1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
* Định hướng phát triển kinh doanh cho dịch vụ thẻ
Nếu kế hoạch kinh doanh trọng tâm của một ngân hàng theo hướng phát triển ngân hàng bán lẻ thì phát triển dịch vụ thẻ là nhiệm vụ vô cùng cần thiết,
đóng góp không nhỏ vào lợi nhuận của ngân hàng. Theo định hướng này, ngân hàng sẽ xây dựng các kế hoạch, chiến lược marketing phù hợp, tham gia khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻ cũng như sự thuận lợi cho người sử dụng thẻ thì ngân hàng sẽ có thể mở rộng và phát triển dịch vụ thẻ một cách bền vững và ổn định.
* Mức độ đầu tư, trình độ kỹ thuật công nghệ
Để phát triển dịch vụ thẻ đòi hỏi chi phí đầu tư lớn và có định hướng phát triển kinh doanh. Đó là chi phí đầu tư cho phát triển cơ sở hạ tầng về phát hành và thanh toán thẻ, như chi phí đầu tư máy móc thiết bị, bên cạnh đó còn chi phí đầu tư cho các ĐVCNT, chi phí chuyển giao công nghệ, đào tạo nhân viên... đòi hỏi các ngân hàng phải có mức độ đầu tư thỏa đáng cho lĩnh vực kinh doanh này.
Trong các nghiệp vụ ngân hàng hiện nay, nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ thẻ được coi là dẫn đầu về lĩnh vực công nghệ ứng dụng. Bên cạnh đó, dịch vụ thẻ là một hình thức thanh toán được phát triển dựa trên sự phát triển của kỹ thuật, công nghệ hiện đại. Hiện nay, khi số lượng giao dịch không ngừng gia tăng với yêu cầu ngày càng cao, để thanh toán thẻ được thông suốt thì đòi hỏi các ngân hàng phải ứng dụng được công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng mình. Để có công nghệ hiện đại, các ngân hàng phải chấp nhận chi phí đầu tư ban đầu như chi phí tư vấn, chuyển giao, vận hành. Do đó mức độ đầu tư sẽ quyết định sự phát triển cho nghiệp vụ này.
* Số lượng và mật độ ĐVCNT cũng như các đơn vị chấp nhận thanh toán
trực tuyến
Dịch vụ thẻ không thể hoàn thiện nếu thiếu sự tham gia của các ĐVCNT vì họ là trung gian quan trọng tạo nên tiện ích của dịch vụ thẻ. Nếu mạng lưới ĐVCNT rộng khắp, việc thanh toán thẻ sẽ có nhiều thuận lợi và do đó số lượng khách hàng sử dụng thẻ sẽ nhiều hơn. Khi thương mại điện tử đang phát
triển mạnh như hiện nay, hầu hết các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ đều chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt, nhu cầu thanh toán thẻ sẽ gia tăng nhanh chóng.
* Trình độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng
Con người là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của tất cả các lĩnh vực trong nền kinh tế. Thẻ thanh toán là một hình thức thanh toán hiện đại, mang tính chất chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thống nhất, vì vậy cần phải có đội ngũ nhân lực có trình độ, có khả năng tiếp cận với công nghệ cao. Đề làm được các dịch vụ thẻ, các nhân viên phải nắm vững quy trình phát hành và thanh toán thẻ, hiểu biết về lĩnh vực tin học, năng động, sáng tạo, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ nghiệp vụ. Ngân hàng nào có đội ngũ nhân viên tốt và có chính sách đào tạo hợp lý sẽ có thế mạnh trong việc phát triển dịch vụ thẻ.
1.2.3.5. Nhân tố khách quan :
* Môi trường pháp lý
Là một yếu tố quan trọng không những ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ mà còn ảnh hưởng tới mọi hoạt động của nền kinh tế. Môi trường pháp lý ở đây được hiểu là hệ thống khung pháp lý bao gồm luật, các chính sách, quy chế, quy định, văn bản... liên quan đến các hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế.
Cũng như bất cứ loại hình kinh doanh nào, hoạt động kinh doanh của ngân hàng được điều chỉnh, giám sát chặt bởi của môi trường pháp lý. Nó có thể tạo ra những cơ hội và cả những thách thức cho sự phát triển của từng loại nghiệp vụ cụ thể trong đó có dịch vụ thẻ. Vì vậy, xây dựng được môi trường pháp lý hoàn thiện, chặt chẽ, đầy đủ hiệu lực mới có thể đảm bảo trách nhiệm, quyền lợi của các bên tham gia phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ.
g - Sự phát triển ổn định của nền kinh tế : Sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh thẻ thanh toán phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển của nền kinh tế. Kinh tế phát triển, người dân có thu nhập cao là tiền đề cho sự phát triển của thẻ thanh toán. Khi thu nhập cao, nhu cầu mua sắm, giải trí, du lịch... của người dân cũng cao hơn từ đó phát sinh nhu cầu thanh toán thẻ.
- Các nhân tố về mặt xã hội :
+ Thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng : Sẽ rất khó để phát triển dịch vụ thẻ tại một địa bàn mà người dân có thói quen sử dụng tiền mặt trong hầu hết các giao dịch. Hiện tại ở Việt Nam, thẻ thanh toán mới đang trong giai đoạn phát triển, đây vừa là cơ hội vừa là thách thức đối với các NHTM đang triển khai dịch vụ này.
+ Nhận thức của người dân về thẻ ngân hàng : Nếu nhận thức của người dân về những tiện ích và rủi ro của dịch vụ thẻ ngân hàng đầy đủ sẽ giúp cho các ngân hàng dễ dàng phát triển dịch vụ này. Ngược lại, sẽ rất khó cho các ngân hàng mở rộng và phát triển hoặc phải chấp nhận chi phí cao cho quảng cáo, nâng cao nhận thức và kỹ năng phòng chống rủi ro cho khách hàng tiềm năng.
*Môi trường cạnh tranh
Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ. Nếu ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực dịch vụ thẻ sẽ có thế mạnh trong việc tiếp cận và thu hút khách hàng. Điều đó sẽ khó hơn nếu thị trường đã trở nên bão hòa do có quá nhiều nhà cung cấp. Khi đó mỗi ngân hàng phải có những chiến lược riêng như cho ra đời các sản phẩm mới, cải tiến sản phẩm, tăng cường chất lượng dịch vụ. Hiện nay ở Việt nam có khoản trên 100 đơn vị phát hành thẻ, hàng trăm thương hiệu thẻ thanh toán các loại với nhiều thương hiệu đã nổi tiếng. Mức độ cạnh tranh đang ngày càng gay gắt. Điều này gây khó khăn khi phát triển dịch vụ cho các ngân hàng nhỏ và những ngân hàng mới gia nhập thị trường.
* Môi trường công nghệ:
Hoạt động thanh toán thẻ tại chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin. Đối với một quốc gia có công nghệ khoa học phát triển, các ngân hàng nước này có thể cung cấp dịch vụ thẻ với sự nhanh chóng và an toàn cao hơn. Chính vì thế, việc luôn luôn đầu tư nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học là những việc làm vô cùng cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như bảo mật cho hoạt động của ngân hàng.
1.3. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI