5. Kết cấu luận văn
1.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng
thương mại
Hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng có nhiều yếu tố ảnh hưởng, để nâng cao chất lượng cho vay, các ngân hàng cần phải nắm rõ các yếu tố này, cơ chế tác động và mức độ ảnh hưởng của nó để tìm ra các giải pháp
1.2.3.1. Nhóm các yếu tố khách quan
* Các yếu tố vĩ mô
Yếu tố thuộc quản lý vĩ mô, môi trường pháp lý. Các chính sách kinh tế vĩ
mô có tác động tới toàn bộ hoạt động của nền kinh tế, trong đó ngân hàng thương mại với vai trò quan trọng của mình chịu tác động nhanh chóng và trực tiếp. Việc điều tiết nền kinh tế vĩ mô với các mục tiêu tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát, phát triển bền vững, đảm bảo an sinh xã hội sẽ là định hướng quan trọng cho cả nền kinh tế, trong đó các doanh nghiệp lựa chọn, điều chỉnh kế hoạch của mình cho phù hợp, bên cạnh đó, ngân hàng thương mại thực hiện chức năng kinh doanh của mình phải có kế hoạch, chính sách phù hợp đảm bảo kế hoạch lợi nhuận nhưng mặt khác cũng phải đảm bảo cân đối, chia sẻ hài hòa lợi ích với khách hàng, với nền kinh tế trong bối cảnh điều chỉnh chính sách vĩ mô.
Mỗi biến động trong điều hành kinh tế vĩ mô sẽ có tác động lớn đến chính sách, biện pháp và hiệu quả cho vay của ngân hàng, hiệu quả hoạt động của khách hàng. Các chính sách vĩ mô có tác động lớn, trực tiếp tới hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng là chính sách tiền tệ, chính sách thuế, chính sách cắt giảm đầu tư công,… Điều đó đòi hỏi mỗi ngân hàng, trong chiến lược, kế hoạch hoạt động của mình phải thường xuyên tiếp cận, nắm bắt, đánh giá và có những giải pháp linh hoạt để có hoạt động cho vay phù hợp với tình hình mới nhưng mặt khác cũng phải đảm bảo giảm tác động tiêu cực do điều chỉnh chính sách vĩ mô đối với các khoản đã cho vay, đảm bảo khả năng thu nợ đúng hạn, nâng cao chất lượng cho vay.
Một trong những yếu tố có tính quyết định từ chính sách, môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng là hệ thống pháp luật, các văn bản hướng dẫn liên quan trong hoạt động ngân hàng. Đây là hành lang pháp lý, bàn tay hữu hình của Nhà nước tác động vào nền kinh tế nhằm hướng nền kinh tế phát triển theo đúng mục tiêu, chế độ của mình, là khuôn khổ cho phép để ngân hàng và các chủ thể tham gia quan hệ chấp hành, thực hiện hoạt động kinh doanh của mình. Một hệ thống luật pháp đồng bộ, thống nhất, đầy đủ, minh bạch sẽ có tác động tốt tới chất lượng cho vay của ngân hàng từ quá trình thiết lập quan hệ cho vay, giải
quyết các mối quan hệ phát sinh hoặc giải quyết quá trình phải xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ, trên cơ sở đảm bảo tính tuân thủ của các chủ thể tham gia. Nền kinh tế ngày càng phát triển, hệ thống pháp luật càng phải hoàn chỉnh để bắt kịp sự phát triển đó.Việc hoàn chỉnh cơ chế, chính sách phù hợp với thực tiễn, định hướng tương lai là một điều quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay.
Hiện tại, hệ thống pháp luật của Việt Nam được đánh giá cơ bản đầy đủ, tuy nhiên, việc đồng bộ, thống nhất, kịp thời của hệ thống Luật, văn bản hướng dẫn và quan điểm xử lý trong thực tiễn của các chủ thể liên quan còn nhiều vấn đề vướng mắc, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay và chất lượng cho vay của ngân hàng. Điều này tiếp tục cần những giải pháp toàn diện, đồng bộ để giải quyết.
Môi trường chính trị, kinh tế, xã hội, là tổng hòa các mối quan hệ chính trị,
kinh tế, xã hội tác động lên hoạt động của ngân hàng, khách hàng. Môi trường chính trị, kinh tế, xã hội ổn định tạo điều kiện, thúc đẩy sản xuất phát triển, đẩy mạnh lưu thông, tác động tích cực tới doanh nghiệp và chất lượng cho vay của ngân hàng.
