Một là, Mức độ đa dạng hóa của các Phương tiện TTKDTM
Xuất phát từ nhu cầu thực tế của khách hàng, khi Ngân hàng cung cấp càng nhiều dịch vụ TTKDTM, phát triển các kênh hỗ trợ đa dạng hơn thì các giao dịch TTKDTM mới có điều kiện để phát triển.
Xu hướng phát triển giao dịch TTKDTM trong thời gian tới là giảm các giao dịch tại quầy, đẩy mạnh giao dịch qua Internet. Ngân hàng cần gia tăng thêm các tiện ích của các dịch vụ ngân hàng nhưng cũng phải gắn liền với đảm bảo an toàn trong các giao dịch thanh toán.
Hai là: Số lượng và tốc độ tăng khách hàng tham gia giao dịch TTKDTM
Việc Ngân hàng chú trọng mở rộng thị trường, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ TTKDTM là một yếu tố đánh giá tốc độ phát triển của dịch vụ này.
Tỷ trọng số lượng khách hàng sử dụng các giao dịch TTKDTM trên tổng số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán tại Ngân hàng cao thì phản ánh về chất sự phát triển giao dịch TTKDTM tại NHTM.
Ba là: Số lượng và tốc độ tăng giao dịch TTKDTM
Chỉ tiêu này là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá sự phát triển của các giao dịch TTKDTM. Các phương tiện thanh toán đa dạng, số lượng khách hàng tham gia vào các giao dịch lớn nhưng số lượng giao dịch TTKDTM lại là yếu tố
quyết định hiệu quả cung cấp các dịch vụ TTKDTM của Ngân hàng.
Tổng khối luợng giao dịch TTKDTM trên tổng số giao dịch thanh toán phản ánh sự phát triển của phuơng tiện thanh toán hiện đại so với phuơng thức thanh toán bằng tiền mặt.
Bốn là: Tốc độ tăng thu phí dịch vụ từ các giao dịch TTKDTM
Lợi nhuận từ việc cung cấp các dịch vụ TTKDTM đó là thu phí dịch vụ, góp phần không nhỏ trong tổng lợi nhuận của toàn Ngân hàng. Thực tế hiện nay, khi điều kiện thanh toán của các NHTM là nhu nhau thì mức phí thấp hơn sẽ thu hút đuợc nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ hơn.
Tốc độ tăng thu phí càng cao thì phản ánh đuợc hiệu quả của các sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng đang cung cấp càng cao. Tiêu chí này đuợc tính bằng cách so sánh tổng doanh thu từ phí dịch vụ TTKDTM của Ngân hàng qua từng năm.
Năm là: Sự hài lòng của khách hàng khi giao dịch TTKDTM
Chỉ tiêu này khó có thể đánh giá một cách chính xác đuợc do mức độ hài lòng của khách hàng là không giống nhau, có thể đuợc đánh giá thông qua các cuộc khảo sát, thăm dò ý kiến và nắm bắt nhu cầu của khách hàng. Sự hài lòng của khách hàng với sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng bị chi phối từ các yếu tố khác nhau nhu Thuơng hiệu Ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên, thủ tục cũng nhu chứng từ giao dịch. Nếu mức độ thỏa mãn của khách hàng cao thì sẽ giữ chân đuợc khách hàng và thu hút đuợc thêm khách hàng mới.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động giao dịch TTKDTM tại các NHTM
1.2.3.1. Nhân tố khách quan Một là: Môi trường pháp lý
Mọi hoạt động của NHTM đều bị chi phối theo quy định của pháp luật, các văn bản, quy định, bộ Luật ra đời đã tạo ra hành lang pháp lý cơ bản cho hệ thống Ngân hàng hoạt động và phát triển. Các giao dịch TTKDTM cũng là một trong những nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng nên cũng chịu sự ảnh huởng lớn của pháp luật.
Môi trường pháp lý thông thoáng, đầy đủ và đồng bộ là nền tảng để các chủ thể yên tâm và tham gia tích cực vào các hoạt động thanh toán. Hệ thống văn bản pháp quy về hoạt động TTKDTM, quy định quyền hạn và trách nhiệm của các bên tham gia vào quá trình thanh toán; giám sát và xử lý rủi ro, tranh chấp trong thanh toán; các văn bản về quản lý cung cấp các thông tin thanh toán cũng như các vấn đề có liên quan làm cho khách hàng có tham gia vào quá trình thanh toán yên tâm và gắn bó hơn với Ngân hàng.Từ đó không ngừng mở rộng và phát triển hệ thống TTKDTM qua Ngân hàng.
Hai là: Sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ thanh toán
Không thể phủ nhận sự đóng góp của nền khoa học kỹ thuật đối với đời sống nói chung và lĩnh vực thanh toán của Ngân hàng nói riêng. Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, để nâng cao năng lực hoạt động và năng lực cạnh tranh thì các NHTM phải đảm bảo nhiều yếu tố trong đó yếu tố công nghệ thông tin đóng vài trò vô cùng quan trọng trong phát triển các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại.
