2.2.2.1. Kinh nghiệm của Vietcombank Hà Nội
Vietcombank chi nhánh Hà Nội chính thức khai trương ngày 30/10/2008 tại 31 - 33 Ngô Quyền, Hàng Bài, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Trong thời gian qua Vietcombank Hà Nội đã có nhiều hoạt động tạo được thị phần lớn . Hoạt động cho vay tiêu dùng đã có sự tăng trưởng và vững chắc, đóng góp một phần vào doanh thu của ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng lợi nhuận. Tuy nhiên, doanh thu từ hoạt động này lại không cao, tỷ lệ nợ xấu vẫn còn xảy ra thể hiện khả năng kiểm soát nợ xấu trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng còn hạn chế; công tác thẩm định, kiểm soát nợ và phân tích nợ còn hạn chế, do đó chất lượng tín dụng còn tiềm ẩn rủi ro. Bài học kinh nghiệm của Vietcombank là:
- Chính sách cho vay khối khách hàng cá nhân của Vietcombank Hà Nội chưa thực sự thông thoáng và đồng nhất. Hiện tại hầu như các sản phẩm cho vay đang bị giới hạn ở những khách hàng có hộ khẩu thường trú tại địa bàn.
- Nguồn nhân lực vẫn còn nhiều hạn chế, kỹ năng bán hàng của cán bộ tín dụng còn yếu, mặc dù có nhiều cố gắng nhưng vẫn chưa được đào tạo bài bản. Công tác kiểm tra sau khi giải ngân của cán bộ tín dụng chưa được thực hiện nghiêm túc và thường xuyên. Công tác tín dụng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải phát hiện được nhu cầu mới phát sinh cũng như những biểu hiện về một khoản nợ xấu từ giai đoạn đầu.
- Thời hạn làm thủ tục cho vay dài, chính điều này sẽ không thu hút được khách hàng.
2.2.2.2. Kinh nghiệm của Agribank chi nhánh Thuận Thành Bắc Ninh
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh là chi nhánh ngân hàng cấp II trực thuộc Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh. Trụ sở chính của Agribank chi nhánh huyện Thuận
Thành Bắc Ninh đặt tại Đông Côi - Thị trấn Hồ - huyện Thuận Thành. Trong những năm gần đây, việc mở rộng CVKHCN tại chi nhánh đạt hiệu quả. Bài học kinh nghiệm rút ra là:
- Các sản phẩm CVKHCN đang được đẩy mạnh triển khai ngày càng phong phú. Trong quá trình cho vay đối với KHCN, chi nhánh đã kết hợp được với việc bán chéo sản phẩm dịch vụ khác và áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt, chú trọng đến các sản phẩm CVKHCN mới của Agribank.
Hệ thống các sản phẩm CVKHCN hiện nay chi nhánh đang áp dụng tương đối đầy đủ và liên tục được nghiên cứu bổ sung tiện ích nhằm đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Mạng lưới cấp tín dụng cá nhân của chi nhánh khá tốt phân bổ rộng khắp trên địa bàn hoạt động, được triển khai tại Phòng kế hoạch kinh doanh tại Hội sở chính chi nhánh và tất cả các phòng giao dịch đặt tại các khu dân cư, mạng lưới ATM được phân bổ phù hợp tại các địa bàn dân cư, nhân lực phục vụ cho hoạt động tín dụng bán lẻ bảo đảm được công việc.
Các sản phẩm CVKHCN được quan tâm phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây. Danh mục CVKHCN đã phần nào đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Quy trình cho vay được thiết kế cho mỗi sản phẩm, lập thành văn bản, áp dụng thống nhất cho tất cả các khách hàng.
- Công tác tiếp thị phát triển khách hàng tại Chi nhánh được thực hiện theo hai cách: trực tiếp và gián tiếp. Tiếp thị trực tiếp là cách thức các cán bộ tín dụng đến tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để giới thiệu sản phẩm. Các sản phẩm CVKHCN được tiếp thị theo cách này thông thường là các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay lương, thấu chi, mua nhà,... Tiếp thị gián tiếp là việc Chi nhánh thông qua các đối tác liên kết, các tổ chức kinh tế xã hội để giới thiệu sản phẩm CVKHCN. Các sản phẩm được tiếp thị theo cách này thường là: Cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay hộ kinh doanh, cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học...
