Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động Marketing trong huy động vốn tại ngân

5. Kết cấu của luận văn

3.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động Marketing trong huy động vốn tại ngân

ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Thái Nguyên

- Các hình thức huy động dành cho đối tƣợng khách hàng là TCKT còn ít. Đối với KHDN, sản phẩm tiền gửi thanh toán chỉ đơn giản là tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn thông thƣờng với tiện ích kiểm tra số dƣ trên internet, giao dịch online, khách hàng sử dụng tài khoản để thế chấp hoặc cầm cố cho bên thứ ba. Trong khi đó thực tế khách hàng cần có nhiều sự lựa chọn đối với hình thức tính lãi linh hoạt. Đây là nguyên nhân dẫn tới lƣợng KHDN và TCKT tìm tới ngân hàng ít.

- Các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn còn chƣa phát triển nhƣ dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo lãnh…đã đƣợc ngân hàng áp dụng từ lâu nhƣng một số hoạt động chƣa thực sự có chất lƣợng tốt, đặc biệt là hoạt động thanh toán, bảo lãnh. Giao dịch thanh toán vẫn còn chậm, hạn chế trong giải ngân …Điều này gây trở ngại lớn cho ngân hàng trong việc huy động vốn, đặc biệt là thu hút các nguồn vốn có chi phí thấp - nguồn tiền gửi thanh toán.

- Do ngân hàng đang trong giai đoạn thay đổi toàn diện nên nguồn ngân sách phải phân bổ nhiều dẫn đến việc đầu tƣ cho công nghệ và marketing vẫn còn nhiều hạn chế, chƣa đƣợc đầu tƣ đúng mức.

- Yếu tố con ngƣời đƣợc đầu tƣ còn chƣa đạt đƣợc hiệu quả cao, hầu hết các bộ phận, phòng ban đều trong tình trạng thiếu nguồn nhân lực cả về số lƣợng và chất lƣợng nên gây nhiều cản trở trong quá trình thực hiện chính sách.

3.4.2. Các yếu tố từ môi trường bên ngoài

3.4.2.1. Các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô

Năm 2012: Tốc độ tăng GDP chỉ đạt hơn 5,03%, và không đạt kế hoạch chính phủ đã đề ra là 5.5-6%. Các doanh nghiệp vẫn gặp nhiều khó khăn, tình trạng doanh nghiệp phá sản nhiều và hàng tồn kho tăng cao đã khiến tăng trƣởng tín dụng đạt thấp. Những bất ổn kinh tế vĩ mô tích tụ trong mấy năm đã buộc Việt Nam phải chuyển trọng tâm chính sách từ ƣu tiên tăng trƣởng kinh tế sang ƣu tiên ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát.

Năm 2013: Nền kinh tế Việt Nam đạt đƣợc những thành tựu nhất định: GDP năm 2013 tăng 5,42% so với năm 2012. Mức tăng trƣởng tuy thấp hơn mục tiêu tăng 5,5% đề ra nhƣng cao hơn mức tăng 5,25% của năm 2012 và có tín hiệu phục hồi. CPI bình quân năm 2013 tăng 6,6% so với năm 2012. Lạm phát cả năm 2013 đạt 6,04%. Sản xuất công nghiệp có dấu hiệu phục hồi dần, nhất là ngành công nghiệp chế biến, chế tạo. Xuất khẩu tăng nhanh, cân đối thƣơng mại theo hƣớng tích cực; Tăng trƣởng tín dụng vào những tháng cuối năm có những cải thiện rõ rệt. Thu hút đầu tƣ nƣớc ngoài có nhiều chuyển biến tích cực.

Tuy nhiên, nền kinh tế Việt Nam trong năm 2013 vẫn còn phải đổi mặt với nhiều thách thức: Lạm phát ở mức an toàn nhƣng còn tiềm ẩn nhiều nguy cơ. Cân đối ngân sách tiếp tục gặp khó khăn trong điều kiện tốc độ phục hồi của sản xuất kinh doanh trong nƣớc còn chậm. Sức cầu của nền kinh tế yếu. Khả năng hấp thụ vốn của doanh nghiệp thấp. Hàng tồn kho tuy giảm nhƣng vẫn ở mức cao.

Năm 2014: GDP năm 2014 ƣớc tính tăng 5,98% so với năm 2013, trong đó

quý I tăng 5,06%; quý II tăng 5,34%; quý III tăng 6,07%; quý IV tăng 6,96%. Mức tăng trƣởng năm nay cao hơn mức tăng 5,25% của năm 2012 và mức tăng 5,42% của năm 2013 cho thấy dấu hiệu tích cực của nền kinh tế. Trong mức tăng 5,98% của toàn nền kinh tế, khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 3,49%, cao hơn mức 2,64% của năm 2013; khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 7,14%, cao hơn nhiều mức tăng 5,43% của năm trƣớc; khu vực dịch vụ tăng 5,96%.

Trong năm 2014, chỉ số giá tiêu dùng bình quân mỗi tháng tăng 0,15%. Mục tiêu kiểm soát lạm phát của Chính phủ tiếp tục đƣợc thực hiện thành công, góp phần quan trọnggiúp các doanh nghiệp giảm chi phí đầu vào, hạ giá thành sản phẩm, kích thích tiêu dùng, thúc đẩy tăng trƣởng.

3.4.2.2. Các yếu tố thuộc môi trường ngành

Những diễn biến của tình hình kinh tế đã ảnh hƣởng đến kết quả điều hành chính sách tiền tệ của NHNN và hoạt động ngân hàng:

Năm 2012, NHNN quy định trần lãi suất huy động VNĐ ngắn hạn liên tục đƣợc hạ xuống từ 14%/năm trong những tháng đầu năm và kết thúc năm 2012 ở mức 8%/năm. Đồng thời, từ tháng 7/2012, NHNN cũng đã có chỉ đạo định hƣ ớng các NHTM giảm lãi suất cho vay xuống tối đa 15%/năm. Lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VNĐ đ ối với nhu cầu phục vụ nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa giảm từ 13%/năm xuống 12%/năm từ tháng 12/2012.Việc giảm lãi suất là yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế nhằm cải thiện lòng tin của ngƣời dân vào đồng nội tệ, giảm gánh nặng lãi vay đối với doanh nghiệp, tạo tiền đề cho các hoạt động sản xuất kinh doanh có thể đƣợc cải thiện.

Tháng 2/2012, NHNN đã ban hành Chỉ thị 01/CT-NHNN và Công văn 674/NHNN-CSTT về tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ năm 2012. Trong đó,

NHNN đã tiến hành phân loại các Ngân hàng thành 4 nhóm, ứng với 4 mức giới hạn tăng trƣởng tín dụng cho năm 2012. Quy định này nhằm mục đích phân loại các Ngân hàng theo tình hình tài chính và kiểm soát tốc độ tăng trƣởng tín dụng, tránh tình trạng nhiều NHTM tăng trƣởng tín dụng nóng, nhƣng không dựa trên năng lực huy động - điều đã khiến thanh khoản hệ thống ngân hàng rơi vào bất ổn trong năm 2011.

Thông tƣ số 21/2012/TT-NHNN ban hành những quy định đối với hoạt động liên ngân hàng đã ra đời và có hiệu lực từ ngày 01/09/2012. Thông tƣ này quy định một số nội dung khá chặt chẽ để kiểm soát hoạt động huy động và cho vay liên ngân hàng. Theo đó, các TCTD bị hạn chế đi vay nếu có khoản nợ quá hạn từ 10 ngày trở lên tại các TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài khác, phải trích lập dự phòng rủi ro đối với các giao dịch liên ngân hàng.

Thông tƣ số 7/2012/TT-NHNN của NHNN quy định trạng thái ngoại tệ của các TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài bắt đầu có hiệu lực từ ngày 2/5/2012. Theo đó, trạng thái ngoại tệ của các TCTD bị thu hẹp từ +/-30% vốn tự có xuống còn +/-20% vốn tự có, đã hạn chế các cơ hội đầu cơ và kinh doanh của các TCTD trong lĩnh vực này.

Thời điểm 25/11/2012 đƣợc xem là cột mốc quan trọng đối với thị trƣờng vàng khi NHNN yêu cầu các TCTD phải chấm dứt các hoạt động huy động mới và cho vay vốn bằng vàng. Chỉ có các TCTD gặp khó khăn về thanh khoản mới đƣợc gia hạn huy động, nhƣng kỳ hạn không vƣợt quá ngày 30/06/2013.Trong bối cảnh chung của nền kinh tế và hệ thống ngân hàng còn nhiều biến động nhƣ vậy, ban lãnh đạo ABBANK đã xác định đây là một năm để ABBANK tiếp tục củng cố hệ thống nền tảng, nâng cao hiệu quả và an toàn trong hoạt động, tạo cơ hội và tiền đề để bứt phá trong những năm tiếp theo.

