Đối với hình thức thanh toán bằng Séc: Khách hàng có nhu cầu và có tài khoản tại HDBank đều có thể sử dụng séc để thanh toán, sau đó khách hàng phát hành séc chuyển khoản để đi mua hàng sau khi đã thỏa thuận với bên bán là sử dụng phương tiện thanh toán này. Tuy nhiên séc được sử dụng trong chuyển khoản chiếm một tỷ lệ rất nhỏ, do đó việc khách hàng sử dụng séc trong thanh toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng thấp.
Việc phát hành séc chuyển khoản dễ bị lợi dụng nên phải tuân theo nguyên tắc ghi Nợ trước cho bên mua và ghi Có cho bên bán để đảm bảo an toàn trong giao dịch thanh toán. Vì vậy, để đẩy mạnh thanh toán bằng Séc thì Ngân hàng cần phải có quy định giúp cho việc kiểm soát được dễ dàng, đảm bảo an to àn trong khâu thanh toán, giao dịch của khách hàng.
Đối với hình thức thanh toán bằng Ủy nhiệm chi: Khách hàng mở tài khoản tại bất kỳ điểm giao dịch nào của HDBank và muốn chuyển khoản bằng đồng Việt Nam đến các TCTD khác đều có thể thanh toán bằng UNC (Trường hợp chuyển khoản bằng ngoại tệ trong nước phải thực hiện theo quy định quản lý ngoại hối của NHNN). Khách hàng chỉ cần điển đầy đủ các thông tin vào biểu mẫu có sẵn của HDBank, để trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán của mình chuyển trả cho bên thụ hưởng. Nguyên nhân chính làm UNC ngày càng được khách hàng sử dụng rộng rãi một phần là do thủ tục thanh toán đơn giản. Hình thức thanh toán này luôn bảo đảm quyền lợi cho bên mua vì sau khi nhận được hàng hóa, dịch vụ mới thanh toán tiền cho bên bán.
Trong quá trình thanh toán bằng hình thức này sẽ gây rủi ro cho bên bán vì bị ứ đọng vốn do phụ thuộc vào bên mua. Nếu người mua không sòng phẳng, trung thực thì dễ xảy ra chiếm dụng vốn của bên bán, gây trở ngại cho họ thực hiện kế hoạch kinh doanh.
Đối với hình thức thanh toán bằng Ủy nhiệm thu: Thực tế phương thức thanh toán bằng Ủy nhiệm thu (UNT) chỉ áp dụng đối với các khoản chi phí dịch
vụ có tính chất định kỳ thường xuyên như tiền điện, tiền nước... do người bán và người mua đã thỏa thuận trước trong hợp đồng kinh tế.
Trong quy trình thanh toán phải luân chuyển chứng từ qua nhiều khâu nên thanh toán bằng UNT ít được sử dụng. Nếu thanh toán cùng hệ thống HDBank thì khách hàng chỉ cần nộp UNT theo mẫu in sẵn và kèm theo hóa đơn bán hàng, giao dịch viên sẽ kiểm tra tính hợp lệ của UNT và tài khoản của bên mua nếu đủ tiền thì sẽ tiến hành ghi “Nợ” vào tài khoản bên mua và ghi “Có” vào tài khoản bên bán theo đúng yêu cầu. Nếu thanh toán khác hệ thống của HDBank, thì HDBank sẽ phải gửi UNT sang Ngân hàng phục vụ người mua để thực hiện đòi tiền trước và khi UNT quay lại thì giao dịch viên mới tiến hành ghi “Có” vào tài khoản người bán.
Hình thức thanh toán này có thể gây ra tình trạng chậm trả, đó là khi UNT về đến Ngân hàng người trả tiền nhưng tài khoản của người trả tiền không có tiền hoặc chưa đủ số dư thanh toán. Việc thanh toán phụ thuộc vào bên mua hàng dễ gây ra tình trạng ứ đọng vốn cho bên bán làm ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh cũng như dòng tiền của bên bán hàng. Hiện nay, hình thức này ở HDBank không phát triển vì không thu hút được khách hàng sử dụng.
Đối với hình thức thanh toán thẻ:
HDBank đã phát hành các loại thẻ phù hợp với từng đối tượng và phân khúc khách hàng khác nhau: như thẻ HDCard, thẻ quốc tế Visa (gồm thẻ ghi nợ quốc tế Visa, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế đồng thương hiệu HDBank Vietjet Air, HDBank Canifo rnia and Yoga.), thẻ ghi nợ nội địa (gồm: thẻ iSmartCard, thẻ liên kết sinh viên, thẻ Securities Card), thẻ hình ảnh My Card, thẻ trả trước HDBank Gift Card.
Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ phát hành từ 2015 - 2017
Qua biểu đồ trên có thể thấy HDBank ngày càng đẩy mạnh phát hành thẻ, mặc dù con số này còn khá khiêm tốn so với các NHTM khác. Tuy nhiên, thời gian gần đây, HDBank cũng triển khai các gói sản phẩm vay vốn kèm phát hành thẻ, phát hành thẻ tín chấp đối với khách hàng trả lương qua tài khoản của HDBank để tăng cả về số lượng khách hàng sử dụng thẻ cũng như doanh số thanh toán qua thẻ. Đối với thẻ nội địa, năm 2015 số lượng thẻ phát hành là 4,3 triệu thẻ, năm 2016 HDBank đã đưa ra chương trình miễn phí phát hành thẻ và phí thường niên năm đầu để thu hút khách hàng vậy nên số lượng thẻ phát hành đã lên đến 5,8 triệu thẻ tăng 34,8% so với năm 2015. Đến năm 2017, số lượng thẻ phát hành đạt 7,9 triệu thẻ tăng 36,2% so với năm 2016. Có thể nói, HDBank đã đẩy mạnh việc phát triển thị trường thẻ đầy tiềm năng, thu hút khách hàng sử dụng thẻ của HDBank ngày càng nhiều.
Hình thức thanh toán qua dịch vụ Ngân hàng điện tử
a. Dịch vụ Internet Banking
Dịch vụ Internet Banking là một sản phẩm ngân hàng điện tử hiện đại ra mắt năm 2009. Bất kỳ khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghiệp có tài khoản thanh toán tại HDBank đều có thể đăng ký sử dụng dịch vụ Internet Banking để thực hiện các giao dịch trực tuyến. Khách hàng chỉ cần truy cập vào trang web https://ebanking.hdbank.com.vn. Giao dịch được bảo mật theo phương
pháp bảo mật kép, qua 2 lần xác thực là mật khẩu truyền thống và số OTP đuợc gửi tới số điện thoại đã đăng ký sử dụng dịch vụ. HDBank cũng áp dụng cơ chế tạm khóa đăng nhập sau 05 lần nhập sai mật khẩu hay mã PIN. Để mở khóa lại, chủ tài khoản cần phải trải qua quy trình xác thực đó là tới trực tiếp tới Ngân hàng để xác nhận tài khoản và yêu cầu mở khóa.
Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking năm 2015 - 2017
Quan sát biểu đồ trên có thể thấy được số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ ngày càng tăng. Năm 2015 chỉ đạt 96.452 khách hàng, năm 2016 đạt 109.604 khách hàng tăng 13,6% so với cùng kỳ năm 2015. Năm 2017 lên đến 148.776 khách hàng tăng 35% so với 2016. Hiện nay Internet đã quá quen thuộc với người dân, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nhiều phương thức thanh toán hiện đại hơn. HDBank hiện đang có gần 5 triệu khách hàng, vì vậy tiềm năng phát triển dịch vụ Internet Banking vẫn còn rất nhiều.
b. Dịch vụ Mobile Banking
Việt Nam là một trong ba thị trường điện thoại thông minh tăng trưởng hàng đầu Đông Nam Á. Theo khảo sát của Edgar Dunn, công ty tư vấn về Dịch vụ tài chính toàn cầu thì trong vòng 05 năm tới, điện thoại di động sẽ được đánh giá là kênh thanh toán phát triển nhất tại các quốc gia. Điều này đang và sẽ tạo ra
mảnh đất màu mỡ và tiềm năng rất lớn để các Ngân hàng phát triển dịch vụ Mobile Banking. Tỷ lệ người dân sử dụng điện thoại ngày càng tăng cùng với phương thức thanh toán qua điện thoại di động bắt đầu phổ biến càng dễ lý giải cho sự tăng trưởng của dịch vụ này trong những năm gần đây. Tốc độ tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile banking qua các năm trung bình là 35%. Đây là dịch vụ tạo được giá trị cộng thêm hữu hình cho khách hàng đồng thời dễ dàng tiếp cận với khách hàng.
c. Dịch vụ SMS Banking
Khách hàng có thể quản lý tài khoản từ xa với độ an toàn cao, giúp tiết kiệm thời gian và thuận tiện cho khách hàng.
