5. Kết cấu luận văn
1.2.2. Nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại
Nâng cao chất lượng cho vay là việc ngân hàng đưa ra các chính sách, giải pháp đối với với hoạt động cho vay nhằm có được các khoản cho vay có chất lượng tốt đem lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.
Chất lượng cho vay là sự thỏa mãn nhu cầu mà khoản vay đó mang lại cho cả người đi vay và người cho vay thì việc nâng cao nó ở góc độ ngân hàng là việc thực hiện các chính sách, giải pháp nói chung và hoạt động cho vay nói riêng để tạo ra khoản vay có chất lượng tốt, đáp ứng được lợi ích của các bên tham gia quan hệ vay vốn. Ở mỗi góc độ có một cái nhìn về chất lượng cho vay, tuy nhiên, điểm chung ở đây là chất lượng đều được tiếp cận cả về định lượng và định tính. Bao gồm lợi ích lượng hóa được về mặt kinh tế, đối với ngân hàng là lãi cho vay thu được, với khách hàng là nguồn vốn đi vay tạo ra được doanh thu, bù đắp được chi phí gồm cả chi phí trả lãi và mang lại lợi nhuận về cho mình, về mặt định tính là uy tín, hình ảnh của ngân hàng, khả năng tổ chức, quản trị rủi ro, năng lực cạnh tranh, với khách hàng là sự hài lòng về các sản phẩm, dịch vụ được cung ứng từ ngân hàng phù hợp với đặc điểm, điều kiện mỗi khách hàng.
Chất lượng cho vay là một trong các chỉ tiêu quan trọng đánh giá hoạt động của ngân hàng có tốt hay không. Một ngân hàng có chất lượng cho vay tốt là ngân hàng có khả năng cung cấp và thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi những khoản tín dụng có hiệu quả cao cho cả khách hàng và ngân hàng. Quá trình đó luôn vận động với yêu cầu ngày càng cao, ngân hàng với chính sách, cơ chế của mình đáp ứng được yêu cầu này để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là xu hướng phát triển bắt buộc tất yếu đối với mỗi ngân hàng.
1.2.2.1. Nội dung nâng cao chất lượng cho vay
Nâng cao chất lượng cho vay là đưa ra chính sách cho vay hợp lý, phù hợp, thích ứng sự vận động của nền kinh tế, tăng tính an toàn cho hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng hoạt động an toàn tức là đã và đang tạo ra uy tín cao thu hút tiền gửi và quản lý nguồn vốn hiệu quả do đó đảm bảo ổn định phát triển bền vững trong tương lai.
Nâng cao chất lượng cho vay còn là việc đưa ra quy trình, quy định về cho vay, đảm bảo tính khoa học, logic, minh bạch trách nhiệm, quản trị được rủi ro, xây dựng hệ thống thông tin chính xác bảo toàn được nguồn vốn của ngân hàng, tuân thủ chặt chẽ các quy định pháp lý về hoạt động cho vay của Ngân hàng Nhà nước hạn chế tối đa sự mất vốn do nợ xấu, nợ đọng gây ra. Từ đó, ngân hàng sẽ đảm bảo khả năng thanh toán đảm bảo hoạt động an toàn, ổn định và hiệu quả.
Nâng cao chất lượng cho vay là chuyên nghiệp hóa đội ngũ cán bộ nhân viên
cả về trình độ học vấn, đạo đức và các thủ tục xét duyệt phân tích tín dụng nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng, mức độ đáp ứng nhu cầu về vốn của ngân hàng đối với khách hàng. Do vậy, một ngân hàng có chất lượng cho vay tức là nó làm thỏa mãn và hài lòng khách hàng xây dựng được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
Nâng cao chất lượng cho vay góp phần thúc đẩy sự phát triển vững mạnh của nền kinh tế. Các ngân hàng cũng chú trọng nâng cao chất lượng cho vay tức là đem đến lợi ích cho cả đôi bên khách hàng và ngân hàng. Do đó, hệ thống ngân hàng có chất lượng cho vay tốt sẽ góp phần đem lại sự bình ổn cho nền kinh tế, đảm bảo lợi ích về mọi mặt trên nhiều lĩnh vực đồng thời các doanh nghiệp được cung cấp các khoản vay có chất lượng sẽ đạt được hiệu quả trong sản xuất kinh
1.2.2.2. Nguyên tắc nâng cao chất lượng cho vay
Nguyên tắc quan trọng mang tính quyết định là tăng trưởng dư nợ cho vay gắn liền với đảm bảo quản lý, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là tiền đề có ý nghĩa quan trọng cho việc mở rộng tăng trưởng quy mô cho vay. Một mặt ngân hàng mở rộng quy mô cho vay, tăng trưởng dư nợ cho vay nhưng đồng thời cũng chú trọng, đảm bảo chất lượng các khoản cho vay, đó không chỉ là nguyên tắc mà còn là mục tiêu quan trọng nhất trong hoạt động cho vay của tất cả các ngân hàng.
Hoạt động cho vay luôn là một trong những lĩnh vực mang lại hiệu quả cao cho các ngân hàng thương mại, song không phải tất cả các ngân hàng thương mại đều thực hiện tốt nội dung này. Một số ngân hàng gặp khó khăn trong vấn đề quản lý, thu hồi nợ, một số khác lại gặp khó khăn trong việc tìm kiếm phương án, dự án thích hợp để cho vay hoặc gặp khó khăn trong huy động vốn... Nhưng hầu hết các rủi ro mà ngân hàng gặp phải đều rơi vào hoạt động cho vay. Rủi ro do rất nhiều nguyên nhân dẫn đến tổn thất, giảm thu nhập, ảnh hưởng đến uy tín, thậm chí làm mất khả năng thanh toán dẫn đến sự phá sản của một ngân hàng và đe dọa toàn bộ hệ thống tài chính.
Việc kiểm soát nợ quá hạn, nợ xấu có ý nghĩa cực kỳ quan trọng đối với chất lượng hoạt động cho vay của mỗi ngân hàng. Nợ quá hạn, nợ xấu cao khiến cho ngân hàng gặp khó khăn trong việc tiếp tục cho vay dẫn đến các dự án đầu tư của doanh nghiệp không thực hiện được, doanh nghiệp đình trệ sản xuất kéo theo nền kinh tế trì trệ, suy thoái. Tóm lại, chất lượng của từng khoản vay, rủi ro được hạn chế, dự phòng ở mức độ nào, kế hoạch trích lập dự phòng rủi ro cụ thể và việc ngân hàng sẽ thu nợ ra sao không chỉ ảnh hưởng đến khách hàng, ngân hàng mà cả nền kinh tế. Do vậy, các ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi quyết định tài trợ một khoản vay.
1.2.2.3. Quy trình cho vay và nâng cao chất lượng cho vay
Chất lượng và nâng cao chất lượng cho vay là một phạm trù lớn; có ý nghĩa quan trọng quyết định trong hoạt động của mỗi ngân hàng thương mại. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc xây dựng các quy trình phải hướng tới thông lệ
quốc tế, đảm bảo các chỉ tiêu, quy định an toàn theo thông tệ quốc tế. Với nội dung của nâng cao chất lượng cho vay cho thấy, các bước cần thực hiện trong quá trình này được phủ rộng trong hầu hết các hoạt động liên quan đến cho vay của ngân hàng, từ khâu xây dựng chiến lược, định hướng, chính sách, giải pháp cho vay đến các khâu thiết lập quy trình, vận hành quy trình và yếu tố con người.
Gắn với tác nghiệp cụ thể là quá trình đánh giá thị trường, khách hàng, các yếu tố môi trường vĩ mô, pháp lý, dự báo xu thế,… để xây dựng chính sách cho vay đối với từng vùng, từng nhóm khách hàng theo lĩnh vực, ngành nghề đảm bảo tuân thủ quy định, nguyên tắc nhưng rất linh hoạt với diễn biến thị trường. Chính sách cho vay phù hợp, có chất lượng tốt không chỉ là đúng về định hướng mà còn là sự phù hợp về quy mô khoản cho vay có thể cung cấp, lãi suất, phí, các điều kiện cho vay kèm theo,… Nội dung của nâng cao chất lượng cho vay ở khâu này là rất quan trọng, tiền đề cho sự lựa chọn của khách hàng cũng như quyết định cho vay của ngân hàng ở giai đoạn đầu.
Ở quá trình xây dựng và vận hành quy trình, nâng cao chất lượng cho vay đòi hỏi một hệ thống quy trình chặt chẽ, logic và đặc biệt tách bạch các khâu đề xuất, thẩm định, quản trị sau cho vay, phân định trách nhiệm, phòng ngừa rủi ro khoản cho vay ngay trong quy trình cho vay, tăng tính độc lập và phát huy trí tuệ các bộ phận tác nghiệp trong quá trình cung cấp sản phẩm cho vay cụ thể.
Ở góc độ con người, là quá trình nâng cao trình độ, kỹ năng nhận định, phân tích, đánh giá, dự báo và ra quyết định chính xác. Bên cạnh đó là rèn luyện, tu dưỡng phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp để hạn chế và phòng ngừa rủi ro tác nghiệp.
Ở mỗi bước, mỗi bộ phận, nâng cao chất lượng cho vay đều là nhiệm vụ, quá trình đó đan xen, tương hỗ và kiểm soát lẫn nhau để cùng phát triển và đạt được hiệu quả. Đó mới là yêu cầu đạt đến của mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay.