5. Kết cấu luận văn
3.2.2. Nhóm chỉ tiêu định tính
3.2.2.1. Quy trình cấp tín dụngtại BIDV Phú Thọ
Trước năm 2008, việc cho vay tại BIDV Phú Thọ được thực hiện theo quy trình cho vay kiểu cổ điển (áp dụng với hầu hết các NHTM nhà nước thời kỳ trước), đó là việc cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm thực hiện toàn bộ quy trình cho vay (từ khâu tiếp xúc khách hàng, thu thập hồ sơ, trình thẩm định, giải ngân, kiểm soát và thu hồi nợ).
Theo quyết định 379/QĐ-QLTD ngày 24/01/2013 của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp, BIDV Phú Thọ đã chính thức triển khai việc thay đổi quy trình cấp tín dụng theo hướng tách biệt giữa bộ phận thẩm định quyết định tín dụng, bộ phận tác nghiệp. Quy trình cho vay mới như sau:
Bước 1: Tiếp thị khách hàng, đề xuất tín dụng/cho vay:
Đơn vị thực hiện: Phòng KHDN, KHCN
Tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ:
Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của BIDV; Hướng dẫn khách hàng cung cấp và lập Hồ sơ tín dụng theo quy định.
Phân tích, thẩm định tín dụng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng:
Khảo sát thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng, thu thập các thông tin liên quan để phục vụ cho mục đích phân tích, thẩm định tín dụng. Căn cứ hồ sơ khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập được trong quá trình thẩm định khách hàng, lâ ̣p Báo cáo đề xuất tín du ̣ng. Trình cấp thẩm quyền phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng.
Chuyển hồ sơ tín dụng sang Phòng QLRR (đối với khoản tín dụng thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc và Hội đồng tín dụng cơ sở của Chi nhánh).
Bước 2. Thẩm định rủi ro:
Tiếp nhận hồ sơ đề xuất tín dụng từ Phòng KHDN, KHCN. Căn cứ hồ sơ tín dụng, thu thập thêm thông tin (nếu cần), thực hiện đánh giá, thẩm định rủi ro và lập Báo cáo thẩm định rủi ro. Trình cấp thẩm quyền phê duyệtBáo cáo thẩm định rủi ro.
Bước 3: Phê duyệt cấp tín dụng
Trường hợp cấp tín dụng không qua Phòng QLRR: Cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng xem xét hồ sơ, thực hiện phê duyệt cấp tín dụng trên Báo cáo đề xuất cấp tín dụng (phê duyệt trên Báo cáo đề xuất cấp tín dụng được coi là Quyết định cấp tín dụng).
Trường hợp cấp tín dụng phải qua Phòng QLRR: Cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng xem xét hồ sơ, Báo cáo đề xuất cấp tín dụng, Báo cáo thẩm định rủi ro, thực hiện phê duyệt cấp tín dụng trên Báo cáo thẩm định rủi ro và ra Quyết định cấp tín dụng.
Các thủ tục thực hiện sau phê duyệt: Đơn vị thực hiện: Phòng KHDN, KHCN
Đàm phán, thông báo cấp tín dụng với khách hàng và soạn thảo Hợp đồng, ký kết Hợp đồng và hoàn thiện các điều kiện cấp tín dụng trước khi giải ngân.
Lưu hồ sơ, nhập thông tin vào hệ thống: Đơn vị thực hiện: Phòng QTTD đầu mối, Phòng KHDN, KHCN, Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ phối hợp
Sau khi các Hợp đồng được ký kết, Phòng khách hàng doanh nghiệp chuyển trả Hợp đồng cho khách hàng và bàn giao hồ sơ tín dụng cho Phòng QTTD nhập thông tin vào hệ thống theo Quy định, bàn giao hồ sơ tài sản bảo đảm cho Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ.
Bước 4: Giải ngân
Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân: Đơn vị thực hiện: Phòng KHDN, KHCN
Tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ khách hàng, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân, hạn mức tín dụng của khách hàng. Lập Đề xuất giải ngân, Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng. Trả chứng từ căn cứ giải ngân (01 bộ bản gốc) cho khách hàng và chuyển toàn bộ hồ sơ đề nghị giải ngân cho Phòng QTTD.