- Ngoài ra, xác định được ý nghĩa của việc mở rộng mạng lưới có ảnh hưởng tích cực đến việc mở rộng cho vay nói chung và CVKHCN nói riêng, trong thời gian vừa qua Chi nhánh cũng rất chú trọng trong việc phát triển mạng lưới. Các phòng giao dịch được đặt tại những vị trí đẹp, khang trang với hệ thống trang thiết bị hiện đại, thu hút khách hàng.
2.2.2.3. Kinh nghiệm của Agribank chi nhánh Gia Bình, Bắc Ninh
Đồng hành chủ trương phát triển nông nghiệp, nông thôn của tỉnh, Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT (Agribank) Chi nhánh Gia Bình luôn là người bạn thân thiết, hỗ trợ vốn đắc lực cho nông dân giúp học có thêm vốn sản xuất, kinh doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế-xã hội địa phương phát triển. Bài học kinh nghiệm từ chi nhánh:
- Với phương châm lấy địa bàn nông nghiệp, nông thôn làm nền tảng định hướng phát triển, Agribank Gia Bình chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đầu tư có chọn lọc, đổi mới quản trị, điều hành kinh doanh để kiểm soát tín dụng tăng trưởng theo hướng bền vững. Ngoài trụ sở đặt ở trung tâm huyện, Chi nhánh còn mở 2 phòng giao dịch tại Nhân Thắng và Đông Cứu để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn và các dịch vụ ngân hàng thuận tiện nhất.
Đến nay, tổng nguồn vốn huy động của Agribank Gia Bình đạt 600 tỷ đồng, tăng 105 tỷ đồng so với đầu năm, trong đó vốn huy động từ dân cư chiếm gần 98%; tổng dư nợ đạt 445 tỷ đồng, tăng 47 tỷ đồng so với đầu năm, trong đó dư nợ vốn vay ngắn hạn chiếm 66%, còn lại là trung, dài hạn. Tỷ lệ nợ xấu 0,45%.
Từ nguồn vốn vay của ngân hàng kết hợp với nguồn vốn tự có, nhiều hộ đã mạnh dạn chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, hình thành và nhân rộng các mô hình kinh tế trang trại, gia trại, nâng cao hiệu quả sản xuất. Đến thăm các hộ vay vốn tín chấp tại các xã Cao Đức, Thái Bảo, Bình Dương… chúng tôi mới thấy được sự đồng hành, gắn bó cũng như sự vất vả của cán bộ tín dụng Agribank trong quá trình chuyển tải vốn và giúp khách hàng sử dụng đồng vốn đúng mục đích, đạt hiệu quả. Toàn huyện hiện có 1.181 hộ vay tín chấp (không cần thế chấp tài sản) với tổng dư nợ 57,7 tỷ đồng.
- Nghị định 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ ban hành về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, có hiệu lực từ ngày 1-8-2015. Điểm đáng chú ý nhất của Nghị định này là cá nhân, tổ chức được vay vốn ngân hàng từ 50 triệu đến 3 tỉ đồng mà không cần tài sản thế chấp. Ngân hàng và bên vay thỏa thuận lãi suất, thời hạn vay, trong đó khoản vay ngắn hạn (dưới 12 tháng) đối với lĩnh vực nông nghiệp, lãi suất không quá 7%/năm.
tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn là một chủ trương quan trọng, góp phần giúp người dân và doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng; tạo điều kiện thuận lợi để làm giàu từ nghề nông, gia tăng sức cạnh tranh, phát triển nông nghiệp theo hướng bền vững. Lộ trình tiếp theo Agribank Gia Bình tập trung ưu tiên cho vay các nhóm, lĩnh vực ưu tiên và chú trọng hướng tới khách hàng cá nhân (vay tín chấp).
Phát huy những kết quả đạt được, thời gian tới, Agribank Gia Bình tăng cường hơn nữa công tác huy động nguồn vốn tại địa phương và nguồn vốn hỗ trợ từ ngân hàng cấp trên để đầu tư cho vay với mức lãi suất hợp lý, phù hợp yêu cầu của thị trường, nhằm tạo điều kiện để các doanh nghiệp, các hộ gia đình hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tiếp cận vốn vay được thuận lợi hơn, giảm bớt áp lực về nguồn vốn và kinh doanh có lãi. Đồng thời, phối hợp chặt chẽ với ngành nông nghiệp, các đoàn thể và các địa phương triển khai rộng rãi, thực hiện có hiệu quả hơn việc cho các gia đình, cá nhân vay vốn mua máy móc, thiết bị để phục vụ sản xuất nông nghiệp, xử lý sau thu hoạch đối với nông sản, thủy sản, góp phần phát triển kinh tế trên địa bàn.