- Việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu phải được thực hiện một cách đồng bộ với tất cả các tài sản có giá trị lớn Trong việc cho vay, việc cầm cố giấy tờ chứng minh quyền
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước
- Chống sự cạnh tranh kém lành mạnh: với sự mở rộng tính tự chủ và tự chịu trách
nhiệm của các ngân hàng thương mại, NHNN đã giải phóng tính sáng tạo và chủ động của các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, đã xuất hiện tình trạng cạnh tranh kém lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn giữa các ngân hàng như cho vay để hoàn trả các khoản vay của các ngân hàng khác, hạ thấp các tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy cơ rủi ro tín dụng tăng cao. Do đó, NHNN cần có sự kiểm tra, kiểm sốt có hiệu quả những hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn.
- Ứng dụng các nguyên tắc cơ bản về giám sát ngân hàng hữu hiệu (25 nguyên tắc
về giám sát ngân hàng của Ủy ban Basel) trong thực thi chức năng của một cơ quan quản
lý Nhà nước và giám sát thị trường, hoàn thiện phương pháp kiểm soát và kiểm toán nội bộ trong các tổ chức tín dụng và hướng tới các chuẩn mực quốc tế. Hệ thống giám sát ngân hàng được hoàn thiện theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài chính và phát triển hệ thống cảnh báo sớm những tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh nói chung và cấp tín dụng nói riêng, thực hiện các cảnh báo sớm cho các ngân hàng thương mại, đảm bảo thị trường phát triển bền vững.
- Nghiên cứu và triển khai các công cụ bảo hiểm tín dụng như hốn đổi tín dụng
(Credit swap)... Đây là các cơng cụ của một thị trường tài chính phát triển cao nhằm giúp
các ngân hàng thương mại phịng ngừa và bảo hiểm rủi ro tín dụng, san sẻ rủi ro và tạo tính linh hoạt trong quản lý danh mục các khoản cho vay của mỗi ngân hàng.
- Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyết định số18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 của Thống đốc NHNN quy định về phân loại nợ có 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 của Thống đốc NHNN quy định về phân loại nợ có một số điểm chưa phù hợp cần xem xét điều chỉnh theo hướng đối với nợ gia hạn cần căn cứ vào thời gian gia hạn và số lần gia hạn để phân loại nợ (hiện nay chỉ căn cứ vào số lần gia hạn, mà không căn cứ vào thời gian gia hạn nên đã đánh đồng và xếp tất cả các khoản nợ gia hạn vào nhóm nợ xấu).
- Hồn thiện hệ thống thông tin tín dụng của Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước:
Trong thời đại ngày nay, muốn thành công trong kinh doanh cần có những thơng tin hữu ích. Khi mà tính kém minh bạch trong các hoạt động kinh doanh tại Việt Nam còn khá phổ biến thì u cầu thiết lập kho dữ liệu thơng tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh là hết sức cần thiết. Mặc dù trong những năm gần đây Trung tâm CIC của NHNN đã có nhiều nỗ lực trong tạo lập kho dữ liệu về các doanh nghiệp vay vốn cũng như xây dựng đánh giá về các ngành sản xuất kinh doanh, làm cơ sở trong phân tích tín dụng nhưng khả năng đáp ứng các
yêu cầu này còn nhiều hạn chế. Đặc biệt thơng tin tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, ít có tính dự báo, đưa ra các giải pháp phịng ngừa và khơng phản ánh được đặc thù tình hình kinh tế xã hội tại địa phương. Do đó, khả năng sử dụng các thơng tin này cho công tác thẩm định tín dụng chưa cao và chưa đáp ứng được yêu cầu phịng ngừa rủi ro. Để nâng cao tính hiệu quả và thúc đẩy động lực làm việc, có thể nghiên cứu chuyển đổi Trung tâm này sang hình thức một cơng ty cổ phần có sự góp vốn của các ngân hàng thương mại. Nghiên cứu và cho áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín dụng độc lập ở Việt Nam để hỗ trợ cho các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, có thể thu hút sự chuyển giao công nghệ và học tập kinh nghiệm của các Cơng ty xếp hạng tín dụng trên thế giới.
Thực hiện thí điểm tại một số NH TMCP về cách phân loại nợ theo phương pháp hiện đại để hướng tới chuẩn mức quốc tế. Từ đó, đưa ra lộ trình để các NHTM thực hiện chính sách này một cách an toàn hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại môi trường kinh doanh của Việt Nam.
Đề nghị với NHNN giao quyền trực tiếp cho các Chi nhánh trong việc xử lý rủi ro bằng việc phát mại tài sản hoặc Cử cán bộ của trung tâm quản lý và khai thác tài sản đóng tại từng khu vực. Có như vậy các Chi nhánh mới chủ động hơn trong việc thực hiện phát mại thu hồi vốn NH đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn tránh tình trạng vốn của NH bị ứ đọng trong các khoản nợ có vấn đề.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
Để tách biệt về chức năng quản lý rủi ro tín dụng với lợi ích của Chi nhánh nhằm nâng cao tính phản biện tín dụng một cách khách quan trung thực nhất thì cần thiết thực hiện việc khơng thành lập Phịng Quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nợ có vấn đề tại Chi nhánh mà thiết lập Phịng này tại các khu vực trực thuộc Hội sở chính để thực thi các chức năng trong khu vực quản lý. Việc thành lập này sẽ đảm bảo tính độc lập và khách quan trong các quyết định tín dụng của bộ phận Quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ. Đồng thời việc đặt tại các khu vực giúp cho Phịng quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nợ có vấn đề có điều kiện nắm bắt được những đặc điểm, tình hình địa phương và thị trường nhằm giải quyết kịp thời các yêu cầu của các Chi nhánh và rút ngắn thời gian xử lý công việc
Cùng với đề xuất về thay đổi cơ cấu bộ máy quản lý rủi ro như trên thì việc thực hiện kiểm sốt song song và xử lý nợ xấu cần được giao cho một bộ phận độc lập. Trên thực tế, khi xử lý nợ xấu nếu giao cho các Phịng khách hàng thì hiệu quả và tốc độ thực hiện rất chậm bởi những mối quan hệ ràng buộc trước đây khiến cho cán bộ chần chừ, thiếu kiên
quyết. Do đó, nhiệm vụ xử lý nợ xấu nên giao cho Bộ phận Quản lý nợ có vấn đề, một bộ phận ít quan hệ với khách hàng nhưng lại thường xuyên nắm bắt được các thông tin về khoản vay sẽ nâng cao hiệu quả xử lý nợ xấu hơn.
Giảm thẩm quyền phán quyết của các Chi nhánh khi không xác định giới hạn tín dụng. Xác định giới hạn tín dụng đem lại cái nhìn tổng thể về tình hình kinh doanh, tài chính và mức độ rủi ro của doanh nghiệp dựa trên sử dụng công cụ định lượng mang tính khoa học và được thực hiện định kỳ. Đây là một công việc quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng, ảnh hưởng rất lớn khả năng phịng ngừa, đến mức độ rủi ro và tổn thất trong hoạt động tín dụng. Do đó cần giao cho Phịng Quản lý rủi ro tín dụng khu vực tái thẩm định và thực hiện, là một bộ phận quản lý giám sát tín dụng độc lập với hoạt động của Chi nhánh, nơi kinh doanh tạo ra rủi ro. Điều này cũng đồng nghĩa với việc giảm thẩm quyền phán quyết của các Chi nhánh.
Cần có các quy định quy chế mở rộng đối tượng được cấp giới hạn tín dụng là các khách hàng cá nhân vay vốn để sản xuất kinh doanh. Từ đó tạo sự cơng bằng trong việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng là cá nhân với đối tượng khách hàng là các tổ chức kinh tế.
Phát triển nhóm khách hàng là doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, là nhóm khách hàng mà NH TMCP CT chưa thực hiện đầu tư tín dụng cho các chi nhánh trong thời gian qua Cùng với sự hội nhập vào nền kinh tế thế giới và việc gia nhập vào tổ chức WTO, số lượng các nhà đầu tư nước ngoài đầu tư vào Việt Nam đang ngày một gia tăng. Thực tiễn đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp FDI của một số Chi nhánh thí điểm trong hệ thống cho thấy đây là nhóm khách hàng thường có tiềm lực tài chính, năng lực quản lý và khả năng cạnh tranh, do đó phần lớn hoạt động có hiệu quả và có uy tín trong quan hệ tín dụng. Do đó đây là phân khúc thị trường cần có sự quan tâm nghiên cứu, thu thập thông tin, chuẩn bị chu đáo cho sự tăng tốc trong tương lai
Cập nhật và bổ sung thường xuyên sổ tay tín dụng: Sổ tay tín dụng hướng dẫn cho cán bộ những vấn đề cơ bản trong tác nghiệp. Bởi đặc thù của hoạt động tín dụng là dựa vào các quy định của pháp luật, sự phát triển của các sản phẩm tín dụng, do đó nó ln ln biến động và cần cập nhật một cách kịp thời. Năm 2004 NH TMCP CT VN đã ban hành sổ tay tín dụng để nâng cao hiểu biết nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Từ đó đến nay, mặc dù đã có nhiều thay đổi về quy trình tín dụng, văn bản pháp lý, sự phát triển của các sản phẩm tín dụng mới ... nhưng vẫn chưa có sự cập nhật và thay đổi, bổ sung kịp thời. Điều này đã làm hạn chế khả năng hệ thống và nắm bắt các vấn đề mới trong nghiệp vụ tín dụng của cán bộ. Do đó cần thực hiện việc rà sốt, tái bản có điều chỉnh sổ tay tín dụng, có thể 2 năm một lần
để cập nhật các văn bản pháp lý, các quy định, quy trình, mẫu biểu mới đáp ứng các yêu cầu về đào tạo và nghiên cứu chun mơn.
Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng cần phải được thêm nhiều yếu tố về tính địa phương của từng vùng. Có như vậy mới phản ánh được hết mức độ rủi ro tổng quát của từng khách hàng.
Thành lập Trung tâm cảnh báo rủi ro tín dụng của NH TMCP CT VN điều này đang được các NHTM thực hiện trong việc kinh doanh của mình. Ban hành các văn bản về từng loại hình, lĩnh vực, đối tượng có mức độ rủi ro trong thời gian vừa qua. Từ đó đưa ra các chính sách biện pháp nhằm hạn chế hay kích thích việc cấp tín dụng cho đối tượng này.