Kiến nghị với Chính phủ

5. Kết cấu của luận văn

4.3.1. Kiến nghị với Chính phủ

4.3.1.1. Tạo môi trường kinh doanh ổn định cho hệ thống ngân hàng

Bất kỳ một thay đổi nào trong môi trƣờng kinh tế vĩ mô cũng gây ra những ảnh hƣởng nhất định đối với các chinh sách huy động vốn của các NHTM. Những ảnh hƣởng này có thể theo hai chiều hƣớng trai ngƣợc nhau hoặc là tạo điều kiện thuận lợi hoặc là kiềm chế hoạt động huy động vốn của các NHTM. Môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tƣ, mức thu nhập bình quân đầu ngƣời tăng trƣởng đều đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng khả năng huy động và cung ứng vốn cho nền kinh tế, nhờ đó mà hiệu quả huy động vốn của ngân hàng sẽ đƣợc nâng cao. Ngƣợc lại, môi trƣờng kinh tế vĩ mô thƣờng xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ mất giá, việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp khó khăn, hiệu quả huy động vốn giảm.

Để góp phần đƣa nền kinh tế nƣớc ta đi vào thế phát triển ổn đi ̣nh , gia tăng nguồn vốn huy đô ̣ng , Chính phủ và các ngành hữu quan cầ n làm tốt công tác quản lý ổn định vĩ mô nền kinh tế . Duy trì nh ịp đô ̣ tăng trƣởng kinh tế cao , bền vƣ̃ng. Kiểm soát và kiềm chế la ̣m phát ở mƣ́c thấp để mo ̣i tài sản dù thể hiê ̣n ở bất kỳ hình thƣ́c nào cũng đều sƣ̉ du ̣ng vào các mục tiêu kinh tế.

Bên ca ̣nh đó, phát triển và quản lý tốt thị trƣờng vốn ở qui mô toàn quốc để mọi nguồn vốn phân tán, nhỏ bé đều đƣợc tập trung vào các cơ hội đầu tƣ sinh lời . Kiê ̣n toàn về mặt tổ chức , thể chế và đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa của nhà nƣớc là nhƣ̃ng bƣớc đi cần thiết để thi ̣ trƣờng vốn sớm đƣợc hoàn thiê ̣n và phát huy tác du ̣ng.

Chính vì thế để nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM, Chính phủ cần chỉ đạo NHNN và Bộ Tài chính điều hành, thực thi chính sách tiền tệ, chính sách tài khoá một cách hợp lý sao cho có thể tiếp tục kiềm chế lạm phát ở mức một con số, ổn định giá trị đồng nội tệ. Có làm đƣợc nhƣ vậy, môi trƣờng kinh tế vĩ mô mới ổn định, mới tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của các NHTM.

Hiện nay, các NHTM Việt Nam vẫn đang sử dụng lãi suất là hình thức cạnh tranh chủ yếu trong hoạt động huy động vốn chứ không phải cạnh tranh giành ƣu thế với khách hàng bằng chính chất lƣợng hoạt động của ngân hàng. Điều này xuất phát từ sự phân biệt đối xử giữa các ngân hàng trong nƣớc với các ngân hàng nƣớc ngoài, giữa các NHTM quốc doanh với các NHTM ngoài quốc doanh. Các NHTM quốc doanh đang chiếm ƣu thế hơn hẳn so với các NHTM cổ phần và các NHTM nƣớc ngoài vì thế các ngân hàng này phải sử dụng lãi suất nhƣ là một công cụ chủ yếu để thu hút khách hàng.

Tuy nhiên, trƣớc yêu cầu của hội nhập Việt Nam phải chấp nhận sự gia tăng nhanh chóng của các NHTM nƣớc ngoài có kinh nghiệm, có điều kiện tài chính, hiểu biết rõ pháp luật Việt Nam, cũng nhƣ sự lớn mạnh về cả số lƣợng lẫn quy mô của các NHTM cổ phần, các NHTM tƣ nhân. Việt Nam cũng sẽ phải bắt buộc thực hiện chính sách không phân biệt đối xử giữa các ngân hàng trong nƣớc và ngoài nƣớc, giữa các NHTM quốc doanh và ngoài quốc doanh. Thực tế đó dẫn đến cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng càng trở nên quyết liệt hơn trong cuộc đua đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế.

