Hoạt động ngân hàng trong những năm gần đây trở thành một trong những lĩnh vực có sự cạnh tranh gay gắt nhất. Với sự ra đời của nhiều ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Quảng Bình đã gây sức ép khá lớn đến hoạt động kinh doanh
của Ngân hàng BIDV Quảng Bình. Thêm vào đó sự khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng đến hệ thống tài chính ngân hàng, đặt hệ thống ngân hàng trước sự báo động khi các tổ chức xếp hạng hạ bậc tín nhiệm một loạt các ngân hàng hàng đầu thế giới. Kinh tế trong nước nói chung và địa bàn tỉnh Quảng Bình nói riêng
cũng gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, kinh tế vĩ mô tiềm ẩn rủi ro, bất ổn.
Chính các nhân tố này đã làm cho lĩnh vực kinh doanh ngân hàng càng trở nên khó
khăn hơn. Trong hồn cảnh như vậy, chi nhánh Quảng Bình đã nỗ lực vươn lên và đạt được một số thành quả nhất định thể hiện qua bảng số liệu 2.1.
Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Quảng Bình
giai đoạn 2015 –2017 Đơn vị: Tỷ VND, USD STT Chỉ tiêu TH 2015 TH 2016 TH 2017 So sánh 2016/2015 2017/2016 (+/-) % (+/-) % 1 Nguồn vốn huy động 4.348 5.819 6.175 1.471 34 356 6
2 Dư nợ cho vay 6.474 8.258 9.685 1.784 28 1427 17
3 Thu nợ XLRR 21,18 33,77 3,41 12,59 59 -30,36 -90 4 Tổng thu dịch vụ 45 51,86 47 6,86 15 -4,86 -9 5 Doanh số TT XNK (USD) 24.693 29.675 11.779 4.982 20 - 17.896 -60 6 Doanh số MBNT(USD) 56.074 61.738 26.922 5.664 10 - 34.816 -56 7 Thu dịch vụ thẻ 2.507 318 4.038 -2.189 -87 3.720 1.170
8 Lợi nhuận trước thuế 185 165 184 -20 -11 19 12
(Nguồn: Phịng Kế hoạch tài chính BIDV Quảng Bình)
2.1.3.1 Về cơng tác huy động vốn
Giai đoạn 2015- 2017 là giai đoạn khó khăn của nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nước thắt chặt lãi suất, hạ trần lãi suất huy động tăng khả năng cho vay nhằm kích
cầu nền kinh tế, các gói vay ưu đãi được các ngân hàng và tổ chức tín dụng triển
khai mạnh mẽ. Công tác huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn vì sự cạnh tranh lãi suất, tuy nhiên đối với BIDV Quảng Bình, cơng tác huyđộng vốn vẫn được triển khai với nhiều chiêu thức nhằm tối đa hóa lợi ích cho khách hàng, vì vậy
mức độ huy động vẫn tăng đều qua các năm.
Năm 2017, là năm khó khăn đối với nền kinh tế trong nước nói chung và tỉnh
Quảng Bình nói riêng. Trước tình hình đó BIDV Quảng Bình đã có những chiến lược, chỉ đạo sâu sát đến từng cán bộ liên quan đến công tác huy động vốn, chú
trọng cơng tác Marketing, chính sách chăm sóc khách hàng tận tình chu đáo, chính
vì vậy nguồn vốn của BIDV Quảng Bình tiếp tục tăng trưởng. Tổng nguồn vốn huy
động đến 31/12/2015đạt4.348 tỷ đồng.
Năm 2016, nguồn vốn huy động đạt 5.819 tỷ đồng, tăng 1.471 tỷ đồng và
tăng 34% so với năm 2015, trong đó chủ yếu tăng do huy động từ tiền gửi dân cư,
tăng nguồn từ các định chế tài chính. Năm 2015 được đánh giá là một năm đặc biệt trong công tác huy động vốn, với việc sáp nhập các ngân hàng yếu kém trong đó nổi
cộm lên là việc sáp nhập Ngân hàng Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long vào Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với chính sách khách hàng “Chia sẽ cơ
hội-Hợp tác thành công”, cộng với niềm tin của khách hàng nên việc tăng vọt nguồn vốn huy động là điều dễ hiểu.
