6. Kết cấu của luận văn
1.4.2. Kinh nghiệm một số ngân hàng trong tỉnh
Giờ đây, đến một số ngân hàng (Vietcombank, ACBẦ), chúng ta không còn thấy Phòng tắn dụng, là bộ phận trước đây tiếp xúc khách hàng và tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn để xem xét quyết định cho vay. Chúng ta sẽ được làm quen với một khái niệm mới là Phòng Quan hệ khách hàng, là đầu mối tiếp xúc và tiếp nhận đầy đủ các yêu cầu của khách hàng để các bộ phận chức năng xem xét phê duyệt.
TechcomBank đang ngày càng nổ lực hoàn thiện bộ máy tổ chức của mình để nâng cao năng lực quản trị điều hành vì đó là điều kiện tiền đề trong tiến trình hội nhập và nâng cao sức cạnh tranh của TechcomBank.
- Phần lớn các cấp lãnh đạo đều ý thức được tầm quan trọng của hoạt động tắn dụng đối với sự sống còn của ngân hàng và sự cần thiết phải quản lý và kiểm soát rủi ro tắn dụng. Ý thức được vai trò của bộ máy kiểm toán nội bộ, kiểm soát nội bộ đối với việc giám sát, kiểm tra, kiểm soát các mặt hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là đối với hoạt động tắn dụng. Chắnh sách tắn dụng của TechcomBank có mục tiêu cụ thể về phát triển tắn dụng và tập trung phát triển tắn dụng vào những lĩnh vực an toàn cho ngân hàng. Có sự đa dạng hóa danh mục tắn dụng, giảm dẩn tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp nhà nước.
- Về hệ thống xét duyệt tắn dụng, TechcomBank đã xây dựng bộ máy xét duyệt theo các cấp từ Hội sở đến các Chi nhánh và phân bổ hạn mức phán quyết cho từng cấp theo quy mô hoạt động tắn dụng và đặc điểm quản lý của mỗi đơn vị kinh doanh. Nếu khoản vay vượt quá hạn mức phán quyết của một cấp, phải trình xin ý kiến của cấp xét duyệt cao hơn.
Ngân hàng VIBank - Ngân hàng Quốc tế Ý thức được hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều loại rủi ro, Ban lãnh đạo Ngân hàng có sự chú trọng đến việc phân tắch, đánh giá và quản lý các loại rủi ro chủ yếu như rủi ro tắn dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro hoạt động và rủi ro pháp lý.
- Đã đưa vào sử dụng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tắn dụng đối với doanh nghiệp và xem như là một thước đo rủi ro chung đối với khách hàng.
- Ngân hàng SHB - Ngân hàng Sài Gòn, Hà Nội mọi hoạt động chủ yếu của ngân hàng đều được thiết kế các thủ tục kiểm soát theo sự đánh giá bản chất của từng
loại nghiệp vụ. Về nghiệp vụ tắn dụng, ngân hàng đã xây dựng được quy trình tắn dụng khá đầy đủ và kỹ càng, trong đó:
+ Có sự phân công, phân nhiệm giữa cấp xét duyệt nghiệp vụ và những người thực hiện nhiệm vụ.
+ Đảm bảo tắnh độc lập giữa chức năng thực hiện nghiệp vụ tắn dụng và chức năng kế toán, giữa chức năng thực hiện nghiệp vụ tắn dụng và chức năng bảo vệ tài sản, thu chi tiền.
+ Việc xét duyệt và phê chuẩn tắn dụng cũng được quy định khá chặt chẽ. + Tồn tại sự kiểm soát quá trình xử lý thông tin về các nghiệp vụ phát sinh trong hoạt động tắn dụng ngân hàng như: kiểm soát chứng từ giải ngân kiểm soát sự cập nhật vào hệ thống xử lý. Quy định về bảo quản, lưu trữ hồ sơ tắn dụng và hồ sơ tài sản đảm bảo.
+ Thực hiện phân tắch tắn dụng để đánh giá tắnh hiệu quả và rủi ro của danh mục cho vay.
Nhận xét chương 1
Một số vấn đề cơ bản của rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng được trình bày ở trên là những vấn đề có tắnh nguyên tắc trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Từ những phân tắch trên giúp chúng ta hiểu được thế nào là hoạt động cho vay tiêu dùng, nghiên cứu rủi ro tắn dụng và rủi ro tắn dụng tiêu dùng cũng như tác động của nó đến hoạt động của Ngân hàng cũng như nền kinh tế. Từ đó ta thấy được vai trò quan trọng của công tác quản lý rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế là sự lớn mạnh của thị trường tiêu dùng và đây chắnh là thị trường mục tiêu của không ắt các Ngân hàng và dư nợ trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày càng gia tăng với tốc độ lớn tại các Ngân hàng. Như vậy, việc xây dựng các biện pháp quản lý rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng là tất yếu đối với mỗi Ngân hàng thương mại.
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU