6. Kết cấu của luận văn
4.4.3. Kiến nghị đối với VPBank
Hoàn thiện chắnh sách tắn dụng trong cho vay cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Chắnh sách tắn dụng là kim chỉ nam bảo đảm cho hoạt động tắn dụng đi đúng quỹ đạo. Thông qua chắnh sách tắn dụng, các ngân hàng cũng định hướng cho mình lĩnh vực khuyến khắch cho vay và lĩnh vực hạn chế cho vay, đồng thời xây dựng cõ cấu dý nợ một cách hợp lý để phát triển bền vững.
Thường xuyên đánh giá, phân loại tắn dụng, xếp loại khách hàng: Phân loại tắn dụng là quá trình xác định cập độ rủi ro tắn dụng theo một tiêu thức nhất định. Thông qua việc phân loại tắn dụng ngân hàng đánh giá được các khoản tắn dụng đủ tiêu
chuẩn, có khả năng trả nợ. Các khoản tắn dụng được theo dõi là các khoản tắn dụng tiềm ẩn rủi ro, cần được giám sát thường xuyên. Các khoản nợ có khả năng mất vốn: khó thu hồi được vốn và phải theo dõi, bám sát, thậm chắ kiện ra tòa để có thể phát mãi tài sản, thu hồi nợ. Thông qua tiêu thức xếp loại khách hàng, ngân hàng có chắnh sách tắn dụng thắch hợp, đối với những khách hàng xếp loại cao, có uy tắn trong thanh toán nợ gốc và lãi ngân hàng sẽ có chắnh sách ưu đãi về lãi suất, phắ cấp tắn dụng, tài sản bảo đảm... Ngược lại, khách hàng xếp loại thấp ngân hàng cần thắt chặt các điều kiện tắn dụng.
Ngân hàng nên tăng cường hơn nữa việc kiểm soát các chỉ tiêu tăng trưởng tắn dụng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước trong và sau khi cho vay để phát hiện, xử lý kịp thời những tình huống có dấu hiệu ảnh hưởng đến an toàn vốn. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ để ngăn ngừa kịp thời những sai sót trong quá trình thẩm định.
Hoàn thiện các công cụ quản trị rủi ro tắn dụng trong cho vay KHCN. Thực hiện cải tổ toàn diện các yếu tố có ảnh hưởng tác động đến năng lực quản trị rủi ro, bao gồm hoạch định và xây dựng chiến lược và chắnh sách quản trị rủi ro, tái cơ cấu bộ máy tổ chức, đẩy mạnh áp dụng các công cụ đo lường. Tăng cường đào tạo về quản trị rủi ro tắn dụng trong cho vay KHCN cho các quản lý cấp trung và cao của ngân hàng.
VPBank phải đề ra các chiến lược phát triển hợp lý và hiệu quả. Việc phân chia chỉ tiêu KPI phải phù hợp với năng lực của nhân viên.
Thường xuyên mở các khóa học đào tạo về nghiệp vụ lồng ghép với giáo dục đạo đức cho nhân viên tắn dụng.
Nhận xét chương 4
Trong Chương 4 tác giả đã đưa ra một số giải pháp đối với ngân hàng nhằm góp phần quản lý rủi ro tắn dụng cho ngân hàng nói chung và trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng. Bên cạnh đó, đưa ra những kiến nghị với Chắnh phủ và các bộ ngành, Ngân hàng Nhà nước, VPBank hoàn thiện hơn môi trường kinh doanh để VPBank Quảng Ninh thành công hơn nữa trong công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro tắn dụng của mình.
Hoạt động ngân hàng luôn hàm chứa rủi ro, đặc biệt và thường xuyên là rủi ro tắn dụng. Do đó, để có sự tăng trưởng ổn định cần thiết phải tăng cường kiểm soát chất lượng tắn dụng, giúp giảm dần việc trắch lập dự phòng rủi ro, làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của toàn ngân hàng. Do đó, việc đề ra những giải pháp nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro tắn dụng tại VPbank thật sự là mối quan tâm hàng đầu.
KẾT LUẬN
Định hướng trở thành một trong ba ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam là một định hướng đúng đắn của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng. Để đạt được mục tiêu đó, trong thời gian tới đòi hỏi VPBank phải xác định được tầm quan trọng và có chiến lược quản trị rủi ro tắn dụng nói chung và quản trị rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng nói riêng một cách hợp lý và khoa học, tạo tiền đề cho ngân hàng có sự phát triển mạnh mẽ và bền vững. Thấu hiểu được mục tiêu chung của toàn hệ thống, VPBank Quảng Ninh đã tắch cực chú trọng công tác này và đạt được những kết quả nhất định trong việc hạn chế rủi ỏ trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế hiện nay, công tác quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh không thể tránh khỏi những khó khăn, thách thức mà trong những năm tới cần tìm ra giải pháp cụ thể kịp thời để giải quyết. Cho nên, vấn đề phòng ngừa và quản lý rủi ro là hoàn toàn cần thiết. Ngân hàng VPbank cũng như các NHTM khác đang đứng trước các thách thức về cạnh tranh và hội nhập quốc tế, càng đòi hỏi khắt khe hơn các tiêu chuẩn về sự an toàn, lành mạnh về tài chắnh, về năng lực điều hành và quản trị rủi ro. Do đó việc xây dựng và hoàn thiện hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu quả trong ngân hàng đối với các nghiệp vụ nói chung và đối với nghiệp vụ tắn dụng nói riêng là một yêu cầu bức thiết và quan trọng, nhằm đảm bảo hiệu quả kinh tế trong quá trình hoạt động và phát triển của một ngân hàng thương mại. Bám sát vào mục tiêu đó, Luận văn đã hoàn thành được các nội dung sau:
Thứ nhất, Luận văn đã tìm hiểu những lý luận cơ bản về tắn dụng ngân hàng, rủi ro tắn dụng trong ngân hàng nói chung và trong hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
Thứ hai, Luận văn đã đi sâu phân tắch và đánh giá thực trang rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng tại VPBank Quảng Ninh. Với mục tiêu phòng ngừa và quản lý rủi ro tắn dụng ở mức thấp nhất có thể, luận văn đã đi sâu tìm hiểu phân tắch những nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan dẫn đến rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng như môi trường kinh tế, môi trường pháp lý không thuận lợi, sự nhận thức
chưa đầy đủ, thực hiện chưa nghiêm túc các quy định hiện hành từ phắa Ngân hàng, rủi ro đạo đức trong kinh doanh Ngân hàng, chưa phát huy hết vai trò công tác kiểm tra nội bộ, công tác giám sát và quản lý nợ sau khi cho vay còn yếu, sự thiếu thông tin về khách hàng, sự thiếu thiện chắ trong trả nợ của khách hàng...
Thứ ba, trên cơ sở phân tắch những nguyên nhân, những tồn tại trong hoạt động cho vay dẫn đến rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng, luận văn đã tập trung đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, góp phần phòng ngừa và quản lý rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng của VPBank Quảng Ninh nói riêng và có thể áp dụng quản lý rủi ro tắn dụng cho các TNCP khác tại địa bàn tỉnh Quảng Ninh. Các giải pháp đó là: Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho khâu thẩm định trước, trong và sau cho vay. Thực hiện việc liên kết đồng bộ và có hệ thống giữa VPBank chi nhánh Quảng Ninh với các chi nhánh ngân hàng thương mại cùng hoặc khác hệ thống. Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tắch tắn dụng. Quản lý, giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân vốn vay và sau khi cho vay. Quản lý danh mục tài sản đảm bảo. Tắch cực giám sát và xử lý khoản vay có vấn đề. Thực hiện các biện pháp phân tán rủi ro. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực...
Từ những giải pháp mà luận văn đã đưa ra, mong rằng VPBank Quảng Ninh nói riêng và hệ thống NH TMCP tại địa bàn Quảng Ninh nói chung có thể lựa chọn cho mình giải pháp khả thi nhất, phù hợp nhất để có thể nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động tắn dụng tiêu dùng, góp phần phòng ngừa và quản lý rủi ro từ các khoản vay tiêu dùng ở mức thấp nhất. Đảm bảo tăng trưởng tắn dụng dựa trên nguyên tắc an toàn, bền vững.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Võ Thị Thúy Anh (2009), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Tài chắnh.
2. Võ Huy Cường (2011), Quản trị rủi ro tắn dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Bình Định, Luận văn thạc sĩ. Đại học Đà Nẵng.
3. Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê.
4. Lê Thu Hiền (2012), Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng.
5. Trương Thanh Hiền (2013), Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bình Định, Luận văn thạc sĩ. Trường Đại học Đà Nẵng.
6. Hoàng Kim (2006), Tiền tệ và ngân hàng, Nhà xuất bản Chắnh trị quốc gia.
7. Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại,
Nhà xuất bản Thống Kê.
8. Nguyễn Thị Mùi (2006), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất
bản Tài chắnh.
9. Frederic. S.Mishkin (1994), Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chắnh, Dịch từ
Tiếng Anh, Nhà xuất bản Khoa học kỹ thuật.
10. Sử Đình Thành và Vũ Thị Minh Hằng (2006), Nhập môn tài chắnh tiền tệ, Nhà xuất
bản Đại học quốc gia TPHCM.
11. Trần Ngọc Thơ (2007), Tài chắnh doanh nghiệp hiện đại, Nhà xuất bản Thống kê.
12. Vũ Thị Trang (2010), Nâng cao hiệu quản Quản trị rủi ro tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank, Luận văn thạc sĩ, Học viện tài chắnh.
