Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông
3.2.1. Tình hình cho vay KHCN của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên
3.2.1. Tình hình cho vay KHCN của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên
3.2.1.1.Theo thời hạn
Xét theo thời hạn vay, doanh số cho vay KHCN tại Chi nhánh bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn. Tình hình doanh số cho vay KHCN theo thời hạn được thể hiện cụ thể theo bảng sau:
Bảng 3.4. Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh 2016/2015 So sánh 2017/2016 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Tổng doanh số cho vay
KHCN 461.413 563.992 723.581 102.579 22,23 159.589 28,30
Cho vay ngắn hạn 277.281 338.173 452.583 60.892 21,96 114.410 33,83 Cho vay trung hạn 109.492 142.183 183.394 32.691 29,86 41.211 28,98 Cho vay dài hạn 74.640 83.636 87.604 8.996 12,05 3.968 4,74
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ)
Doanh số cho vay trung hạn và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn doanh số cho vay ngắn hạn, trong đó cho vay trung hạn cao hơn so với doanh số cho vay dài hạn. Tốc độ tăng doanh số cho vay trung và dài hạn trong giai đoạn 2015-2017 thấp hơn tốc độ cho vay ngắn hạn, cụ thể cho vay trung hạn năm 2016 có tốc độ tăng là 29,86% so với năm 2015 và 28,98% vào năm 2017. Tốc độ tăng cho vay dài hạn trong hai năm 2016 và 2017 tương ứng là 12,05% và 4,74%.
Doanh số cho vay KHCN theo ngắn hạn có tốc độ tăng rất cao trong giai đoạn 2015-2017. Cụ thể năm 2015 doanh số cho vay ngắn hạn KHCN là 277.281 triệu đồng, đến năm 2016 doanh số cho vay KHCN tăng lên 338.173 triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng 21,96%; giá trị tăng đạt 60.892 triệu đồng. Năm 2017 tốc độ tăng doanh số là 33,83% tương ứng với giá trị tăng là 114.410 triệu đồng, đạt doanh số là 452.583 triệu đồng.
Các KHCN chủ yếu vay vốn nhằm mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh vì vậy doanh số cho vay ngắn hạn cao hơn doanh số cho vay trung dài hạn.
3.2.1.2. Theo mục đích sử dụng
Bảng 3.5. Doanh số cho vay KHCN tại Chi nhánh giai đoạn 2015-2017
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh 2016/2015 So sánh 2017/2016 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Tổng doanh số cho vay
KHCN 461.413 563.992 723.581 102.579 22,23 159.589 28,30
Nông nghiệp 215.392 274.395 342.438 59.003 27,39 68.043 24,80 Sản xuất kinh doanh 104.291 124.493 147.748 20.202 19,37 23.255 18,68 Vay tiêu dùng 59.304 64.272 102.392 4.968 8,38 38.120 59,31 Lĩnh vực khác 82.426 100.832 131.003 18.406 22,33 30.171 29,92
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ)
Căn cứ vào bảng số liệu trên, ta thấy doanh số cho vay tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ được chia thành 4 nhóm chính bao gồm: vay nông nghiệp và phát triển nông thôn, vay mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng và vay trong các lĩnh vực khác. Trong tổng doanh số cho vay thì doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn chiếm tỷ trọng lớn nhất. Cụ thể năm 2015 doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp là 215.392 triệu đồng và tăng lên 274.395 triệu đồng vào năm 2016 tương ứng với tốc độ tăng 27,39%. Đến năm 2017 doanh số này đạt 342.438 triệu đồng vào năm 2017 tương ứng tăng 24,80% so với năm 2016.
Cho vay mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của Chi nhánh năm 2015 là 104.291 triệu đồng, tăng 20.202 triệu đồng vào năm 2016 và tăng tiếp 23.255 triệu đồng vào năm 2017.
Cho vay tiêu dùng của Chi nhánh năm 2015 là 59.304 triệu đồng, đến năm 2016, 2017 tốc độ tăng trưởng lần lượt là 8,38% và 59,31% vào năm 2017. Tốc độ tăng mạnh vào năm 2017 là do Chi nhánh đã bắt đầu quan tâm nhiều hơn đến cho vay tiêu dùng do tiềm năng lớn của lĩnh vực này từ khi Công ty Samsung hoạt động tại tỉnh Thái Nguyên, thu hút được rất nhiều lao động trong đó có huyện Đồng Hỷ.
Các lĩnh vực khác có doanh số cho vay năm 2015 là 82.426 triệu đồng, doanh số này tăng lên 100.832 triệu đồng vào năm 2016 tương ứng với tốc độ tăng 22,33% và tăng 29,92% vào năm 2017.
Nhìn chung cơ cấu doanh số cho vay KHCN của Chi nhánh là tương đối ổn định qua các năm. Khoản vay chiếm tỷ trọng cao nhất là cho vay nông nghiệp, là thế mạnh của địa bàn. Tuy nhiên các khoản vay phục vụ tiêu dùng của Chi nhánh là rất thấp so với tiềm năng trên địa bàn, chi nhánh cần có những sản phẩn đột phá hơn để thu hút khách hàng, đặc biệt là mảng cho vay thế chấp lương hiện đang còn bỏ ngỏ, chưa triển khai hiệu quả.
3.2.1.3. Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Bảng 3.1. Doanh số cho vay KHCN theo mức độ tín nhiệm của Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh 2016/2015 So sánh 2017/2016 Số tiền Số tiền Số tiền Giá trị Tỷ lệ
(%) Giá trị
Tỷ lệ (%) Tổng doanh số cho vay KHCN 461.413 563.992 723.581 102.579 22,23 159.589 28,30
Có TSĐB 385.470 474.684 622.483 89.214 23,14 147.799 31,14 Không có TSĐB 75.943 89.308 101.098 13.365 17,60 11.790 13,20
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Đồng Hỷ)
Việc phân loại hoạt động cho vay theo mức tín nhiệm sẽ góp phần giúp ngân hàng quản lý danh mục cho vay theo tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo để có thể xây dựng kế hoạch quản lý và bảo quản tài sản và có dự báo về tổn thất khi rủi
ro tín dụng xảy ra đối với ngân hàng thông qua việc đánh giá tài sản đảm bảo. Doanh số cho vay của Chi nhánh phân theo mức độ tín nhiệm được thể hiện cụ thể như sau:
Doanh số cho vay KHCN có TSĐB là hoạt động chính của Chi nhánh, hoạt động này tăng khá nhanh qua các năm. Năm 2015 Chi nhánh có doanh số cho vay có TSĐB là 385.470 triệu đồng thì đến năm 2016 tăng lên 89.214 triệu đồng tương ứng 23,14% so với năm 2015. Năm 2017 cho vay có TSĐB tăng tiếp tục lên 147.799 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ rất cao là 31,44% so với năm 2016.
Doanh số cho vay KHCN không có TSĐB chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng cũng có xu hướng tăng lên trong giai đoạn 2015-2017. Cụ thể năm 2015 Chi nhánh có doanh số cho vay KHCN không có TSĐB là 75.943 triệu đồng, năm 2016 doanh số này tăng lên 89.308 triệu đồng tương ứng tăng 17,60% so với năm 2015. Đến năm 2017 doanh số này tiếp tục tăng 11.790 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 13,20% so với năm 2016.
Như vậy có thể thấy hoạt động cho vay KHCN phân theo TSĐB đều tăng lên trong thời gian qua, điều này thể hiện nhu cầu vay vốn của KHCN trên địa bàn là khá cao, Chi nhánh cần có những biện pháp cụ thể để đẩy mạnh cho vay KHCN.