Hệ thống SMS Banking đáp ứng lên đến 5.000 giao dịch/giây giúp khách hàng quản lý thông tin tài khoản một cách tiện lợi nhất. Ngoài ra, hệ thống dự phòng cũng đã được tăng cường để đảm bảo khả năng hoạt động liên tục và hạn chế tối đa các rủi ro. HDBank luôn khuyến nghị khách hàng đăng ký dịch vụ SMS Banking để theo dõi sát sao số dư trong tài khoản, tránh các sự cố mất tiền nhưng không phát hiện kịp thời.
Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ SMS Banking
■ Biến động số dư BNap tiền điện tử BNhac nợ khoản vay
SMS Banking là một gói dịch vụ có số lượng khách hàng sử dụng lớn hơn so với dịch vụ Internetbanking vì tính tiện lợi của nó. Dịch vụ thông báo biến động
số dư là dịch vụ được sử dụng nhiều nhất với số lượng đăng ký năm 2017 lên đến 990 nghìn khách hàng tăng 22% so với cùng kỳ năm 2016. Dịch vụ nhận biến động số dư luôn chiếm hơn 70% trên tổng gói dịch vụ SMS Banking, các dịch vụ nạp tiền điện thoại, hay nhắc nợ khoản vay chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn.
Dịch vụ thanh toán khác:
a. Dịch vụ chuyên tiền:
Hoạt động này không được khách hàng ưa chuộng sử dụng do hiện nay HDBank tích hoạt dịch vụ chuyển tiền ở các phương tiện thanh toán điện tử như Internet Banking, Mobile banking thuận tiện hơn nhiều cho khách hàng so với việc phải giao dịch trực tiếp tại quầy giao dịch của Ngân hàng.
b. Dịch vụ thu hộ:
Với lợi thế hơn 200 điểm giao dịch trên toàn quốc, HDBank ký thỏa thuận hợp tác với KBNN, Tổng cục Hải Quan và Tổng cục Thuế để triển khai dịch vụ thu Ngân sách Nhà nước (NSNN) phục vụ Khách hàng cá nhân và tổ chức. Mặc dù không phải là Ngân hàng đi đầu trong công tác thu hộ Thuế, Ngân sách nhà nước... nhưng HDBank cũng đã thu hút được một số lượng khách hàng nhất định.
HDBank hiện đang cung cấp các kênh thanh toán cho hoạt động nộp thuế khá phong phú: Giao dịch tại quầy, Internet Banking, nộp qua Cổng thông tin điện tử của Tổng Cục Thuế với chính sách phí áp dụng ưu đãi trong toàn hệ thống. HDBank không ngừng đổi mới, đầu tư công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm đơn giản hóa thủ tục cho người nộp thuế, tiết kiệm thời gian, đảm bảo xử lý dữ liệu thu NSNN kịp thời và chính xác.
Tháng 12/2017, HDBank cho ra mắt dịch vụ Nộp thuế Hải quan điện tử 24/7, dịch vụ này tạo điều kiện cho người nộp thuế là tổ chức, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực Xuất Nhập Khẩu có thể thực hiện và hoàn tất nghĩa vụ nộp thuế vào thời điểm nào trong ngày mà không phụ thuộc vào thời gian làm việc của Ngân hàng tại các điểm thu của Cơ quan Hải quan, kể cả ngày nghỉ/lễ và tại bất cứ điểm nào có Internet, được HDBank xác nhận kết quả nộp thuế tức thời và
được Cơ quan Hải quan thông quan hàng hóa nhanh chóng theo quy định. Qua đó Doanh nghiệp sẽ tiết kiệm được thời gian thực hiện các thủ tục, chi phí lưu kho, nhanh chóng đưa hàng hóa vào sản xuất kinh doanh.
HDBank đang hợp tác với EVN để thu tiền điện tại quầy hoặc thanh toán điện tử, ngoài phương thức thanh toán truyền thống. Dịch vụ thu hộ tiền điện mang lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng khi thanh toán qua Ngân hàng, được đảm bảo tốc độ xử lý nhanh chóng, quy trình an toàn, tránh được giả mạo hóa đơn điện. Các giao dịch thu hộ tiền điện hoàn toàn miễn phí, thủ tục nhanh chóng, thuận tiện. Khách hàng chỉ cần mang theo thẻ khách hàng sử dụng điện hoặc mã khách hàng. Đồng thời, HDBank tiếp cận được với một khối lượng lớn khách hàng thanh toán trực tiếp tại quầy để thu hút tiền gửi tiết kiệm, vừa quảng bá thương hiệu HDBank.
