6. Kết cấu của luận văn
1.2.1. Kinh nghiệm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số
một số Ngân hàng ngoài nước và trong nước
1.2.1. Kinh nghiệm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng ngoài nước Ngân hàng ngoài nước
1.2.1.1. Kinh nghiệm đầy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Citibank
Citigroup là một trong những tập đoàn tài chính có hiệu quả kinh doanh được đánh giá cao trên thế giới, trong đó kết quả hoạt động của Citibank đã tạo nên một nguồn thu lớn cho Citigroup. Đây là một tập đoàn hàng đầu không chỉ về quy mô mà còn là đối thủ có sức mạnh trên thương trường. Chủ tịch tập đoàn Citigroup đã từng phát biểu vai trò quan trọng của hoạt động quản lý rủi ro như sau: toàn bộ cuộc sống trong hoạt động ngân hàng là quản trị rủi ro.
Trong môi trường hoạt động ngân hàng, Citibank đã xây dựng một mô hình cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng được tiêu chuẩn hóa và phải trải qua 3 giai đoạn của quá trình xét duyệt: gặp gỡ khách hàng, thẩm định, thực hiện giao dịch.
Ba giai đoạn trong chính sách cho vay khách hàng cá nhân chủ chốt của Citibank bao gồm: hình thành chiến lược và kế hoạch cho vay; tiến hành cho vay khách hàng; đánh giá và báo cáo thực thi. Ở các giai đoạn này các bộ phận tham gia phải có trách nhiệm rất cụ thể, rõ ràng như sau:
Uỷ ban quản lý (Management Committee) có nhiệm vụ: thiết lập mục tiêu hoạt động và tiêu chuẩn danh mục đầu tư đối với ngân hàng, đặt hạn mức tín dụng đối với Uỷ ban chính sách tín dụng.
Uỷ ban chính sách tín dụng (Credit Policy Committee) thực hiện các nhiệm vụ sau: đặt ra hạn mức tín dụng cùng với Uỷ ban quản lý, xây dựng chính sách tín dụng, quản lý và đánh giá danh mục đầu tư và quản trị rủi ro.
Bộ phận quản lý rủi ro (Line Management) thực thi các nhiệm vụ: lập ra chiến lược kinh doanh, nhận định thị trường mục tiêu và mức chấp nhận rủi ro, gặp gỡ khách hàng và đánh giá rủi ro, xét duyệt dư nợ rủi ro, theo dõi việc hoàn trả và các hồ sơ tín dụng, theo dõi và duy trì giao dịch, giải ngân cho nhà đầu tư, theo dõi các vấn đề phát sinh trong quá trình tín dụng, xúc tiến tiến độ khoản vay.
Như vậy khi xây dựng được quy trình cho vay khách hàng cá nhân hiệu quả đã đảm bảo ngân hàng hoạt động đạt hiệu quả cao, rủi ro được giảm thiểu một cách thấp nhất với lợi nhuận mục tiêu.
1.2.1.2. Kinh nghiệm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của tập đoàn ngân hàng ING
Ở mỗi ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm cơ bản giống nhau, tuy nhiên vẫn có những nét khác biệt vì nó tùy thuộc vào một loạt các yếu tố như trình độ phát triển, tính chất hoạt động, các hình thức sở hữu, quan niệm của lãnh đạo ngân hàng. Để hướng tới một hoạt động chuẩn hóa có hiệu quả ta có thể nghiên cứu xem xét kinh nghiệm quản trị tín dụng của tập đoàn ING, đây là tập đoàn lớn hoạt động trên toàn cầu về lĩnh vực bảo hiểm, ngân hàng, hiện
đang được coi là đơn vị hàng đầu của Châu Âu về hiệu quả quản trị rủi ro nói chung và quản trị tín dụng nói riêng trong đó có quản trị tín dụng cá nhân.
- Ngân hàng đã xây dựng được bộ máy quản lý độc lập cũng như bộ máy quản lý chung.
- Ngân hàng đã thực hiện rạch ròi về thẩm quyền quyết định cho vay khách hàng cá nhân.
- Xây dựng hạn mức tín dụng nội bộ cho khách hàng cá nhân.
- Lượng hóa rủi do của hoạt động khách hàng cá nhân nhằm chủ động đối phó với những rủi ro đó.
1.2.2. Kinh nghiệm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại tại Việt Nam Ngân hàng thương mại tại Việt Nam
1.2.2.1. Kinh nghiệm về đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Sacombank Chi nhánh Tân Bình
Ngân hàng Sacombank chi nhánh Tân Bình là một trong những ngân hàng đi đầu của Sacombank trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng. Hoạt động cho vay của Sacombank chi nhánh Tân Bình được đánh giá rất cao. Để đạt được kết quả này Sacombank chi nhánh Tân Bình đa thực hiện nhiều biện pháp khác nhau để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Thứ nhất, Sacombank chi nhánh Tân Bình có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và năng động. Nhân viên làm việc với thái độ trách nhiệm cao và luôn đặt khách hàng lên hàng đầu. Khi khách hàng tới vay vốn của ngân hàng thì nhân viên luôn hướng dẫn khách hàng đầy đủ các thủ tục và quy trình vay vốn, sẵn sàng hỗ trợ và trả lời mọi câu hỏi của khách hàng khi khách hàng có nhu cầu về vay vốn.
Thứ hai, ngân hàng thực hiện nhiều chính sách tích cực thực hiện mở rộng hoạt động cho vay: Tiến hành thu hút thông qua chính sách cho vay với các ưu đãi có thể là cho vay với lãi suất thấp hoặc ưu đãi về thời hạn trả nợ... áp dụng nhiều hình thức dịch vụ mới như dịch vụ chi trả hộ, dịch vụ uỷ thác, dịch vụ bảo quản tài sản, dịch vụ tư vấn khách hàng.