13. Lê Văn Tư (2001), Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài chắnh, Nhà xuất bản Thống
kê.
14. Các văn bản của NHNN và VPBank.
15. Luật các tổ chức tắn dụng, Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010.
16. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Chi nhánh Quảng Ninh,
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm từ 2014-2016.
17. www.vpb.com.vn
PHỤ LỤC
PHIẾU KHẢO SÁT
RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH QUẢNG NINH
Kắnh gửi các Anh/Chị!
Để góp phần tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng của VPBank chi nhánh Quảng Ninh để từ đó có những biện pháp làm quản lý rủi ro tại Ngân hàng, tôi rất mong Anh/Chị sẽ tham gia vào việc hoàn thành phiếu khảo sát về rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng tại VPBank chi nhánh Quảng Ninh. Sự nhiệt tình và các thông tin quý báu mà Anh/Chị cung cấp sẽ giúp ắch rất nhiều vào việc quản lý rủi ro tắn dụng của ngân hàng mình.
Xin chân thành cảm ơn anh/chị!
(Anh/Chị hãy đánh dấu vào phương án mà Anh/Chị cho là hợp lý)
Phần I: Thông tin cá nhân
Họ và tên: (không bắt buộc)...
- Số năm làm công tác tắn dụng ngân hàng của Anh (Chị):
□ Dưới 3 năm □ Từ 3 đến 6 năm □ Trên 6 năm
- Bằng cấp chuyên môn của Anh (Chị):
Phần II: Các câu hỏi khảo sát trắc nghiệm
1. Anh/chị vui lòng cho ý kiến đánh giá về mức độ quan trọng của các tiêu chắ về KHCN trong việc đưa ra quyết định cho vay.
Yếu tố Mức độ đánh giá Rất cao Cao Bình thường Thấp Rất thấp Tiêu chắ tắnh cách của khách hàng Lịch sử quan hệ tắn dụng Thái độ hợp tác với VPB Xếp hạng tắn dụng nội bộ Uy tắn trong xã hội Tiêu chắ về năng lực tài chắnh Thu nhập chắnh từ lương Thu nhập chắnh từ kinh doanh Tiêu chắ tài sản đảm bảo Bất động sản
Động sản (ô tô, hàng hóa) Giấy tờ có giá Tiêu chắ mục đắch vay Mục đắch vay rõ ràng và có kế hoạch sử dụng vốn vay Mục đắch vay hợp pháp, đúng quy định của ngân hàng
2. Anh/chị vui lòng cho ý kiến đánh giá về mức độ nguy hiểm của các yếu tố đe dọa khả năng hoàn trả của khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng?
Nội dung Mức độ đánh giá Rất cao Cao Bình thường Thấp Rất thấp
Biến động kinh tế vĩ mô, rủi ro ngành kinh tế
Biến động thời tiết, thiên tai
Cấp tắn dụng vượt quá khả năng trả nợ của khách hàng
Rủi ro pháp lý (khách hàng ly hôn, tử vong, mất tắchẦ)
Khách hàng sử dụng vốn không hiệu quả, không đúng mục đắch
Hạn chế trong việc quản lý khách hàng sau cho vay
3. Anh/chị vui lòng cho ý kiến đánh giá tầm quan trọng của các yếu tố thuộc về nhân viên quan hệ khách hàng ảnh hưởng tới công tác quản trị rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng?
Yếu tố
Mức độ đánh giá
Rất cao Cao Bình
thýờng Thấp Rất thấp
Đạo đức nghề nghiệp Nghiệp vụ chuyên môn Tinh thần, trách nhiệm
4. Anh/chị đánh giá thế nào về công tác quản trị rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng tại VPBank Quảng Ninh?
Công tác quản trị Mức độ đánh giá Rất tốt Tốt Bình thường Chưa tốt Kém
Sử dụng thông tin bên ngoài để đánh giá khách hàng
Nhận dạng rủi ro thông qua phân tắch định lượng (lương, tình hình kinh doanhẦ) Thực hiện đảm bảo tiền vay (định giá tài sản bảo đảm, đóng bảo hiểm)
Lập phương án vay vốn phù hợp với khách hàng Thực hiện đúng quy trình giám sát sau vay Xử lý khoản vay có vấn đề (quy trình phát mại tài sản, cơ cấu lại khoản vayẦ)
Phần III: Các câu hỏi lấy ý kiến
1. Theo ý kiến anh/chị, yếu tố nào là nguyên nhân chắnh gây ra rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh?
ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 2. Ngân hàng đã làm gì để hạn chế tác động của những yếu tố đó?
ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 3. Những vấn đề nào cần được quan tâm nhiều nhất trong quá trình quản lý rủi ro tắn dụng trong cho vay tiêu dùng?
ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