4.2.3 .Các nguyên nhân khác
4.3.2.xuất các giải pháp
4.3. Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụngcủa bidv bắc ninh đối vớ
4.3.2.xuất các giải pháp
Trên cơ sở những tồn tại vềchất lượng tín dụng nói chung, chất lượng cho vay đối với DNNQD nói riêng đã được phân tích trong giai đoạn 2014-2016. Nhằm đạt được các mục tiêu của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Bắc Ninh trong giai đoạn 2017-2020 cần có những giải pháp thích hợp và khả thi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNQD với các giải pháp cụ thể sau:
4.3.2.1. Nhóm giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng 1- Mục tiêu cụ thể
Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm giảm thiểu những rủi ro trong hoạt động tín dụng,. giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn hiệu quả thu hồi vốn cao.
2- Tổ chức thực hiện
(1) Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, BIDV Bắc Ninh cần thường xuyên năm chính xác, kịp thời và đầy đủ các thông tin về doanh nghiệp vay vốn. Đây là công việc rất phức tạp, nhưng có vai trò quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Các giải pháp cần tập trung:
- Cung cấp đầy đủ, kịp thời cho bộ phận CIC của NHNN các thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, bao gồm các thông tin về hồ sơ khách hàng có quan hệ tín dụng, thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp theo kỳ hoặc đột xuất, thông tin trong quá trình cấp tín dụng của ngân hàng. Đồng thời khai thác, sử dụng một cách có hiệu quả, thường xuyên nguồn thông tin từ CIC của NHNN để phục vụ công tác tín dụng đối với khách hàng.
- Cán bộ tín dụng cần tiến hành phỏng vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra tại nơi sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, thông qua các khách hàng của doanh nghiệp, cơ quan quản lý thuế, phương tiện thông tin đại chúng, đồng thời
phải thường xuyên phân tích báo cáo tài chính của khách hàng.
- Tổ chức hội nghị khách hàng: Sơ kết, tổng kết mối quan hệ phối hợp kinh doanh giữa ngân hàng và khách hàng, những thay đổi về quy chế mới của ngân hàng để khách hàng nắm bắt và có thể áp dụng. Đồng thời qua hội nghị, tiếp thu ý kiến của khách hàng, ngân hàng có thêm thông tin về nhu cầu của khách hàng, khắc phục những tồn tại, yếu kém trong hoạt động kinh doanh để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường và thu hút khách hàng.
- Cần phải tiến hành phân tích, xử lý thông tin đã thu thập để có thể đưa ra các quyết định về hoạt động cho vay. Đồng thời, với những nguồn thông tin phong phú này còn tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng dịch vụ tư vấn và cung cấp thông tin cho khách hàng, điều đó không những giúp cho khách hàng tránh được rủi ro, làm ăn có hiệu quả mà còn giúp cho Chi nhánh ngày càng củng cố được uy tín, vị thế của mình đối với khách hàng, bảo đảm việc mở rộng quy mô tín dụng có hiệu quả.
(2) Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là yếu tố trung tâm và quan trọng nhất đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng ở ngân hàng. Cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao, dày dặn kinh nghiệm và tinh thông nghiệp vụ, thông thường đều có những đánh giá chính xác và quản lý vốn vay chặt chẽ và hiệu quả.
Vì vậy, để nâng cao trình độ cán bộ tín dụng cần quan tâm một số giải pháp sau: - BIDV Bắc Ninh tiếp tục chuẩn hoá cán bộ tín dụng và quy định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thưởng phạt rõ ràng đối với cán bộ tín dụng. Ngân hàng cần phải phân loại cán bộ tín dụng, kiên quyết loại bỏ hay chuyển công tác đối với cán bộ không đủ tiêu chuẩn quy định giúp cho việc chuẩn hóa cán bộ tín dụng thận lợi.
- BIDV Bắc Ninh cần xây dựng kế hoạch đào tạo kiến thức sâu rộng hơn cho cán bộ tín dụng. Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn, BIDV Bắc Ninh cũng cần tổ chức đào tạo thêm những chuyên môn phụ trợ cho cán bộ tín dụng những kiến thức đa ngành về xây dựng, kỹ thuật, kinh tế, quản trị kinh doanh… để trợ giúp cho công tác thẩm định các dự án, phương án vay vốn của khách hàng.