Sang năm 2013, hoạt động của ngành ngân hàng vẫn còn nhiều khó khăn. Tỷ lệ nợ xấu mặc dù có dấu hiệu giảm nhƣng vẫn ở mức cao, chất lƣợng tín dụng chƣa thực sự đƣợc cải thiện. Hiệu quả kinh doanh của các TCTD thấp so với các năm trƣớc đây. Chênh lệch thu nhập - chi phí toàn hệ thống thấp do chênh lệch giữa lãi suất đầu ra - đầu vào giảm, trong khi trích lập dự phòng rủi ro tăng mạnh do chất lƣợng tài sản giảm sút. Tỷ suất sinh lời trƣớc thuế năm 2013 trên vốn ROE và tổng

tài sản ROA cũng không cải thiện nhiều, trong khi đó, chi phí hoạt động bỏ ra cho các kế hoạch đầu tƣ tăng trƣởng phát triển mạng lƣới hoạt động và nhân sự tiếp tục tăng.

Hoạt động ngân hàng trong năm 2014 tiếp tục đối mặt với những khó khăn: Tỷ lệ nợ xấu mặc dù đã giảm nhƣng vẫn ở mức cao, chất lƣợng tín dụng chƣa đƣợc nhƣ mong muốn. Tuy nhiên, các chỉ tiêu đạt đƣợc trong năm qua cho thấy những tiến bộ nhất định trong việc thực hiện các chính sách tiền tệ của ngân hàng: Tổng phƣơng tiện thanh toán tính đến thời điểm 22/12/2014 tăng 15,99% so với tháng 12 năm 2013 (cùng kỳ năm 2013 tăng 16,13%); tín dụng đối với nền kinh tế tăng 12,62% (cùng kỳ năm 2013 tăng 12,51%); huy động vốn tăng 15,76% (cùng kỳ năm 2013 tăng 17,23%); dự trữ ngoại hối tăng cao; tỷ giá ngoại tệ đƣợc kiểm soát trong biên độ đề ra.

3.4.2.3. Áp lực cạnh tranh ngày càng tăng

Môi trƣờng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ đang ngày càng có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong và ngoài nƣớc và các loại hình tổ chức tín dụng khác nhƣ: công ty tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ đầu tƣ...Các ngân hàng liên tục đƣa ra các gói dịch vụ tiện ích, các sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng với biểu lãi suất hấp dẫn. Các công ty tài chính thì đƣa ra các dịch vụ đa dạng nhƣ nhận ủy thác cho vay, quản lý tài khoản thanh toán, tƣ vấn tài chính…Không những thế, các thị trƣờng thu hút vốn khác nhƣ BĐS, chứng khoán…cũng là những kênh đầu tƣ hấp dẫn để khách hàng lựa chọn. Khách hàng càng có nhiều cơ hội để lựa chọn thì hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng cũng ngày càng gặp nhiều khó khăn đòi hỏi bản thân mỗi ngân hàng phải không ngừng cải tiến và nâng cao chất lƣợng hoạt động dịch vụ của mình để đáp ứng ngày càng cao hơn nhu cầu của thị trƣờng.

3.4.2.4. Thói quen dùng tiền mặt của người dân

Một trong những vấn đề kinh tế - xã hội mà Việt Nam phải đối mặt hiện nay đó là tâm lý sử dụng tiền mặt trong dân cƣ còn nặng nề. Hầu hết các giao dịch thanh toán trong dân cƣ đƣợc thực hiện chủ yếu bằng tiền mặt.

Tình trạng thanh toán bằng tiền mặt quá lớn trong nền kinh tế là vấn đề quan tâm không chỉ riêng ở nƣớc ta mà là tình trạng chung của các nƣớc chậm phát triển, các nƣớc đang phát triển và ngay cả nhiều nền kinh tế đang trong quá trình chuyển đổi. Tình trạng này không chỉ đặt ra vấn đề về quản lý nhà nƣớc trong lĩnh vực tiền

tệ, mà còn gây ra những chi phí lớn cho xã hội, cho nền kinh tế và một số tiêu cực khác. Do đó, không chỉ NHTW, mà Chính phủ nhiều quốc gia cũng hết sức quan tâm đến vấn đề này.

Chƣơng 4

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH -

CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

4.1. Định hƣớng hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP An Bình

Với mục tiêu nằm trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và là một trong những ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam, ABBANK cần tập trung xây dựng và củng cố hệ thống nền tảng vƣ̃ng ch ắc, với mục tiêu bao quát là tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức hoạt động, phát triển hệ thống nhân sự, cải thiện mạnh mẽ hệ thống quản trị rủi ro và đầu tƣ vào hệ thống công nghệ tiên tiến, đảm bảo một sự phát triển nhanh nhƣng ổn định và bền vững. Ngày 18/03/2014, Hội đồng Quản trị đã chính thức phê duyệt “Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu và 20 sáng kiến chiến lƣợc của ABBANK đến năm 2018”, mở đầu cho chuỗi chƣơng trình mang tên “ABBANK - Khát vọng & mục tiêu” . Các mục tiêu đƣợc cụ thể nhƣ sau:

