5. Kết cấu của luận văn
4.2.1. Hoàn thiện chính sách về sản phẩm
4.2.1.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
Ngoài việc duy trì các sản phẩm huy động hiện tại, ABBANK Thái Nguyên cần có những đề xuất lên ABBANK hội sở những hình thức huy động vốn phù hợp với địa phƣơng và một số hình thức huy động mới nhằm đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của ngân hàng để tạo ra sự khác biệt với các đối thủ cạnh tranh cùng ngành cũng nhƣ nâng cao uy tín, dấu ấn thƣơng hiệu ABBANK. Cụ thể nhƣ sau:
- Tăng cƣờng phát triển các sản phẩm dành cho đối tƣợng TCKT nhƣ mở các tài khoản đặc biệt nhằm hỗ trợ tối ƣu từng nhu cầu cụ thể của khách hàng nhƣ các tài khoản chuyên thu, chuyên chi, tài khoản vốn đầu tƣ trực tiếp, gián tiếp, tài khoản cho vay, thu hồi nợ nƣớc ngoài…
- Đƣa thêm một số kỳ hạn mới vào áp dụng trong các hình thức huy động. Các sản phẩm với kỳ hạn linh hoạt nhƣ tiết kiệm rút gốc từng phần, tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ… Việc làm này sẽ giúp đa dạng hoá kỳ hạn của các sản phẩm huy động vốn hiện có, từ đó đảm bảo cho cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro kỳ hạn, đồng thời tối ƣu hoá chi phí huy động vốn do tiếp cận đƣợc các nguồn vốn rẻ và ổn định.
- Gia tăng thêm tiện ích cho các dịch vụ huy động vốn của ngân hàng. Khi khách hàng đến ngân hàng gửi tiền, ngoài vấn đề chi phí phải trả cho các giao dịch và mức tiền lãi nhận đƣợc, khách hàng còn quan tâm đến những tiện ích, đến sự tiện lợi mà họ đƣợc hƣởng khi sử dụng dịch vụ huy động vốn của ngân hàng. Gia tăng thêm tiện ích cho các sản phẩm huy động vốn là một trong những biện pháp góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
- Ngân hàng cũng cần tăng cƣờng các hoạt động trên thị trƣờng liên ngân hàng để thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, các khoản đầu tƣ ngắn hạn của các TCTD khác dƣới dạng tiền gửi và tiền vay. Phát hành trái phiếu niêm yết trên thị trƣờng chứng khoán, đồng thời nghiên cứu phát hành trái phiếu ra thị trƣờng nƣớc ngoài nhằm tìm kiếm và huy động nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng cho nhu cầu cho vay và đầu tƣ.
4.2.1.2. Phát triển các dịch vụ liên quan đến huy động vốn
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngày càng tăng. Một ngân hàng có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lƣợng tốt sẽ chiếm ƣu thế. Trong điều kiện mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giữa các ngân hàng ít có sự khác biệt thì vần đề gây ấn tƣợng cho khách hàng chính là sự tiện lợi cao, chất lƣợng tốt và sự khác biệt về đặc điểm dịch vụ ngân hàng cung cấp. Do đó để nâng cao hiệu quả huy động vốn ABBANK Thái Nguyên phải phát triển thêm các dịch vụ khác có liên quan nhƣ:
- Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử: bởi vì đây là dịch vụ chiến lƣợc mang lại sức cạnh tranh cho ngân hàng và đồng thời đây cũng là xu hƣớng phát triển của ngân hàng trong tƣơng lai. Hiện nay thị trƣờng để phát triển dịch vụ này còn rất lớn, nếu làm tốt sẽ giúp cho ngân hàng huy động đƣợc một nguồn vốn rất lớn và ổn định.
- Dịch vụ trả lƣơng qua tài khoản: Đây là phƣơng thức hữu hiệu giúp ngân hàng đƣa các dịch vụ tới tay khách hàng, hơn nữa ngân hàng còn sử dụng đƣợc nguồn tiền gửi trên tài khoản của các cá nhân. Hiện tại, ABBANK Thái Nguyên đã và đang triển khai dịch vụ này tuy nhiên dịch vụ vẫn chƣa đƣợc chú trọng một cách đặc biệt.
Để tăng cƣờng dịch vụ này, ngân hàng cần trang bị thêm các máy ATM ở những nơi thuận tiện cho khách hàng nhƣ tại các siêu thị, trƣờng học, khu công nghiệp… có khả năng phục vụ 24/24 đồng thời gia tăng thêm các tiện ích cho dịch vụ thẻ ATM nhƣ thanh toán tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại, nộp tiền vào tài khoản trực tiếp từ máy ATM… ABBANK Thái Nguyên cũng cần chủ động phối hợp với các ngân hàng bạn trong việc liên kết hệ thống máy ATM của các ngân hàng với nhau. Điều này không những tạo ra sự tiện lợi cho khách hàng mà còn giúp các ngân hàng tiết kiệm rất nhiều chi phí trong việc trang bị, lắp đặt, quản lý máy ATM.
Quan trọng hơn cả, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm các cơ quan, doanh nghiệp chƣa trả lƣơng qua tài khoản, mời các đơn vị này trả lƣơng từ đó khơi gợi các nhu cầu, sử dụng thêm các dịch vụ khác của ngân hàng
- Dịch vụ tín dụng: Đây là dịch vụ cơ bản của ngân hàng, dịch vụ này phát triển sẽ kéo theo dịch vụ huy động vốn phát triển. Ngân hàng cần phải tạo nên sự gắn kết giữa huy động tiền gửi với cho vay, đặc biệt là sự gắn kết giữa tiền gửi huy động của dân cƣ với tín dụng tiêu dùng. Thực tế cho thấy trong giai đoạn hiện nay các NHTM cần tăng cƣờng hiệu quả sử dụng và quản lý vốn, vì sử dụng và quản lý vốn đầu tƣ có hiệu quả là điều kiện quan trọng cho việc thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, có tác động tích cực trở lại đối với tiết kiệm, tích lũy và huy động vốn
- Dịch vụ bảo lãnh: Dịch vụ bảo lãnh phát triển cũng sẽ làm gia tăng vốn huy động của ngân hàng, bởi trong quá trình thực hiện bảo lãnh tại ngân hàng, khách hàng phải ký quỹ một số tiền nhất định. Ngân hàng đƣợc toàn quyền sử dụng số tiền này trong thời gian khách hàng ký quỹ. Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, chi phí thấp, do đó để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới ABBANK Thái Nguyên cần phát triển hơn nữa hoạt động này. Cần phải nghiên cứu và đƣa vào áp dụng nhiều hình thức bảo lãnh mới hấp dẫn khách hàng. Đồng thời, ABBANK Thái Nguyên cần giảm thiểu các thủ tục hành chính liên quan đến dịch vụ này, bởi theo thực tế cho thấy, thời gian tiến hành làm thủ tục còn rƣờm rà, gây ức chế cho khách hàng.
- Dịch vụ thanh toán: Mở rộng dịch vụ thanh toán sẽ góp phần gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán. Để phát triển dịch vụ thanh toán ngân hàng cần phải phát triển cơ sở hạ tầng để triển khai ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân
hàng. Hiện nay, ABBANK Thái Nguyên đã triển khai dịch vụ tài chính và phi tài chính trên kênh Internet Banking, Mobile Banking. Nhƣng trong tƣơng lai, ngân hàng cần hoàn thiện hơn nữa dịch vụ ngân hàng điện tử về mặt tốc độ và hạn mức giao dịch cùng tính ổn định của hệ thống để có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Ngoài ra, phát triển các dịch vụ thanh toán truyền thống cũng làm gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động của ngân hàng, chẳng hạn: số tiền ký quỹ đảm bảo thanh toán séc bảo chi, thanh toán thƣ tín dụng nội địa hoặc ký quỹ đảm bảo thanh toán L/C trong thanh toán quốc tế… đều là những nguồn vốn rẻ và ổn định. Khai thác tốt nguồn vốn này sẽ giúp ngân hàng nâng cao đƣợc chất lƣợng hoạt động dịch vụ huy động vốn.
- Dịch vụ ngân quỹ: Với dịch vụ này ngân hàng sẽ đứng ra thực hiện việc quản lý ngân quỹ cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội, thực hiện các khoản thu và chi. Đối với phần ngân quỹ thặng dƣ ngân hàng có thể sử dụng để cho vay, đầu tƣ làm tăng thu nhập hoặc dùng để đảm bảo khả năng thanh toán của mình. Nhƣ vậy, phát triển dịch vụ ngân quỹ cũng là một trong những biện pháp làm gia tăng nguồn vốn có chi phí thấp cho ngân hàng.
- Dịch vụ thu hộ: Ngân hàng cần tăng cƣờng phối hợp với các tổ chức, các doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ, hàng hoá nhƣ gas, điện thoại, dịch vụ vệ sinh, học phí, lƣơng hƣu, bảo hiểm…để làm dịch vụ thu hộ. Ngoài việc tăng thu phí dịch vụ, ngân hàng còn tiếp cận đƣợc với nguồn vốn với chi phí thấp trong tài khoản của các doanh nghiệp và tổ chức trên.
Ngoài ra ngân hàng cần tập trung phát triển các hình thức huy động, nhƣ phát triển thêm các sản phẩm bằng nhiều đồng ngoại tệ khác ngoài các ngoại tệ đang sử dụng để tăng sự lựa chọn cho khách hàng cũng nhƣ huy động thêm đƣợc một nguồn tiền nhàn rỗi. Đảm bảo các sản phẩm đến với khách hàng phải bao gồm trọn gói từ tài khoản thanh toán đến ngân hàng điện tử cũng nhƣ các sản phẩm tiết kiệm nhằm khai thác một cách tối đa các nhu cầu của khách hàng.
Tập trung nghiên cứu và cho ra đời các sản phẩm có ƣu thế cạnh tranh rõ nét, không nên phát triển tràn lan và thiếu trọng tâm. Cần định vị lại phân khúc khách hàng chiến lƣợc để tập trung phục vụ tốt nhất, bởi vì nếu cho ra đời nhiều sản phẩm
nhƣng mang tính dàn trải, thiếu chất lƣợng thì sẽ làm mờ nhạt hình ảnh ngân hàng, dẫn đến thiếu tính cạnh tranh.