Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.1 Quản lý vốn tín dụng tại ngân hành chính sách xã hội huyện Thanh Miện
4.1.6. Kết quả thực hiện việc quản lý vốn tín dụng tại NHCSXH huyện Thanh Miện
Thanh Miện
4.1.6.1. Kết quả hiện việc quản lý vốn tín dụng tại NHCSXH huyện Thanh Miện
Hàng năm, ngân hàng CSXH đều chủ động trong công tác lập kế hoạch huy động vốn và cho vay. Nguồn vốn qua các năm đều tăng và tăng nhiều nhất năm 2015. Nguồn vốn huy động từ địa phương tăng lên tuy nhiên chưa thật sự nhiều, việc phụ thuộc vào nguồn vốn từ Trung ương còn rất lớn. Vì vây, các năm tiếp theo Ngân hàng cần tăng cường hơn nữa các giải pháp để tăng thêm nguồn vốn tự huy động
Năm 2013, doanh số cho vay là 46,251 triệu đồng, tăng 545 triệu đồng so với năm 2012. Doanh số thu nợ đạt 40.892 triệu đồng, tăng 18.099 triệu đồng so với năm trước. Tính đến 31/12/2013 nếu loại trừ chương trình HSSV thì NHCSXH đã hồn thành 100% kế hoạch dư nợ. Số hồ sơ phát hiện sai sót qua việc kiểm tra các hồ sơ đã được khắc phục và chỉnh sửa. kịp thời.
Năm 2014 , doanh số cho vay là 67.805 triệu đồng, tăng 21.554 triệu đồng so với năm 2013. Doanh số thu nợ đạt 67.305 triệu đồng, tăng 26.413 triệu đồng so với năm trước. Chương trình cho vay đi lao động nước ngồi và dư nợ HSSV là khơng đạt kế hoạch dư nợ với tỷ lệ 98,34% và 96,7% kế hoạch. Các chương trình cho vay giải quyết việc làm và hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở đã đạt được 100% kế hoạch dư nợ. Cịn lại các chương trình hộ nghèo, chương trình cho vay hộ cận nghèo, chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh mơi trường đều vượt kế hoạch dư nợ với tỷ lệ lần lượt là 100,3%; 105,25% và 101,46% kế hoạch.
Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động của NHCSXH huyện đạt trên 200.135 triệu đồng. Tổng doanh số cho vay đạt 47.337 triệu đồng. Ngân hàng chính sách xã hội huyện quản lý 199.393 triệu đồng dư nợ, trong đó, tỷ lệ nợ q hạn cịn 0,02%. Với tổng mức dư nợ như trên, hiện trên địa bàn huyện đang có trên 10,4 nghìn hộ thuộc hộ nghèo và các đối tượng chính sách xã hội được vay vốn với mức lãi suất ưu đãi theo các chương trình cho vay như: nghèo, cận nghèo, học sinh- sinh viên, giải quyết việc làm, nước sạch và vệ sinh môi trường, đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn…
Dư nợ cho vay qua các năm đều tăng lên và tăng mạnh nhất vào năm 2015. Tuy nhiên dư nợ thơng qua các tổ chức chính trị- xã hội cịn có sự chênh lệch lớn.
Việc thu hồi nợ của ngân hàng thông qua các tổ TK&VV đã được thực hiện khá tốt.Tỷ lệ nợ quá hạn giảm đáng kể. Năm 2013 là 138,7 triệu đồng, năm 2014 và 2015 lần lượt là 71,3 triệu đồng và 43,3 triệu đồng.
Trong năm, công tác ủy thác giữa NHCSXH huyện và 4 tổ chức Hội, đoàn thể từ cấp huyện đến cấp xã đã có nhiều chuyển biến tích cực. Hoạt động ủy thác của 295 tổ tiết kiệm và vay vốn đã hoạt động ổn định, hiệu quả, là cầu nối để các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận được nguồn vốn để phát triển kinh tế, tạo việc làm, cải thiện đời sống...
Các cán bộ, các hội đoàn thể và các Tổ TK&VV chấp hành nghiêm túc theo lịch giao dịch cố định hàng tháng tại các điểm giao dịch xã, các tổ trưởng Tổ TK&VV đến đầy đủ, đúng thời gian đảm bảo thu nộp lãi kịp thời cho ngân hàng, đồng thời ngân hàng thực hiện chi trả hoa hồng thu lãi, thu tiết kiệm đến các tổ trưởng đầy đủ. Ngân hàng Chính sách xã hội đã thực hiện giao dịch với 100% các xã, thị trấn tại điểm giao dịch.
Bám sát kế hoạch chỉ đạo thực hiện việc kiện toàn về tổ chức hoạt động tổ TK&VV theo văn bản 1365/NHCS – TDNN, NHCSXH đã triển khai đến tồn bộ cán bộ rà sốt 100% cơ sở hội, tổ TK&VV để có phương án thực hiện củng cố.
Các hộ thuộc diện chính sách có đủ điều kiện, có nhu cầu vay vốn đều được đáp ứng. Năm 2014, trên tồn huyện đã có 1003 hộ thốt nghèo, 1208 hộ thốt cận nghèo nhờ nguồn vốn vay từ ngân hàng chính sách xã hội. Đến hết năm 2015, trên tồn huyện có 97,37% hộ có nguồn nước sạch, có cơng trình vệ sinh hợp vệ sinh. Theo kết quả điều tra 90 hộ vay vốn từ Ngân hàng chính sách xã hội được hỏi thì đa số các hộ được phỏng vấn đều cho rằng vốn vay ưu đãi từ NHCSXH có tác động đến sự thay đổi về thu nhập, về việc làm và cơ sở vật chất.
Bảng 4.13. Tỷ lệ hộ trả lời về sự thay đổi sau vay vốn
Chỉ tiêu Tăng ít Tăng nhiều Tổng
Thu nhập 18 72 90
Tỷ lệ 20 80 100
Công ăn việc làm 14 76 90
Tỷ lệ 15,5 84,5 100
Cơ sở vật chất mới 28 62 90
Tỷ lệ 31,1 68,9 100
Nhờ có nguồn vốn vay, mà các gia đình khó khăn đã có cơ hội dùng nhà vệ sinh hợp vệ sinh và được sử dụng nước sạch.
Việc kiểm tra, giám sát của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Miện về tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, mục đích sử dụng vốn của người vay, theo dõi các đối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi cũng được thực hiện khá tốt. Tuy nhiên vẫn cịn tình trạng sai hồ sơ vay vốn xảy ra, Ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện cần có những biện pháp cụ thể để giảm hơn nữa tình trạng này.
Nhờ chương trình cho vay tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội mà rất nhiều hộ nghèo và các đối tượng chính sách có được nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống gia đình. Sau đây là ý kiến của một số người dân về chương trình tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Miện:
Hộp 4.1. Ý kiến của hộ vay về chương trình nước sạch & VSMTNT
Khi được nghe tổ trưởng tổ TK&VV ở thôn Phù Nội xã Hùng Sơn là bà Nguyễn Thị Lan phổ biến về chương trình cho vay nước sạch và VSMTNT, chị Lê Thị Nụ thôn Phù Nội đã làm đơn xin vay vốn 12 triệu đồng để xây dựng nhà tắm, nhà vệ sinh, bể nước và lắp nguồn nước sạch. Chị Nụ vui vẻ cho biết: “ Trước đây nhà có cái giếng khoan nhưng nằm gần khu vực chăn ni của gia đình nên sợ khơng hợp vệ sinh. Vì vậy, tơi đã bàn bạc với gia đình xin vay vốn của Ngân hàng thơng qua Hội phụ nữ để lắp nguồn nước sạch và xây dựng nhà vệ sinh kiên cố, sạch sẽ. Nhờ đó, mơi trường sống của gia đình tơi được tốt hơn”.
Nguồn: Phỏng vấn điều tra (2016)
Hộp 4.2. Ý kiến của hộ vay về chương trình cho học sinh sinh viên vay vốn
Gia đình bà Vũ Thị Phẩm đã tham gia vào chương trình vay vốn tín dụng học sinh sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội từ năm 2011 để cho con gái đi học tại trường Đại học Y Hải Dương cho biết: “ Nguồn vốn vay được này giúp con tôi chi trả được phần lớn chi phí sinh hoạt hàng tháng làm tơi đỡ lo hơn nhiều. Nay em nó đã ra trường và đi làm tại một bệnh viện gần nhà, có thể giúp tơi trả nợ cho ngân hàng rồi.”
Hộp 4.3. Ý kiến của hộ vay về chương trình cho hộ cận nghèo vay
Gia đình anh Hồng Đình Đủ ở thơn Mỵ Trì xã Ngũ Hùng đã tham gia vào chương trình vay vốn dành cho hộ cận nghèo thông qua Hội Nông Dân. Anh cho biết:” cũng muốn làm ăn để thoát cái nghèo nhưng khổ nỗi khơng có vốn nên kinh tế gia đình lúc nào cũng khó khăn. Năm 2014, nghe về chương trình tín dụng cho hộ cận nghèo, tôi đã tham gia sinh hoạt ở tổ TK&VV của Hội Nông dân và đăng ký vay vốn, sau đó được ngân hàng CSXH cho vay 30 triệu. Với số tiền ấy, tơi có vay thêm họ hàng một ít rồi đầu tư vào cải tạo cái ao trước nhà, mua giống cá về thả. Khi tình hình ao đã ổn định, tơi có ni thêm lơn lợn và gà, trồng thêm ít cây ăn quả để làm mơ hình VAC ( vườn- ao- chuồng). Cho đến nay, việc chăn ni của gia đình tơi đã ổn định hơn nhiều, kinh tế đã bớt khó khăn hơn trước. Nguồn vốn của ngân hàng CSXH thật sự cần thiết đối với những hộ khơng có vốn để mở rộng kinh tế như chúng tôi”.
Nguồn: Phỏng vấn điều tra (2016)
Hộp 4.4. Ý kiến của hộ vay về chương trình xuất khẩu lao động
Gia đình chị Nguyễn Thị Xim ở thơn La Ngoại xã Ngũ Hùng được vay vốn của Ngân hàng chính sách từ năm 2014 để cho con trai lớn đi xuất khẩu lao động bên Đài Loan. Chị cho biết: “ Gia đình hồn cảnh khó khăn, chồng thì đi làm phụ xây, tơi thì đau ốm liên miên nên kinh tế ngày càng khó khăn. Con trai lớn nhà tơi cũng theo bố đi làm phụ xây. Được chị Ngà ở hội phụ nữ giới thiệu về chương trình cho vay vốn của Ngân hàng chính sách xã hội, tơi đã bàn với chồng với con để vay vốn cho con đi làm bên Đài Loan 3 năm. Đến nay, cháu cùng đã ổn định công việc, hàng tháng cũng gửi được cho tôi để trang trải cuộc sống và cuộc sống cũng bớt khó khăn đi rất nhiều. Nguồn vốn vay của Ngân hàng chính sách đối với gia đình tơi thật sự là rất cần thiết và kịp thời.”
Nguồn: Phỏng vấn điều tra (2016)
4.1.6.2 Một số thiếu sót, hạn chế trong cơng tác quản lý vốn vay tạo NHCSXH huyện Thanh Miện
- Có tồn tại một số tình trạng vay ké, sử dụng vốn vay sai mục đích, tổ trưởng điều tiết lại vốn vay của một số thành viên trong tổ.
- Việc bình xét cho vay vốn tại một số Tổ TK&VV còn chưa đúng đối tượng dẫn đến sau khi kiểm tra còn phải tiến hành thu hồi nợ trước hạn.
- Thời gian kiểm tra, đối chiếu tại xã của một số thành viên Ban đại diện HĐQT chưa nhiều nên chưa phát huy hết hiệu quả của cuộc kiểm tra, giám sát.
- Việc triển khai đồng bộ nhiều công việc tại điểm gia dịch xã tạo nên áp lực lớn đối với cán bộ chuyên mơn nghiệp vụ. Do đó chất lượng hoạt động kiểm tra tạo điểm giao dịch chưa cao, chưa đạt hiệu quả tốt.
4.1.6.3 Nguyên nhân của những hạn chế trong việc quản lý cho vay vốn tín dụng của NHCSXH huyện Thanh Miện.
- Việc theo dõi món nợ đến hạn cịn chưa sát sao để thông báo, đôn đốc thu hồi nợ kịp thời khi đến hạn. Công tác đôn đốc đối với các món nợ quá hạn chưa được thường xuyên.
- Công tác kiểm tra chưa triệt để, chưa đi sâu, đi sát vào những nội dung cần kiểm tra đặc biệt đối với công tác quản lý vốn vay tại cơ sở và việc sử dụng đồng vốn của hộ vay để được phát hiện và khắc phục, chấn chỉnh kịp thời.
- Việc phối hợp giữa ngân hàng, các tổ chức đồn thể cấp huyện và chính quyền địa phương chưa được quyết liệt, một số tổ chức hội chưa mạnh dạn vào cuộc lo lắng sợ mất vốn dẫn đến công tác củng cố tổ chưa được tốt.
- Cán bộ hội đoàn thể, thành viên Ban quản lý tổ TK&VV do trình độ cịn hạn chế nên lúng túng trong quá trình triển khai.
- Việc điều tra bổ sung hộ nghèo, hộ cận nghèo hàng năm của các xã còn chưa đồng bộ kịp thời nên khi nguồn vốn bổ sung cho vay thì số người vay bị sai sót về tên đệm, năm sinh còn phổ biến dẫn đến việc giải ngân bị chậm.
4.2. MỘT SỐ YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Q TRÌNH QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CSXH HUYỆN THANH MIỆN