Trong kế hoạch đào tạo cán bộ, BIDV Bắc Ninh cũng cần chú ý đến hiệu quả và chất lượng đào tạo. Chương trình đào tạo phải phù hợp với công việc và nhiệm vụ được giao, bố trí sử dụng hợp lý và có hiệu quả cán bộ tuỳ theo năng
lực và trình độ chuyên môn của mỗi người.
- Thường xuyên mở các đợt tập huấn, các buổi nói chuyện bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất của người cán bộ làm công tác tín dụng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm. Bảo vệ lợi ích chung của đơn vị, đề cao lương tâm trách nhiệm của người làm công tác tín dụng. Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn cán bộ tín dụng bám sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời những biến động từ phía khách hàng, trên cơ sở đó giúp ngân hàng chủ động trong việc quản lý và điều tiết các hoạt động tín dụng.
Đồng thời cần chú ý quan tâm tới tư tưởng của cán bộ tín dụng, giúp tránh tâm lý chủ quan hoặc quá tin tưởng vào mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng mà không tuân thủ thực hiện đúng trình tự, quy trình cho vay. Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng cần hướng dẫn cán bộ tín dụng không nên chạy theo số lượng mà lơ là chất lượng của khoản vay.
(3) Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát tín dụng
- Việc kiểm tra, giám sát cần phải được thực hiện thường xuyên, liên tục trong suốt quá trình khách hàng vay vốn, sử dụng vốn cho đến khi ngân hàng thu được gốc lẫn lãi của khoản vay đó. Hàng tháng các phòng khách hàng tổ chức kiểm tra chéo hồ sơ cho vay giữa các cán bộ tín dụng, kịp thời chỉnh sửa các sai sót, hoàn chỉnh hồ sơ. Mặc dù vậy, bên cạnh kết quả đạt được, hoạt động kiểm tra, kiểm soát của BIDV Bắc Ninh vẫn còn một số bất cập nhất định: một số vụ việc chưa được xử lý kịp thời, trình độ của một số kiểm soát viên còn hạn chế…
- Cán bộ tín dụng được phân công các khách hàng cụ thể có trách nhiệm phản ánh đầy đủ, kịp thời, trung thực, khách quan các nội dung kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng. Nếu nhận thấy có dấu hiệu rủi ro, khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích thì cần đề xuất, kiến nghị kịp thời, cụ thể với Ban lãnh đạo để có các biện pháp nghiệp vụ bảo đảm an toàn vốn, phòng tránh rủi ro.
- Quá trình kiểm tra cần lưu ý: Kiểm tra trên sổ sách kết hợp với kiểm tra thực tế khách hàng khi cần thiết. Cần kiểm tra trên các mặt: Kiểm tra thường xuyên, đột xuất tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng; Kiểm tra việc đánh giá tài sản thế chấp theo giá trị và hiện trạng của tài sản thế chấp ở thời điểm hiện tại; theo dõi tình hình, xu hướng biến động của thị trường có ảnh hưởng đến khách hàng; kiểm tra qua các thông tin thu thập các nguồn khác.
Bám sát cùng khách hàng nắm bắt kịp thời mọi thông tin và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, trên cơ sở thế mạnh về phát triển kinh tế - xã hội của địa phương để có phương án đầu tư phù hợp, kịp thời nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh kịp thời nếu khách hàng có biện pháp kinh doanh kém hiệu quả.
Việc phát hiện xử lý kịp thời những khoản nợ có vấn đề, những khoản nợ có nhiều khả năng không thu hồi được là biện pháp hữu hiệu góp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
(4) Tăng cường công tác phân loại nợ và theo dõi rủi ro
a- Về công tác phân loại nợ
- Bố trí cán bộ có trình độ cao và kinh nghiệm làm công tác phân loại nợ. Các cán bộ làm công tác phân loại nợ phải loại bỏ hoàn toàn các yếu tố chủ quan trong đánh giá chất lượng, đặc biệt là các chỉ tiêu định tính.
