2.2.2.1. Về cơ cấu tiền gửi phân theo loại tiền tệ
Bảng 2.3 cho thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh tập trung chủ yếu là
huy động bằng VNĐ, nguồn vốn VNĐ chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn.
Bảng 2.4. Cơ cấu tiền gửi tại BIDV Quảng Bình phân theo loại tiền tệ
ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Thực hiện CL (+/-) /2015 tỷ lệ /2015 Thực hiện CL (+/-) /2016 tỷ lệ /2016 Thực hiện CL (+/-) /2017 tỷ lệ /2017 Tổng NV: 4.348 329 8% 5.819 1.471 34% 6.175 356 6,1% -VNĐ 4.063 111 3% 5.498 1.435 35% 5.889 391 7,1% - Ngoại tệ quy VNĐ 285 217 319% 321 36 13% 286 -35 -10,9%
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính BIDV Quảng Bình)
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động được, thì nguồn vốn VNĐ vẫn chiếm tỷ
trọng lớn và tăng trưởng đều qua các năm cụ thể: năm 2015 với mức huy động
VNĐ đạt 4.348 tỷ đồng, năm 2016đạt 5.498 tỷ đồng tăng 1.435 tỷ đồng so với năm
2015 với mức 35%, đến năm 2017tăng 6,1% so với năm 2016đạt 6.175 tỷ đồng. Trong khi đó huy động Ngoại tệ quy đổi VNĐ cũng có mức tăng qua các năm nhưng tỷ trọng trong tổng vốn huy động không lớn, năm 2015đạt 285 tỷ đồng, năm
2016 đạt 321 tỷ đồng và năm 2017 đạt 286 tỷ đồng, mặc dù tỷ trọng không lớn nhưng cũng đóng góp một phần đáng kể vào tổng huy động của chi nhánh trong
thời gian qua.
2.2.2.2. Về cơ cấu tiền gửi phân theo đối tượng huy động
Bảng 2.5. Cơ cấu tiền gửi phân theo tỷ trọng theo huy động vốn
Đơn vị tính: Tỷ đồng, % TT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 So sánh Giá trị % Giá trị % Giá trị % 2016/02015 2017/2016 (+/-) % (+/-) % 1 Khách hàng Định chế tài chính 713 16 759 13 828 13 46 6 69 9 2 Khách hàng Doanh nghiệp 587 14 1.391 24 926 15 804 137 (465) -33 3 Khách hàng cá nhân 3.048 70 3.669 63 4.421 72 621 20 752 20 Cộng 4.348 100 5.819 100 6.175 100 1.471 34 356 6
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính BIDV Quảng Bình)
Nhìn vào bảng 2.5 ta thấy, nguồn huy động của chi nhánh tập trung vào các loại hình như sau: Huy động tiền gửi dân cư, tiền gửi các đơn vị tổ chức và từ các
định chế tài chính khác. Trong đó các thành phần huy động được phân bổ theo tỷ trọng biểu hiện theo bảng 2.4 như sau:
Tỷ trọng nguồn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng nguồn huy động. Năm 2015 tổng nguồn huy động là 4.348 tỷ đồng, tỷ trọng nguồn
huy động tiền gửi dân cư chiếm 70% trong tổng nguồn với mức 3.048 tỷ đồng,
nguồn huy động từ Doanh nghiệp tỷ trọng 14%. Đây là thời điểm đỉnh điểm của suy thoái kinh tế, hầu như các TCKT khơng cịn tiền ở các ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng chọn một kênh đầu tư an toàn là gửi tiết kiệm. Đến năm 2016, tổng tiền gửi của chi nhánh đạt 5.819 tỷ đồng trong đó chủ yếu là tiền gửi từ dân cư với mức 3.669 tỷ đồng chiếm 63% với mức tăng 621 tỷ đồng, khách hàng doanh nghiệp có dấu hiệu phục hồi với mức tăng tỷ trọng tiền gửi lên 24% với mức tăng 804 tỷ đồng. Điều này cho thấy, chi nhánh đã có các biện pháp mở rộng nguồn huy
động tiết kiệm dân cư và từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế thay thế dần cho tỷ
trọng nguồn huy động khác vừa khơng có tính bền vững, vừa dễ biến động đột ngột.
Tương tự như vậy, đến năm 2017, tổng tiền gửi của chi nhánh đạt 6.175 tỷ đồng trong đó chủ yếu là tiền gửi từ dân cư với mức 4.421 tỷ đồng chiếm 72% với mức tăng 752 tỷ đồng, khách hàng doanh nghiệp có dấu hiệu giảm xuống với mức giảm
465 tỷ đồng, định chế tài chính tăng 13% với mức tăng 69 tỷ đồng.
Qua bảng số liệu 2.5 cho chúng ta thấy rõ hơn về những lý do tổng nguồn huy
động của chi nhánh tăng qua các năm 2015 - 2017. Xét về cơ cấu tiền gửi, tiền gửi dân cư là nguồn tiền gửi ổn định nhất và mang lại hiệu quả kinh doanh có thể được đánh giá là tốt nhất cho hoạt động ngân hàng. Nắm được điều này, Ban lãnh đạo chi
nhánh cũng đã có những bước chiến lược trong việc huy động vốn, điều này được thể hiện tiết kiệm dân cư có sự tăng trưởng đều và kháổn định qua các năm từ 2015 đến 2017. Phải nói rằng, đây là một kết quả của sự nỗ lực khơng ngừng của tồn thể
cán bộ cơng nhân viên chi nhánh trong công tác huy động vốn của những năm vừa qua. Mặc dù kinh tế gặp nhiều khó khăn, trong khi các ngân hàng thương mại khác rất đau đầu trong việc huy động vốn và giải ngân tín dụng, thì BIDV Quảng Bình vẫn ln là một trong những chi nhánh dẫn đầu trong hệ thống trên địa bàn tỉnh. Kinh tế suy thoái, doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn đều gặp khó khăn và trong tình trạng thiếu vốn, giải thể, ngừng sản xuất nhưng những doanh nghiệp có thế mạnh, có lợi thế ln chọn BIDV Quảng Bình làm điểm tựa trong những lúc khó khăn. Điều này khẳng định uy tín và thương hiệu của BIDV Quảng Bình - là ngân
hàng của Doanh nghiệp và người dân trong thời gian qua.
Qua bảng số liệu 2.5 cho ta thấy rõ, góp phần vào việc tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động qua các năm tại BIDV Quảng Bình là nguồn huy động từ
khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh. Qua các năm 2015đến 2017, nguồn huy động
của chi nhánh chủ yếu là tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn, tiền gửi định chế tài
chính tăng nhẹ qua các năm, tiền gửi của các doanh nghiệp tăng nhanh vào năm
2016 sụt giảm vào năm 2017 do có sự thay đổi trong cơ chế quản lý huy động vốn khách hàng doanh nghiệp ngoài địa bàn của BIDV, làm nguồn huy động vốn khách
hàng ngoài địa bàn năm 2017 sụt giảm so với năm trước, đây cũng là năm kinh tế có
dấu hiệu ổn định trở lại sau một kỳ dài trong suy thoái. Tuy nhiên, nguồn huy động từ dân cư chỉ mang tính chất tạm thời nếu BIDV Quảng Bình khơng có những chiến
lược và quan tâm đúng mức thì các TCTD khác sẽ có những chính sách ưu đãi
nhằm huy động nguồn tiền từ đối tượng này. Khi nền kinh tế ổn định lại, ngân hàng cần có chính sách để cân đối các nguồn huy động vốn để có sự bù đắp và hỗ trợ lẫn
nhau, vì huy động từ dân cư là nguồn huy động mang tính chiến lược lâu dài, bền
vững. Đây cũng là một bài học cho Chi nhánh trong việc mở rộng huy động vốn từ các nguồn bền vững, có tính ổn định và hiệu quả cao.