- Công tác phát triển khách hàng, sản phẩm và thị trƣờng: Với định hƣớng phát triển trở thành một ngân hàng bán lẻ, định vị sự khác biệt của ABBANK trên thị trƣờng tài chính là một ngân hàng thân thiện với cộng đồng. Năm 2015 ABBANK sẽ tiếp tục nâng cao hiệu quả và chất lƣợng đội ngũ bán hàng, cải tiến mô hình kinh doanh, phát triển mạnh cơ sở khách hàng, kênh phân phối, tăng cƣờng bán chéo s ản phẩm dịch vụ, thực hiện cá biệt hóa mạnh mẽ trong các chính sách khách hàng và sản phẩm đối với từng phân nhóm khách hàng riêng biệt, tập trung vào những phân khúc nhỏ cụ thể. Hội đồng quản trị ABBANK chủ trƣơng tiếp tục kiên trì với định hƣớng hoạt động “Củng cố nội lực - Tăng trưởng bền vững”, ƣu tiên phát triển yếu tố nền tảng làm cơ sở phục vụ hoạt động kinh doanh, tuân thủ các quy định của Pháp luật và NHNN Việt Nam. Năm 2015 sẽ là năm thứ hai trong lộ

trình 5 năm thực thi các mục tiêu và sáng kiến chiến lƣợc. Đây cũng chính là cơ hội để ABBANK xây dựng, củng cố và phát huy tối đa mọi nguồn lực của hệ thống, từ nhân sự, công nghệ thông tin, mạng lƣới, vận hành… nhằm tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của ABBANK trong những năm tiếp theo.

- Công tác xử lý nợ trong năm 2015 sẽ tập trung xây dựng các quy trình, quy chế cụ thể quy định rõ ràng về phân luồng và trách nhiệm xử lý nợ của các bộ phận; thiết lập các hệ thống theo dõi, báo cáo để kịp thời cung cấp đầy đủ các thông tin về tình hình nợ xấu, công tác xử lý nợ.

- Hoàn chỉnh, nâng cao hiệu quả chiến lƣợc phát triển mạng lƣới với mục tiêu phát triển song song hệ thống chi nhánh mới và hệ thống máy ATM.

4.2. Giải pháp hoàn thiện hoạt động Marketing trong huy động vốn tại ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Thái Nguyên. hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Thái Nguyên.

4.2.1. Hoàn thiện chính sách về sản phẩm

4.2.1.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn

Ngoài việc duy trì các sản phẩm huy động hiện tại, ABBANK Thái Nguyên cần có những đề xuất lên ABBANK hội sở những hình thức huy động vốn phù hợp với địa phƣơng và một số hình thức huy động mới nhằm đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của ngân hàng để tạo ra sự khác biệt với các đối thủ cạnh tranh cùng ngành cũng nhƣ nâng cao uy tín, dấu ấn thƣơng hiệu ABBANK. Cụ thể nhƣ sau:

- Tăng cƣờng phát triển các sản phẩm dành cho đối tƣợng TCKT nhƣ mở các tài khoản đặc biệt nhằm hỗ trợ tối ƣu từng nhu cầu cụ thể của khách hàng nhƣ các tài khoản chuyên thu, chuyên chi, tài khoản vốn đầu tƣ trực tiếp, gián tiếp, tài khoản cho vay, thu hồi nợ nƣớc ngoài…

- Đƣa thêm một số kỳ hạn mới vào áp dụng trong các hình thức huy động. Các sản phẩm với kỳ hạn linh hoạt nhƣ tiết kiệm rút gốc từng phần, tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ… Việc làm này sẽ giúp đa dạng hoá kỳ hạn của các sản phẩm huy động vốn hiện có, từ đó đảm bảo cho cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro kỳ hạn, đồng thời tối ƣu hoá chi phí huy động vốn do tiếp cận đƣợc các nguồn vốn rẻ và ổn định.

- Gia tăng thêm tiện ích cho các dịch vụ huy động vốn của ngân hàng. Khi khách hàng đến ngân hàng gửi tiền, ngoài vấn đề chi phí phải trả cho các giao dịch và mức tiền lãi nhận đƣợc, khách hàng còn quan tâm đến những tiện ích, đến sự tiện lợi mà họ đƣợc hƣởng khi sử dụng dịch vụ huy động vốn của ngân hàng. Gia tăng thêm tiện ích cho các sản phẩm huy động vốn là một trong những biện pháp góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng