Để quản lý và sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, căn cứ cơ sở khoa học các NHTM sẽ sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định để làm tiền đề thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị tín dụng.
Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, dựa vào mỗi tiêu chí có thể phân chia hoạt động cho vay thành:
2.1.3.1. Cho vay tiêu dùng
- Đối tượng cho vay: Chi phí mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình, mua nhà ở, đất ở, xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm phương tiện, hỗ trợ du học…
+ Loại tiền vay: VND
+ Thời gian cho vay: Không quá 15 năm. + Mức cho vay: Tối đa 80% tổng nhu cầu vốn. + Lãi suất: Cố định và thả nổi.
+ Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn.
+ Bảo đảm tiền vay: Có/không có đảm bảo bằng tài sản. + Giải ngân: Một lần hoặc nhiều lần.
+ Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Hoặc cho vay các đối tượng mua, thuê mua nhà ở thu nhập thấp khu vực đô thị.
- Đối tượng cho vay: Cán bộ, công chức, viên chức, lực lượng vũ trang hưởng lương từ ngân sách Nhà nước và người có thu nhập thấp tại khu vực đô thị.
- Đặc tính sản phẩm:
+ Điều kiện vay vốn: Đủ điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành của Agribank; Có đủ điều kiện để được mua, thuê mua nhà ở thu nhập thấp theo quy định tại khoản 2 điều 6 Quyết định 67/2009/QĐ-TTg ngày 24/4/2009; Có vốn tự có tối thiểu để mua, thuê mua nhà ở thu nhập thấp.
+ Loại tiền vay: VND, ngoại tệ
+ Lãi suất cho vay: Theo cơ chế tín dụng thương mại và quy định của Agribank từng thời kỳ, việc hỗ trợ lãi suất thực hiện theo hướng dẫn của Bộ tài chính và Agribank.
+ Mức cho vay và thời hạn cho vay:
a. Cho vay mua nhà ở, thỏa thuận trả 1 lần
- Mức cho vay thỏa thuận nhưng không vượt quá 70% giá trị nhà ở theo thỏa thuận giữa khách hàng và chủ đầu tư;
- Thời hạn cho vay: Thỏa thuận tối thiểu 5 năm.
b. Cho vay mua nhà trả góp, cho vay thuê mua nhà ở
- Mức cho vay thỏa thuận nhưng không vượt quá 80% giá trị nhà ở trả góp hoặc thuê mua theo thỏa thuận giữa khách hàng và chủ đầu tư;
- Thời hạn vay: Thỏa thuận căn cứ kế hoạch, số tiền giải ngân và phương án tài chính của khách hàng, tối thiểu 10 năm.
2.1.3.2. Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh
- Đối tượng cho vay: Chi phí bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh…
- Đặc tính của sản phẩm + Loại tiền vay: VND.
+ Thời gian cho vay: Ngắn hạn (Tối đa không quá 12 tháng)
+ Mức cho vay: Thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
+ Lãi suất: Cố định và thả nổi.
+ Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn.
+ Bảo đảm tiền vay: Có/không có đảm bảo bằng tài sản. + Giải ngân: Một lần hoặc nhiều lần.
+ Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.1.3.3. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân khác:
Ngoài các sản phẩm trên, còn có một số sản phẩm cho vay đối với KHCN khác như: Cho vay cầm cố chứng khoán, sản phẩm cho vay CBCNV mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa, Sản phẩm cho vay đối với người Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Visa, thẻ ghi nợ nội địa...
Cho vay đối với người Việt Nam làm việc ở nước ngoài
- Đối tượng cho vay: Chi phí cần thiết để đi lao đông hợp tác có thời hạn ở nước ngoài.
- Đặc tính sản phẩm: + Loại tiền cho vay: VND
+ Thời hạn cho vay: Thỏa thuận không vượt quá thời hạn làm việc ở nước ngoài của người lao động được ghi trong hợp đồng ký kết giữa người lao động và doanh nghiệp dịch vụ.
+ Mức cho vay: Mức cho vay tối đa không vượt quá 80% tổng số các chi phí hợp pháp cần thiết phục vụ cho việc đi lao động, của hộ gia đình người lao động để quyết định mức cho vay.
+ Lãi suất: Theo quy định Agribank tại thời điểm cho vay. + Bảo đảm tiền vay: Theo quy định hiện hành của Agribank.
+ Trả nợ vốn vay: Thoả thuận trong hợp đồng tín dụng về việc trả gốc, lãi vốn vay căn cứ vào thu nhập của người lao động, gia đình người lao động.