Nhân tố chính trị có ảnh hưởng khá nhiều tới hoạt động cho vay của ngân hàng, đặc biệt là vấn đề niềm tin về môi trường chính trị ổn định, tạo niềm tin trong thu hút vốn đầu tư nước ngoài với chiến lược đầu tư dài hạn.
Môi trường kinh tế, xã hội ở đây được tiếp cận dưới góc độ các điều kiện về kinh tế đảm bảo cho sự phát triển của ngân hàng. Các ngân hàng sẽ cho vay nhiều hơn trong trường hợp nền kinh tế ổn định, đầu tư của cá nhân và của tổ chức ở mức cao, tỷ lệ lạm phát giữ ở mức ổn định. Ngân hàng sẽ khó tránh khỏi rủi ro nếu nền kinh tế không ổn định, chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Trong thời kỳ nền kinh tế thị trường bị suy thoái, sản xuất bị đình trệ, kinh doanh bị thu hẹp thì nhu cầu vốn tín dụng giảm và nếu vốn tín dụng đã được thực hiện thì cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hay khó có thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Ngược lại, thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng bền vững, hoạt động sản xuất kinh doanh được mở rộng dẫn đến nhu cầu về vốn tăng, từ đó chất lượng cho vay được nâng lên, giảm bớt rủi ro tín dụng. Như vậy, chu kỳ kinh tế ảnh hưởng
Ngoài ra, các chính sách và sự điều tiết của các cơ quan có thẩm quyền ở mỗi ngành, mỗi vùng đều có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Các yếu tố xã hội như tâm lý, thị hiếu theo vùng miền, chế độ lương, chính sách bảo hiểm xã hội đối với người lao động,…cũng là những nhân tố quan trọng tác động tới hoạt động của mỗi doanh nghiệp, tác động gián tiếp tới chất lượng các khoản vay tại ngân hàng.
Môi trường tự nhiên, là các yếu tố khách quan như thời tiết, khí hậu, dịch
bệnh,… Các yếu tố tự nhiên thuận lợi hay khó khăn tác động đến hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt các lĩnh vực liên quan nhiều đến tự nhiên như nuôi trồng thủy hải sản, nông nghiệp, diêm nghiệp,… ảnh hưởng tới chất lượng khoản cho vay của ngân hàng.
* Yếu tố từ khách hàng
Việc chấp hành các quy định của pháp luật, năng lực quản lý của khách hàng. Đây là yếu tố cơ bản đầu tiên trong quá trình tiếp cận, thẩm định khách hàng; việc thực hiện đầy đủ các quy định của pháp luật, đặc biệt các lĩnh vực, ngành nghề có điều kiện là điều kiện cần để thực hiện phương án/dự án kinh doanh khả thi. Bên cạnh đó, năng lực quản lý của khách hàng cũng là yếu tố quan trọng thể hiện khả năng quản trị, tổ chức hoạt động sản xuất, kinh doanh đảm bảo hiệu quả, tác động trực tiếp tới chất lượng khoản vay ngân hàng.
Tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh. Đây là yếu tố thể
hiện năng lực của khách hàng về tài chính, tự chủ tài chính, khả năng tham gia vốn tự có vào dự án/phương án vay vốn thể hiện trách nhiệm của khách hàng; với tình hình tài chính lành mạnh, minh bạch, hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả, là cơ sở tốt để đảm bảo chất lượng cho các khoản vay ngân hàng.
Tính khả thi của phương án/dự án vay vốn, nguồn trả nợ. Đây là yếu tố
quan trọng nhất để ngân hàng ra quyết định cho vay; việc đánh giá các yếu tố đầu vào, thị trường đầu ra, giá cả, sản lượng, doanh thu, lợi nhuận, nguồn trả nợ tổ chức thực hiện, đánh giá rủi ro và các biện pháp phòng ngừa,… là những yếu tố cơ bản ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản cho vay. Việc phân tích, đánh giá kỹ các yếu tố này khi thẩm định cho vay và thường xuyên rà soát, đánh giá trong quá trình triển khai thực hiện để có biện pháp ứng xử kịp thời là cơ sở để quản trị khoản vay, quản lý chất lượng khoản cho vay.