Trình duyệt giải ngân và giải ngân: Đơn vị thực hiện: Phòng QTTD, GDKH
Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân từ Phòng KHDN, kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, hạn mức tín dụng của khách hàng, việc thực hiện các điều kiện được phê duyệt, các điều kiện giải ngân được quy định trong hợp đồng tín dụng, nội dung phê duyệt tín dụng. Phòng QTTD có ý kiến trên Đề xuất giải ngân của Phòng KHDN, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân.
Căn cứ hồ sơ giải ngân đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt, Phòng QTTD thực hiện nhập dữ liệu vào hệ thống. Chuyển hồ sơ, chứng từ giải ngân cho Phòng GDKH để giải ngân tiền vay và thực hiện chuyển tiền theo hồ sơ được phê duyệt giải ngân.
Bước 5: Quản lý, giám sát, điều chỉnh tín dụng
Phòng KHDN, KHCN: Có trách nhiệm quản lý, theo dõi, giám sát khoản cấp tín dụng cho đến khi thanh lý hợp đồng theo quy định. Thường xuyên liên lạc, nắm bắt các vấn đề sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng, thực hiê ̣n kiểm tra, định kỳ đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm theo quy định của BIDV, thực hiện điều chỉnh tín dụng (nếu có).
Phòng QLRR: Phối hợp với Phòng KHDN, QTTD trong việc phát hiện các dấu hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý, thu hồi nợ trong trường hợp khoản tín dụng/khách hàng có dấu hiệu bất thường hoặc khoản vay của khách hàng chuyển sang trạng thái nợ xấu, nợ quá hạn.
Phòng QTTD: Chịu trách nhiệm theo dõi diễn biến trạng thái các khoản nợ vay
của các khách hàng, qua đó cảnh báo các dấu hiệu rủi ro cho Phòng KHDN, KHCN.
Bước 6. Thu nợ gốc, lãi, phí: Đơn vị thực hiện: Phòng KHD; KHCN; Phòng QTTD phối hợp
Thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí đúng hạn
Trong quy trình cho vay, việc thẩm định khách hàng được coi là quan trọng nhất. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, dựa trên việc xác định khách hàng đáp ứng các tiêu chí theo quy định về chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp và cá nhân để từ đó phân loại khách hàng thành các nhóm: (i) Nhóm được ưu tiên cấp tín dụng; (ii) Nhóm cần thẩm định kỹ và hạn chế cấp tín dụng; (iii) Nhóm khách hàng không cấp tín dụng là các khách hàng không thuộc diện quy định 2 nhóm trên, thuộc nhóm cần thẩm định kỹ và hạn chế cấp tín dụng nhưng có 1 tiêu chí có thể tạo ra rủi ro trong quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng,...
Đối với khách hàng là doanh nghiệp: Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam ban hành chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp theo Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011. Theo đó Khách hàng doanh nghiệp nếu đáp ứng đủ điều kiện được xếp hạng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV, sau khi xác định ngành nghề, quy mô, BIDV sẽ đánh giá, chấm điểm các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính để xếp hạng khách hàng. Căn cứ vào tổng số điểm đạt được, khách hàng sẽ được BIDV xếp thành 10 mức xếp hạng và phân thành 7 nhóm khách hàng để áp dụng chính sách cụ thể theo từng nhóm, cụ thể:
Nhóm khách hàng Mức Xếp hạng Ý nghĩa Chính sách tín dụng 1 AAA Là khách hàng có mức xếp hạng cao nhất. Khả năng hoàn trả khoản vay của khách hàng được xếp hạng này là đặc biệt tốt.
BIDV đáp ứng tối đa và kịp thời nhu cầu về tín dụng đối với khách hàng trên cơ sở phải đảm bảo giới hạn cấp tín dụng tối đa đối với một khách hàng và người có liên quan theo quy định hiện hành.