- Việc phân loại nợ hay phân loại rủi ro không chỉ thực hiện với các khoản vay đã được thực hiện mà cần xếp hạng ngay tại thời điểm khoản vay được thực hiện, sau đó giám sát lại trong suốt vòng đời của nó.
- Bộ phận phân loại nợ phải thường xuyêncập nhật và khai thác thông tin từ phía cán bộ trực tiếp cho vay, vì cán bộ cho vay là người nắm được rõ nhất các thông tin đánh giá chất lượng khoản vay của mình thực hiện.
b-Về giám sát, theo dõi danh mục cho vay
- Xây dựng kế hoạch, chương trình, nội dung kiểm tra thận trọng và chi tiết, tập trung vào các vấn đề chủ yếu: kế hoạch trả nợ của khách hàng; chất lượng của TSBĐ; điều kiện tài chính của doanh nghiệp; sự thay đổi nhu cầu vốn vay; khoản tín dụng có tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng tín dụng và chính sách cho vay của Chi nhánh.
- Tiến hành lịch trình kiểm tra theo định kỳ rõ ràng, với các nhóm nợ khác nhau, thời gian kiểm tra cũng khác nhau, nhóm nợ có chất lượng càng thấp kiểm tra càng thường xuyên.
- Với các khoản vay có dư nợ lớn phải kiểm tra thường xuyên, vì nếu khoản vay lớn bị vỡ nợ sẽ nguy hiểm tới tình trạng tài chính của Chi nhánh.
- Tăng cường công tác kiểm tra với tất cả khoản nợ khi nền kinh tế có dấu hiệu đi xuống, các hoạt động thị trường có biến động ảnh hưởng tiêu cực. Hoặc với các khoản vay của các doanh nghiệp trong ngành hàng đang có diễn biến bất lợi.
- Phối hợp với các bộ phận khác trong Chi nhánh để phát hiện sớm các dấu hiệu cảnh báo sớm như bộ phận thanh toán, phân tích, huy động vốn. Tập trung vào các dấu hiệu: Sự chẩm trễ bất thường trong việc nộp các báo cáo tài chính, liên lạc với cán bộ tín dụng, chậm trễ trong trả nợ; Sự thay đổi bất thường tài khoản tiền gửi, doanh số thanh toán, kế hoạch trả lương, thuế, giá trị hàng tồn kho; Giá chứng khoán doanh nghiệp phát hành có sự thay đổi bất lợi, việc cơ cấu lại nợ, hạn chế thanh toán cổ tức; Sự thay đổi vị trí xếp hạng tín nhiệm khách hàng; Từ hoạt động theo dõi cho vay, Chi nhánh cần đánh giá chất lượng khoản vay đó, nếu khoản vay quá hạn chậm trả nợ nhưng vẫn đảm bảo có khả năng thu hồi thì Chi nhánh mới thực hiện gia hạn, với các khoản vay khả năng thu hồi suy giảm nghiêm trọng ngân hàng nhất thiết phải xử lý ngay, không gia hạn.
c- Tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng
Xây dựng và hoàn thiện mô hình quản trị rủi ro tín dụng. Mô hình gồm 3 bộ phận: Bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận quản lý rủi ro và bộ phận quản lý nợ.
- Bộ phận quan hệ khách hàng: Là đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, duy trì và không ngừng mở rộng mới quan hệ đối với khách hàng trên tất cả mọi mặt hoạt động, tất cả sản phẩm ngân hàng nhằm đạt được mục tiêu phát triển kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả và tăng thị phần của chi nhánh. Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm nắm các thông tin liên quan đến khách hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng định kỳ và đột xuất. Mọi bất thường trong quá trình theo dõi giám sát khách hàng phải phản ánh với bộ phận quản lý rủi ro biết và cùng tìm biện pháp xử lý.
- Bộ phận quản lý rủi ro: Xây dựng chính sách quản lý rủi ro tín dụng và theo dõi việc thực hiện các chính sách đó, trực tiếp thẩm định rủi ro từng khoản tín dụng thông qua cho điểm tín dụng, đánh giá rủi ro. Ngoài ra còn tham gia đề xuất hạn mức tín dụng, tham gia quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát quá trình thực hiện các quyết định đã được phê duyệt và tham gia xử lý các khoản tín dụng có vấn đề.
