tân tuyển và kế thừa để đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực cho đơn vị.
Ba là, Chính sách bán buôn trong hoạt động cho vay góp phần mở rộng quy mô và thị phần. Hoạt động bán buôn là một trong những hoạt động góp phần mở rộng quy mô và thị phần của các tổ chức tín dụng, tuy nhiên hoạt động này hiện
chưa nhận được sự quan tâm của Sacombank. Điều này chủ yếu là do định hướng bán lẻ của đơn vị, tuy nhiên trong thời gian tới, khi quy mô thị trường bán lẻ trở lên bão hòa và cạnh tranh cao thì việc có những chính sách dành cho hoạt động bán buôn cũng là một hướng đi mới và nhiều tiềm năng.
Bốn là, khả năng kiểm tra, giám sát thực hiện chính sách quản lý hoạt động cho vay góp phần nâng cao chất lượng khoản vay.
Năm là, Việc ban hành định mức kinh tế kỹ thuật chuẩn ngành sẽ làm cơ sở thẩm định các dự án đầu tư. Từng loại nhành nghề kinh tế kỹ thuật, có định mức vật tư kỹ thuật đầu tư khác nhau. Cùng lĩnh vực xây dựng cơ bản nhưng tiêu hao và giá vật liệu xây dựng giữa các vùng không hoàn toàn giống nhau. Tuy nhiên Sacombank chưa có các qui định về định mức kinh tế kỹ thuật đầu tư cho từng lĩnh vực, do đó, có sự khác biệt trong tính toán mức đầu tư về chi phí và thu nhập của những dự án đầu tư khác nhau giữa các chi nhánh NHTMCP của hệ thống.
Sáu là, nên tảng công nghệ làm nâng cao năng suất lao động và tăng cường công tác quản lý hoạt động cho vay. Hiện nay, Sacombank Thái Nguyên đang tích cực hiện đại hóa các nghiệp vụ ngân hàng với sự trợ giúp của công nghệ thông tin nhằm cung cấp nhiều dịch vụ tiện lợi cho khách hàng. Tuy nhiên so với cả nước thì vẫn ở trình độ trung bình. Về cơ sở vật chất và trang thiết bị còn hạn chế, nên ảnh hưởng đến mở rộng thị phần kinh doanh. Hệ thống ATM quá ít về số lượng máy, chủ yếu được đặt tại trụ sở của chi nhánh ngân hàng và một số trung tâm. Các chi nhánh ở các huyện ngoại thành có chưa đáng kể.
Bảy là, hoạt động quản lý và điều hành theo hướng ngân hàng kinh doanh hiện đại giúp ngân hàng có sự phát triển bền vững và phù hợp với xu hướng phát triển của thế giới. Hiện nay, công tác điều hành của Sacombank Thái Nguyên đã có những cải tiến đáng kể, đặc biệt là mô hình quản lý hướng vào khách hàng bán lẻ, nhất là trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa.
3.4.2. Nhân tố bên ngoài Sacombank
* Nhân tố vi mô
Một là, nhu cầu của khách hàng chính là kim chỉ nan cho hoạt động kinh doanh tại Sacombank. hách hàng là đối tượng mà Sacombank phục vụ và là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của Sacombank. Bởi vì khách hàng tạo nên thị trường, quy mô của khách hàng tạo nên quy mô thị trường. Việc định hướng
hoạt động kinh doanh hướng vào nhu cầu của khách hàng là biện pháp hữu hiệu nâng cao hiệu quả của hoạt động kinh doanh.
Hai là, số lượng các đối thủ cạnh tranh tác động rất lớn đến khả năng cạnh tranh của Sacombank. Nếu Sacombank có quy mô lớn, khả năng cạnh tranh của Sacombank sẽ cao hơn các đối thủ khác trong ngành. Càng nhiều ngân hàng cạnh tranh thì cơ hội đến với từng Sacombank càng ít, thị trường phân chia nhỏ hơn, khắt khe hơn dẫn đến lợi nhuận của Sacombank cũng nhỏ đi.
* Nhân tố vĩ mô
Một là, Các nhân tố về mặt kinh tế: Các nhân tố về mặt kinh tế có vai trò rất quan trọng, quyết định đến việc hình thành và hoàn thiện môi trường kinh doanh, đồng thời ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của Sacombank. Nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định sẽ làm cho thu nhập của tầng lớp dân cư tăng dẫn đến sức mua hàng hóa và dịch vụ tăng lên. Đây là cơ hội tốt cho Sacombank đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng tạo nên sự thành công trong kinh doanh. Bên cạnh đó, chính sách kinh tế của nhà nước cũng có tác dụng cản trở hoặc ủng hộ lớn đến hoạt động kinh doanh của Sacombank.
Hai là, Các yếu tố về văn hóa - xã hội: Phong tục tập quán, lối sống, thị hiếu, thói quen tiêu dùng, tôn giáo tín ngưỡng có ảnh hưởng trực tiếp đến mức tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa của Sacombank. Những khu vực khác nhau có văn hóa - xã hội khác nhau do vậy khả năng tiêu thụ hàng hóa cũng khác nhau, đòi hỏi Sacombank phải nghiên cứu rõ những yếu tố thuộc về văn hóa - xã hội ở khu vực đó để có những chiến lược sản phẩm phù hợp với từng khu vực khác nhau.