2 AA
Khách hàng xếp hạng AA có năng lực trả nợ không kém nhiều so với khách hàng được xếp hạng AAA. Khả năng hoàn trả khoản nợ của khách hàng được xếp hạng này là rất tốt.
3 A
Khách hàng xếp hạng A có thể có nhiều khả năng chịu tác động tiêu cực của các yếu tố bên ngoài và các điều kiện kinh tế hơn các khách hàng được xếp hạng cao hơn. Tuy nhiên, khả năng trả nợ vẫn được đánh giá là tốt
BIDV đáp ứng kịp thời nhu cầu về tín dụng đối với khách hàng trên cơ sở phải đảm bảo giới hạn cấp tín dụng tối đa đối với một khách hàng và người có liên quan theo quy định hiện hành.
4 BBB
Khách hàng xếp hạng BBB có các chỉ số cho thấy khách hàng hoàn toàn có khả năng hoàn trả đầy đủ các khoản nợ. Tuy nhiên, khách hàng có thể bị suy giảm khả năng trả nợ bởi các điều kiện kinh tế bất lợi và sự thay đổi của các yếu tố bên ngoài.
BIDV đáp ứng hợp lý nhu cầu về tín dụng đối với khách hàng trên cơ sở phải đảm bảo giới hạn cấp tín dụng tối đa đối với một khách hàng và người có liên quan theo quy định hiện hành
5 BB
Khách hàng xếp hạng BB ít có nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các nhóm từ B đến D. Tuy nhiên, các khách hàng này đang phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc các ảnh hưởng từ các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế bất lợi, các ảnh hưởng này dễ dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
BIDV duy trì quan hệ tín dụng ở mức cần thiết để hỗ trợ khách hàng đang quan hệ tín dụng tại BIDV tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu trả nợ đối với dư nợ hiện tại, thực hiện từng bước giảm dần dư nợ
6
B
Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các khách hàng nhóm BB. Tuy nhiên, hiện thời khách hàng vẫn có khả năng hoàn trả khoản vay. Các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế sẽ có ảnh hưởng nhiều đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ của khách hàng.
BIDV xem xét cấp tín dụng ở mức tối thiểu đối với khách hàng đang có quan hệ tín dụng để hỗ trợ khách hàng hoạt động tạo nguồn thu trả nợ đối với dư nợ hiện tại, thực hiện rút dần dư nợ. BIDV không cấp tín dụng đối với khách hàng mới có mức xếp hạng này
CCC
Khách hàng xếp hạng CCC hiện thời đang bị suy giảm khả năng trả nợ, khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi của các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế. Trong trường hợp có các yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng có nhiều khả năng không trả được nợ.
CC Khách hàng xếp hạng CC hiện thời đang bị suy
giảm nhiều khả năng trả nợ.
7
C
Khách hàng xếp hạng C trong trường hợp đã thực hiện các thủ tục xin phá sản hoặc có các động thái tương tự nhưng việc trả nợ của khách hàng vẫn đang được duy trì.
D
Khách hàng xếp hạng D trong trường hợp đã mất khả năng trả nợ, các tổn thất đã thực sự xảy ra; không xếp hạng D cho các khách hàng mà việc mất khả năng trả nợ mới chỉ là khả năng, dự kiến.
Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn của các khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại cho vay được thực hiện. Các điều khoản của chính sách tín dụng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như các điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của Ngân hàng Nhà nước, khả năng về vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng. Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng thay đổi theo. Đối với mỗi khách hàng, ngân hàng có thể đưa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp. Ví dụ như với các khách hàng có uy tín với ngân hàng thì ngân hàng có thể cho vay không có tài sản đảm bảo, có hạn mức cao hơn, lãi suất ưu đãi hơn; còn đối với các khách hàng khác, việc có tài sản đảm bảo là cần thiết.
Đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh: Hiện tại BIDV chưa ban hành chính sách cấp tín dụng riêng đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh, việc cấp tín dụng và áp dụng các chính sách khách hàng căn cứ vào các quy định và hướng dẫn về cho vay các sản phẩm bán lẻ của BIDV trong từng thời kỳ như Công văn số 6961/CV-NHBL ngày 03/11/2014 về việc hướng dẫn cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng bán lẻ; Quy định số 8228/QĐ-NHBL ngày 27/12/2013 quy định cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình; Quy định số 8338/QĐ-NHBL ngày 31/12/2013 quy định cho vay nhu cầu nhà ở đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình; Công văn số 1666/CV- NHBL2 ngày 08/4/2013 về việc hướng dẫn cho vay tiêu dùng tín chấp đối với cán bộ BIDV; Quy định số 7127/QĐ-NHBL ngày 10/11/2014 quy định sản phẩm cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với khách hàng cá nhân,...Theo đó, đối với mỗi sản phẩm bán lẻ khác nhau BIDV Phú Thọ có các chính sách khác nhau về lãi suất, phí, tài sản bảo đảm đối với khách hàng cùng với các quy định, hướng dẫn về các điều kiện đối với khách hàng vay vốn, điều kiện về hồ sơ vay vốn, điều kiện vê mức cho vay, tỷ lệ tài sản bảo đảm,...cũng khác nhau nhưng đều phải tuân thủ đúng các quy định pháp luật, quy trình quy định của BIDV.
được xây dựng dựa trên cơ sở tách riêng khâu đề xuất tín dụng, thẩm định và quyết định cho vay thành một khâu riêng để nâng cao chất lượng thẩm định và tác nghiệp (giải ngân, phát hành bảo lãnh). Đây cũng là điểm khác nhau mấu chốt giữa hai mô hình. So với mô hình cũ, mô hình mới này có ưu cũng như nhược điểm nhất định:
Ưu điểm:
Thứ nhất, Tách bạch các khâu: đề xuất tín dụng - thẩm định rủi ro - tác nghiệp (giải ngân, phát hành bảo lãnh) qua đó có thể tập trung nâng cao chất lượng thẩm định, việc thẩm định trở nên khách quan và chính xác hơn. Việc cán bộ QLKH làm quá nhiều khâu như mô hình cũ dễ dẫn đến việc thẩm định không được thực hiện kỹ lưỡng, ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay,
Thứ hai, Quá trình cấp tín dụng/giải ngân được các bộ phận QLKH, quản lý rủi ro, quản trị tín dụng phối hợp thực hiện, vì vậy sẽ giám sát, kiểm tra chéo nhau trong quá trình cho vay, hạn chế tối đa việc thực hiện không đúng quy trình (ăn bớt các bước trong quy trình, đặc biệt là trong khâu thẩm định - tình trạng phổ biến khi thực hiện theo mô hình cũ), quy trình cho vay và các quy định về cấp tín dụng được tuân thủ một cách nghiêm ngặt hơn
Thứ ba, Cán bộ QLKH được giảm bớt công việc (thẩm định), giải ngân, sẽ tập trung hơn trong việc tiếp thị và phục vụ khách hàng - vấn đề sống còn trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng hiện nay.
Nhược điểm:
Các bước của quy trình mới nhiều hơn, việc cấp tín dụng/cho vay/giải ngân phải thông qua ba bộ phận thay vì một như trước đồng nghĩa với thời gian giải quyết món vay sẽ tăng lên, điều này sẽ nhìn chung không ít thì nhiều gây phiền hà cho khách hàng.
Trong giai đoạn đầu thực hiện chuyển đổi mô hình, nhược điểm nêu trên của mô hình mới được bộc lộ khá rõ nét, điều này đã làm ảnh hưởng khá lớn đến việc cấp tín dụng/cho vay/giải ngân của BIDV Phú Thọ. Do các bộ phận chưa phối hợp nhịp nhàng nên thời gian giải quyết hồ sơ bị kéo dài khá lâu so với trước kia, mặt khác nhiều xung đột cũng diễn ra giữa các bộ phận cũng làm ảnh hưởng đến thời gian giải quyết hồ sơ của khách hàng. Tuy vậy, theo thời gian những nhược điểm