Năm 2017, củng là một năm khó khăn đối với kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Bình. Các biến cố liên tiếp về thiên tai và ô nhiễm môi trường kéo dài đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình kinh tế- xã hội, an ninh chính trị địa phương. Cụ thể là sự cố môi trường biển gây hiện tượng cá biển chết hàng loạt và cơn bảo số 10
trong tháng 9 năm 2017 đã gây thiệt hại hơn 4.975 tỷ đồng, ảnh hưởng trực tiếp đến kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, đặc biệt tác động trực tiếp đến các chỉ tiêu về giá trị sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy sản, giá trị sản xuất các ngành dịch vụ; kéo theo tổng sản phẩm trên địa bàn toàn tỉnh (GRDP) cả năm 2017 không
đạt kế hoạch và đạt mức tăng trưởng thấp; sản xuất và đời sống của nhân dân,
doanh nghiệp bị ảnh hưởng nghiêm trọng, phải mất nhiều thời gian mới có thể khắc phục. Mặc dù thị trường trong nước và địa bàn Quảng Bình có nhiều biến động với những diễn biến khó khăn chung, nhưng tập thể lãnh đạo và cán bộ BIDV Chi
nhánh Quảng Bìnhđã cùng nỗ lực, phấn đấu vượt qua khó khăn, thử thách và nguồn huy động đạt 6.175 tỷ đồng, tăng 356 tỷ đồng so với năm 2016 tương đương với với
.% Năm 2017 là năm mà mà không mấy thành công đối với công tác huy động vốn
tăng trưởng thấp so với các năm trước do tác động của môi trường và thiên tai.
2.1.3.2 Về cơngtác tín dụng
Song song với cơng tác huy động vốn, việc đầu tư tín dụng vẫn là cơng tác mũi nhọn của chi nhánh. Trong những năm gần đây sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt cùng với sự bất ổn, khó khăn của nền kinh tế đã tác động
mạnh đến cơngtác tín dụng tại Chi nhánh BIDV Quảng Bình.
Bảng 2.2. Cơng tác tín dụngcủa BIDV Quảng Bình
giai đoạn 2015 –2017 Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh 2016/2015 2017/2016 (+/-) % (+/-) % Cá nhân 652 837 1,163 185 0.28 326 0.39 Doanh nghiệp 5,765 7,421 8,522 1,656 0.29 1,101 0.15 Tổng cộng 6,417 8,258 9,685 1,841 0.29 1,427 0.17
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính BIDV Quảng Bình)
Dư nợ cho vay của chi nhánh các năm 2015 đến 2017 có xu hướng ổn định, tăng trưởng không cân đối so với huy động vốn. Mặc dù, môi trường kinh doanh,
kinh tế xã hội trong khoảng thời gian này có nhiều biến động đã gây khơng ít khó
khăn cho nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng, nhưng niềm tin của khách hàng đối với BIDV Quảng Bình khơng những giảm mà có xu hướng tăng. Điều này phản ánh một phần từ chính sách của chi nhánh như tạo điều kiện thuận
lợi cho khách hàng, thủ tục đơn giản, giải quyết nhanh… cộng với niềm tin của
khách hàng đối với ngân hàng lớn đãđem đến tăng trưởng tín dụng trong thời gian
qua. Cụ thể:
Năm 2015 là năm đầy khó khăn đối với hoạt động tín dụng. Đứng trước khó khăn chung của nền kinh tế, chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình đồng hành,
hỗ trợ cho doanh nghiệp nhiều nguồn vốn rẻ. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng đã ln sâu sát, nắm rõ tình hình doanh nghiệp để đưa ra những phương án tín dụng hiệu quả.
