5. Kết cấu của luận văn
4.2.2. Hoàn thiện chính sách về giá
Hiện nay đối tƣợng gửi tiền tại ABBANK Thái Nguyên thuộc tất cả các thành phần kinh tế từ các công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty liên doanh... tới các tầng lớp dân cƣ. Việc sử dụng chính sách lãi suất để mở rộng đối tƣợng khách hàng giúp ngân hàng thay đổi đƣợc cơ cấu huy động, vì mỗi nhóm khách hàng đều có đặc điểm riêng. Để khai thác tốt hơn nguồn tiền gửi của các tầng lớp dân cƣ thì ngân hàng cần thực hiện tốt việc xây dựng chiến lƣợc về giá bao gồm phí, hoa hồng, đặc biệt là lãi suất phù hợp cho mỗi đối tƣợng.
Về phí, trên thực tế ABBANK đang thực hiện chiến lƣợc này khá tốt. Biểu phí khá linh động với việc trao quyền quyết định điều chỉnh biểu phí cho đơn vị kinh doanh, đồng thời các mức phí so với các ngân hàng khác khá cạnh tranh và phân chia cụ thể biểu phí cho từng loại sản phẩm và hạng sản phẩm. Tuy nhiên một số phí còn cao hơn mức trung bình của các ngân hàng khác. Để khách hàng vẫn lựa chọn sản phẩm của ABBANK, cần có sự điều chỉnh biểu phí phù hợp hoặc truyền thông thể hiện đƣợc tính ƣu việt của sản phẩm ABBANK so với sản phẩm của các ngân hàng khác.
Về hoa hồng, ABBANK mới chỉ đang thực hiện các chƣơng trình xúc tiến bán hàng với hoa hồng khách hàng. Tuy nhiên, muốn đạt hiệu quả cao hơn tại chi nhánh, thì ABBANK Thái Nguyên cũng cần đƣa ra chính sách hoa hồng cho cán bộ nhân viên ứng với từng sản phẩm huy động vốn khác nhau để khuyến khích và nâng cao năng suất lao động cho cán bộ công nhân viên .
Về lãi suất, mặc dù chỉ là một chi nhánh, không có quyền hạn về việc thay đổi lãi suất, tuy nhiên ABBANK Thái Nguyên cần phân loại theo nhóm đối tƣợng gửi tiền và cần linh hoạt điều chỉnh lãi suất sao cho có cách thu hút phù hợp bởi vì mỗi nhóm đối tƣợng khách hàng có thói quen sử dụng tiền khác nhau. Dù lãi suất đƣợc phân loại thế nào, cũng cần đảm bảo những tiêu chí sau:
- Ngân hàng có thể tìm kiếm đƣợc nguồn vốn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tƣ trong khi vẫn thoả mãn các yêu cầu tƣơng xứng giữa huy động và sử dụng về các phƣơng diện quy mô, thời hạn, tính ổn định…
- Tăng đƣợc lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn. Lợi nhuận của Ngân hàng về cơ bản sẽ bằng tổng thu nhập trừ đi chi phí và thuế, do đó việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập (thông qua việc đầu tƣ vào những tài sản sinh lời cao tƣơng ứng với rủi ro cao) sẽ mạo hiểm hơn là cách quản lý hiệu quả chi phí vốn.
- Khách hàng cũng thu đƣợc lợi ích cao nhất từ việc gửi tiền vào ngân hàng. - Phù hợp với diễn biến thị trƣờng về lãi suất, lạm phát, tỷ giá… trong từng thời kỳ cụ thể.
- Ngân hàng có khả năng cạnh tranh về mặt lãi suất so với các ngân hàng khác trong việc huy động vốn
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn ngân hàng có thể nghiên cứu thực thi chính sách lãi suất theo hƣớng sau:
- Lãi suất phải đƣợc xác định trên cơ sở cung cầu về vốn, duy trì mức chênh lệch giữa lãi suất huy động với lãi suất cho vay, đầu tƣ nhƣ hiện tại hoặc cao hơn, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động của ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng cũng cần theo dõi diễn biến của lãi suất trên thị trƣờng, mức lạm phát… để điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dƣơng, lãi suất huy động danh nghĩa cao hơn tỷ lệ lạm phát. Có nhƣ vậy ngƣời dân mới gửi tiền vào ngân hàng thay vì cất trữ dƣới dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tƣ vào các hình thức khác.
- Cần phải tham khảo mặt bằng lãi suất huy động của các ngân hàng bạn để đề ra chính sách lãi suất huy động hợp lý. Nên có sự phân đoạn khách hàng để áp dụng những mức lãi suất cụ thể phù hợp với từng đoạn khách hàng. Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài, những khách hàng truyền thống sẽ đƣợc nhận mức lãi suất huy động cao hơn. Ngân hàng có thể áp dụng hình thức lãi suất thoả thuận đối với những khách hàng này.
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, có tính cạnh tranh cao có thể làm tăng chi phí huy động vốn nhƣng kết quả thu đƣợc là quy mô vốn huy động tăng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn từ đó hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.