NHTM
2.1.4.1. Các nhân tố chủ quan
Quy mô của Ngân hàng thương mại
Quy mô của NHTM được đánh giá qua các chỉ tiêu: Vốn tự có, tổng nguồn vốn (tổng tài sản) và mạng lưới các điểm giao dịch.
Vốn tự có là một trong những tiêu chí quan trọng nhất khi đánh giá năng lực của một NHTM, vốn tự có càng lớn thì chứng tỏ tiềm lực của Ngân hàng càng mạnh, càng có điều kiện thuận lợi trong việc phát triển hoạt động kinh doanh, đặc biệt là phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng, đáp ứng đủ điều kiện nhằm mở rộng cho vay KHCN. Vốn tự có lớn sẽ dễ dàng xây dựng các trụ sở, mua sắm trang thiết bị hiện đại, có khả năng bao phủ thị trường rộng và tạo nên các ưu thế so với các đối thủ cạnh tranh, tạo điều kiện để có một sự đầu tư quy mô lớn, bài bản đối với hoạt động cho vay KHCN.
Vốn tự có của Ngân hàng phải đảm bảo theo tỉ lệ an toàn vốn tự có tối thiểu trên tổng tài sản có rủi ro là 8% (Theo Quyết Định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 của Thống Đốc NHNN ban hành quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng), vì thế khi mở rộng hoạt động sang thị trường bán lẻ, tập trung thêm nguồn lực để mở rộng cho vay KHCN sẽ dẫn đến tài sản của Ngân hàng tăng lên, đồng thời ngân hàng phải tăng vốn tự có của mình tương ứng. Mở rộng và phát triển cho vay KHCN phải tính đến vốn tự có để đảm bảo được tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu. Vì thế muốn phát triển cho vay KHCN các Ngân hàng phải luôn chú trọng tới gia tăng vốn tự có của mình.
Quy mô tổng nguồn vốn (hay tổng tài sản) của NHTM thể hiện khả năng mở rộng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng. Với qui mô nguồn vốn
lớn, Ngân hàng sẽ có thể cho vay các KHCN với số lượng lớn, đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng trong các lĩnh vực khác nhau. Ngân hàng sẽ tạo ra được danh mục các sản phẩm dịch vụ cho vay đa dạng, phong phú. Quy mô vốn của ngân hàng quyết định khả năng cho vay của ngân hàng, quy mô lớn sẽ giúp cho các Ngân hàng có những chiến lược đầu tư dài hạn, chấp nhận đầu tư kinh phí lớn cho công đoạn nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm. Do đó, khi quy mô vốn càng cao, ngân hàng càng mong muốn cho vay nhiều hơn để tăng thu nhập và tăng uy tín, qua đó mở rộng thị phần cho vay KHCN.
Ngân hàng thương mại có mạng lưới các Chi nhánh/Phòng giao dịch rộng khắp sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi hơn để tiếp cận với khách hàng đặc biệt là các KHCN. Với mạng lưới rộng, NHTM dễ dàng huy động vốn, đưa các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến gần gũi hơn với người dân. Trên thực tế mạng lưới các phòng giao dịch, điểm giao dịch là một kênh marketting rất quan trọng và hiệu quả của Ngân hàng, việc mở rộng mạng lưới giao dịch đóng góp rất đáng kể trong quá trình gia tăng số lượng KHCN sử dụng các sản phẩm dịch vụ của một ngân hàng.
Chính sách, quy trình cấp tín dụng của Ngân hàng
Mỗi Ngân hàng có một chính sách tín dụng riêng, nó bao gồm những đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo hoặc mở rộng hoặc thu hẹp hoạt động cho vay, nhằm đạt được các mục tiêu của Ngân hàng trong từng thời kỳ. Nếu chính sách tín dụng là hạn chế cho vay KHCN thì có nghĩa là quy mô hoạt động cho vay đối với KHCN của ngân hàng đó sẽ bị thu hẹp và ngược lại. Đây là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và cho vay KHCN nói riêng.
Chính sách tín dụng là đường lối, chủ trương đảm bảo hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo, có liên quan trực tiếp đến việc mở rộng hay thu hẹp cho vay KHCN ở mỗi thời kỳ, nếu định hướng của NHTM là tập trung phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ thì hoạt động mở rộng cho vay KHCN sẽ được đầu tư phát triển và ngược lại.
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng. Chính sách tín dụng đúng đắn phải linh hoạt, phù hợp với sự thay đổi của môi trường và đối với NHTM, phải đảm bảo khả năng sinh lời trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính công bằng. Một NHTM
đầu tư lớn cho hoạt động tín dụng bán lẻ sẽ đưa ra một chính sách tín dụng đúng đắn với những quy định, những giải pháp cụ thể để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay KHCN.
Chính sách tín dụng của Ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của hoạt động cho vay KHCN ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tố: Lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay, tài sản đảm bảo tiền vay và chính các yếu tố này sẽ tạo lên các sản phẩm linh hoạt và phù hợp với KHCN trong từng thời kỳ. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ góp phần đưa các sản phẩm cho vay gần gũi và phù hợp với KHCN qua đó mở rộng hoạt động cho vay KHCN.
Khi một Ngân hàng áp dụng quy trình, thủ tục cấp tín dụng nhanh, gọn hợp lý thì hoạt động cho vay đối với KHCN của Ngân hàng đó có điều kiện mở rộng. Tuy nhiên quy trình tín dụng vẫn phải đảm bảo chặt chẽ nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro. Thông thường các KHCN có mong muốn sử dụng các sản phẩm cho vay đơn giản, ít thủ tục giấy tờ và nhanh gọn, nếu các NHTM có một chính sách cấp tín dụng đối với KHCN cân bằng được giữa thời gian cấp tín dụng nhanh chóng và vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động sẽ mở rộng cho vay KHCN một cách hiệu quả.
Chất lượng và tính đa dạng của hình thức cho vay khách hàng cá nhân
Đây cũng là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng. Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, các Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng và thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, củng cố và mở rộng thị phần, duy trì khả năng cạnh tranh. Nếu những sản phẩm cho vay KHCN mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng đơn điệu, chất lượng không cao, đáp ứng chưa tốt nhu cầu khách hàng thì Ngân hàng đó ít có khả năng phát triển lớn mạnh, hay tạo dựng quy mô hoạt động rộng lớn trong lĩnh vực này.
Và nếu như danh mục sản phẩm cho vay KHCN không có tính hấp dẫn khách hàng thì chính bản thân Ngân hàng đó tự gạch tên mình ra khỏi danh sách những nhà cung cấp sản phẩm cho vay KHCN trên thị trường trước khi tính đến chuyện mở rộng hoạt động cho vay đối với KHCN.
Cơ sở vật chất, trình độ công nghệ và Chất lượng đội ngũ nhân viên
Cơ sở vật chất: Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho Ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng như các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân
hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch. Đặc biệt, đối tượng khách hàng là cá nhân sẽ rất chú trọng về hình ảnh và ấn tượng ban đầu, những khách hàng thuộc tầng lớp thu nhập cao, có nhu cầu sử dụng các dịch vụ Ngân hàng thường xuyên, luôn có xu hướng thích quan hệ với những Ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại, có thương hiệu và tên tuổi trên thị trường.
Công nghệ: Trong hoạt động Ngân hàng, công nghệ và trình độ quản lý đóng một vai trò quan trọng. Công nghệ của Ngân hàng là các phần mềm và phần cứng của thiết bị thông tin được dùng trong Ngân hàng. Với công nghệ hiện đại như các máy tính, máy ATM, hệ thống chương trình quản lý Ngân hàng… giúp cho các Ngân hàng đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thông tin cho khách hàng tốt hơn. Trình độ công nghệ thể hiện trong việc điều hành, kiểm tra, kiểm soát các hoạt động của Ngân hàng thông qua hệ thống công nghệ thông tin, tốc độ xử lý thông tin và đưa ra các quyết định phù hợp với khách hàng luôn đảm bảo thành công trong tín dụng, đạt được các mục tiêu về lợi nhuận.