Ba là, các yếu tố tự nhiên: Các nhân tố tự nhiên có thể tạo ra các thuận lợi và khó khăn trong việc phát triển các hoạt động sản xuất kinh doanh của Sacombank. Các nhân tố tự nhiên bao gồm tài nguyên thiên nhiên, vị trí địa lý... Vị trí địa lý thuận lợi sẽ tạo điều kiện khuếch trương sản phẩm, mở rộng thị trường tiêu thụ giảm thiểu các chi phí phục vụ bán hàng, giới thiệu sản phẩm.
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
4.1. Định hƣớng hoạt động cho vay ngân hàng và quản lý hoạt động cho vay của Sacombank Thái Nguyên
4.1.1. Định hướng phát triển chung
Theo thông báo của Bộ chính trị, đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2020 kèm theo Quyết định của Thủ tướng Chính phủ, căn cứ vào chương trình hành động của Ban cán sự Đảng NHNN Việt Nam thực hiện nghị quyết Đại hội lần thứ X của Đảng Cộng sản Việt Nam (cũng phù hợp với Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ XI) cũng như định hướng phát triển kinh tế Thái Nguyên đến năm 2015 và năm 2020, có thể định hướng phát triển hoạt động TDNH trên địa bàn Thái Nguyên là:
- Các NHTM đóng vai trò chủ lực và đi đầu về quy mô hoạt động, năng lực tài chính, công nghệ và hiệu quả kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh, đảm bảo sự phát triển an toàn, hiệu quả, thúc đẩy mạnh mẽ sự tăng trưởng kinh tế của tỉnh đi vào chiều sâu chất lượng và bền vững; thúc đẩy quá trình xác lập cơ cấu kinh tế tỉnh đã được định hình, nâng cao hiệu quả đầu tư phát triển; tăng cao năng suất lao động trong mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh.
- Tiếp tục cơ cấu lại một cách toàn diện hệ thống NHTM trên địa bàn, tăng năng lực thể chế, sắp xếp lại bộ máy tổ chức và hoạt động nhất là hoạt động cho vay phù hợp với thông lệ quốc tế, mở rộng quy mô hoạt động đi đôi với tăng cường năng lực tự kiểm tra, quản lý rủi ro. Tăng cường năng lực tài chính đối với hệ thống NHTM, xây dựng cơ chế kiểm soát cho vay hữu hiệu, thực hiện phân phối nợ và trích lập dự phòng theo thông lệ quốc tế.
- Phát triển thị trường vốn tại tỉnh Thái Nguyên, từng bước xác lập tỉnh Thái Nguyên là trung tâm tài chính - ngân hàng của cả nước và cả khu vực.
4.1.2. Định hướng quản lý hoạt động cho vay
- Nâng cao năng lực quản lý điều hành nói chung, quản lý hoạt động cho vay và quản lý rủi ro cho vay nói riêng theo thông lệ quốc tế.
- Đảm bảo sự phát triển an toàn, bền vững, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay nói riêng và trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, nâng cao năng lực cạnh tranh và uy tín trong xu hướng mở cửa thị trường dịch vụ tài chính theo cam kết gia nhập WTO.
- Đổi mới đồng bộ từ chính sách cho vay, năng lực cán bộ, tổ chức bộ máy hoạt đông cho vay, đến các quy định nội bộ về hoạt động cho vay, chiến lược khách hàng, cơ cấu cho vay,. . .
- Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ và nâng cao hiệu quả kiểm soát nội bộ trong đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng.
4.1.3. Yêu cầu hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay
- Tiếp tục đổi mới hoạt động ngân hàng nói chung và công tác cho vay nói riêng để hội nhập quốc tế.
- Mở rộng huy động nguồn vốn trong xã hội làm cơ sở vững chắc cho công tác cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn cho mở rộng SX-KD trên địa bàn thành phố.
- Mở rộng cho vay, tập trung vốn tài trợ cho các công trình trọng điểm, các dự án quan trọng cấp thiết, cơ cấu SX-KD, tập trung và quy hoạch SX-KD, có chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp thuộc kinh tế tư nhân.
- Nâng cao năng lực và trình độ của cán bộ quản lý, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh, nhất là rủi ro đối với kinh tế tư nhân, tạo mọi điều kiện cho kinh tế tư nhân tiếp xúc, quán triệt tránh phân biệt đối xử giữa các thành phần kinh tế.
4.1.4. Mục tiêu
4.1.4.1. Mục tiêu tổng quát
Tinh thần mục tiêu cơ bản của chương trình phát triển dịch vụ tài chính Ngân hàng trên địa bàn Thái Nguyên chỉ rõ:
- Tiếp tục hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của các dịch vụ truyền thống hiện có (dịch vụ huy động vốn, tài trợ, hỗ trợ đầu tư, cho vay; dịch vụ thanh toán; dịch vụ mua bán ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ,) nhằm cung cấp các dịch vụ ngân hàng tốt nhất, tiện ích nhất, nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của các tổ chức cho vay trên địa bàn.
- Xây dựng một hệ thống Ngân hàng đủ mạnh về vốn, về công nghệ hạ tầng kỹ thuật, về năng lực tài chính, năng lực quản lý, để cạnh tranh với các nước trong khu vực và trên thế giới.
- Thực hiện Ngân hàng điện tử với các giao dịch hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế, của khách hàng trong quá trình hội nhập.
4.1.4.2. Mục tiêu cụ thể
Một là, hoàn thiện và nâng cao chất lượng các dịch vụ đã có ở giai đoạn trước cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng có lợi thế cạnh tranh so với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài trên địa bàn Thái Nguyên. Mở rộng một số dịch vụ tài chính - ngân hàng sang các nước trong khu
vực. Thông qua các hình thức dịch vụ hiện có, tập trung khai thác triệt để các nguồn