5. Kết cấu của luận văn
1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TRONG CÁC NGÂN HÀNG
1.2.4 Vai trò, ý nghĩa và đặc trưng về phát triển dịch vụ phi tín dụng trong Ngân hàng
hàng thương mại
1.2.4.1 Vai trò
Dịch vụ phi tín dụng góp phần thực hiện chính sách tài chính, tiền tệ của Nhà nước
Với sự phát triển của dịch vụ phi tín dụng, chính sách hạn chế dùng tiền mặt trong thanh tốn của Nhà nước được thực thi, góp phần giảm chi phí sử dụng tiền mặt của nền kinh tế. Mặt khác, Nhà nước cịn kiểm sốt được dòng tiền của các doanh nghiệp, kiểm soát được thu nhập của cá nhân, là cơ sở để tính thuế thu nhập.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng nhằm hạn chế thánh toán bằng tiền mặt
(Thanh tốn bằng tiền mặt lớn sẽ có nhiều bất lợi cho quản lý nhà nước về tiền tệ ) Nhà nước khó lịng mà quản lý được, kiểm sốt được dịng tiền của doanh nghiệp, lợi dụng những khe hở, doanh nghiệp có thể trốn thuế, gây thất thu cho Nhà nước, dùng tiền mặt nhiều cũng có thể tiếp tay cho những tiêu cực trong xã hội như rửa tiền, hối lộ, tham ô,...
Thanh tốn khơng dùng còn tiền mặt thúc đẩy giao lưu kinh tế, thương mại trong nước và ngoài nước thơng qua các kênh thanh tốn hữu hiệu và nhanh chóng. Khách hàng mua hàng Nam – Bắc có thể thanh tốn ngay, ngồi ra có thể thanh tốn mua bán hàng hóa qua mạng dễ dàng, an tồn.
Chính phủ đặt mục tiêu phấn đấu đưa nền kinh tế ra khỏi nền kinh tế tiền tệ, điều này cũng phù hợp với xu hướng của các nước phát triển trên thế giới. Phát triển thị trường dịch vụ phi tín dụng phù hợp với định hướng chỉ đạo của Chính phủ, góp phần thực hiện các chính sách của nhà nước đối với nền kinh tế.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian
giao dịch, tiết kiệm của cải của xã hội
Hiện nay đa số người dân Việt Nam cho rằng sử dụng tiền mặt trong thanh tốn là thuận tiện và nhanh chóng nhất, nhưng thực tế sử dụng tiền mặt trong thanh toán đang là thói quen ngày càng lạc hậu, gây lãng phí tiền của và thời gian của bản thân khách hàng và xã hội. Với các dịch vụ ngân hàng hiện đại tất cả các giao dịch đều có thể thực hiện không dùng tiền mặt, không phải đến ngân hàng. Điều này mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng như quản lý được dòng tiền, tiết kiệm thời gian giao dịch,...Với ngân hàng có thể tạm thời sử dụng nguồn vốn trong thanh toán để nâng cao hiệu quả hoạt động. Đối với xã hội có thể tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt, tối đa hoá của cải của xã hội cho đầu tư phát triển kinh tế.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng góp phần thúc đẩy tăng trưởng, phát
triển kinh tế xã hội
Để phát triển kinh tế, bên cạnh việc phát triển sản xuất cần phát triển các kênh thanh tốn đa dạng, nhanh chóng và thuận lợi. Dịch vụ phi tín dụng có khả năng đem lại các kênh thanh toán như vậy. Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cho phép các chủ thể kinh tế trong xã hội ứng dụng các công nghệ hiện đại trong thanh tốn, có thể thanh tốn khắp nơi, khơng giới hạn về không gian và thời gian,.. Như vây, việc giao lưu thương mại được rút ngắn lại, thuận tiện hơn có tác dụng thúc đẩy các quan hệ kinh tế phát triển đóng góp vào sự phát triển của kinh tế xã hội.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng là cầu nối đưa các ứng dụng của khoa học công nghệ tiên tiến, hiện đại vào cuộc sống. Các khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng thơng qua mạng lưới các máy ATM, qua mạng viễn thơng, qua tin nhắn,.. là nhưng kênh thanh tốn hiện đại, đưa khách hàng đến với những phương tiện thanh tốn văn minh nhất, tạo ra một nét văn hóa trong đời sống xã hội.
Dịch vụ phi tín dụng có đóng góp vào tăng thu nhập của Ngân hàng Đối với dịch vụ tín dụng, thu nhập thu được là từ lãi tiền vay. Đối với dịch vụ phi tín dụng, thu nhập đạt được là từ phí dịch vụ, chênh lệch giá, hoa hồng,.. Để xác định ngân hàng có hoạt động dịch vụ phi tín dụng phát triển hay khơng có thể xem xét tỷ lệ thu phí dịch vụ trên tổng thu nhập của ngân hàng, tỷ lệ này càng cao thì càng chứng tỏ hiệu quả trong hoạt động dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng.
Theo xu thế hiện nay, thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngày càng tăng lên. Dựa trên một lượng khách hàng đông đảo, mỗi khách hàng sử dụng một hoặc một số dịch vụ ngân hàng, mặc dù mức phí mỗi người phải trả là khơng lớn nhưng tổng số
phí thu được khơng phải là nhỏ. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng là nguồn lợi nhuận sạch, ít rủi ro, là lý do các ngân hàng ra sức phấn đấu đưa nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng tăng lên.
1.2.4.2 Ý nghĩa về phát triển dịch vụ phi tín dụng
Đối với các Ngân hàng thương mại:
Phát triển dịch vụ phi tín dụng có vai trị rất quan trọng, quyết định sự tồn tại của một ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, cụ thể là:
- Góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút và mở rộng đến nhiều đối tượng khách hàng.
- Phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng góp phần nâng cao uy tín và vị thế của NHTM. Do đó, phát triển dịch vụ phi tín dụng để đáp ứng tối ưu nhu cầu mà nền kinh tế yêu cầu, góp phần củng cố sự lớn mạnh và nâng cao uy tín, vị thế của NHTM trong nền kinh tế.
- Phân tán rủi ro cho ngân hàng: Trong thực tế, hoạt động tín dụng của ngân hàng thường chứa nhiều rủi ro, nhưng hoạt động phi tín dụng lại chứa rất ít rủi ro và mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng.
- Làm tăng lợi nhuận của NHTM: Trong hoạt động của một NHTM hiện đại, lợi nhuận không chỉ tập trung chủ yếu từ sản phẩm tín dụng mà cịn được khai thác từ các sản phẩm dịch vụ khác.
- Thúc đẩy quan hệ hợp tác, hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng: Để phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng hiện đại, các ngân hàng buộc phải có sự liên kết hợp tác với nhau. Cùng với xu thế hội nhập toàn cầu cho phép các ngân hàng trên tồn thế giới có cơ hội hợp tác, liên kết để cùng phát triển, một ngân hàng có thể hoạt động cung cấp dịch vụ đến khắp nơi trên tồn thế giới thơng qua sự liên kết với các ngân hàng quốc tế và các tổ chức kinh tế quốc tế.
Đối với khách hàng:
Dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ phi tín dụng nói riêng đều có những lợi ích to lớn đối với khách hàng, thể hiện như sau:
- Giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí. Khi các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng phát triển sẽ phục vụ cho hoạt động đời sống cũng như sản xuất kinh doanh của các cá nhân, tổ chức giúp cho họ tiết kiệm được thời gian và chi phí do khắc phục được khó khăn về khơng gian và thời gian, cũng như năng lực tài chính.
- Cung cấp thơng tin kịp thời và hiệu quả thông qua các dịch vụ phi tín dụng mà ngân hàng cung cấp, khách hàng không chỉ được đáp ứng các nhu cầu đơn nhất của
mình mà cịn được tư vấn hay nhanh chóng tiếp cận thơng tin tin cậy, kịp thời từ đó có thể đưa ra quyết định kinh doanh đúng đắn đem lại hiệu quả cao.
- Giúp khách hàng nâng cao trình độ hiểu biết sử dụng dịch vụ. Các dịch vụ phi tín dụng do ngân hàng cung cấp thường hàm chứa các yếu tố tri thức cao, vì vậy kích thích người tiêu dùng tìm hiểu và tiếp cận với những yếu tố công nghệ hiện đại, giúp nâng cao trình độ nhận thức và hiểu biết của khách hàng.
Đối với nền kinh tế xã hội:
- Góp phần tăng cường sự luân chuyển của dòng vốn trong nền kinh tế thúc đẩy sản xuất, tăng trưởng kinh tế: Dịch vụ ngân hàng cung cấp có tác động tới tổng thể các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế, từ công nghiệp, nông nghiệp, thương mại, dịch vụ, xuất nhập khẩu,...
- Thúc đẩy nền kinh tế quốc gia nhanh chóng hội nhập vào nền kinh tế thế giới: Ngày nay, xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế đã được coi là tất yếu. Trong xu hướng đó, từng quốc gia khơng ngừng khai thác những nguồn lực của mình, chủ động hội nhập vào nền kinh tế chung của khu vực và thế giới. Dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo xu hướng nền kinh tế tri thức, bởi nó ứng dụng nhiều thành tựu của cơng nghệ thơng tin. Ngồi ra, xét một góc độ nào đó thì phát triển dịch vụ phi tín dụng cịn có thể được coi là góp phần đẩy mạnh q trình minh bạch hóa tài chính trong nền kinh tế, đóng góp tích cực vào việc ngăn chặn các tệ nạn kinh tế xã hội, lành mạnh hóa nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế quốc gia hội nhập vào nền kinh tế thế giới ngày càng sâu, rộng hơn.
1.2.4.3 Đặc trưng cơ bản về phát triển dịch vụ Phi tín dụng
Bên cạnh những đặc điểm chung của dịch vụ ngân hàng (Tính vơ hình; Tính khơng thể tách biệt; Tính khơng ổn định; Tính khơng lưu giữ được) thì dịch vụ phi tín dụng cịn có những đặc trưng riêng như:
Thứ nhất, dịch vụ không làm phát sinh các nghiệp vụ liên quan đến việc cung cấp
và thu hồi vốn đối với khách hàng. Đây là đặc điểm phân biệt rõ nhất của dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng. Xét về mặt nghiệp vụ, khi dịch vụ phi tín dụng được ngân hàng cung cấp khơng làm phát sinh khoản mục cho vay trong phần tài sản của bảng tổng kết tài sản của ngân hàng hay nói cách khác ngân hàng khơng phải bỏ ra một khoản vốn nhất định để có được một khoản lãi sau một khoảng thời gian nhất định.
Do đó, dịch vụ bảo lãnh cũng có thể coi là dịch vụ tín dụng vì khi phát hành bảo lãnh là ngân hàng cam kết cho khách hàng vay một khoản bằng số tiền bảo lãnh, trong trường hợp không phát sinh khoản vay tức là khách hàng không vi pham cam
kết thì ngân hàng được phí bảo lãnh. Trong trường hợp phát sinh khoản vay tức là khách hàng vi phạm cam kết thì ngân hàng bắt buộc phải cho vay và tính lãi vay. Mức độ rủi ro của bảo lãnh cũng gần như rủi ro trong hoạt động cho vay.
Thứ hai, dịch vụ phi tín dụng được khách hàng trực tiếp sử dụng, lặp đi lặp lại
và không giới hạn về không gian, thời gian. Dịch vụ phi tín dụng cũng như một số dịch vụ khác như: dịch vụ viễn thông, dịch vụ bảo hiểm,... các sản phẩm giao dịch trên thị trường tồn tại dưới dạng “phi hữu hình”. Sự khác biệt của dịch vụ phi tín dụng là q trình cung cấp, sử dụng dịch vụ diễn ra đồng thời, dịch vụ phi tín dụng được cung cấp khơng giới hạn bởi không gian, thời gian và được lặp đi lặp lại đáp ứng nhu cầu của khách hàng vừa đa dạng, vừa tại chỗ.
Thứ ba, dịch vụ phi tín dụng ngày càng địi hỏi trình độ phát triển cao của khoa
học công nghệ ngân hàng như: công nghệ phần mềm, viễn thơng,.. Do tính chất của dịch vụ là giao dịch nhanh chóng, thuận tiện, cập nhật, địi hỏi muốn phát triển và đa dạng hóa các dich vụ phi tín dụng, địi hỏi các ngân hàng phải áp dụng công nghệ tiến tiến hiện đại, cộng với một đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp có khả năng am hiểu nhu cầu của khách hàng và có khả năng sử dụng cơng nghệ hiện đại trong quá trình cung cấp dịch vụ đến khách hàng.
Với số lượng khách hàng đông đảo, bắt buộc các ngân hàng phải sử dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại mới có khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng sử dung dịch vụ phi tín dụng ngày càng cao, đa dạng và phong phú. Xu hướng hiện nay là phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, cho phép khách hàng giao dịch mọi lúc, mọi nơi. Dịch vụ này chỉ có thể thực hiện được dựa trên nền tảng khoa học công nghệ ngân hàng hiện đại, ứng dụng những thành tựu của khoa học công nghệ hiện đại.
Thứ tư, đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng rất đa dạng, đông
đảo, buộc các ngân hàng đang dần chuyển trọng tâm hoạt động từ dịch vụ tín dụng sang dịch vụ phi tín dụng, chú trọng nhiều hơn đến khách hàng cá nhân, khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ... nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của các đối tượng khách hàng nói trên.