Hoạt động ngân hàng đƣợc xem là một lĩnh vực quan trọng và nhạy cảm trong nền kinh tế, vì vậy Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống pháp luật về cạnh tranh trong hoạt động này. Cần phải tạo ra quy định pháp lý hết sức chặt chẽ và hiện đại để điều chỉnh các hành vi cạnh tranh đa dạng và liên tục thay đổi nhằm duy trì môi trƣờng kinh doanh lành mạnh cho tất cả các NHTM.

4.3.1.3. Đẩy mạnh sự phát triển của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.

Trong thời gian tới để đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, Chính phủ cần có sự chỉ đạo các Bộ, ban, ngành, các địa phƣơng chủ động triển khai dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ chi trả lƣơng qua hệ thống ATM của các NHTM, thu phí, lệ phí, … qua dịch vụ ATM, dịch vụ tài khoản cá nhân. Nếu nhƣ các đơn vị cung ứng dịch vụ nhƣ: bƣu điện, điện lực, cƣớc phí cáp truyền hình, bán xăng, bán vé tàu xe ô tô, thu học phí, viện phí… giảm giá và các ƣu tiên khác cho ngƣời thanh toán qua dịch vụ ATM, thanh toán qua NHTM thì đó

cũng chính là một giải pháp quan trọng, một động lực thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.

Bên cạnh đó, Chính phủ cũng cần sớm ban hành bổ sung và hoàn thiện các quy định về thanh toán, về dịch vụ thẻ… Luật séc cần phải phù hợp với thông lệ quốc tế. Các quy định về dịch vụ Ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử,… cần sớm đƣợc ban hành đầy đủ và phải phù hợp với thông lệ quốc tế. Đồng thời, phải có những chế tài đủ mạnh để đảm bảo tính kiện toàn của hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam nhƣ: quy định về xử lý các tranh chấp, sự phối hợp của các Ngân hàng, cơ chế phòng ngừa rủi ro…Cần phải có những hình phạt nghiêm khắc (ví dụ phạt nặng tiền, cho ngừng hoạt động kinh doanh trong một thời gian…) đối với những tổ chức cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt vi phạm những quy định về phòng hộ và an toàn của hệ thống thanh toán. Hiện nay, hành vi gian lận và lừa đảo trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng gia tăng, gây thiệt hại đáng kể cho các chủ thể tham gia quá trình thanh toán. Vì vậy, Chính phủ cần phải đƣa ra những chế tài xử lý nghiêm khắc, kể cả truy tố hình sự đối với các hành vi gian lận nhƣ: ăn cắp thông tin trên thẻ tín dụng, việc sở hữu và sử dụng các loại công cụ thanh toán không dùng tiền mặt giả mạo, hoặc việc chấp nhận thanh toán khi đã biết có sự giả mạo, lừa đảo…

Nếu Chính phủ thực hiện một cách đồng bộ các giải pháp trên thì chắc chắn trong thời gian tới, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam sẽ có bƣớc phát triển vƣợt bậc và sôi động hơn hẳn hiện nay. Hoạt động này phát triển theo đó sẽ đẩy lùi tâm lý sử dụng tiền mặt trong dân cƣ, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong việc huy động vốn.

4.3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước

NHNN là cơ quan có chức năng quản lý và điều hành hoạt động của hệ thống NHTM, có nhiệm vụ định hƣớng hoạt động cho các NHTM. Do vậy, NHNN có ảnh hƣớng rất lớn đến mọi mặt hoạt động của NHTM, trong đó có hoạt động huy động vốn. Để thực hiện đƣợc các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM, đòi hỏi NHNN cần phải tiếp tục thực hiện một số nội dung nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM, nhƣ sau:

4.3.2.1. Tăng cường thực hiện thanh tra, giám sát hoạt động của TCTD

Thanh tra là giải pháp ma ̣nh mẽ và có ý nghĩa quyết đi ̣nh đối với viê ̣c phát hiê ̣n, ngăn chă ̣n, xƣ̉ lý các vi pha ̣m của TCTD , làm cho các TCTD hoạt động lành mạnh và hiệu quả . Nhất là trong thời gian gần đây , viê ̣c chấp hành các qui đi ̣nh về tỷ lệ dự trữ bắt buộc , tỷ lệ đảm bảo khả năng thanh toán , tỷ lệ đảm bảo an toàn hoa ̣t đô ̣ng của các TCTD chƣa thƣ̣c hiê ̣n đúng. Vì vậy, cần có sƣ̣ thanh tra, giám sát của NHNN.