Biện pháp bảo đảm tiền vay, nhằm tăng trách nhiệm của khách hàng đối
với khoản vay, đồng thời là nguồn thu nợ tiếp theo sau nguồn trả nợ từ dự án/phương án vay vốn nếu khoản vay xảy ra rủi ro. Các tác động của vấn đề này đến chất lượng cho vay ở góc độ giá trị của tài sản bảo đảm biến động giảm lớn hoặc các thủ tục pháp lý, quy định pháp lý liên quan quá trình giao dịch bảo đảm ban đầu khi cho vay hoặc khi phải xử lý tài sản bảo đảm,… Việc thực hiện chính xác, đầy đủ các quy định của pháp luật về giao dịch bảo đảm khi cho vay, thường xuyên kiểm tra, đánh giá lại thực trạng tài sản bảo đảm, đặc biệt giá trị tài sản bảo đảm để có biện pháp phù hợp, kịp thời là các giải pháp cơ bản nhằm hạn chế rủi ro, tác động xấu từ tài sản bảo đảm đối với chất lượng khoản cho vay.
Đạo đức của khách hàng, cũng giống như ngân hàng, vấn đề đạo đức của
khách hàng là vấn đề lớn, khó kiểm soát, việc đánh giá dựa trên kinh nghiệm, nhưng trước hết xuất phát từ chính ý thức của khách hàng. Việc đánh giá, nắm bắt khách hàng cần thực hiện thường xuyên, trên cơ sở chia sẽ những thuận lợi, khó khăn cùng khách hàng, nhằm hạn chế rủi ro.
Tóm lại, có rất nhiều nhân tố tác động tới chất lượng khoản cho vay của khách hàng, ở nhiều góc độ khác nhau, ở tất cả các khâu từ trước khi cho vay, trong và sau khi cho vay; mỗi yếu tố đều cần phải được nhận diện, đánh giá tác động và có biện pháp phòng ngừa trong suốt quá trình của khoản vay từ khi cho vay đến khi thu hết nợ. Quá trình đánh giá cần có sự điều chỉnh linh hoạt, kịp thời phù hợp với diễn biến và tình hình thực tế nhằm mục đích quản trị chất lượng khoản vay, thu đầy đủ nợ gốc lãi đúng hạn.
1.2.3.2. Nhóm các yếu tố chủ quan
Cơ chế, chính sách cho vay, là các nội dung về cách quan điểm, cách ứng xử,
đảm bảo tính minh bạch, công khai và công bằng của ngân hàng trong mối quan hệ đối với các khách hàng trong hoạt động cho vay nhằm duy trì và phát triển một nền khách hàng, cơ cấu khách hàng bền vững vì mục tiêu lợi nhuận.
Chính sách cho vay có tính ổn định cơ bản nhưng cũng có những tính linh hoạt nhất định trong từng thời kỳ nhằm đạt những mục tiêu cụ thể tương ứng trong dài hạn, ngắn hạn phù hợp với định hướng hoạt động, môi trường kinh doanh, xu
thế thị trường và thực tế hoạt động của mỗi ngân hàng. Việc phân tích, đánh giá, dự báo tình hình để có được một chính sách cho vay của ngân hàng thương mại trong từng thời kỳ đảm bảo phù hợp với môi trường, xu thế phát triển của thị trường, thích ứng với kỳ vọng của khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng, đảm bảo hiệu quả lợi nhuận là điều cực kỳ quan trọng đòi hỏi một sự đầu tư lớn, một khả năng quản trị ở trình độ cao. Với ý nghĩa như vậy, chính sách tín dụng của ngân hàng tác động lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng là tất yếu.
Về quy mô tăng trưởng, với sự phát triển chung của thị trường, việc mở rộng quy mô cho vay là tất yếu, một chính sách cho vay tốt sẽ định hướng việc tăng trưởng cho vay vào các lĩnh vực, ngành nghề, địa bàn tốt, với những kỳ hạn phù hợp, phù hợp với thế mạnh, nội lực của mỗi ngân hàng, không bỏ lỡ cơ hội đầu tư tốt của khách hàng, của ngân hàng. Ngược lại, với những nhận định chưa phù hợp, sẽ tiềm ẩn tạo ra những khoản cho vay có chất lượng không đảm bảo trong tương lai.