Trong năm, chi nhánh đã khơngđểphát sinh thêm nợ nhóm 2, nợ xấu; dư nợ tín dụng
đến 31/12/2015: 6.417 tỷ đồng.
Năm2016 cũng là năm tăng trưởng tín dụng khá tốt của chi nhánh, bên cạnh
tăng trưởng nhanh của huy động vốn, chi nhánh đã nỗ lực tìm kiếm khách hàng
mới, phát triển khách hàng cũ, đề xuất với BIDV triển khai hiệu quả các gói cho
vay ưu đãi, cạnh tranh chính sách về giá với các TCTD khác, hỗ trợ doanh nghiệp
tiếp cận được các nguồn vốn rẻ. Đến 31/12/2016 dư nợ đạt 8.258 tỷ đồng, tăng 1.841 tỷ đồng so với năm 2015.
Năm 2017, tín dụng tăng trưởng tốt, bám sát định hướng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên, kiểm soát
trong giới hạn các chỉ tiêu chất lượng tín dụng. Dư nợ tại thời điểm 31/12/2017 đạt 9.685 tỷ đồng, tăng 1.427 tỷ đồng so với năm 2016 với mức tăng trưởng 17,3%,
tăng 3.268 tỷ đồng so với năm 2015.
2.1.3.3 Về công tác thu dịch vụ
(Nguồn: Phịng Kế hoạch tài chính BIDV Quảng Bình)
Biểu đồ 2.1 Tình hình thu dịch vụ của BIDV Quảng Bình năm 2015-2017
Tình hình thu dịch vụ có sự tăng trưởng khá tốt từ năm 2015 đến 2017, đây
là một chiều hướng tất yếu trong chiến lược kinh doanh của hệ thống nói chung và của chi nhánh Quảng Bình nói riêngđang hướng đến là một ngân hàng bán lẻ hiện
- Thu dịch vụ thẻ năm 2015 đạt 45 tỷ đồng, đến năm 2016 thu dịch vụ đạt 51.86 tỷ đồng tăng hơn so với năm 2015 là 6,86 tỷ đồng, năm 2017 thu dịch vụ đạt 47 tỷ đồng giảm so với năm 2016là 4,86 tỷ đồng do hai nguyên nhân chủ yếu:
+ Dịng phí dịch vụ ủy thác (thu từ hoạt động bán nợ có kỳ hạn): giảm 11 tỷ
đồng,( tương đương77% )so với năm2016, do năm 2017cơ chế khơng cho phép bán
nợ có kỳ hạn, số thu trong năm 2017 chủ yếu thu từ các hợp đồng năm trước cịn số
dư, khơng phát sinh HĐ bán nợ mới.
+ Dịng dịch vụ tín dụng: giảm 13,1 tỷ đồng (tương đương 89%) so với năm
trước, do thay đổi trong cách hạch toán kế toán, một số khoản thu năm trước hạch
toán vào thu dịch vụ nhưng năm 2017 quy định hạch toán vào thu khác trong hoạt
động tín dụng, khơng hạch tốn vào thu dịch vụ.
Nếu loại trừ hai dịng phí nói trên, thu dịch vụ ròng của Chi nhánh năm 2017
tăng hơn 9 tỷ đồng (tương đương28%) so với năm trước.Phần lớn sự tăng doanh thu dịch vụ, nguyên nhân là do Hội sở chính triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ đánh vào thị hiếu khách hàng với những mức tiền gửi khác nhau, ưu đãi tăng so với mức tín dụng tăng. Chính vì vậy, trong 2 năm liên tục 2016, 2017 BIDV vinh dự được Tạp chí The Asian Banker tại Singapore trao tặng giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam”, giải thưởng được đánh giá ở 10 tiêu chí: (i) Giá trị của thương hiệu; (ii) Chỉ số tài chính, (iii) Sự phát triển bền vững; (iv) Chiến lược bán lẻ; (v) Khả năng bán hàng; (vi) Quản trị rủi ro; (vii) Ứng dụng công nghệ; (viii) Mức độ thâm nhập và sẵn sàng của kênh phân phối; (ix) Kỹ năng của cán bộ và (x) Đạo đức kinh doanh.
2.1.3.4 Công tác phát triển thẻ
Trong năm 2015, công tác thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử đã đạt được
những thành công nổi trội: phát hành thêm được 32.812 thẻ ATM, trong đó chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa với 30.370 thẻ, thẻ tín dụng quốc tế (Visa) 692 thẻ, thẻ ghi nợ Quốc tế 1.750 thẻ. Năm 2016 số thẻ tăng lên 40.922 thẻ tăng 3.110 thẻ so với năm 2015, trong đó tăng chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa với 37.292 thẻ tăng 6.922 thẻ so với năm 2015, điều này chứng tỏ chi nhánh BIDV Quảng Bình dần dần được người
dân và doanh nghiệp tín nhiệm mở tài khoản, thanh toán lương qua thẻ ngày một khởi sắc hơn.
Bảng 2.3. Kết quả phát hành thẻ của BIDV Quảng Bình giaiđoạn 2015 –2017
ĐVT: Thẻ STT Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh 2016/2015 2017/2016 (+/-) % (+/-) % 1 Thẻ tín dụng(Visa) 692 1.194 1.771 502 73 577 48
2 Thẻ ghi nợ Nội địa 30.370 37.292 45.620 6.922 23 8.328 22
3 Thẻ ghi nợ Quốc tế 1.750 2.436 2.378 686 39 (58) -2
Tổng cộng 32.812 40.922 49.769 8.110 25 8.847 22
Nguồn: Phịng Kế hoạch tài chính BIDV Quảng Bình
Năm 2017 tiếp tục là một năm thành công hoạt động thẻ. Chi nhánh đã phát
hành được 49.769 thẻ ATM tăng gần8.847 thẻ so với năm 2016, trong đó tăng chủ yếu vẫn là thẻ ghi nợ nội địa với 45.620 thẻ, tăng gần 8.328 thẻ so với năm 2016 và
tăng gần 16.957 thẻ so với năm 2015. Năm 2017là một năm nỗ lực thành cơng của phát hành các loại thẻ thanh tốn tại BIDV chi nhánh Quảng Bình.
Bên cạnh tăng trưởng về phát hành thẻ, doanh số thu về từ dịch vụ thẻ cũng
tăng qua các năm giai đoạn 2015 –2017, cụ thể:
Năm 2015, thu từ dịch vụ thẻ đạt 2.507 tỷ đồng, năm 2016 mức thu dịch vụ tăng lên 3.180 tỷ đồng, tăng 673 tỷ so với năm 2015, năm 2017 là một bước đột phá
trong thu dịch vụ từ thẻ khi doanh số đạt 4.038 tỷ đồng, tăng 858 tỷ đồng so với
năm 2016.
(Nguồn: Chức năng nhiệm vụ của các phòng trực thuộc BIDV Quảng Bình)
Biểu đồ 2.2 Tình hình doanh số từ dịch vụ thẻ giai đoạn 2015- 2017
Với kết quả hoạt động thẻ tốt trong những năm vừa qua đã góp phần vào
tăng thu dịch vụ của chi nhánh và nguồn vốn huy động, hướng đến phát triển dịch
vụ ngân hàng điện tử hiện đại, hiệu quả.
2.1.3.5 Các mặt cơng tác khác
Ngồi các mảng kinh doanh chính nêu trên, BIDV Quảng Bình khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, tác nghiệp của các mảng nghiệp vụ hỗ trợ như:
Công tác tiền tệ- kho quỹ:Trong những năm vừa qua, BIDV Quảng Bình là một trong những chi nhánh có lượng thu chi tiền mặt khá lớn tại Quảng Bình. Duy trì và mở rộng hoạt động thu tiền lưu động cho các khách hàng có nguồn thu tiền mặt, kể cả ngoài giờ và ngày nghỉ. Hoạt động ngân quỹ cũng đã tính tốn, định lượng mức
tồn quỹ hàng ngày hợp lý, góp phần tăng điều hịa tiền mặt trong hệ thống.
Công tác phát triển mạng lưới:Trong năm 2017chi nhánhđã mở cải tạo và
nâng cấp các PGD hiện có, tăng tính chun nghiệp trong việc phục vụ khách hàng,
tăng cường cán bộ trẻ, năng động với trìnhđộ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng đã
tạo luồng gió mới cho các PGD. Nhờ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng gửi tiền, vay vốn, chuyển tiền và thanh toán.
2.1.3.6 Kết quả kinh doanh
Trong 3 năm từ 2015 đến 2017, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, sản
xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị đình trệ, kéo theo hệ thống ngân hàng cũng khơng thốt khỏi sự khó khăn chungcủa nền kinh tế. BIDV Quảng Bình cũng đã có nhiều cố gắng để đảm bảo sự hoạt động và cân đối trong kinh doanh tài chính. Tổng hợp kết quả kinh doanh qua 3 năm của chi nhánh Quảng Bình được thể hiện qua
biểu đồ lợi nhuận 2.3 sau:
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính BIDV Quảng Bình)
Biểu đồ 2.3 Kết quả thực hiện lợi nhuận của BIDV Quảng Bình năm 2015-2017
Qua biểu đồ 2.3 cho thấy lợi nhuận của chi nhánh qua các năm như sau: năm 2015 đạt 185 tỷ đồng, năm 2016 lợi nhuận giảm sút xuống còn 165 tỷ đồng, giảm
20 tỷ so với năm 2015, điều này thấy bất hợp lý vì tín dụng và huy động vốn đều
tăng trưởng trong năm 2016nhưng lợi nhuận giảm sút là điều hoàn toàn trái ngược. Nhưng, nguyên nhân lợi nhuận giảm chủ yếu là do năm 2016 chi nhánh trích DPRR lên đến 52,46 tỷ đồng (trong đó DPRR cho các khoản đã bán nợ cho VAMC là
21,235 tỷ đồng), trong khi đó năm 2015 DPRR chỉ ở mức 7,5 tỷ đồng. Năm 2017 lợi nhuận tăng lên 184 tỷ đồng, tăng 19 tỷ đồng so với năm 2016. Nếu tính lợi nhuận
trước thuế theo báo cáo tài chính (chưa tính phần ghi nhận 21,235 tỷ DPRR nợ bán
VAMC) thì LNTT năm 2017 của Chi nhánh đạt 205 tỷ đồng/thực hiện năm 2017 là 144 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 42%.
Có thể thấy rằng, trong những năm qua hoạt động kinh doanh của các ngân hàng gặp khơng ít khó khăn, ngun nhân do tác động suy thối của nền kinh tế thế giới đã ảnh hưởng đến nền kinh tế trong nước, tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế nước ta có chiều hướng chậm lại, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh
nghiệp giảm, khả năng vay, trả nợ của các doanh nghiệp hạn chế, người dân tiết kiệm chi tiêu. Tình hình đó đã dẫn tới sự cạnh tranh tìm kiếm khách hàng đầu tư
của các ngân hàng vốn dĩ đã gay gắt naycàng trở nên quyết liệt hơn.
Hoạt động kinh doanh của BIDV Quảng Bình khơng tránh khỏi những khó
khăn chung đó. Tuy nhiên, các chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu của chi nhánh vẫn được hồn thành và có xu hướng tăng trưởng nhanh. Lợi nhuận của chi nhánh tăng đềuvà
ổn định trong thời gian qua.
Tóm lại, trong thời gian quachi nhánh BIDV Quảng Bìnhđã thực sự cố gắng
trong việc phát huy những lợi thế của mình để hoạt động kinh doanh đạt được