Khi đề ra chiến lược phát triển cho vay KHCN các Ngân hàng phải quan tâm tới công nghệ và trình độ quản lý của mình, điều đó sẽ tạo nên những thuận lợi hay khó khăn cho Ngân hàng. Nếu Ngân hàng có hệ thống công nghệ và quản lý hiện đại sẽ là một yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay KHCN: rút ngắn thời gian cho vay đối với mỗi cá nhân, tạo lập được hệ thống quản lý thông tin của khách hàng một cách chuyên nghiệp, tạo được uy tín, sự tin tưởng đối với khách hàng…
Chất lượng đội ngũ nhân viên: Trong bất cứ một lĩnh vực nào con người luôn là nhân tố quan trọng. Một Ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh tốt trước hết phải có đội ngũ lãnh đạo và những người quản lý có năng lực, năng động, sáng tạo trong kinh doanh, có phẩm chất đạo đức tốt, và có tâm huyết với nghề. Ngoài ra, Ngân hàng cũng phải có những cán bộ tín dụng làm việc trực tiếp với khác hàng am hiểu, tinh thông nghiệp vụ, chuyên nghiệp trong giao tiếp ứng xử. Cán bộ Ngân hàng phải thực sự là người bạn đồng hành của khách hàng.
Tiêu chuẩn hàng đầu để xem xét việc cung ứng, mở rộng các sản phẩm Ngân hàng bán lẻ nói chung và cho vay KHCN nói riêng của mỗi Ngân hàng chính là bộ mặt của đội ngũ cán bộ, những người sẽ làm việc trực tiếp với khách hàng, những người thực hiện nghiệp vụ tư vấn và giới thiệu các sản phẩm cho vay cá nhân hoàn hảo nhất đến với khách hàng. Chất lượng đội ngũ nhân viên tốt,
chuyên nghiệp sẽ tạo dựng được hình ảnh gần gũi, tin tưởng trong mắt khách hàng, qua đó Ngân hàng sẽ có cơ hội mở rộng các sản phẩm cho vay KHCN trong quá trình hoạt động.
Mạng lưới và Chính sách Marketing của các Ngân hàng
Mạng lưới của Ngân hàng càng rộng thì càng thu hút được số lượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng lớn, Ngân hàng sẽ có cơ hội tiếp cận với nhiều địa bàn dân cư để triển khai các sản phẩm mới. Tại những mỗi phòng giao dịch, chi nhánh, Ngân hàng có thể dễ dàng cho vay, thẩm định, giải ngân … có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay nhóm khách hàng này. Hoạt động Marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh của Ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp. Đây cũng là hoạt động quan trọng góp phần mở rộng hoạt động cho vay của NHTM. Từ hoạt động Marketing, khách hàng có thể hiểu về Ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cung cấp. Nếu một Ngân hàng có chiến lược Marketing bài bản thì hình ảnh của Ngân hàng sẽ trở lên gần gũi hơn với khách hàng, đặc biệt những KHCN vãng lai khi có nhu cầu vay vốn cũng sẽ đến với Ngân hàng thông qua các thông tin có được từ quảng cáo, tờ rơi và từ chính những khách hàng cũ đã quan hệ với Ngân hàng.
Marketing là công cụ cạnh tranh hiệu quả nhất trong giai đoạn các Ngân hàng và các tổ chức tài chính đang bùng nổ, phát triển mạnh mẽ. Hoạt động Marketing nếu được thực hiện tốt chắc chắn sẽ mang lại hiệu quả cao cho Ngân hàng và từ đó góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN.
