6. Kết cấu của luận văn
3.2.2. Quy định cho vay tiêu dùng tại VPBank Quảng Ninh
Quy định cho vay tiêu dùng tại VPBank Quảng Ninh hiên nay đang áp dụng theo quy trình cho vay của khách hàng cá nhân ban hành trong hệ thống VPBank, cụ thể như sau:
* Một số quy định cho vay KHCN
Nguyên tắc cho vay: Cá nhân vay vốn của VPBank phải đảm bảo một số nguyên tắc:
- Sử dụng vốn vay hợp pháp, đúng mục đắch đã thỏa thuận trong hợp đồng tắn dụng.
- Có khả năng tài chắnh đảm bảo hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đầy đủ, đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tắn dụng hay khế ước nhận nợ.
- Phải được VPBank thẩm định, kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay.
* Điều kiện cho vay
- Khách hàng cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đắch sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chắnh đảm bảo trả nợ gốc, lãi trong thời hạn cam kết, thể hiện: Phải có nguồn thu nhập ổn định hoặc có nguồn thu khác để trả nợ được chấp thuận của VPBank.
- Không có nợ từ nhóm 3 trở lên tại VPBank và các TCTD khác tại thời điểm cho vay.
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Pháp luật và của VPBank.
* Đối tượng cho vay
- Khách hàng là cá nhân người Việt Nam
- Khách hàng là cá nhân người nước ngoài phải đáp ứng đủ các điều kiện: là người cư trú; có Hộ chiếu do cơ quan Nhà nước có thẩm quyền của nước ngoài cấp; Có Thẻ thường trú/Tạm trú; Giấy chứng nhận tạm trú/Giấy xác nhận tạm trú có giá trị không dưới 12 tháng.
* Thời hạn cho vay: VPBank xem xét, quyết định cho khách hàng vay các thể loại ngắn hạn, trung và dài hạn tùy theo nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của VPBank. Cụ thể: Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng.
* Mức cho vay:Mức cho vay được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn hiện có và Chắnh sách tắn dụng của VPBank, cấp có thẩm quyền phê duyệt mức cho vay.
* Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay tại VPBank được quy định trên cơ sở phù hợp với quy định của VPBank, quy định của NHNN, lãi suất thị trường, thể loại vay và thông lệ quốc tế. Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận mức lãi suất cho vay đối với từng khoản vay, thời hạn điều chỉnh phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trường từng thời kỳ và quy định của VPBank. Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do VPB ấn định nhưng tối đa bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tắn dụng theo quy định của NHNN và VPBank.
* Tài sản đảm bảo: VPBank chấp nhận các loại tài sản đảm bảo như bất động sản, động sản; tài sản hình thành từ vốn vay; bảo lãnh của bên thứ baẦ
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tắn dụng. Quy tŕnh cho vay chặt chẽ sẽ giúp giảm thiểu nguy cơ xảy ra rủi ro tắn dụng, góp phần vào công tác quản trị rủi ro tắn dụng hiệu quả.
Quy trình cho vay KHCN được áp dụng cho cá nhân và hộ gia đình vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng.
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng
Ngân hàng thực hiện việc quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ cho vay dành cho KHCN trên các phương tiện thông tin đại chúng, các biển quảng cáo hoặc tờ rơi giới thiệu thủ tục và điều kiện cho vay. Ngoài ra còn có khách hàng trực tiếp
đến ngân hàng để được tư vấn về nhu cầu vay vốn của mình. Khi gặp khách hàng, chuyên viên sẽ phỏng vấn, khai thác các thông tin cũng như yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ phục vụ cho quá trình cho vay.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
Chuyên viên tắn dụng phải nghiên cứu kỹ hồ sơ vay vốn, tham khảo các thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để kiểm tra tắnh chân thực của các thông tin mà khách hàng cung cấp và đảm bảo kết quả thẩm định có độ tin cậy cao. Trong quá trình thẩm định, cán bộ phải có thái độ khách quan. Các nội dung thẩm định gồm:
- Thẩm định về tư cách và lai lịch khách hàng: lịch sử xuất thân, nghề nghiệp, sức khỏe, quan hệ gia đình, tư cách và các thông tin cần thiết khác.
- Thẩm định mục đắch sử dụng tiền vay: mục đắch vay tiền phải hợp pháp, phương án sử dụng vốn phải có tắnh khả thi, có hiệu quả kinh tế hoặc hiệu quả về mặt đời sống.
- Thẩm định về tài sản đảm bảo: nhân viên tắn dụng trực tiếp định giá tài sản đảm bảo là các giấy tờ có giá, động sản mới 100%. Các trường hợp khác (Bất động sản, động sản cũ, thiết bị máy móc, công trìnhẦ) sẽ do Công ty định giá POSLAND thẩm định.
- Thẩm định nguồn trả nợ: nhân viên tắn dụng tiến hành kiểm tra về nguồn thu của khách hàng. Khách hàng giải trình được các nguồn thu nhập đảm bảo trả nợ.
Bước 3: Tổng hợp hồ sơ trình qua các cấp quản lý tại Chi nhánh xem xét, khi cấn bộ quản lý chấp thuận phê duyệt sẽ trình tiếp qua hệ thống trình Chuyên gia phê duyệt tại Trung tâm xử lý tắn dụng tập trung (CPC UW).
Bước 4: Giải ngân
Sau khi hồ sơ khách hàng được phê duyệt sẽ được bộ phận hỗ trợ tắn dụng ( CSO) tại Trung tâm CPC soạn thảo gửi về chi nhánh cho khách hàng ký và thực hiện các đăng ký pháp lý theo quy định. Việc giải ngân được thực hiện hạch toán tập trung tại Trung tâm CPC. Sau khi hạch toán, bộ phận giao dịch căn cứ tắnh hợp lệ của các chứng từ kế toán giải ngân cho khách hàng.
Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, nhân viên tắn dụng phải chủ động kiểm tra mục đắch sử dụng vốn vay định kỳ, tình trạng tài sản đảm bảo, thông báo và đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc khi đến hạn. Nếu khi đến hạn, khách hàng có lý do chắnh đáng chưa trả được nợ gốc hoặc lãi thì nhân viên tắn dụng đề xuất gia hạn trả nợ gốc hoặc lãi. Nợ quá hạn 90 ngày sẽ bị chuyển hồ sơ cho Công ty TNHH Quản lý tài sản bảo đảm (VPBank - AMC) để xử lý nợ.
Bước 6: Tất toán hợp đồng tắn dụng và lưu trữ hồ sơ
Khi khách hàng trả hết nợ gốc, lãi vay và các chi phắ liên quan thì tiến hành thanh lý hợp đồng: xuất kho tài sản đảm bảo, thông báo giải chấp gửi đến các cơ quan có thẩm quyềnẦ Sau khi hoàn tất thủ tục, hồ sơ được đóng thành tập riêng để lưu trữ theo quy định của NHNN.
Có thể thấy, quy trình cho vay của VPBank khá chặt chẽ theo hình thức tập trung từ khâu phê duyệt đến giải ngân. Các quy định, trách nhiệm rõ ràng cho từng bộ phận. Trong những năm tới, Ngân hàng cấn tiếp tục chú trọng cải tiến quy trình cho vay thông qua việc chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ tắn dụng, xây dựng các quy định cho vay chặt chẽ để góp phần nâng cao chất lượng cho vay, qua đó có thể giảm thiểu nguy cơ xảy ra rủi ro cho vay.