Sự phát triển của Khoa học kỹ thuật cho phép các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán có thể phát triển các dịch vụ thanh toán đa dạng đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Công nghệ thông tin tạo ra bước nhảy vọt trong lĩnh vực thanh toán, giúp Ngân hàng giảm chi phí, tăng cường chăm sóc khách hàng; giúp khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán an toàn, thuận tiện, thân thiện, đơn giản và tiết kiệm thời gian; giúp đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, thực hiện tốt mục tiêu hạn chế sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế.
Các NHTM cần phải có tầm nhìn và chiến lược phát triển cũng như tổ chức thực hiện để phát huy thế mạnh của công nghệ hiện đại, tạo ra các sản phẩm, dịch vụ tiện ích mới cho khách hàng đặc biệt trong bối cảnh giao dịch trực tuyến ngày càng chiếm ưu thế.
Ba là: Môi trường Văn hóa - Xã hội
Nhu cầu thanh toán bằng tiền mặt chịu ảnh hưởng sâu sắc từ yếu tố tập quán, thói quen sử dụng tiền mặt, trình độ dân trí và nhận thức, cơ cấu độ tuổi
của dân số, thu nhập bình quân đầu nguời của nguời dân. Trình độ dân trí thấp, lạc hậu, nguời dân không am hiểu hoặc có rất ít thông tin về hoạt động TTKDTM, tâm lý “ngại” khi tiếp cận với công nghệ thì khi đó thanh toán bằng tiền mặt là một hình thức đơn giản, thuận tiện nhất. Nguợc lại, khi trình độ dân trí cao hơn, nhu cầu mở rộng các mối quan hệ xã hội và trao đổi sẽ tăng, nguời dân có điều kiện tiếp cận với công nghệ hiện đại thì việc sử dụng các phuơng tiện TTKDTM lại là điều tất yếu. Đây là một trở ngại lớn và chi phối mạnh mẽ đến việc phát triển giao dịch TTKDTM tại các NHTM.
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
Một là: Cơ sở vật chất của NHTM
Trong bối cảnh bùng nổ về công nghệ ứng dụng trong ngân hàng, việc áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng thì đòi hỏi các Ngân hàng phải có năng lực tài chính đủ mạnh.
Nếu trang bị đuợc đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động của Ngân hàng sẽ giúp Ngân hàng tăng cuờng khả năng cạnh tranh trong phát triển các giao dịch TTKDTM. Công nghệ hiện đại cho phép các Ngân hàng liên kết với nhau, giúp mở rộng phạm vi hoạt động cũng nhu ngày càng hoàn thiện hệ thống thanh toán của mình.
Hai là: Trình độ, nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
Bên cạnh cơ sở pháp lý, công cụ thanh toán thì đội ngũ cán bộ thanh toán cũng là một nhân tố rất quan trọng là cầu nối giữa Ngân hàng với khách hàng, thu hút khách hàng tham gia vào quá trình thanh toán. Nhân viên Ngân hàng chính là hình ảnh của Ngân hàng, giúp truyền tải thông tin tới khách hàng.
Công nghệ hiện đại cũng không thể thay thế đuợc con nguời trong tất cả các hoạt động đặc biệt là trong các vấn đề cần tu duy sáng tạo của con nguời can thiệp. Công nghệ ngân hàng hiện đại và đa dạng đòi hỏi cán bộ tác nghiệp phải có trình độ cao về nghiệp vụ, công nghệ thông tin và sự tâm huyết với công việc. Nếu có hệ thống thanh toán hiện đại, cơ sở vật chất đuợc trang bị đầy đủ nhung cán bộ Ngân hàng lại không có trình độ thì sẽ gây tốn thời gian cũng nhu thiếu
sự an toàn trong các giao dịch của khách hàng.
Ba là: Chiến lược phát triển hoạt động thanh toán của NHTM
Hiện nay, chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh của các NHTM thường xuyên được đổi mới nhằm phù hợp với sự điều chỉnh của pháp luật và nền kinh tế thị trường. Hoạt động TTKDTM sẽ chịu ảnh hưởng lớn từ hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng.
Việc mở rộng và phát triển giao dịch TTKDTM sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các bên tham gia tuy nhiên điều này đòi hỏi các NHTM phải có một nguồn vốn lớn. Các NHTM luôn phải xem xét giữa chi phí và lợi nhuận khi đầu tư vào phát triển đồng bộ các dịch vụ TTKDTM. Một sản phẩm dịch vụ mới ra đời có chất lượng tốt với chi phí hợp lý sẽ được khách hàng đón nhận và đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ, tuy nhiên nếu sản phẩm đó không mang lại được kỳ vọng cho khách hàng thì đó là một bài toán mà các nhà quản trị Ngân hàng cần phải cân nhắc.