6. Kết cấu của luận văn
3.4.3. Nguyên nhân những hạn chế
- Về chính sách tín dụng: Chi nhánh chưa thực sự quan tâm đến khoản mục cho vay đối với KHCN, chưa xác định cho vay KHCN là chiến lược phát triển của
mình. Nên việc ưu tiên mở rộng hoạt động cho vay KHCN còn hạn chế. Bên cạnh đó, Chi nhánh vẫn chưa có được sự cụ thể hoá dẫn đến hoạt động cho vay đôi khi còn thiếu tính đồng bộ. Chính sách khách hàng mới chỉ dừng lại ở việc chấm điểm tín dụng, chưa đề cập một cách chi tiết về định hướng của Chi nhánh với từng đối với từng nhóm khách hàng, từng ngành nghề cụ thể. Do đó, đôi khi gây lúng túng cho Chi nhánh trong việc tiếp cận với các khách hàng ở những lĩnh vực mới.
- Về khả năng xử lí và thu thập thông tin: việc thu thập thông tin để lưu trữ trở nên khó khăn đối với những khách hàng ở xa trụ sở của Chi nhánh bởi cán bộ tín dụng không có sẵn các đầu mối tin cậy để phân tích, nắm bắt hoặc dễ rơi vào sự sắp đặt trước của những khách hàng thiếu trung thực. Các thông tin do khách hàng lập và cung cấp nên tính chính xác và khách quan của các tài liệu này rất khó được kiểm chứng. Việc thẩm định thường dựa trên những thông tin chủ quan do khách hàng cung cấp.
- Chi nhánh chưa ứng dụng công nghệ vào hoạt động vay vốn của khách hàng vì vậy khách hàng phải đến đăng ký vay vốn trực tiếp tại Chi nhánh chưa thể thực hiện đăng ký qua các phương tiện khác như Website điều này cũng đã làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay KHCN.
- Các cán bộ tín dụng của Chi nhánh đặc biệt là những cán bộ có kinh nghiệm lâu năm còn mang nặng tư tưởng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn là ngân hàng lớn của Nhà nước nên chưa có thái độ tốt với khách hàng.
- Sự phát triển hoạt động cho vay của Chi nhánh chịu ảnh hưởng khá nhiều từ chính sách tín dụng của Hội sở chính ban xuống do đó quy trình và nội dung thẩm định tín dụng tại Chi nhánh phải có sự thống nhất và theo sự chỉ đạo của Hội sở chính.
- Tính minh bạch, chính xác và kịp thời của thông tin và độ tin cậy của các cơ quan cung cấp tại Việt Nam còn nhiều hạn chế. Một kênh hữu ích có thể tham khảo thông tin là Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN nhưng thông tin không được thường xuyên cập nhật hoặc không đầy đủ, đặc biệt là đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu.
Chương 4
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN 4.1. Mục tiêu, định hướng đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên đến năm 2020
4.1.1. Mục tiêu chung
- Tối đa hóa giá trị đầu tư của các cổ đông, nâng cao trình độ nguồn nhân lực, duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng đối với ngân hàng.
- Với uy tín và kinh nghiệm lâu năm Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên tiếp tục hoàn thiện hơn nữa chất lượng phục vụ của mình.
- Ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt được trong thời gian vừa có là do chất lượng phục vụ và hiệu quả hoạt động vì vậy ngân hàng sẽ tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
- Trong các năm tới ngân hàng vẫn sẽ theo đuổi mục tiêu tối đa hóa chất lượng và hiệu quả phục vụ khách hàng.
4.1.2. Quan điểm đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN
Thực hiện tốt chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, Chi nhánh huyện Đồng Hỷ quyết tâm trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu về phát triển dịch vụ bán lẻ trong hệ thống, đa dạng hoá nguồn thu từ dịch vụ. Đặc biệt, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2020- 2025 được coi là một trong những mảng kinh doanh quan trọng mà chi nhánh sẽ tập trung khai thác. Đây được coi là một bước đi đúng đắn trong bối cảnh cạnh tranh trên mảng cho vay doanh nghiệp đang ngày càng khốc liệt.
Mặt khác, chi nhánh huyện Đồng Hỷ nỗ lực phấn đấu, đáp ứng đầy đủ đồng bộ các tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động Ngân hàng đến năm 2020; Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm, dịch vụ, hiệu quả kinh doanh gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu; Tuân thủ pháp luật,
đảm bảo an toàn hệ thống, tuân thủ các hệ thống quản lý, các quy trình nghiệp vụ, tăng cường kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, hoàn thiện mô hình tổ chức theo hướng chuyên môn hoá.
4.1.3. Định hướng đẩy mạnh cho vay KHCN
- Tiếp tục bám sát mục tiêu phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam để từ đó thực hiện các mục tiêu cho vay KHCN của chi nhánh.
- Mở rộng cho vay KHCN đi đôi với nâng cao chất lượng cho vay KHCN bằng nhiều biện pháp và luôn đảm bảo phương châm an toàn hiệu quả. Tăng thị phần cho vay KHCN trong tổng sử dụng vốn sinh lời của Ngân hàng, đặc biệt là các tín dụng hộ kinh doanh cá thể thông qua các chính sách lãi suất hấp dẫn, chính sách khách hàng, tăng cường đội ngũ cán bộ cho vay KHCN để có điều kiện bám sát các khách hàng hiện có, đồng thời tìm kiếm các khách hàng và các hộ kinh doanh tiềm năng mới. Mở rộng công tác cho vay doanh nghiệp siêu vi mô, tiếp tục có các biện pháp hỗ trợ các cá nhân sản xuất hàng thủ công.
- Tiếp tục thực hiện chương trình tái cơ cấu, cơ cấu lại bộ máy điều hành hoạt động tín dụng cá nhân gọn nhẹ hơn, năng động hơn và hiệu quả nhằm đáp ứng được yêu cầu của chi nhánh và tình hình mới, chú trọng vào công tác kiểm tra giám sát trực tiếp và giám sát từ xa. Triển khai thực hiện việc kiểm tra và kiểm toán nội bộ.
- Triển khai việc cải tạo sửa chữa chi nhánh đầu tư cơ sở hạ tầng máy móc thiết bị phục vụ công tác cho vay KHCN để cán bộ tín dụng làm việc tại chi nhánh yên tâm công tác tạo thuận lợi cho việc nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
Tiếp tục nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN, ngân hàng hiện đại.
Như vậy, trong mục tiêu định hướng kinh doanh của chi nhánh đã chú trọng đến đẩy mạnh cho vay đối với KHCN.
4.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên
4.2.1. Hoàn thiện chính sách, quy trình cho vay KHCN tại Chi nhánh
4.2.1.1. Hoàn thiện chính sách cho vay
Đối với chi nhánh, để đề ra chính sách cho vay cá nhân hiệu quả bao gồm việc mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay, trước hết chi nhánh cần phải xác định mục tiêu và vị trí (thị phần cho vay) trên thị trường này. Để xác định thị phần cần có sự thống kê, so sánh dư nợ, số lượng khách hàng của chi nhánh với các ngân hàng khác. Trên cơ sở biết được đối tượng phục vụ và vị thế, chi nhánh mới đề ra được chính sách cho vay cụ thể
* Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng KHCN theo hướng ngày càng chuyên môn hóa thuê ngoài một số công đoạn.
+ Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo khách quan, tránh việc định giá quá cao gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực của tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) hoặc định giá quá thấp dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu vay của khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm của CBTD trong khâu thẩm định.
+ Tuyển dụng nhân sự có trình độ chuyên môn cũng như kinh nghiệm trong các lĩnh vực này.
* Thực hiện nghiêm túc, hiệu quả đảm bảo việc chuyển đổi mô hình ngân hàng bán lẻ theo đúng định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
+ Tổ chức tuyên truyền, đào tạo để cán bộ hiểu rõ tầm quan trọng và ý nghĩa của việc chuyển đổi mô hình theo hướng chuyên môn hóa các phần hành nghiệp vụ.
+ Điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp giữa các bộ phận với nhau theo hướng đơn giản hóa bằng cách giảm bớt các bước trình hồ sơ, báo cáo không cần thiết., đặc biệt là cơ chế phối hợp với phòng hỗ trợ tín dụng tại Chi nhánh.
+ Gắn trách nhiệm, tiền lương của phòng hỗ trợ tín dụng với kết quả hoạt động của Chi nhánh để nâng cao tinh thần trách nhiệm và hiệu quả hoạt động của phòng hỗ trợ tín dụng.
* Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng
Trên nền tảng công nghệ đã có như SMSbanking, Internet-banking cùng với sự phát triển hệ thống ATM và máy POS, Chi nhánh cần tận dụng các lợi thế này nhằm hỗ trợ công tác tín dụng trong việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng nhằm thực hiện việc: nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email và thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản trên máy ATM hoặc thanh toán nợ vay bằng máy POS. Tự động hóa các công việc như trên giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho CBTD đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả công việc và tạo dựng hình ảnh một Ngân hàng năng động, có khả năng cạnh tranh cao so với các đối thủ.
4.2.1.2. Hoàn thiện quy trình cho vay
Để hạn chế tối đa các yếu tố chủ quan và các biểu hiện tiêu cực trong việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát hiện các khách hàng kém hiệu quả, dự án kém khả thi. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ cần cải tiến và đổi mới quy trình xét duyệt thẩm định và cho vay, kiểm tra giám sát tình hình luân chuyển vốn vay.
Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước khi trình lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra, xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích năng lực, khả năng tài chính của khách hàng, tính khả thi của dự án, giá trị tài sản thế chấp, biện pháp thu hồi nợ. Do vậy nếu không có sự phối kết hợp của các nhân viên thực hiện theo đúng các yêu cầu, các bước của quy trình tín dụng thì hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh sẽ bị ảnh hưởng.
Bộ phận quản lý KHCN có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục và điều kiện vay vốn, tiếp nhận các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét và đánh giá. Bộ phận này chuyên quản lý KHCN, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, những thuận lợi, khó khăn để từ đó đề xuất ý kiến, biện pháp giải quyết đối với từng phương án vay vốn. Bộ phận này thường xuyên xuống nơi làm việc để nắm rõ tình hình thực tế về báo cáo cho lãnh đạo và bộ phận thẩm định để theo dõi và chỉ đạo.
Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với bộ phận trên. Bộ phận này chủ yếu làm việc tại Ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét mục đích sử dụng vốn vay của KHCN về mọi mặt, phân tích khả năng trả nợ của khách hàng. Bộ phận này có thể xuống từng hộ kinh doanh để nắm tình hình thực tế và kiểm tra tài sản thế chấp cầm cố khi thẩm định dự án, căn cứ vào ý kiến đề xuất của bộ phận quản lý KHCN để đưa ra các phương án xử lý các vụ việc liên quan đến vốn vay. Trong bộ phận này Ngân hàng nên tuyển thêm một số cán bộ hiểu sâu về một số lĩnh vực cụ thể như điện, máy móc, thiết bị giao thông ... để giúp cho công tác thẩm định đánh giá về các yếu tố kỹ thuật được đúng đắn và chính xác, nhanh chóng.
Hai bộ phận này cần có sự phối hợp đồng bộ nhịp nhàng vì nếu như một công đoạn nào đó thực hiện không đúng quy định sẽ ảnh hưởng đến công đoạn sau và kết quả của toàn bộ công việc.
4.2.2. Hoàn thiện, phát triển sản phẩm cho vay KHCN của Chi nhánh hướng đến quyền lợi của khách hàng quyền lợi của khách hàng
* Xây dựng hệ thống các tiêu chuẩn đối với từng loại sản phẩm tín dụng: Các tiêu chuẩn được đề cập ở đây phải xây dựng cụ thể và chi tiết đối với từng loại sản phẩm tín dụng tùy theo đối tượng khách hàng mục tiêu, chiến lược phát triển tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ. Việc xây dựng các tiêu chuẩn tham chiếu một cách cụ thể và chi tiết đối với từng loại sản phẩm tín dụng sẽ có các ưu điểm:
- Dễ dàng phân loại được khoản vay. Giúp nhân viên tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng một cách nhanh chóng và có thể đưa ra quyết định cho vay chính xác theo các tiêu chuẩn qui định của ngân hàng.
- Hạn chế được tình trạng gian dối, tiêu cực trong quá trình xử lý hồ sơ. - Làm cơ sở cụ thể để kiểm soát và quản lý rủi ro tín dụng.
- Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn xuống mức tối đa. Trong việc xây dựng các tiêu chuẩn tham chiếu áp dụng cho từng sản phẩm tín dụng, quan điểm cụ thể và chi tiết có nghĩa là phải qui định rõ ràng, sử dụng nhiều chỉ tiêu định lượng, tránh qui định một cách chung chung.
* Thường xuyên đánh giá và cải tiến sản phẩm tín dụng KHCN hiện có, nghiên cứu, xây dựng và phát triển sản phẩm mới. Sau khi đã xây dựng được hệ
thống các tiêu chuẩn tham chiếu đối với từng sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý và kiểm soát được rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá và cải tiến các sản phẩm hiện có bằng cách sửa đổi các chỉ tiêu tham chiếu cho phù hợp. Ngoài ra, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng cạnh tranh trên thị trường để tiếp tục đưa ra các sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng của ngân hàng và phù hợp với nhu cầu của thị trường. Việc có thể cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng với chi phí thấp sẽ tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, qua đó làm suy giảm khả năng cạnh tranh của đối thủ bằng cách kéo họ ra xa khỏi lĩnh vực này. Do đó việc xác định khách hàng và nhu cầu của khách hàng từ đó tìm ra những thị trường chưa khai phá là điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng trong việc tạo lập các sản phẩm tín dụng mới. Trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, các NHTM Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn nói riêng hoàn toàn có thể chủ động lựa chọn các sản phẩm dịch vụ mà các nước đã thực hiện thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng mình. Việc tham khảo các sản phẩm dịch vụ của các nước phát triển không thể sao chép một cách máy móc mà phải có sự điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu