Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Một số giải pháp chủ yếu nhằm quản lý có hiệu quả vốn cho các hộ vay tạ
4.3.2. Tăng mức độ linh hoạt trong giải ngân
Để tạo điều kiện cho hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, NHCSXH cần đưa ra cách thức giải ngân linh hoạt, phù hợp với nhu cầu vay vốn của các hộ.
Công tác giải ngân nhanh hay chậm tùy thuộc vào quá trình thẩm định, nguồn vốn cho vay và thời điểm giải ngân. Mặt khác cịn phụ thuộc vào trình độ
của cán bộ tổ TK&VV. Để quá trình giải ngân nhanh, cần thực hiện áp dụng khoa học cơng nghệ tăng tính linh hoạt và nhanh chóng trong q trình quản lý vốn và làm thủ tục thanh toán cho vay vốn. Ngân hàng cũng nên tạo điều kiện cho hộ vay thuộc diện ưu đãi trả nợ bằng cách thức phù hợp, tránh trường hợp cứng nhắc trong quá trình thu nợ. Cán bộ tổ TK&VV phải được tập huấn và nâng cao trình độ nghiệp vụ để tăng tốc độ giải ngân nhưng vẫn đảm bảo đúng quy định.
Cần tiếp tục củng cố và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của các tổ giao dịch lưu động, điểm giao dịch lưu động. Ngân hàng CSXH huyện cần phối hợp với các đồn thể nhận ủy thác tiếp tục rà sốt, củng cố các tổ TK&VV chưa đảm bảo đúng quy định để nâng cao chất lượng hoạt động.
4.3.3. Thực hiện tốt việc cho vay thông qua các tổ chức doàn thể tại địa phương
Việc cho vay vốn của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Miện hiện nay cịn một tồn tại đó là cơ cấu nguồn vốn vay thơng qua các tổ chức chính trị - xã hội có sự chênh lệch lớn. Tỷ lệ số vốn cho vay thơng qua Hội Liên hiệp phụ nữ huyện thì chiếm đến gần 60% tổng dư nợ, trong khi đó số vốn cho vay thơng qua Hội Cựu chiến binh và Đồn thanh niện chỉ chiếm 8% đến 10% tổng dư nợ. Điều này là do có sự hoạt động khơng đều của các tổ chức.
Thực hiện chủ trương XĐGN là nhiệm vụ chung của tồn xã hội, do đó phải có sự hoạt động đồng bộ và phối hợp chặt chẽ, thường xuyên giữa các Ban ngành, đoàn thể và các tổ chính chính trị- xã hội thì mới tạo được sức mạnh tổng hợp nhằm thực hiện các dự án, chương trình lớn mà bản thân một ngành, một tổ chức khơng thể giải quyết được.
Chính vì vậy, việc trú trọng nâng cao hiệu quả của công tác cho vay và tăng khả năng tiếp cận vốn của các hộ vay thơng qua các tổ chức chính trị - xã hội. Cần nhân rộng mơ hình tích cực hoạt động và quản lý vốn vay của Hội phụ nữ. Các đồn thể sẽ khuyến khích các thành viên của Hội tham gia vay vốn phục vụ mục đích xóa đói giảm nghèo, đầu tư cho sản xuất kinh doanh, học tập, nước sạch và vệ sinh môi trường.
- Tăng cường xây dựng năng lực cho cán bộ Hội, đoàn thể các cấp (bao gồm cả nghiệp vụ ủy thác và kiến thức tổ chức quản lý để họ có thể điều phối tốt hoạt động thành lập tổ, tổ chức tốt việc tập huấn cho Hội đoàn thể cấp dưới và các Tổ TK&VV).
- Các Hội đoàn thể các cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay đối với Hội cấp dưới và Tổ TK&VV. Đặc biệt là việc phối hợp tốt trong công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay.
- Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ các Tổ TK&VV do Hội mình quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc và thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm được thực hiện một cách có hiệu quả.
4.3.4. Tăng cường kiểm tra, giám sát, thực hiện việc thu hồi nợ cũng như phòng ngừa rủi ro phòng ngừa rủi ro
-NHCSXH cần thực hiện kiểm tra đột xuất các cán bộ tín dụng phụ trách các khoản vay để tránh tình trạng cán bộ tín dụng qn khoản vay.
- Cần đặc biệt chú trọng thực hiện tốt kế hoạch kiểm tra, nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, tránh kiểm tra hình thức vì đây là chìa khóa để kịp thời phát hiện ra các sai sót tồn tại để có biện pháp chấn chỉnh, xử lý kịp thời.
- NHCSXH phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính trị xã hội, tổ TK&VV để kiểm tra tình hình sử dụng vốn dưới nhiều hình thức như kiểm tra tại chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất...nhằm có biện pháp xỷ lý kịp thời với những trường hợp sai sót.
- Nâng cao chất lượng hoạt động tại các điểm giao dịch lưu động tại xã, thị trấn, chất lượng hoạt động ủy thác và chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV.
- Tăng cường hơn nữa về năng lực và tinh thần trách nhiệm của Tổ TK&VV:
Bên cạnh tập huấn thường xuyên và tập huấn bổ sung về nghiệp vụ ủy thác, BQL tổ cần phải được trang bị thêm về kiến thức quản lý và kỹ năng làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành các cuộc họp tổ, giao tiếp với ngân hàng...
Tổ TK&VV cũng cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh của từng hộ vay; tổ chức sinh hoạt tổ thường xuyên như đã qui định tại biên bản họp thành lập tổ.
- Việc xử lý nợ rủi ro phải thực hiện đúng theo tinh thần Quyết định 50/2010/QĐ-TTg về việc ban hành Quy chế xử lý nợ bị rủi ro. Có biện pháp xử lý nợ bị rủi ro tại NHCSXH để đảm bảo việc xét duyệt và thực hiện thời gian gia hạn nợ, khoanh nợ và xóa nợ để đảm bảo theo đúng quy định.
- Ngân hàng nên tạo diều kiện cho hộ vay vốn trả nợ bằng cách phù hợp với khả năng thu hồi vốn của họ, tránh trường hợp cứng nhắc trong quy trình thu nợ, gây khó khăn cho các hộ vay vốn.
- Xây dựng quy định rõ ràng trong việc xử lý nợ rủi ro do nguyên nhân chủ quan của hộ, phối kết hợp với địa phương, các tổ chức CTXH giám sát, xử lý những hộ chây ỳ, nợ đọng.
4.3.5. Củng cố, hoàn thiện mạng lưới cho vay
- NHCSXH cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo các tổ vay vốn, các tổ chức chính trị xã hội có tham gia vào việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của tổ chức.
- Tăng cường đầu tư hơn nữa trang thiết bị làm việc. Thường xuyên tiến hành tập huấn nghiệp vụ cho vay, giải ngân và thu hồi nợ cho các bên tham gia vào việc tổ chức thực hiện và cho vay gồm: cán bộ tín dụng, Tổ TK&VV và các hộ vay vốn.
- Củng cố và nâng cao chất lượng điểm gia dịch tại xã, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động của Tổ TK&VV, đảm bảo đúng quy trình nghiệp vụ, duy trì tốt lịch giao dịch cố định hàng tháng.
- Thực hiện tốt Điểm giao dịch và hoạt động của Tổ giao dịch lưu động tại xã: Hoạt động giao dịch tại các điểm giao dịch xã chiếm gần 90% hoạt động của hệ thống NHCSXH. Để thực hiện tốt điểm giao dịch và hoạt động của Tổ giao dịch lưu động, cần chú trọng các giải pháp sau đây:
+ Rà sốt để bố trí lịch giao dịch hợp lý theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu quả các phiên giao dịch. Trong các phiên giao dịch cố định cần bố trí đủ cán bộ và phương tiện làm việc cho phù hợp; chú ý bố trí số lượng cán bộ hợp lý theo từng phiên giao dịch, đồng thời bố trí thời gian giao dịch và giao ban cho hợp lý.
+ Nâng cao chất lượng giao ban: Tổ giao dịch lưu động phải chuẩn bị trước nội dung giao ban một cách kỹ càng, có thể kết hợp phổ biến văn bản mới. Khi giao ban cần tập trung phân tích những vấn đề tồn tại, xác định rõ nguyên nhân và đưa ra giải pháp khắc phục. Tránh họp giao ban mang tính hình thức, khơng mang lại hiệu quả.
+ Giám đốc phòng giao dịch phải thường xuyên nắm bắt diễn biến nợ xấu, quá hạn: nắm bắt cụ thể nợ ở đâu, ai nợ, phân tích nguyên nhân của từng khoản nợ cho từng đối tượng vay để có giải pháp và kế hoạch thu hồi. Cần phải trực tiếp
xuống tận cơ sở cùng với Lãnh đạo xã tìm biện pháp thu hồi. Đặc biệt phải có trách nhiệm trong việc xây dựng và tổ chức thực hiện phương án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng đối với các xã có nợ quá hạn trên 2% . Nội dung phương án phải đánh giá hoạt động tín dụng trên địa bàn xã, xây dựng một số chỉ tiêu cơ bản để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng.
4.3.6. Đào tạo, tập huấn nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ quản lý
Do việc triển khai đồng bộ nhiều công việc tại điểm giao dịch xã tạo nên áp lực lớn đối với cán bộ chuyên môn nghiệp vụ dẫn đến việc đôi khi cịn có những sai sót trong khâu thủ tục cho vay vốn. Việc giám sát hộ vay sử dụng vốn vay đơi khi cịn lơ là, việc theo dõi các món nợ đến hạn chưa được sát sao để thông báo, đôn đốc thu hồi nợ khi đến hạn. Khâu thẩm định đối tượng vay vốn cịn có sai sót. Nên việc nâng cao năng lực của cán bộ quản lý là cần thiết.
Cán bộ tín dụng được giao phụ trách địa bàn cần phải thường xuyên sâu sát các Tổ TK&VV để kịp thời đôn đốc các hộ vay trả lãi và nợ gốc đến hạn đúng theo thỏa thuận cũng như nắm rõ tình hình để ngăn chặn và phát hiện sớm nguy cơ nợ quá hạn, và sớm có biện pháp tháo gỡ kịp thời.
- Gắn trách nhiệm cán bộ và việc đánh giá, xếp loại cán bộ với địa bàn phụ trách: Việc đánh giá xếp loại cán bộ có ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của cán bộ NHCSXH. Vì vậy, đây sẽ là giải pháp hữu hiệu để tăng cường tính trách nhiệm của cán bộ được giao phụ trách địa bàn trong việc củng cố và duy trì chất lượng tín dụng tại địa bàn mình phụ trách.
- Tham gia sinh hoạt với các Tổ TK&VV (đặc biệt là các Tổ TK&VV xếp loại yếu kém và trung bình).
4.3.7. Nâng cao trình độ, trách nhiệm của hộ vay
- Hộ vay vốn cần không ngừng học hỏi trong tất cả các lĩnh vực về phát triển sản xuất nông nghiệp, cũng như nghề truyền thống và kinh doanh.
- Tăng cường thăm dị thị trường, nắm bắt thơng tin nhanh nhạy dưới mọi hình thức nghe nhìn hay phương tiện thơng tin đại chúng.
- Cần xây dựng kế hoạch cụ thể cho từng hoạt động đầu tư vốn của gia đình mình, tránh việc đầu tư sai lầm gây lãng phí về nguồn vốn.
- Tham gia đầy đủ các lớp tập huấn do chính quyền địa phương và ngân hàng tổ chức hàng tháng, hàng năm để nâng cao ý thức sử dụng vốn, sử dụng vốn có hiệu quả và nắm bắt được các nghiệp vụ trong quá trình vay vốn.
- Trong gia đình cần theo dõi và ghi chép hoạt động kinh doanh cũng như sản xuất của gia đình, có như vậy đồng vốn hộ bỏ ra đầu tư mới mong thu được hiệu quả cao.
4.3.8. Một số giải pháp khác
4.3.8.1.Nâng cao trình độ về khoa học kỹ thuật của người dân để tăng năng suất về kinh tế, tận dụng được nguồn vốn vay và hạn chế tối đa rủi ro trong việc cho vay vốn
Một trong những rủi ro khi cho vay là do trình độ hiểu biết của người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường được sử dụng kém hiệu quả. Người nghèo khơng chỉ thiếu vốn mà cịn thiếu kiến thức về tổ chức quản lý sản xuất, về khoa học cơng nghệ, cả về thị trường... Chính vì lẽ đó cùng với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục những yếu kém nói trên thì mới có thể nâng cao năng suất trong trồng trọt và chăn ni để có thể trả nợ và thoát khỏi cảnh nghèo. Việc kết hợp cho vay vốn với những chương trình khuyến nơng và tư vấn, hướng dẫn sử dụng vốn cho hộ nghèo sẽ hạn chế rủi ro trong việc đầu tư, sản xuất kinh doanh giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống và trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Nhận thức của người vay là có hạn, vì vậy việc làm sao để nâng cao nhận thức của người vay là cần thiết. Ngân hàng CSXH cần phối kết hợp với các đồn thể chính trị xã hội tổ chức các buổi nói chuyện trực tiếp với người dân, áp dụng những phương pháp làm việc nhóm để hướng dẫn người dân về cách sản xuất về giống cây trồng, vật nuôi sao cho hiệu quả nhất.
Hiện nay, một số sản phẩm của nông dân sản xuất ra không đáp ứng nhu cầu của đa số người tiêu dùng; hoạt động SXKD của nơng dân cịn manh mún, nhỏ lẻ... Để khắc phục điều này, Nhà nước cần có chính sách hướng dẫn hộ vay chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện từng vùng, từng thời điểm. Đồng thời có chính sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo; tiến tới việc cho nông dân mua bảo hiểm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm của mình làm ra. Tránh việc sản phẩm làm ra khơng có thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro trong tiêu thụ sản phẩm.
4.3.8.2. Hồn thiện cơng tác tổ chức thực hiện cho vay
Công tác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách là trọng tâm của Ngân hàng CSXH, do vậy để tránh những sai sót và rủi cho trong q
trình cho vay vốn ưu đãi tín dụng thì NHCSXH huyện Thanh Miện cần lưu ý một số giải pháp sau:
- Hồn thiện khâu bình xét cho vay từ cơ sở một cách công bằng, dân chủ, công khai, minh bạch để lựa chọn ra những hộ vay cần vốn ưu đãi nhất, sử dụng vốn có hiệu quả , tránh tình trạng cho vay khơng đúng đối tượng hoặc các hộ vay sử dụng vốn sai mục đích.
- Bên cạnh tập huấn thường xuyên về nghiệp vụ ủy thác, Ban quản lý tổ TK&VV cần phải được trang bị thêm về kiến thức quản lý và kỹ năng làm việc. Ban quản lý Tổ cần trang cường theo dõi, quản lý chặt chẽ trên địa bàn để biết rõ hoàn cảnh của từng hộ vay; tổ chức sinh hoạt Tổ thường xuyên như đã quy định trong quy ước của Tổ. Thông qua các buổi sinh hoạt Tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp Ban quản lý Tổ thu lãi dễ hơn.
- NHCSXH cần phối hợp tốt với các tổ chức hội đồn thể, chính quyền địa phương phổ biến đầy đủ , kịp thời chế độ tín dụng chính sách đến tồn thể người dân trên địa bàn, cần đi sâu vào các đối tượng thuộc diện chính sách thụ hưởng đồng thời truyền tải đồng vốn tín dụng chính sách đến đúng đối tượng có hiệu quả góp phần tích cực cùng các cấp, các ngành vào cơng cuộc xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội ở huyện Thanh Miện.
- Thực hiện tốt việc cho vay thông qua các tổ chức đoàn thể tại địa phương, cho vay theo mục tiêu các chương trình cho vay. Cơng tác cho vay vốn ưu đãi cần lưu ý nâng cao hiệu qua của công tác cho vay và tăng khả năng tiếp cận vốn của các đối tượng ưu đãi thơng qua các tổ chức đồn thể ở địa phương.
4.3.8.3. Chú trọng trong công tác thẩm định hồ sơ vay vốn
- Việc vay vốn là vô cùng quan trọng và cần thiết. Đối tượng cho vay vó đúng hay khơng phụ thuộc hồn tồn vào khâu thẩm định. Để có thể giảm thiểu đến mức thấp nhất những khoản nợ xấu và đưa ra quyết định phù hợp, thẩm định là một trong những khâu quan trọng trong việc ra quyết định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa được rủi ro đối với các khoản nợ.
- Các tổ TK&VV là đơn vị đầu tiên tiếp nhận và trực tiếp thẩm định xem hộ vay vốn có đúng đối tượng hay không, hồ sơ vay vốn có đúng khơng. Vì