Bên cạnh đó, chính sách cho vay còn gồm nhiều quy định về điều kiện, tiêu chuẩn cho vay, lĩnh vực tài trợ, ứng xử với mỗi nhóm khách hàng về chính sách mở rộng/duy trì/thoái lui, lãi suất, phí, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý có tác động trực tiếp hay gián tiếp chất lượng khoản cho vay. Việc xây dựng các vấn đề này nếu khoa học, logic, phù hợp xu thế thị trường, đảm bảo tính tuân thủ của các bên sẽ là tiền đề cho khoản cho vay có chất lượng tốt; ngược lại, nếu xây dựng không hợp lý sẽ dễ dẫn đến sự cứng nhắc, máy móc, chồng chéo, thiếu những thông tin cần thiết để ra quyết định, kéo dài thời gian tác nghiệp, có khả năng mất đi những cơ hội tốt của khách hàng và ngân hàng, tiềm ẩn phát sinh những khoản cho vay chất lượng thấp. Điều này càng có ý nghĩa quan trọng trong bối cảnh xu thế phát triển của thị trường ngày nay, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng mang tính chất đối tác, bạn hàng, cùng kinh doanh vì lợi nhuận. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng lớn, nếu không có một chính sách cho vay tốt, phù hợp, ngân hàng thương mại sẽ không đảm bảo được hoạt động và hiệu quả của mình.
Quy trình cho vay, là những quy định cụ thể trong quá trình cho vay từ khâu
tiếp cận, đề xuất, thẩm định, phê duyệt và quản lý sau cho vay, xác định trách nhiệm của từng bộ phận, cá nhân tham gia quá trình cho vay của ngân hàng thương mại, có tác động trực tiếp tới chất lượng cho vay, quản trị khoản cho vay của ngân hàng.
Việc xây dựng một quy trình chặt chẽ, khoa học, logic đảm bảo các yếu tố thu thập được đầy đủ thông tin, xác định rõ ràng trách nhiệm các khâu, sự giám sát lẫn nhau trong quá trình tác nghiệp. Quy trình của ngân hàng đảm bảo các nguyên tắc an toàn nhưng cũng phải phù hợp với xu thế thị trường, đơn giản hóa các thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian tác nghiệp cho phép nhằm tận dụng thời cơ kinh doanh, tăng tiện ích phục vụ khách hàng, đảm bảo mục tiêu hướng tới khách hàng.
Với một quy trình lỏng lẻo, thiếu khoa học, thiếu sự kiểm soát đối với khách hàng, đặc biệt quá trình sau cho vay sẽ tiềm ẩn phát sinh khoản cho vay chất lượng không tốt.
Yếu tố con người, tiếp cận dưới các góc độ chất lượng nhân sự, quản lý nhân sự và đạo đức nghề nghiệp
Với góc độ chất lượng, trình độ cán bộ ngân hàng đáp ứng chuyên môn nghiệp vụ, hiểu biết kinh tế, xã hội, có khả năng phân tích, đánh giá, khái quát vấn đề để tham mưu, đề xuất chính xác, kịp thời là cơ sở tốt để khởi tạo, quản lý một khoản cho vay tốt; bên cạnh đó là thái độ công việc, kỹ năng tác nghiệp cũng là những yếu tố mang lại sự hài lòng của khách hàng. Ở góc độ quản lý nhân sự; việc bố trí, phân công cán bộ theo thế mạnh của mỗi người, đảm bảo sự độc lập nhưng vẫn có sự kiểm soát lẫn nhau là nghệ thuật sử dụng lao động, tạo nên một dây chuyền hoạt động ổn định, hiệu quả.
Đối với vấn đề đạo đức nghề nghiệp, đây là nội dung rất lớn, phức tạp đòi hỏi mỗi ngân hàng phải có một cơ chế, hệ thống biện pháp từ văn hóa doanh nghiệp, chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp, giáo dục chính trị tư tưởng, kiểm tra, giám sát,… nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, kiểm soát rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức. Thực tế, rủi ro đạo đức là rủi ro khó lường, khó kiểm soát và thường gây ra hậu quả nặng nề cả về vật chất, uy tín và con người, do vậy tác động lớn tới toàn bộ hoạt động của ngân hàng, trong đó có yếu tố chất lượng cho vay.
Yếu tố thông tin, công nghệ, kiểm tra kiểm soát. Thông tin là đầu vào
quan trọng nhất để xem xét ra quyết định; đối với hoạt động cho vay hiện nay, các