Đơn vị: Triệu đồng, %
Phân loại theo thời gian 2014 2015 2016 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Dư nợ CVKHCN ngắn hạn 394.092 71,2 473.932 70 542.624 73 Dư nợ CVKHCN trung, dài hạn 159.408 28,8 203.114 30 200.697 27 Nguồn: Báo cáo Phòng kế hoạch kinh doanh qua các năm
Đến năm 2016, tỷ trọng các khoản vay trung dài hạn có xu hướng tăng, do nhu cầu của dân cư về mua ô tô và mua nhà tăng. Có thể thấy rằng, các khoản vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng tăng dần trong tổng dư nợ cho vay KHCN là hợp lý do nhu cầu của khách hàng để phục vụ những mục đích có thời gian dài như: BĐS, mua ô tô… ngày càng phổ biến. Nhưng so với các ngân hàng khác thì tỷ lệ cho vay trung dài hạn của Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du còn khá thấp.
Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao, giúp đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng, ít rủi ro hơn, nhưng mặt khác cũng cho thấy các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay hộ cá thể đầu tư sản xuất tại Chi nhánh huyện Tiên Du còn nhiều hạn chế. Trong khi ngân hàng ACB hay Techcombank có tỷ trọng cho vay trung hạn đều khá cao (trên 30%), mà các khoản cho vay này thường có lãi suất cao hơn nhiều so với của Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh (mức chênh lệch lãi suất bình quân khoảng 3,7%), chứng tỏ việc khai thác mảng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng này tốt hơn hẳn so với Agribank Chi nhánh huyện Tiên Du
Bắc Ninh và hiệu quả từ hoạt động cho vay KHCN cũng tốt hơn. Vậy bài toán đặt ra đối với Chi nhánh huyện Tiên Du trong thời gian tới là phải làm sao triển khai được thật nhiều các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay hộ cá thể đầu tư mở rộng sản xuất, có như vậy mới giúp đa dạng hóa danh mục cho vay, chiếm lĩnh thị phần và nâng cao hiệu quả hoạt động cho Chi nhánh.
0 10 20 30 40 50 60 70 80 Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Agribank Tiên Du ACB Tiên Du Teckcombank Tiên Du
Hình 4.3. Tình hình dư nợ CVKHCN theo thời hạn của một số ngân hàng Nguồn: Báo cáo do tác giả tổng hợp Nguồn: Báo cáo do tác giả tổng hợp Theo tài sản đảm bảo
Trong hoạt động cho vay KHCN, Agribank chi nhánh huyện Tiên Du Bắc Ninh cho vay có bảo đảm là chủ yếu, đó là cho vay có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc người bảo lãnh của người thứ ba. Việc cho vay ngoài dựa vào nguồn trả nợ, uy tín của bản thân khác hàng thì tài sản đảm bảo là yếu tố cần nhắc đến.
Với chi nhánh dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo cao, chiếm 90% trên tổng dư nợ cho vay KHCN vì Chi nhánh đã nhận thức được vấn đề các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro nhất đối với ngân hàng, là do tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng công việc và sức khoẻ của họ.