Bên ca ̣nh viê ̣c thanh tra, giám sát, NHNN yêu cầu các NHTM phải công khai thông tin về tình hình hoa ̣t đô ̣ng của ngân hàng. Viê ̣c công khai thông tin, mô ̣t mă ̣t giúp cho hoa ̣t đô ̣ng của các ngân hàng lành ma ̣nh hơn, mă ̣t khác, giúp các khách hàng của ngân hàng theo dõi đƣợc hoa ̣t đô ̣ng của ngân hàng, tƣ̀ đó yên tâm đầu tƣ, gƣ̉i tiền.

Trong thời gian tớ i, đề nghị NHNN tiếp tục tăng cƣờng thực hiện chức năng quản lý nhà nƣớc về lĩnh vực tiền tệ , tín dụng, ngân hàng. Cần theo dõi , kiểm tra, giám sát và thanh tra hoạt động của các TCTD , xƣ̉ lý đúng ki ̣p thời các vấn đề ph át sinh theo thẩm quyền . Khi có biểu hiê ̣n biến đô ̣ng lớn gây xáo đô ̣ng thi ̣ trƣờng cần sƣ̉ du ̣ng biê ̣n pháp hành chính đủ ma ̣nh và ki ̣p thời để ngăn chă ̣n , đảm bảo ổn đi ̣nh thị trƣờng tiền tệ - ngân hàng trên đi ̣a bàn.

4.3.2.2. Hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc đổi mới công nghệ và nâng cao chất lượng cán bộ

Đổi mới công nghệ là một việc làm cần thiết đối với các NHTM, do vậy NHNN cần phải hỗ trợ về mặt tài chính cho các NHTM trong việc đổi mới công nghệ. NHNN có thể hỗ trợ các NHTM thông qua hình thức cho vay ƣu đãi.

Liên quan đến công tác đào tạo, NHNN với tƣ cách là đại diện quốc gia, có nhiều quan hệ với hệ thống Ngân hàng thế giới cần phải là một đầu mối liên hệ giúp cho công tác đào tạo của các NHTM. Hiệp hội Ngân hàng - một đầu mối thực hiện công tác đào tạo cho các NHTM hội viên cũng cần nâng cao hơn nữa chất lƣợng của các khoá đào tạo, cần làm cho các khoá đào tạo thực sự bổ ích và có hiệu quả cho các NHTM, đặc biệt là các khoá đào tạo nƣớc ngoài cần theo hƣớng chuyên sâu, tránh theo kiểu tham quan, khảo sát, chỉ “cƣỡi ngựa xem hoa” tốn kinh phí mà hiệu quả thấp.

Trên đây là một số kiến nghị với Chính phủ và NHNN nhằm thực hiện các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM nói chung và của

ABBANK nói riêng và cũng chính cho ABBANK Thái Nguyên. Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ABBANK nói chung và chi nhánh Thái Nguyên nói riêng chỉ thực sự đƣợc thực hiện thành công khi Chính phủ và NHNN quan tâm và giải quyết tốt các kiến nghị trên.

4.3.2.3. Tiếp tục điều hành linh hoạt các mức lãi suất chính thức

Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp tục duy trì các mức lãi suất chính thức nhƣ lãi suất tái cấp vốn, lãi suất cơ bản, lãi suất chiết khấu, lãi suất thị trƣờng mở… ở mức hợp lý, trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc thị trƣờng và mang tính ổn định cao. Việc làm này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong việc xác định các mức lãi suất huy động và cho vay, bởi lẽ các mức lãi suất chính thức do NHNN công bố là cơ sở để các NHTM xác định lãi suất huy động và cho vay của mình. NHNN cần phải duy trì các mức lãi suất chính thức ở mức độ hợp lý sao cho luôn đảm bảo đƣợc mức lãi suất thực dƣơng có lợi cho ngƣời gửi tiền, ngƣời đi vay và ngân hàng

4.3.3. Kiến nghị với ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Thái Nguyên

4.3.3.1. Phát triển nguồn nhân lực

Để xây dựng đƣợc một chính sách huy động vốn hiệu quả thì yếu tố con ngƣời luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu vì vậy ABBANK Thái Nguyên cần có những giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực để phục vụ công tác huy động vốn nhƣ sau:

- Luôn coi nguồn nhân lực là yếu tố cốt lõi và tài sản quý giá của ngân hàng, phải biến nguồn nhân lực trở thành một ƣu thế cạnh tranh hàng đầu của Ngân hàng. Cần xây dựng chính sách nhân sự với mục tiêu cao nhất là sự phát triển của Ngân hàng luôn đồng hành với sự thỏa mãn về công việc và lợi ích của nhân viên.

- Đội ngũ các nhà lãnh đạo là yếu tố tiên quyết để quyết định mọi vấn đề của chính sách, vì vậy để thực hiện tốt một chính sách nhất thiết đòi hỏi đội ngũ cán bộ quản lý phải có năng lực và trình độ cao, nhiệt huyết với công việc.

- Đội ngũ cán bộ cần có năng lực để thƣờng xuyên ứng phó và đƣa ra đƣợc những giải pháp hợp lý khi có biến động của thị trƣờng. Phải thƣờng xuyên trao đổi, học hỏi kinh nghiêm với lãnh đạo các ngân hàng khác để nâng cao năng lực quản lý.

- Thƣờng xuyên tổ chức các khóa đào tạo về nghiệp vụ cũng nhƣ kỹ năng để nâng cao năng lực cho nhân viên, đông thời cũng tăng thêm sự gắn bó của nhân viên với Ngân hàng cũng nhƣ sự chia sẻ kinh nghiệm trong công việc.

- Cần xây dựng môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, năng động để nhân viên luôn coi ngân hàng nhƣ đại gia đình, để có thể phát huy hết khả năng đóng góp cho sự phát triển chung của ABBANK.

4.3.3.2. Xây dự ng kế hoạ ch tài chính cho công tác Marketing đ ố i vớ i

nguồ n vố n huy đ ộ ng

Xây dựng nguồn kinh phí phù hợp để thực hiện các chính sách thành phần trong chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động nhƣ nguồn kinh phí chi cho hoạt động nghiên cứu, phát triển sản phẩm, nguồn kinh phí chi cho việc phát triển mạng lƣới, xây dựng, các chƣơng trình quảng cáo, khuyến mãi...

Thực hiện các biện pháp tiết kiệm hợp lý để nâng cao hiệu quả của chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động

Cần xây dựng kế hoạch tài chính để thực hiện chính sách một cách lâu dài thì mới có thể mang lại hiệu quả cao và bền vững.

4.3.3.3. Phát triển hệ thống công nghệ

Sớm trang bị, bổ sung các thiết bị tin học, công nghệ cao để đảm bảo quá trình triển khai các ứng dụng mới nhằm khai thác thế mạnh trong giao dịch, và các thông tin liên quan tới sự thay đổi, biến động của thị trƣờng tài chính trong thời gian tới.

Một điểm cần lƣu ý là phát triển công nghệ phải kết hợp với việc đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ nghiệp vụ để khai thác có hiệu quả các thiết bị kỹ thuật hiện đại và phát triển các dịch vụ mới. Đào tạo đội ngũ cán bộ quản lý có đủ trình độ để quản lý và giám sát hiệu quả hoạt động ngân hàng trong môi trƣờng công nghệ và dịch vụ hiện đại.

KẾT LUẬN

Nền kinh tế nƣớc ta đang từng bƣớc đi lên, đòi hỏi các NHTM phải không ngừng đổi mới để phù hợp với xu thế đó. Để NHTM kinh doanh có lãi, đảm bảo chế độ an toàn tài sản thì mỗi cán bộ ngân hàng phải hiểu nguồn vốn giữ vai trò quan trọng, trong đó nguồn vốn huy động là chủ yếu. Vì vậy hoàn thiện chính sách huy động vốn là vấn đề quan trọng không chỉ đối với các NHTM mà còn đòi hỏi phải có sự nỗ lực kết hợp chặt chẽ của toàn bộ nền kinh tế.

Trong suốt chặng đƣờng 22 năm thành lập và phát triển, ABBANK mới chỉ thực sự đƣa bộ phận marketing vào hoạt động ngân hàng trong 8 năm trở lại đây. Việc ngân hàng xây dựng những chiến lƣợc marketing ứng dụng vào toàn bộ hoạt động của ngân hàng đã giúp ngân hàng khai thác có hiệu quả vào hoạt động huy động vốn và đã đạt đƣợc những thành công nhất định. Thành công đó bƣớc đầu khẳng định sự đú ng đ ắn trong các chính sách chỉ đạo, điều hành của Chính phủ, NHNN và trong đƣờng lối kinh doanh của ABBANK

Phát huy những thành công mà khối marketing ABBANK đem lại, những