Việc kiểm tra, giám sát tại Ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện được thực hiện thông qua sự chỉ đạo của cấp tỉnh, sự phối hợp của Ngân hàng với các tổ chức đoàn thể và các tổ TK&VV.
Hàng năm, Ngân hàng CSXH cấp tỉnh sẽ đưa ra kế hoạch kiểm tra việc thực hiện cho vay và sử dụng vốn vay của các hộ vay. Ngân hàng CSXH cấp tỉnh sẽ có những đợt kiểm tra tại Ngân hàng CSXH cấp huyện xem có cho vay đúng đối tượng chưa, hồ sơ đã khép kín chưa và cho vay đúng thủ tục chưa.
Ngân hàng CSXH cấp huyện sẽ thực hiện công tác kiểm tra, giám sát thông qua số liệu hoạt động, qua báo cáo của cấp xã xem các khó khăn, vướng mắc, tồn tại trong việc cho vay và quản lý vốn cho vay, từ đó đưa ra các biện pháp tháo gỡ khóa khăn. Ngoài ra thì cán bộ NHNSXH cũng sẽ có những chuyến đi kiểm tra tại gia đình hộ vay vốn xem việc sử dụng vốn của hộ vay có đúng mục đích hay không, việc sửa dụng vốn của hộ vay có hiệu quả không để từ đó có những biện pháp và tư vấn cho người dân sử dụng vốn có tốt hơn.
Các đoàn thể, tổ chức chính trị- xã hội như Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên là những đoàn thể nhận sự ủy thác của ngân hàng CSXH huyện. Các tổ chức này có trách nhiệm quản, kiểm tra giám sát các tổ TK&VV và trực tiếp các hộ vay.
Các tổ TK&VV được coi là cánh tay đắc lực của Ngân hàng CSXH huyện. Tổ TK&VV là đơn vị trực tiếp bình xét các hộ có đủ điều kiện vay vốn hay không. Đây là đơn vị gần nhất với các hộ vay vốn để thực hiện việc thu lãi, kiểm tra, giám sát và đôn đốc việc thu hồi nợ vay. Tổ trưởng tổ TK&VV là người trực tiếp kiểm tra xem hộ vay vốn sử dụng vốn có đúng mục đích hay không, hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả không và các hộ vay có còn ở địa phương không để tránh trường hợp người vay đi khỏi địa phương gây ra rủi ro cho ngân hàng.
* Kiểm tra hồ sơ cho vay
Để hạn chế việc các đối tượng thụ hưởng chính sách sử dụng vốn sai mục đích, trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng thường xuyên phải kiểm tra, đánh giá tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng. Nếu người vay không tuân thủ theo các quy định về vay vốn sẽ có cá biện pháp xử lý theo quy định của hợp đồng ( hợp đồng ủy nhiệm giữa Ngân hàng CSXH với các tổ TK&VV).
Bên cạnh đó, ngoài trách nhiệm chính của Ngân hàng CSXH phải tiến hành kiểm tra, giám sát ngay từ khi thẩm định đến giải ngân và sử dụng vốn của hộ nghèo trên toàn địa bàn mà còn kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, các hội đoàn thể nhận ủy thác thường xuyên tiến hành kiểm tra, thu hồi
nợ vay và xem xét đến các yếu tố rủi ro khách quan ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay.
Thực tế trong những năm qua tại NHCSXH huyện Thanh Miện quá trình thu hồi nợ vay do Ngân hàng CSXH trực tiếp thực hiện dưới sự đôn đốc của tổ Tk&VV, ban quản lý tổ Tk&VV có trách nhiệm giữ các giấy tờ có liên quan đến việc đôn đốc thu hồi nợ. Điều này khẳng định sự tin tưởng và sự quan tâm của tổ chức với người đi vay, họ cũng sẽ an tâm hơn khi tham gia tổ và vay vốn; làm tăng vai trò và trách nhiệm của người tổ trưởng cũng như làm tăng mối quan hệ cộng đồng với những người trong và ngoài tổ. Sau đó cán bộ tín dụng đến điểm giao dịch các xã (theo một ngày đã định trước và thu tiền). Điều này giúp cho tổ chức giảm bớt chi phí đi lại, đỡ mất công sức phải đến từng nhà thu nợ, quá trình thu diễn ra một cách nhanh chóng thông qua việc chứng kiến của Ban quản lý tổ và các Hội đoàn thể là tín chấp. Việc thu hồi theo phương pháp này rất có lợi cho cả bên vay và bên cho vay.
Bảng 4.11. Tổng hợp số hồ sơ kiểm tra tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện
Năm ĐVT 2013 2014 2015
Hồ sơ kiểm tra 6.567 9.013 9.486 Hồ sơ sai sót Hồ sơ 28 37 35
Tỷ lệ % 0,42 0,41 0,37
Số tiền Triệu đồng 448 822 796 Nguồn: NHCSXH huyện Thanh Miện (2016)
Năm 2013, Phòng giao dịch đã chủ động tự kiểm tra 6.567 hồ sơ, tỷ lệ hồ sơ được kiểm tra đạt 50,%. Năm 2014, Phòng giao dịch chủ động kiểm tra được 9.013 hồ sơ, tỷ lệ hồ sơ đạt được chiếm 75,62%. Năm 2015 đã có 9.486 hồ sơ được kiểm tra với tỷ lệ là 78,6%.
Năm 2013, số hồ sơ sai sót là 28 hồ sơ với số tiền 448 triệu đồng.Số hồ sơ bị phát hiện sai sót năm 2014 là nhiều nhất với 37 hồ sơ, tương ứng 822 triệu đồng. Năm 2015 là năm phát hiện sai sót ít hơn, với 35 hồ sơ sai sót tương ứng số tiền 796 triệu đồng.
Nguyên tắc để đảm bảo cho sự hoạt động của ngân hàng là người vay phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn trong hợp đồng. Đặc biệt là đối với NHCSXH, đối tượng vay và hộ nghèo và các đối tượng chính sách với phương thức cho vay là không cần tài sản thế chấp mà cho vay bằng tín chấp, do đó mức độ rủi ro là rất lớn. Vì vậy, việc kiểm tra hồ sơ cho vay một cách thường xuyên là điều vô cùng cần thiết để tránh tình trạng sai sót trong hồ sơ vay vốn, tránh tình trạng người vay sử dụng vốn vay sai mục đích.
Việc kiểm tra, giám sát tại Ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện đã được thực hiện khá tốt, tuy nhiên vẫn chưa tiến hành kiểm tra được 100% số hồ sơ vay vốn. Tình trạng số hồ sơ sai sót vẫn còn xảy ra do một số tổ chức, chính quyền tại cơ sở chưa thực hiện tốt việc theo dõi sát hộ vay, còn khe hở trong việc bình bầu, xét duyệt hộ được vay vốn.
* Kiểm tra đối chiếu công khai.
Bên cạnh công tác kiểm tra giám sát của Ban đại diện HĐQT, của Ngân hàng CSXH cấp trên, bố trí cán bộ tham gia kiểm tra giám sát theo chương trình kế hoạch của Ban đại diện HĐQT Ngân hàng CSXH huyện. Ngân hàng CSXH đã chủ động thực hiện kiểm tra đối chiếu theo kế hoạch đặt ra đầu năm và kiểm tra đột xuất việc sử dụng vốn vay của các hộ vay vốn tại ngân hàng.
Năm 2013, các đoàn thưc hiện kiểm tra, giám sát ở 26 lượt xã phát hiện tồn tại để chấn chỉnh kịp thời nhằm không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng. Qua kiểm tra kiến nghị thu hồi trước hạn món vay do sử dụng vốn vay sai mục đích hoặc tình trạng vay chung, vay ké, vay hộ với số tiền 530,4 triệu đồng. Trong đó:
- Đoàn kiểm tra Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện kiến nghị thu hồi 4 món với số tiền 117,4 triệu đồng
- Đoàn kiểm tra ngân hàng CSXH tỉnh kiến nghị thu hồi 28 món, số tiền 279 triệu đồng.
- PGD Ngân hàng CSXH huyện kiến nghị thu hồi 14 món số tiền 134 triệu đồng.
Năm 2014, Ngân hàng tự kiểm tra, giám sát ở 19 lượt xã với 10.495 hộ vay, số tiền đối chiếu là 180.125 triệu đồng, phát hiện 15 trường hợp sai sót với số tiền sai sót là 176 triệu đồng, các trường hợp này đều được lập biên bản và đề nghị thu hồi nợ trước hạn.
Năm 2015, Ngân hàng kiểm tra đối chiếu đột xuất sử dụng vốn vay ở 10 lượt xã, 73 tổ TK&VV với 372 hộ vay với số tiền đối chiếu là 11.022 triệu đồng, phát hiện 13 trường hợp sai sót với số tiền sai sót là 240 triệu đồng, các trường hợp này đều được lập biên bản và đề nghị thu hồi nợ trước hạn.
Công tác kiểm tra đã góp phần cho Ngân hàng phân tích đánh giá được về chất lượng hiệu quả trong công tác quản lý và sử dụng nguồn vốn tín dụng chính sách ở cơ sở. Đồng thời chấn chính kịp thời đến các đơn vị ủy thác, các tổ TK&VV khắc phục, rút kinh nghiệm để nâng cao chất lượng tín dụng trên địa bàn.
Bảng 4.12. Tỷ lệ số hộ vay vốn trả lời về việc kiểm tra, giám sát của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Miện
Chỉ tiêu Mức độ đánh giá Tổng
Ít Nhiều
1. Kiểm tra, giám sát Số hộ 27 63 90
% 30 70 100
2. Tư vấn lập kế hoạch sử dụng vốn vay
Số hộ 55 35 90
% 38,9 61,1 100 Nguồn: Số liệu điều tra (2016)
Đa phần những hộ vay vốn đều cho rằng Ngân hàng chính sách xã hội đã thực hiện tốt vay trò kiểm tra, giám sát , quản lý vốn vay.
* Xử lý nợ xấu
Trong năm 2013 đơn vị xử lý một trường hợp nợ bị rủi ro vay vốn chương trình hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở và đã có quyết định xóa nợ của Hội đồng quản trị Ngân hàng CSXH Việt Nam với số tiền 8 triệu đồng do người vay chết không có người thừa kế và không có tài sản để tận thu
Năm 2014 đơn vị không xử lý trường hợp nợ bị rủi ro.
Năm 2015 Ngân hàng thiết lập hồ sơ đề nghị sử lý rủi ro cho 2 trường hợp là hộ vay vốn chương trình hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở theo QĐ 167/2008/GĐ - TTg của Thủ tướng Chính phủ; các trường hợp đề nghị rủi ro đều do nguyên nhân người vay chết không có tài sản để tận thu. Bao gồm 1 hồ sơ ở xã Chi Lăng Bắc hộ vay Vũ Văn Cẩn; 1 hồ sơ tại xã Tân Trào hộ vay Vũ Thị Sen.