HDBank còn thực hiện thu hộ công ty tài chính HDSaison, thu hộ công ty Vietjet Air, thu hộ công ty Bảo hiểm Prudential, công ty bảo hiểm Daiichi... Khách hàng khi tới quầy giao dịch chỉ cần cung cấp thông tin của mã số hợp đồng, dịch vụ, mã số đặt chỗ. thì HDBank sẽ thanh toán hóa đơn cho khách hàng.
Dịch vụ thu hộ ngày càng thu hút được nhiều khách hàng vì tính tiện lợi cũng như nhanh chóng của nó. Tốc độ tăng số lượng khách hàng tham gia giao dịch này khoảng 20%/năm.
c. Dịch vụ chi hộ: Hiện nay, các trường đại học đang liên kết với HDBank để thực hiện chi hộ đó là trường Đại học Hòa Bình, đại học Hàng Hải. HDBank thực hiện chi hộ lương đối với cán bộ công nhân viên có ký hợp đồng có xác định thời hạn hoặc không xác định thời hạn tại các trường Đại học, Cao đẳng có liên kết. HDBank thực hiện bằng cách trích nợ từ tài khoản tiền gửi thanh toán của trường mở tại HDBank để chuyển khoản vào tài khoản của CBNV của đơn vị ngay khi nhận được bảng danh sách lương và ủy nhiệm chi từ đơn vị. Tuy nhiên, do đối tác liên kết của HDBank còn khá khiêm tốn nên dịch vụ này chưa phát triển so với các NHTM khác.
Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số tiền (tỷ đồng) 35.035 41.284 50.820 Số món (nghìn món) 8.612 9.846 11.752 Tốc độ tăng số tiền (%) 17,39 23,09 Tốc độ tăng số món (%) 14,30 19,35 C hỉ
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch
2016/2015
Chênh lệch 2017/2016
Dịch vụ ví điện tử:
Đi cùng với sự phát triển của thương mại điện tử, thanh toán điện tử hay hình thức nở rộ trong những năm gần đây là ví điện tử, càng có nhiều lợi thế và động lực phát triển. Ví điện tử có thể coi là điểm giao của ba hệ sinh thái gồm: điện thoại di động, hệ thống các Ngân hàng và thị trường bán lẻ. Hiện nay ở Việt Nam có hơn 20 ví điện tử được NHNN cấp phép hoạt động và chủ yếu phục vụ cho các khu vực thành phố lớn. Các loại ví điện tử xuất hiện ngày càng nhiều giúp khách hàng có thêm sự lựa chọn khi thực hiện các giao dịch và thanh toán trực tuyến.
HDBank đang hợp tác với đối tác là Ví điện tử Payoo, đây là một tài khoản điện tử, có chức năng như một chiếc ví trong Internet nhằm hỗ trợ người mua - bán - giao dịch tại các trang web thương mại điện tử và tại các cộng đồng mạng có hoạt động thanh toán hoặc trả phí.
Dịch vụ thanh toán hóa đơn thông qua sự hợp tác giữa HDBank và Payoo không chỉ được kết nối ở các thành phố lớn mà dịch vụ còn được kết nối mở rộng khắp các tỉnh thành trên toàn quốc. Khách hàng chỉ cần có tài khoản tiền gửi thanh toán và đăng ký sử dụng dịch vụ Internet Banking tại HDBank là có thể nạp tiền vào ví điện tử Payoo để sử dụng. Tuy nhiên tính năng thanh toán hóa đơn này đang gặp phải sự cạnh tranh nhờ phương thức thu hộ tại các điểm chấp nhận thanh toán như Thế giới Di động.
Hiện nay hình thức thanh toán này không phổ biến tại HDBank, số lượng khách hàng sử dụng ví điện tử của HDBank còn rất hạn chế. Thời gian tới HDBank cần đẩy mạnh phát triển dịch vụ ví điện tử này giống như các Dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking để đa dạng hóa sản phẩm của Ngân hàng hơn nữa, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường.