6. Kết cấu đề tài nghiên cứu
3.4.1. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Thứ nhất, nâng cao tính tự chủ nhiều hơn nữa cho các chi nhánh trực thuộc về quyền quyết định cấp bảo lãnh như hạn mức số tiền để các chi nhánh không bị hạn chế trong nỗ lực tìm kiếm khách hàng.
Thứ hai, thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn những văn bản quy định, đồng thời tạo điều kiện cho các chi nhánh trực thuộc có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau.
Thứ ba, Agribank Việt Nam cần sớm thành lập bộ phận chuyên trách hỗ trợ về Luật pháp trong hoạt động bảo lãnh. Đây là việc Agribank Việt Nam cần làm ngay bởi trong xu thế hội nhập toàn cầu, các giao dịch bảo lãnh trong và ngoài nước ngày càng nhiều để phòng khi có tranh chấp xảy ra mới quay lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu luật và xin tư vấn các văn phòng luật sư thì quá trễ. Việc ra đời bộ phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn về pháp luật sẽ giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực về công việc và tập trung vào nghiệp vụ nhiều hơn, góp phần chăm sóc khách hàng được tốt hơn, chuyên nghiệp hơn và quan trọng là ngân hàng sẽ hạn chế được rủi ro về pháp lý và tránh được bất lợi khi có tranh chấp xảy ra.
Thứ tư, đẩy mạnh hoạt động công nghệ thông tin: Trước yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực và thế giới, hệ thống Agribank Việt Nam cần phải hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đẩy mạnh việc xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, tạo tiền đề cho sự phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh và các kênh phân phối sản phẩm.
Agribank Việt Nam cần hoàn thiện công nghệ, đặc biệt là công nghệ tin học sử dụng trong hoạt động bảo lãnh. Nâng cấp việc truy xuất thông tin từ phần mềm hiện có một cách tự động, hạn chế việc thủ công, giảm thời gian và chi phí trong việc xử lý chứng từ, giảm thời gian trong việc cập nhật cơ sở dữ liệu, thông tin báo cáo, Từ đó, Agribank Bắc Giang có thể chủ động viết những chương trình ứng dụng nhỏ, riêng lẻ trên cở sở phát triển chương trình lõi hiện có để phục vụ việc tác nghiệp và báo cáo trong hoạt động bảo lãnh. Ngoài ra với định hướng phát triển đi kèm công nghệ hiện đại, Agribank Việt Nam cần có chiến lược tìm kiếm và hợp tác với các nhà cung cấp công nghệ có uy tín để đặt hàng xây dựng các chương trình hiện đại hơn, nhằm hiện đại hóa hơn nữa công nghệ ngân hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh.
3.4.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Chính phủ và NHNN cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập một hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ và thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. Những năm gần đây, hành lang pháp lý về hoạt động ngân hàng đã được dần hoàn thiện tuy nhiên trong lĩnh vực bảo lãnh các quy định pháp quy còn khá sơ sài. Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, bảo lãnh chỉ được đề cập đến trong một số văn bản dưới luật của NHNN nên tính ổn định không cao và bị vô hiệu trong trường hợp bị điều chỉnh bởi luật khác, gây nên sự chồng chéo trong quản lý và rủi ro cho các bên tham gia trong hoạt động này. Do đó, cần sớm ban hành luật về bảo lãnh ngân hàng để điều chỉnh hoạt động này được đồng bộ. Bên cạnh đó, NHNN cần sớm có một chuẩn mực chung trong nghiệp vụ bảo lãnh. Việc ban hành một chuẩn mực này không những giúp các ngân
hàng trong nước thực hiện một cách đồng bộ mà còn giúp cho việc quản lý, kiểm tra và giám sát của các cơ quan chức năng được hoàn chỉnh và thống nhất.
NHNN hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong quá trình thẩm định dự án và quản lý các khoản bảo lãnh, NHNN cần đẩy mạnh hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ thông tin cho các NHTM trong quá trình thẩm định dự án. Vì vậy, NHNN phải có những chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm của các ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng một cách kịp thời, đầy đủ và chính xác, NHNN phải nâng cao tầm hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng CIC, đảm bảo cung cấp thông tin chính xác và cập nhập. Đảm bảo khi khách hàng có vấn đề với bất kỳ một TCTD nào thì các TCTD khác đều nhận biết được. Chấm dứt và xử lý các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin giữa các TCTD. Điều này sẽ hỗ trợ các NHTM rất nhiều trong quá trình thẩm định dự án cũng như quản lý, giúp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
NHNN giám sát các ngân hàng thực hiện các quy chế của NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác thanh tra, kiểm tra. NHNN phải thường xuyên thanh tra, kiểm tra hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng, phát hiện kịp thời những tồn tại và sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời. Muốn vậy, phải chú trọng đến trình độ nghiệp vụ cũng như phẩm chất đạo đức của cán bộ thanh tra. Nhưng như vậy không có nghĩa là NHNN can thiệp quá sâu vào hoạt động của ngân hàng, gây cản trở tiêu cực tới hoạt động của ngân hàng. NHNN cần kết hợp hài hòa giữa giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ.
3.4.3.Đối với Chính phủ
Thứ nhất, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô. Môi trường kinh tế phát triển ổn định lành mạnh sẽ là động lực thúc đẩy hoạt động tiền tệ - ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. Bất ổn về kinh tế chính trị xã hội luôn đem lại những rủi ro bất khả kháng đối với ngân hàng và doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh. Vì vậy, Chính phủ cần ổn định môi trường chính trị xã hội và môi trường kinh tế
vĩ mô, xây dựng cơ chế thị trường đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng và giá cả. Làm được như vậy, Chính phủ sẽ duy trì được một môi trường thuận lợi, lành mạnh cho hoạt động của ngân hàng. “Điều tốt nhất mà Chính phủ hoặc các cơ quan quản lý ngành ngân hàng nên làm là tăng cường các quy định thận trọng, sự minh bạch chính sách, trách nhiệm giải trình và sự tin tưởng cho sự cạnh tranh.
Thứ hai, tạo điều kiện nới lỏng để các NHTM được cạnh tranh bình đẳng, công bằng và phát huy tối đa năng lực điều hành kinh doanh của các NHTM, đặc biệt là các NHTM Nhà nước như Agribank. Agribank cần được chủ động sáng tạo hơn trong các quyết định kinh doanh, dưới sự định hướng của Nhà nước, nhưng các hoạt động tác nghiệp trong kỳ cần được phát triển theo xu hướng thị trường. Do đó, Chính phủ cần đảm bảo môi trường cạnh tranh công bằng, bình đẳng cho các doanh nghiệp nói chung cũng như các NHTM nói riêng.
Ket luận Chương 3
Nội dung Chương 3 đã trình bày định hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Bắc Giang đến năm 2025 và xác định định hướng, mục tiêu nâng cao phát triển hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh đến năm 2025.
Từ những định hướng, mục tiêu và kết quả nghiên cứu trong Chương 1, Chương 2, luận văn đã đề xuất hệ thống gồm 03 nhóm: (1) giải pháp mở rộng thị trường; (2) nâng cao chất lượng bảo lãnh và (3) nhóm giải pháp bổ trợ. Đồng thời, luận văn đã đề xuất 02 nhóm kiến nghị đối với Agribank và đối với chính quyền địa phương.
KẾT LUẬN•
Trong quá trình nghiên cứu đê tài “Phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang”, luận văn đã làm rõ được những vấn đề quan trọng sau:
Thứ nhất, luận văn đã hệ thống hóa lý luận về hoạt động bảo lãnh tại NHTM và cho thấy được ý nghĩa của việc phát triển hoạt động này. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động bảo lãnh. Ngoài ra, luận văn đã đư r những bài học kinh nghiệm về phát triển hoạt động bảo lãnh tại các NHTM trong địa bàn, từ đó rút ra b ài học kinh nghiệm cho Chi nhánh.
Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh tại Agribank Bắc Giang trong gi a i đoạn 2018 - 2020 thông qua các chỉ tiêu đánh giá về sự tăng trưởng quy mô thị phần, thu nhập từ hoạt động bảo lãnh và khảo sát khách hàng. Ngoài ra, luận văn còn phân tích cá c nhân tố tá c động đến sự phát triển hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh, đưa ra những kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại trong thực trạng phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng và nguyên nhân của những tồn tại.
Thứ ba, dựa trên những kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại, luận văn đã đưa ra những giải pháp cụ thể cho Chi nhánh. Ngoài ra, luận văn cũng đưa ra những kiến nghị cho cơ qua n nhà nước trong việc tạo môi trường thông thoáng cho hoạt động bảo lãnh tại NHTM phát triển.
Những điểm đóng góp mới củ đề tài:
Điểm đóng góp nổi bật của luận văn là phân tích hoạt động bảo lãnh dựa trên quan điểm là một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng chứ không phải đơn thuần là một dịch vụ ngân hàng. Điều này càng làm rõ hơn va i trò của hoạt động bảo lãnh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trên cơ sở hệ thống hóa lý thuyết về bảo lãnh ngân hàng kết hợp với phân tích thực trạng phát triển của hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh Bắc Giang, luận
văn đã đưa ra những giải pháp để hoạt động bảo lãnh trở thành một trong những hoạt động chủ lực mang lại nguồn thu ổn định cho Agribank Bắc Giang trong tương l a i.
Luận văn đã phân tích và đề ra các giải pháp cho hoạt động bảo lãnh trên toàn bộ hệ thống Agri b a nk, và đây cũng là hướng phát triển hoạt động bảo lãnh cho tất cả các chi nhánh của Agribank trên toàn quốc.
Cá c điểm hạn chế của luận văn:
Phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ gói gọn trong Agribank Bắc Giang, chưa khái quát được vấn đề này trên góc độ của hệ thống Agri b a nk nói riêng cũng như của các NHTM Việt Nam nói chung.
Việc khảo sát khách hàng về thực trạng hoạt động bảo lãnh chỉ được thực hiện trong phạm vi tỉnh Bắc Giang và một vài tỉnh lân cận, kích cỡ mẫu chỉ giới hạn trong 60 khá ch hàng, nên tính đại diện của mẫu khảo sát không cao.
Hướng nghiên cứu tiếp theo:
Nghiên cứu chuyên sâu về các công tác phục vụ cho việc phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng như: nâng ca o chất lượng hoạt động bảo lãnh, pháp luật về hoạt động bảo lãnh ngân hàng, quản trị rủi ro trong hoạt động bảo lãnh ở các NHTM Việt N am,...
Nghiên cứu sự phát triển hoạt động bảo lãnh tại một NHTM Việt Nam khác.
Trong quá trình thực hiện, luận văn chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Tác giả xin chân thành tiếp thu các ý kiến đóng góp ủa Quý Thầy, Cô để luận văn được hoàn thiện hơn. Xin chân thành cảm ơn!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Agribank (2018 - 2020), Báo cáo tài chính.
2. Agribank Bắc Giang (2018 - 2020), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh.
3. Agribank Bắc Giang (2018 - 2020), Báo cáo tổng kết chuyên đề sản phẩm dịch vụ của Agribank Bắc Giang.
4. Agribank (2016), Đề án phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Agri b a nk địa bàn tỉnh Bắc Giang, Bắc Giang, tháng 9 năm 2016.
5. Agribank (2016), Đề án NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng và nâng cao hiệu quả đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến năm 2020, định hướng đến năm 2023, Bắc Giang, tháng 11 năm 2016.
6. Agribank (2013), Quyết định 376/QĐ-HĐTV-KHDN về việc ban hành Quy định Bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống Agribank, Hà Nội, tháng 5 năm 2013.
7. Agribank (2009). Quyết định số 2178/QĐ-NHNo-TCKT về việc ban hành biểu phí dịch vụ ngân hàng trong hệ thống Agribank, Hà Nội, Tháng 12 năm 2019.
8. Bộ Giáo dục và Đào tạo (2017), Giáo trình triết học Mác — Lenin, Nxb Chính trị quốc gia sự thật, Hà Nội.
9. Hoàng Hà Anh (2015), Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạ c sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
10. Lê Thị Linh (2015), Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đông Anh, Luận văn thạ sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
TT Tiêu chí Chú thích các mức điểm 1 2 3 4 5 1 Sự tin cậy -Rất không hài lòng Không hài lòng Bình thường Hài lòng -Rất hài lòng 1.1 Quy khách cảm thấy an toàn khi sử dụng
dịch vụ tại Chi nhánh
1.2 Quý khách cảm thấy tin cậy khi thực hiện
11. Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 28/2012/TT- NHNN quy định về bảo lãnh ngân hàng. Hà Nội, tháng 10 năm 2012.
12. Ngân hàng Nhà nước Việt Na m (2012), Đề án Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gi a i đoạn 2011 - 2015, Hà Nội.
13. Nguyễn Thị Ly (2019), Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạ c sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
14. Phan Thanh Bình (2015), Hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, Luận văn thạ sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội.
15. Quốc Hội Nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (2010), Luật Các Tổ Chức Tín Dụng, Hà Nội, Tháng 6 năm 2010.
16. Nguyễn Minh Kiều (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại.
Đại Học Kinh Te Thành phố Hồ Chí Minh.
17. Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (2018 - 2020), Báo cáo thường niên.
18. Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong (2018 - 2020), Báo cáo thường niên.
PHỤ LỤC
PHIẾU LẤY Ý KIẾN PHẢN HỒI VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK BẮC GIANG
(Dành cho khách hàng trực tuyến và tại quầy)
Nhằm không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh tại Chi nhánh Bắc Giang, chúng tôi tổ chức khảo sát lấy ý kiến phản hồi của quý khách hàng về chất lượng dịch vụ bảo lãnh một số địa điểm giao dịch của Chi nhánh. Xin quý anh/chị vui lòng trả lời những câu hỏi bằng cách khoanh tròn vào một con số phù hợp với mỗi nội dung đánh giá.
I. THÔNG TIN DOANH NGHIỆP
1. Loại hình doanh nghiệp của Anh/Chị là gì?
□ Công ty cổ phần □ Công ty trách nhiệm hữu hạn □ Loại hình khác 2. Anh/Chị đang thực hiện khảo sát thông qua kênh nào?
□ Trực tuyến □ Tại quầy
II. ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ
Anh/Chị vui lòng tích (√) vào mức đánh giá mà Anh/Chị cho là phù hợp. Mỗi câu hỏi sẽ cần duy nhất 01 đánh giá.
2.1 Quy trình thủ tục đáp ứng nhu cầu và nhanh gọn
2.2 Sản phẩm dịch vụ đa dang, phong phú 2.3 Mức phí bảo lãnh thấp
^3 Phương tiện hữu hình
3.1 Mạng lưới của Chi nhánh phủ sóng rộng rãi
3.2 Cơ sở vật chất hiện đại, khang trang 4. Năng lực phục vụ và mức độ cảm thông 4.1 Ngân hàng có các chính sách quan tâm
đến cá nhân khách hàng không?
4.2 Nhân viên có chủ động thể hiện sự quan tâm đúng mức khách hàng không? 4.3 Ngân hàng có thể hiện sự chú ý đặc biệt
đến những quan tâm lớn nhất của khách hàng không?
4.4 Nhân viên trong ngân hàng có thể hiểu được những nhu cầu đặc biệt của khách hàng không?