Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.2.1. Quy định cho vay
Các chính sách, quy định của Đảng và Chính phủ. Chính phủ đã đưa ra chủ trương, chính sách chương trình cho vay tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách, các chính sách quy định này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến các chính sách mà ngân hàng đề ra cho các đối tượng thụ hưởng này,vì thế đây là yếu tố quan trọng để thực hiện tốt được chương trình xóa đói giảm nghèo. Chương trình có thực hiện được tốt hay không là do những quyết sách, những quy định đúng đắn, sáng suốt của Đảng và Chính phủ. Chính sách tốt sẽ được người dân đón nhận và ủng hộ, giúp cho việc triển khai và thực hiện đem lại hiệu quả cao.
Thực hiện Nghị quyết 80/NQ-CP ngày 19/5/2011 của Chính phủ về định hướng giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011-2020, ngày 23/2/2013, Ngân hàng
Nhà nước đã trình Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định 15/2013/QĐ- TTg về tín dụng đối với hộ cận nghèo, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh của hộ cận nghèo, giúp cho hộ mới thoát nghèo phát triển kinh tế, giảm nguy cơ tái nghèo, thốt nghèo bền vững. Theo đó, mức vay tối đa đối với hộ cận nghèo không vượt quá mức cho vay hộ nghèo theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP, lãi suất cho vay được điều chỉnh giảm từ 130% xuống bằng 120% lãi suất cho vay hộ nghèo (được điều chỉnh theo Quyết định 1826/QĐ-TTg ngày 9/10/2013). Thực hiện theo nghị quyết trên thì hiện nay ngân hàng CSXH huyện Thanh Miện đang đưa ra mức lãi suất cho hộ nghèo là 0.55%/tháng còn lãi suất cho vay đối với hộ cận nghèo là 0,66%/tháng. Tức là lãi suất cho vay của hộ cận nghèo bằng 120% lãi suất cho vay đối với hộ nghèo. Chúng ta có thể thấy mức lãi suất này tuy thấp hơn so với lãi suất mà những ngân hàng thương mại đề ra. Tuy nhiên so với tình hình kinh tế của các đối tượng thụ hưởng này thì mức lãi suất này còn tương đối cao do các đối tượng thụ hưởng ở đây chủ yếu là hộ nghèo, các gia đình chính sách thu nhập cịn thấp.
Bên cạnh đó, chương trình cho vay giải quyết việc làm do Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội là cơ quan chủ trì, quản lý hiện đang được thực hiện tại Ngân hàng Chính sách xã hội theo Quyết định 71/2005/QĐ-TTg ngày 5/4/2005 và Quyết định 15/2008/QĐ-TTg ngày 23/1/2008 của Thủ tướng Chính phủ; theo đó, đối với cơ sở sản xuất kinh doanh mức cho vay tối đa không quá 500 triệu đồng/dự án và không quá 20 triệu đồng/1 lao động được thu hút mới; đối với hộ gia đình mức cho vay tối đa khơng quá 20 triệu đồng/hộ.
Theo báo cáo của Ngân hàng Chính sách xã hội, tính đến 30/6/2014, dư nợ chương trình cho vay hộ nghèo đạt 40.422 tỷ đồng, chiếm 31,91% tổng dư nợ các chương trình tín dụng chính sách tại NHCSXH; chương trình cho vay hộ cận nghèo dư nợ đạt 13.636 tỷ đồng chiếm 10,77% tổng dư nợ; chương trình cho vay giải quyết việc làm dư nợ đạt 5.860 tỷ đồng, chiếm 4,63% tổng dư nợ.
Trong điều kiện Ngân sách Nhà nước còn hạn hẹp và nguồn cho vay các chương trình chủ yếu từ Ngân sách Nhà nước, Chính phủ và các Bộ, ngành đã tạo mọi điều kiện để đáp ứng đủ nguồn vốn cho các hộ nghèo, hộ cận nghèo, các đối tượng khó khăn được vay vốn tín dụng ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống. Trong năm 2014, trên cơ sở kiến nghị của cử tri, Đại biểu Quốc hội, để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh, nhằm góp phần thực hiện chính sách an sinh xã hội, giảm nghèo bền
vững, ngày 26/4/2014, Thống đốc NHNN kiêm Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHCSXH đã ký ban hành Quyết định 34/QĐ-HĐQT điều chỉnh mức cho vay tối đa đối với hộ nghèo từ 30 triệu đồng/hộ lên 50 triệu đồng/hộ, theo đó mức cho vay tối đa đối với hộ cận nghèo cũng được điều chỉnh tương ứng lên 50 triệu đồng/hộ.
Ngoài ra, để tiếp tục thực hiện cơ chế ưu đãi về lãi suất đối với hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách, thực hiện ý kiến chỉ đạo của Chính phủ tại Nghị quyết số 14/NQ-CP ngày 5/3/2014, NHNN đã tham mưu trình Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định 872/QĐ-TTg ngày 6/6/2014 về điều chỉnh giảm lãi suất cho vay đối với một số chương trình tín dụng chính sách, bao gồm: chương trình cho vay hộ nghèo; cho vay học sinh, sinh viên; cho vay giải quyết việc làm; cho vay xuất khẩu lao động.
Các chính sách, quy định của ngân hàng: là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt các mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kỳ. Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có chu kỳ đáo hay không; Các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không; Các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh tốn, thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu…Nếu chính sách tốt, quy trình tín dụng chặt chẽ, cấp tín dụng đúng đối tượng thì sẽ hạn chế được rủi ro tín dụng.