2.1.4.2. Các nhân tố khách quan Các nhân tố từ chủ thể đi vay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng cho vay của NHTM. Các NHTM có cho vay đối với KHCN hay không phụ thuộc chủ yếu vào đặc điểm của từng khách hàng vay vốn. Việc mở rộng cho vay KHCN phải trên cơ sở đánh giá kỹ càng về người vay, có sự chọn lựa cận thận, đảm bảo việc phát triển khách hàng mới nằm trong tầm kiểm soát tương ứng với năng lực phục vụ của ngân hàng và luôn duy trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt.
Ngân hàng thương mại chỉ có thể xem xét cho vay đối với những khách hàng có nhu cầu vay vốn phù hợp với chính sách cho vay của mình. Khi thẩm định
và xét duyệt cho vay KHCN, các NHTM thường xem xét đến các nhân tố về phía khách hàng vay, đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng cho vay của NHTM:
- Yếu tố thứ nhất, thu nhập của khách hàng cá nhân
Mức thu nhập của KHCN có vị trí quan trọng đối với mở rộng cho vay KHCN. Đối với cá nhân đi vay thì triển vọng về thu nhập sẽ là một trong những cơ sở phát sinh nhu cầu vay. Còn đối với Ngân hàng, vấn đề thu nhập của khách hàng xin vay sẽ có ảnh hưởng quyết định đến khả năng trả nợ, chất lượng tín dụng. Tuy nhiên thu nhập là nhân tố biến động rất cao. Những rủi ro như sức khoẻ, sinh mạng, năng lực pháp lý … có thể khiến cho thu nhập của người đi vay thay đổi nhanh chóng. Thu nhập của KHCN ổn định nói đến khả năng người vay có tiền để thanh toán các khoản vay hay không. Nếu Ngân hàng tiếp cận được với những KHCN có nguồn thu nhập ổn định, hợp tác lâu dài với những cơ quan uy tín sẽ đảm bảo mở rộng cho vay đối với KHCN một cách hiệu quả.
- Thứ hai, yếu tố tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo được xem là nguồn thu nhập thứ hai khi nguồn thu nhập thứ nhất không được đảm bảo. Do đó, nó mang tính chất ngăn ngừa rủi ro và làm tăng tính an toàn của khoản vay. Vì vậy, việc xem xét đánh giá TSĐB là vấn đề quan trọng. Trong cho vay KHCN, nếu người vay không trả được nợ, NHTM sẽ thu hồi và thanh lý TSĐB. Trong một số trường hợp cho vay KHCN, NHTM có thể yêu cầu bên bảo lãnh thứ ba ký bảo lãnh cam kết sẽ thanh toán khoản vay nếu người vay (bên được bảo lãnh) không thể trả nợ như: xác minh thu nhập và xác minh vị trí công tác của KHCN… Việc mở rộng cho vay đối với KHCN cũng phụ thuộc vào yếu tố TSĐB của khách hàng vay, thông thường các sản phẩm cho vay được thiết kế trên cơ sở có tài sản làm lá chắn thứ hai, chính vì vậy khả năng về TSĐB của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng và việc mở rộng hoạt động cho vay đối với KHCN.
- Thứ ba, yếu tố đạo đức
Đây là nhân tố quan trọng trong mở rộng cho vay KHCN bởi khả năng trả nợ của khách hàng còn phụ thuộc vào thái độ và sự sẵn sàng trả nợ của KHCN. Đôi khi có những khách hàng có thu nhập, nhưng khả năng thu hồi nợ thấp vì họ không sẵn sàng trả nợ. Ngược lại, có những khách hàng có thái độ sẵn sàng trả nợ nhưng gặp phải rủi ro, không có tiền để trả nợ. Mở rộng hoạt động cho vay
KHCN nếu được xác định là một khâu chủ đạo trong toàn bộ hoạt động cho vay của NHTM thì yếu tố đạo đức của khách hàng vay càng phải được đánh giá một cách kỹ lưỡng bởi bộ phận thẩm định tín dụng của Ngân hàng.
Yếu tố đạo đức trong cho vay KHCN được Ngân hàng đánh giá rất kỹ càng trong khâu thẩm định hồ sơ, trước khi ra quyết định cho vay, yếu tố đạo đức ở đây là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người vay, là sự trung