2.2.2.3. Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn huy động
Bảng 2.6Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn huy động
Đơn vị tính:Tỷ đồng
T Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh
Giá trị % Giá trị % Giá trị % 2016/02015 2017/2016 (+/-) % (+/-) % 1 Không kỳ hạn 524 12 503 9 532 9 -21 -4 29 6 2 TGCKH từ 1 tháng đến dưới 12 tháng 2.147 49 2.955 51 2.764 45 808 38 -190 -6 3 TG CKH từ 12 tháng đến 24 tháng 1.676 39 2.361 41 2.874 47 685 41 513 22 4 TG CKH từ 24 tháng trở lên 1 0 1 0 4.7 0 0 -38 4 57 Cộng 4.348 100 5.819 100 6.175 100 1.471 34 198 6
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính BIDV Quảng Bình)
Từ bảng 2.6 cho chúng ta thấy nguồn vốn huy động tại chi nhánh tập trung chủ yếu phần lớn ở kỳ hạn dưới 12 tháng (bao gồm các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 8 tháng, 9 tháng, 12 tháng).
(Đơn vị tính:Tỷ đồng)
(Nguồn: Phịng Kế hoạch tài chính BIDV Quảng Bình)
Biểu đồ 2.5. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Kết hợp giữa số liệu bảng 2.6 và biểu đồ 2.5 thể hiện rõ: Nguồn vốn không kỳ hạn tại chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn huy động, nhưng khá ổn
định và có tăng trưởng từ năm 2015 đến 2016, từ 524 tỳ đồng đến 532 tỷ đồng. Nguồn vốn không kỳ hạn chủ yếu từ các khách hàng thực hiện dịch vụ thanh toán, lãi suất huy động thấp nên không thu hút khách hàng. Tuy nhiên, đây cũng là nguồn vốn chiến lược của chi nhánh đối với khách hàng tiền gửi thanh toán, vừa thu hút
được nguồn vốn giá rẻ, vừa kết hợp các dịch vụ thanh toán đi kèm.
Đối với nguồn tiền gửi ngắn hạn từ 12 tháng trở xuống tăng đều và chiếm tỷ
trọng tương đối lớn từ 49-51%, trong đó nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ dân cư vẫn có sự tăng trưởng khá ổn định đã bù đắp cho sự sụt giảm nguồn tiền gửi khác. Điều
này cho thấy chi nhánh đã có nhiều biện pháp nỗ lực trong việc huy động tiền gửi,
đa dạng trong các loại tiền gửi, đối tượng huy động, cơ cấu huy động hợp lý để
mang lại tính cân bằng, ổn định và tăng trưởng. Tiền gửi ngắn hạn được đánh giá là nguồn vốn bền vững của chi nhánh, khách hàng thường lựa chọn các sản phẩm tiền gửi từ 12 tháng trở xuống do có lãi suất phù hợp với nhu cầu và nếu rút trước hạn, khách hàng vẫn được thanh toán bằng lãi suất không kỳ hạn.
Nguồn tiền gửi tiền gửi từ 12 tháng đến 24 tháng của chi nhánh cũng chiếm tỷ trọng tương đối khá trong cơ cấu nguồn 39%, đến 45% năm 2015 đạt 1.676 tỷ đồng, năm 2016đạt 2.361 tỷ đồng tăng hơn so với năm 2015: 685 tỷ đồng, đến năm
2017đạt 2.874 tỷ đồng tăng so với năm 2016: 513 tỷ đồng. Nguồn tiền gửi trung và
dài hạn chủ yếu nhằm vào các chương trình chứng chỉ tiền gửi kèm khuyến mãi, có thời hạn huy động trên 12 tháng lãi suất biến động theo chu kỳ 3 tháng, 6 tháng/1 lần. Điều này cũng do tâm lý của người dân ngại gửi tiền với kỳ hạn dài, sợ rủi ro về biến động lãi suất, đồng tiền mất giá…
Cơ cấu nguồn vốn là một trong những yếu tố quan trọng mà lãnh đạo chi
nhánh cần quan tâm để có các định hướng phát triển, mở rộng nguồn vốn phù hợp với thị trường, tâm lý của người gửi nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, nâng cao lợi nhuận trong hoạt động huy động vốn.
2.2.2.4. Đánh giá huy động vốn theo kết quả từng Phòng
Từ bảng 2.7 chúng ta nhìn thấy rằng, nguồn vốn huy động phần lớn tập trung
ở Hội sở chính với 2 Phòng khách hàng Doanh nghiệp và Phòng khách hàng cá
nhân, trong 7 PGD thì có 4 phịng nguồn vốn chiếm tỷ trọng tương đối tương đồng nhau. Tuy nhiên, nhìn vào số liệu cho thấy, nguồn vốn giảm tại thời điểm năm 2016 so với 2015 tập trung trọng yếu tại 2 Phòng khách hàng Doanh nghiệp, với sự suy giảm nguồn tiền gửi của khách hàng doanh nghiệp. Nguồn tiền gửi của Phòng
khách hàng Cá nhân tăng trưởng tốt từ năm 2015 đến 2017 với tốc độ tăng trưởng
từ 5% đến 15%. Đối với một số PGD có tốc độ tăng trưởng huy động vốn khá tốt
như PGD Đồng Hới, PGD Nguyễn Trãi, Bắc Lý bình quân tăng trưởng trên 80 tỷ đồng mỗi năm, tương đương từ 13-17%, điều đó chứng tỏ các PGD đã phát huy được những lợi thế của mình. Hầu hết đây là những PGD loại 1 và loại 2, có lợi thế
về địa bàn hoạt động và thực hiện nhiều dịch vụ bao gồm huy động, cho vay và các dịch vụ thanh toán khác. Một số PGD mặc dù có tỷ lệ tăng trưởng cao nhưng tổng nguồn huy động không được như các PGD khác, như PGD Quán Hàu, Nam Lý,
Đồng Sơn mới thành lập năm 2013 trở đi. Nguyên nhân một phần do vị trí PGD chưa thuận tiện, cán bộ quản lý khách hàng chưa phát huy hết trách nhiệm, chưa bố
trí thời gian đi tìm kiếm và thu hút khách hàng. Đây là một trong những yếu tố làm giảm năng suất lao động của cán bộ trong thời gian qua.
Để hỗ trợ thêm việc định hướng, đánh giá thực trạng công tác mở rộng huy động vốn tại chi nhánh, chúng ta tìm hiểu thêm về thị phần huy động vốn của BIDV
QuảngBình trênđịa bàn.
Bảng 2.7 Kết quả huy động vốn của từng phòng tại BIDV Quảng Bình từ năm 2015-2017 Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh 2016/2015 2017/2016 (+/-) % (+/-) % Phòng DN1, 2 1.260 2.062 1.810 802 63,65 -252 -12,22 Phòng KHCN 833 873 1.006 40 4,80 133 15,23
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 So sánh 2016/2015 2017/2016 (+/-) % (+/-) % PGD Bố Trạch 318 402 438 84 26,42 36 8,96 PGD Đồng Hới 670 778 910 108 16,12 132 16,97 PGD Nam Lý 185 241 319 56 30,27 78 32,37 PGD Nguyễn Trãi 543 628 710 85 15,65 82 13,06 PGD Quán Hàu 128 211 242 83 64,84 31 14,69 PGD Đồng Sơn 56 137 190 81 144,64 53 38,69 Tổng 4.348 5.819 6.175 1.471 33,83 356 6,12
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính BIDV Quảng Bình)