5. Kết cấu luận văn
4.2.3. Về quy trình cho vay
Hệ thống quy trình của BIDV được đánh giá tương đối hoàn chỉnh, đầy đủ, cụ thể theo từng nghiệp vụ; tuy nhiên vấn đề rất quan trọng đặt ra là việc thực hiện, vận dụng quy trình đó như thế nào vừa đảm bảo đúng quy định, nhưng mặt khác phù hợp với địa bàn, đối tượng khách hàng,... nhằm đạt được tối đa lợi ích; với chất lượng hoạt động cho vay, là sự nhận diện, kiểm soát được rủi ro đồng thời tạo ra khoản vay mang lại lợi nhuận tốt nhất theo kỳ vọng.
Mô hình trong quá trình cho vay tại BIDV được tổ chức khoa học, gồm ba bộ phận độc lập gồm khâu đề xuất (bộ phận bán hàng trực tiếp), khâu thẩm định rủi ro, trình duyệt (bộ phận quản lý rủi ro), khâu tác nghiệp, giải ngân (bộ phận quản trị tín dụng) có công việc, trách nhiệm cụ thể của mỗi bộ phận. Với khái niệm về “văn hóa rủi ro”, mỗi cá nhân ở mỗi bộ phận theo chức năng, nhiệm vụ của mình đều phải có trách nhiệm về nhận diện và phòng ngừa rủi ro, là yếu tố căn bản để gắn kết các bước trong quy trình cho vay nhằm tạo ra sản phẩm là khoản vay có chất lượng tốt; nội dung này phải được duy trì thường xuyên trong suốt quá trình cho vay, thường xuyên được cập nhật, bổ sung những dấu hiệu cần thiết để có biện pháp phòng ngừa hiệu quả; khắc phục triệt để tình trạng thiếu kiểm soát sau cho vay, chỉ quan tâm đến giai đoạn thẩm định trước cho vay, sự rời rạc trong quá trình thực hiện quy trình của mỗi bộ phận, không tạo được sự gắn kết trong nhận diện, đánh giá và phòng ngừa rủi ro tổng thể.
Chất lượng khoản cho vay ở góc độ lợi ích mang lại cho ngân hàng và khả năng cung cấp cho khách hàng những tiện ích tối ưu đánh giá ở khía cạnh thực hiện quy trình nghiệp vụ cũng cần có những giải pháp thay đổi. Đó là yêu cầu của việc vận dụng linh hoạt quy trình nghiệp vụ được quy định, nhưng quan trọng hơn là tăng cường sự phối hợp trong quá trình thực hiện nhiệm vụ. Tất cả mọi bộ phận từ trực tiếp đề xuất, thẩm định, tác nghiệp, quản trị sau cho vay phải tạo thành một dây chuyền hoạt động thống nhất, hiệu quả, hướng tới khách hàng, vì lợi ích của ngân hàng và khách hàng, rút ngắn thời gian tác nghiệp, tận dụng thời cơ kinh doanh cho cả ngân hàng và khách hàng. Một sự trục trặc nhỏ trong dây chuyền sẽ tạo ra một hệ quả lớn đối với cả ngân hàng và khách hàng. Giải pháp ở đây là cần có những bước
theo quá trình, gắn kết các bộ phận đơn lẻ đến mức cao nhất trong quy trình nghiệp vụ, có cơ chế ràng buộc lẫn nhau để kiểm soát nhưng cũng để cùng phát triển.
Bộ phận bán hàng tìm kiếm được khách hàng tốt, thẩm định tốt nhưng tác nghiệp nội bộ ngân hàng quá lâu, quá nhiều thủ tục sẽ mất đi cơ hội kinh doanh của khách hàng hoặc ngược lại thủ tục nội bộ đơn giản, nhanh chóng nhưng bộ phận bán hàng không tìm kiếm được khách hàng thì cũng không có gì để tác nghiệp.
Hiện tại, ở BIDV Phú Thọ đang giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh trực tiếp cho bộ phận bán hàng, các bộ phận hỗ trợ, tác nghiệp không giao kế hoạch kinh doanh, đánh giá chủ yếu ở góc độ định tính. Để tăng hiệu quả trong công tác phối hợp, quản trị theo quá trình, cần có sự phân công cụ thể hơn nữa trong quản lý, chăm sóc khách hàng theo hướng: một khách hàng vay vốn chỉ cần giao dịch trực tiếp với bộ phận khách hàng nhưng có một đội ngũ cán bộ cụ thể chuyên nghiệp của ngân hàng ở tất cả các bộ phận từ khâu đề xuất, thẩm định, giải ngân, thanh toán, kho quỹ phục vụ. Việc phân công cụ thể này sẽ làm tăng trách nhiệm của cán bộ ngân hàng ở tất cả các khâu trong quá trình phục vụ khách hàng; cán bộ ở bộ phận nào làm không tốt sẽ được điều chỉnh kịp thời để phục vụ khách hàng tốt hơn. Quá trình đánh giá kết quả hoàn thành nhiệm vụ của cán bộ dù ở bộ phận nào (trực tiếp hay không trực tiếp kinh doanh) cũng sẽ được căn cứ vào hiệu quả do khách hàng mà cán bộ đó phục vụ mang lại theo tỷ trọng cụ thể đối với từng bộ phận. Điều này sẽ góp phần làm tăng tính chuyên nghiệp hóa phục vụ khách hàng, tăng tính gắn kết trong phục vụ khách hàng ở tất cả các bộ phận, nâng cao chất lượng khoản vay.
Tóm lại, để nâng cao chất lượng cho vay, giải pháp này đề xuất đến việc thực hiện “văn hóa rủi ro”, mọi cá nhân ở tất cả các bộ phận trong quy trình đều có trách nhiệm nhận diện và phòng ngừa rủi ro; ở góc độ hiệu quả khoản vay là sự phối hợp, gắn kết trong thực hiện quy trình, mang đến tiện ích và sự hài lòng tối đa của khách hàng trong quy trình cung cấp khoản vay.