Thứ ba, các thủ tục và quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân nói riêng và các khách hàng tại Sacombank Tân Bình nói chung rất đơn giản, gọn nhẹ và được giải quyết nhanh chóng vì vậy đạt được sự hài lòng cao của khách hàng.
Thứ tư, ngân hàng cũng tăng cường đổi mới trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học công nghiệp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý và tăng năng lực cạnh tranh.
Với các biện pháp tích cực trên, trong thời gian qua ngân hàng Sacombank chi nhánh Tân Bình đã đạt được nhiều kết quả đáng kể, doanh thu hoạt động cho vay liên tục tăng trong thời gian qua công tác chăm sóc khách hàng tốt nên tình trạng nợ xấu của ngân hàng cũng giảm mạnh và trong phạm vi kiểm soát được.
1.2.2.2. Kinh nghiệm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đông Nam Á Chi nhánh Sài Gòn
Ngân hàng Đông Nam Á là một trong những Ngân hàng thương mại có đóng góp lớn cho nền kinh tế nước ta. SeABank đang phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam. Trong chiến lược phát triển Ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân và đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn.Trong nhiều năm trở lại đây, từ chỗ chỉ đơn thuần là huy động vốn - cho vay, đến nay Ngân hàng đã có thể cung cấp tất cả các dịch vụ Ngân hàng đang có tại Việt Nam. Các sản phẩm tín dụng ngày càng được đa dạng và chuyên môn hóa cao; thủ tục cho vay tương đối đơn giản, nhanh chóng với mức lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Hiện nay, Ngân hàng đang cung cấp cho thị trường tín dụng cá nhân bộ sản phẩm khá phong phú. Trong suốt quá trình hoạt động Ngân hàng Seabank chi nhánh Sài Gòn luôn tuân thủ tuyệt đối các Quy định về hoạt động tín dụng của NHNN và các Quy chế của Ngân hàng về cho vay và đảm bảo tiền vay. Công tác phân loại và đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiểm soát tín dụng để kiểm soát chất lượng tín dụng cũng được tăng cường và hiện đại hóa. Hệ thống xếp hàng tín dụng đã được triển khai áp dụng nhằm chuẩn hóa việc phân loại, xếp hạng khách hàng, quản lý chất lượng, dự báo rủi ro. Để đạt được những thành quả quan trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Ngân hàng Đông Nam Á Chi nhánh Sài Gòn đã tổ chức thực hiện các biện pháp sau đây:
- Áp dụng lãi suất linh hoạt: Lãi suất dao động từ 10-12%/năm. Đặc biệt cho vay cầm cố (khách hàng có sổ tiết kiệm tại ngân hàng) lãi suất bằng với lãi suất ghi trên sổ cộng với biên độ 1%. Đây là mức lãi suất cho vay tiêu dùng thấp nhất trên thị trường tính đến thời điểm này.
Ngoài việc ưu đãi lãi suất đối với tất cả các khoản vay tiêu dùng của khách hàng, ngân hàng còn giảm 1% lãi suất so với lãi suất cho vay tiêu dùng thông thường đối với các khách hàng cá nhân là những cán bộ quản lý, chủ chốt tại các đơn vị, doanh nghiệp có thực hiện thanh toán trả lương qua tài khoản tại ngân hàng.
- Tăng tỉ lệ vay trên giá trị tài sản đảm bảo: Hạn mức vay của Ngân hàng có thể lên tới 85% đến 95% đối với giấy tờ có giá, tài sản đảm bảo, tỉ lệ này thay đổi linh hoạt theo nhu cầu khách hàng và mặt bằng chung của thị trường.
- Linh hoạt trong chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp: Ngân hàng có thể linh hoạt chấp nhận hồ sơ tài sản thế chấp đối với trường hợp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà với các khu chung cư mới xây nếu xét thấy có nhân thân tốt và có chính quyền địa phương xác nhận là đã cư trú. Với thủ tục đơn giản, Ngân hàng Đông Nam Á đã thúc đẩy được hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
- Đa dạng hóa sản phẩm: Hiện nay Ngân hàng Đông Nam Á có các sản phẩm cho vay cá nhân như: Cho vay mua ô tô - SeACar, cho vay khuyến học SeAStudy, cho vay tiêu dùng - SeABuy, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tiêu dùng có tiêu dùng có tài sản đảm bảo - SeAMore, thấu chi tài khoản cá nhân - SeAFast, cho vay mua, xây, sửa chữa nhà ở SeAHome và cho vay giành cho giáo viên với các điều kiện vay hấp dẫn, lãi suất và kì hạn vay linh hoạt, giải ngân nhanh. Hiện SeABank triển khai gói lãi suất ưu đãi “Đăng ký ngay, vay không lãi”, mức lãi suất 0% trong 12 tháng đầu sẽ dành cho khách hàng giải ngân sớm nhất trong tháng. Đối với chương trình cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm thời gian vay tối đa 5 năm với số tiền tối đa 5 tỷ đồng/khách hàng.
Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đông Nam Á còn nhiều vấn đề tồn tại: Đội ngũ nhân viên còn rất trẻ, đa số là mới ra trường, thường hay có sự thay đổi về mặt nhân sự đã ảnh hưởng tới việc thu hút khách hàng đến với Ngân hàng. Các sản phẩm cho vay vẫn chưa có sự đặc trưng riêng của Ngân
hàng, doanh số thanh toán trong nước và quốc tế chưa tương xứng với tiềm năng của Ngân hàng.