- Bộ phận quản lý nợ: Trực tiếp quản lý, thực hiện các tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu hồi nợ. Đảm bảo số liệu trên hệ thống khớp đúng với số liệu trên hồ sơ. Đảm bảo việc lưu giữ hồ sơ vay đầy đủ và an toàn. Đảm bảo các khoản cấp tín dụng đều tuân thủ các bước trong quy trình tín dụng.
Bộ phận quản lý rủi ro, quản lý nợ có trách nhiệm phối hợp cùng bộ phận quan hệ khách hàng trong việc phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý trong trường hợp các khoản vay có dấu hiệu bất thường.
4.3.2.2. Nhóm giải pháp mở rộng quy mô tín dụng 1- Mục tiêu cụ thể
Xây dựng chiến lược khách hàng hướng tới nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Hướng tới những nhóm đối tượng tốt, những ngành nghề mới làm giảm thiểu rủi ro cũng như gia tăng chất lượng dịch vụ tín dụng của ngân hàng.
2- Tổ chức thực hiện
BIDV Bắc Ninh xây dựng chiến lược khách hàng, lựa chọn ngành nghề cấp tín dụngtheo hướng:
Đa dạng hóa, mở rộng các ngành nghề, lĩnh vực cho vay, mức độ tập trung vào các ngành, lĩnh vực không quá lớn. Đặc biệt chú trọng mở rộng đến đối tượng là các doanh nghiệp công nghiệp phụ trợ. Đây là những doang nghiệp có nhu cầu tín dụng lớn, kỳ hạn dài cũng như luôn có nguồn ký quỹ lớn. Đây là điều kiện để Chi nhánh có thể phối kết hợp hài hòa giữa huy động vốn và cho vay.
Lựa chọn các khách hàng có hiệu quả sản xuất kinh doanh cao, có thị trường tiêu thụ chắc chắn.
Về các ngành nghề đang cho vay: Nhìn chung, cơ cấu cho vay hiện tại của Chi nhánh là chưa thực sự phù hợp bở sự quá tập trung vào một số ngành chính như ngành giấy, ngành thép, tàu thuyền,.... Thời gian tới, Chi nhánh có thể nghiên cứu và có giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các ngành nghề này, đồng thời mở rộng cấp tín dụng cho các ngành hàng có hiệu quả hoạt động tốt, chất lượng cho vay cao như: bưu chính; thương mại và dịch vụ; dầu khí và hàng may mặc dệt may. Thiết lập quan hệ với các ngành hàng mới có hiệu quả cao, có lợi thế về công nghệ, sản phẩm có thể cung ứng ra thị trường tiêu thụ chắc chắn và ổn định như ngành hàng các doanh nghiệp dược phẩm và dịch vụ y tế, các doanh nghiệp chế tạo máy công nghệ cao… Với chiến lược này Chi nhánh có thể nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay ở các doanh nghiệp từ đó có thể nâng cao chất lượng cho vay của Chi nhánh.
Về thị trường cho vay: Mở rộng thị trường cho vay thực hiện theo hướng mở rộng cho vay các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, đáp ứng cho vay với
các doanh nghiệp có quy mô lớn, nhằm tăng số lượng các doanh nghiệp vay vốn tại Chi nhánh. Thực hiện theo hướng này đảm bảo các ngành hàng cho vay thêm đa dạng, số lượng các khách hàng trong mỗi ngành hàng lớn, thị trường cho vay mở rộng là cơ sở để Chi nhánh phân tán rủi ro trong cho vay.
Để thực hiện các chiến lược này, Chi nhánh cần thực hiện các giải pháp cụ thể sau:
- Tiếp tục mở rộng hệ thống các phòng giao dịch, từ đó thiết lập quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp, thậm chí có thể mở rộng các phòng giao dịch tới các vùng ngoại vi xa Trung tâm thành phố Bắc Ninh.
- Chủ động thiết lập quan hệ với các doanh nghiệp mới thông qua mở rộng quảng bá hình ảnh của BIDV Bắc Ninh trên các phương tiện thông tin, thực hiện các chính sách ưu đãi với khách hàng.