8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinhdoanh dịch vụ thanh
thanh toán trong nƣớc của ngân hàng thƣơng mại
Thông thƣờng, ngƣời ta phân loại các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh DVTTTN của NHTM thành các nhân tố bên ngoài và các nhân tố thuộc về ngân hàng. Các nhân tố bên ngoài là các nhân tố khách quan nằm
ngoài ngân hàng nên ngân hàng không thể điều chỉnh hay kiểm soát đƣợc mà chỉ có hƣớng thích nghi với nó. Ngƣợc lại, các nhân tố thuộc về ngân hàng là các nhân tố chủ quan bên trong ngân hàng nên ngân hàng có thể kiểm soát, điều chỉnh để phục vụ cho hoạt động kinh doanh DVTTTN.
a) Các nhân tố bên ngoài
Các nhân tố bên ngoài thƣờng tác động liên tục đến hoạt động kinh doanh DVTTTN của NHTM theo những hƣớng khác nhau, vừa tạo ra cơ hội, vừa hạn chế khả năng thực hiện mục tiêu của ngân hàng. Do đó, đòi hỏi các ngân hàng phải nắm bắt cho đƣợc những nhân tố này, xu hƣớng hoạt động cũng nhƣ sự tác động của nó lên toàn bộ hoạt động kinh doanh DVTTTN để kịp thời nắm bắt những cơ hội do các nhân tố bên ngoài mang lại nhƣng đồng thời cũng hạn chế đến mức thấp nhất những tác động tiêu cực của nó.
Các nhân tố bên ngoài bao gồm các yếu tố về chính trị, pháp luật, văn hóa, xã hội, công nghệ, kỹ thuật, kinh tế, cơ sở hạ tầng,... Đây đều là những nhân tố mà ngân hàng không thể kiểm soát đƣợc và nó có tác động chung đến hoạt động kinh doanh của tất cả các ngân hàng.
- Môi trường chính trị, pháp luật: Các yếu tố thuộc môi trƣờng chính trị, pháp luật tác động mạnh đến việc hình thành và khai thác các cơ hội kinh doanh cũng nhƣ khả năng thực hiện các mục tiêu của ngân hàng. Bất kỳ sự thay đổi nào về chính trị cũng có thể gây ảnh hƣởng có lợi cho ngân hàng này nhƣng lại kìm hãm sự phát triển của ngân hàng khác. Tƣơng tự nhƣ vậy, chỉ cần một sự thay đổi nhỏ trong hệ thống pháp luật cũng sẽ ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh DVTTTN của các ngân hàng do pháp luật đƣa ra những quy định cho phép, không cho phép hoặc những đòi hỏi bắt buộc các ngân hàng phải tuân thủ thực hiện.
- Môi trường kinh tế: Sự tác động của các yếu tố thuộc môi trƣờng kinh tế đến hoạt động kinh doanh DVTTTN của các NHTM có tính trực tiếp và
năng động hơn so với một số nhân tố khác của môi trƣờng tổng quát. Có rất nhiều yếu tố của môi trƣờng kinh tế nhƣng có thể nói rằng các yếu tố sau đây có ảnh hƣởng lớn nhất đến hoạt động kinh doanh DVTTTN của các ngân hàng. Đó chính là tốc độ tăng trƣởng của nền kinh tế, lãi suất và xu hƣớng của lãi suất trong nền kinh tế, chính sách tiền tệ và tỷ giá hối đoái, lạm phát, hệ thống thuế và mức thuế,...
- Môi trường văn hóa, xã hội: Các khía cạnh hình thành nên môi trƣờng văn hóa, xã hội có ảnh hƣởng mạnh mẽ tới các hoạt động kinh doanh DVTTTN của NHTM gồm: quan niệm đạo đức, thẩm mỹ về lối sống, nghề nghiệp; phong tục, tập quán trong việc thanh toán các giao dịch; trình độ nhận thức và học vấn chung của xã hội,... Ngoài ra, dân số cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến các yếu tố khác của môi trƣờng vĩ mô, nhất là yếu tố xã hội và yếu tố kinh tế.
- Môi trường công nghệ: Công nghệ là một yếu tố quan trọng có tầm ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh DVTTTN của các NHTM hiện nay. Việc ứng dụng thành công các thành tựu công nghệ tin học và tự động hóa vào hoạt động thanh toán sẽ giúp cho các ngân hàng đáp ứng đƣợc yêu cầu nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiết kiệm trong quá trình thực hiện các giao dịch thanh toán của khách hàng. Từ đó thu hút thêm ngày càng nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, từng bƣớc thay đổi thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn phổ biến hiện nay.
- Môi trường cạnh tranh: Hội nhập kinh tế quốc tế có thể đƣợc xem là xu hƣớng chủ đạo chi phối sự phát triển của ngành ngân hàng trong những năm tới. Chính sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng nƣớc ngoài đã buộc các ngân hàng trong nƣớc phải tiến hành cải cách, hiện đại hóa công nghệ, đa dạng hóa SPDV, nâng cao chất lƣợng phục vụ và chất lƣợng nguồn nhân lực,
tăng cƣờng năng lực tài chính. Chính nhờ đó mà hoạt động kinh doanh DVTTTN của các NHTM cũng phát triển theo.
- Yếu tố khách hàng: Khách hàng là chủ thể sử dụng DVTTTN của các NHTM nên có thể nói khách hàng chính là nhân tố có tính quyết định ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh DVTTTN của các ngân hàng. Các yếu tố thuộc về nhân tố khách hàng gồm có: thu nhập, nhận thức, trình độ dân trí, tâm lý, thói quen trong việc thanh toán các giao dịch,…
b) Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Các nhân tố thuộc về ngân hàng là toàn bộ các yếu tố thuộc về tiềm lực bên trong của ngân hàng nên ngân hàng có thể kiểm soát đƣợc ở một mức độ nào đó và có thể sử dụng chúng để khai thác các cơ hội kinh doanh cũng nhƣ để thực hiện các mục tiêu mà ngân hàng đặt ra đối với hoạt động kinh doanh DVTTTN. Các yếu tố thuộc về ngân hàng ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh DVTTTN gồm có chiến lƣợc kinh doanh, quy mô hoạt động, đội ngũ nhân sự, trình độ quản lý, cơ sở vật chất, công nghệ thanh toán...
- Chiến lược kinh doanh: Có thể nói chiến lƣợc kinh doanh là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh DVTTTN của các ngân hàng. Một chiến lƣợc kinh doanh đúng đắn sẽ tạo đà cho hoạt động kinh doanh DVTTTN phát triển và ngƣợc lại. Chiến lƣợc kinh doanh DVTTTN thƣờng đƣợc thể hiện thông qua các chính sách về giá (phí), SPDV, mạng lƣới thanh toán, thủ tục thanh toán, chăm sóc khách hàng,…
- Quy mô hoạt động: Quy mô hoạt động của một ngân hàng thƣờng đƣợc thể hiện thông qua các tiêu chí nhƣ vốn điều lệ, tổng tài sản, số lƣợng nhân viên, mạng lƣới hoạt động, doanh số hoạt động... Quy mô hoạt động của ngân hàng càng lớn thì ngân hàng càng có điều kiện để phát triển hoạt động kinh doanh DVTTTN, nhất là đối với những ngân hàng có mạng lƣới hoạt động rộng và phân bố theo địa giới hành chính. Những ngân hàng có quy mô hoạt động lớn có
thể tận dụng lợi thế về quy mô để giảm phí dịch vụ nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh với các NHTM khác.
- Đội ngũ nhân sự: Mặc dù hoạt động kinh doanh DVTTTN là một trong những hoạt động đƣợc các NHTM ứng dụng nhiều công nghệ ngân hàng cao nhất nhƣng yếu tố con ngƣời vẫn giữ một vai trò vô cùng quan trọng trong việc tạo ra chất lƣợng cũng nhƣ kiểm soát rủi ro phát sinh đối với DVTTTN. Thông qua việc vận hành hệ thống thanh toán chính xác, an toàn hoặc thông qua quá trình giao tiếp phục vụ khách hàng, đội ngũ nhân viên ngân hàng đã góp phần không nhỏ trong việc tạo ra chất lƣợng DVTTTN. Đồng thời, góp phần đáng kể trong việc giúp cho ngân hàng thực hiện tốt việc kiểm soát rủi ro đối với hoạt động kinh doanh DVTTTN.
- Trình độ quản lý: Mọi hoạt động kinh doanh nói chung muốn đạt đƣợc thành công thì phải thực hiện cho tốt công tác quản trị điều hành. Hoạt động kinh doanh ngân hàng có tính đặc thù là kinh doanh tiền, có độ rủi ro cao so với các ngành nghề khác thì vấn đề quản trị lại càng ý nghĩa hơn. Chính vì vậy, trình độ quản lý là một trong những yếu tố rất quan trọng quyết định sự thành bại của hoạt động kinh doanh DVTTTN. Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gây gắt thì chỉ những ngân hàng nào có khả năng quản lý tốt mới có cơ hội tồn tại và phát triển đƣợc.
- Cơ sở vật chất: Cơ sở vật chất để phục vụ cho hoạt động kinh doanh DVTTTN của NHTM thƣờng bao gồm trụ sở giao dịch, phƣơng tiện, máy móc, trang thiết bị,… Những ngân hàng có cơ sở vật chất tốt sẽ có điều kiện nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, từ đó duy trì và thu hút thêm khách hàng sử dụng DVTTTN. Tuy nhiên, việc đầu tƣ nâng cấp cơ sở vật chất thƣờng đòi hỏi chi phí lớn nên chỉ những ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh mới đủ điều kiện để xây dựng cơ sở vật chất một cách hoàn chỉnh theo mục tiêu định hƣớng đặt ra.
- Công nghệ thanh toán: Việc xây dựng thành công một hệ thống thanh toán hiện đại không chỉ giúp cho các NHTM thực hiện các giao dịch thanh toán một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn mà nó còn giúp cho các ngân hàng có điều kiện phát triển thêm những sản phẩm DVTTTTN mới. Chính nhờ việc hiện đại hóa hệ thống thanh toán mà ngày nay các ngân hàng không chỉ cung cấp cho khách hàng những sản phẩm DVTTTN đơn thuần, mà cùng với đó còn phát triển thêm một loạt các dịch vụ tiện ích đi kèm nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu mong muốn của khách hàng. Từ đó, thu hút thêm ngày càng nhiều khách hàng quan tâm đăng ký sử dụng DVTTTN của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng này, luận văn đã hệ thống hóa lại một số vấn đề lý luận về hoạt động kinh doanh DVTTTN của NHTM, bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò và các DVTTTN qua ngân hàng.
Luận văn cũng đã đƣa ra nội dung hoạt động kinh doanh DVTTTN của NHTM. Đó chính là quá trình ngân hàng tiến hành hoạch định chính sách, tổ chức thực hiện, kiểm tra đánh giá hoạt động kinh doanh DVTTTN nhằm góp phần đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh, phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Đồng thời, luận văn cũng đã đƣa ra các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh DVTTTN của NHTM, xác định các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh DVTTTN của NHTM để làm nền tảng phục vụ cho các chƣơng sau.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THANH TOÁN TRONG NƢỚC TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