5. Kết cấu của luận văn
1.3 THỰC TIỄN VÀ KINH NGHIỆM VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG
DỤNG NGÂN HÀNG Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG NGOÀI VÀ TRONG NƯỚC 1.3.1 Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ phi tín dụng của một số Ngân hàng thương mại trên thế giới
1.3.1.1 Ngân hàng Misland ở Vương quốc Anh
Sau khi nhận thấy khách hàng ngày càng đòi hỏi sự thuận lợi, nhanh chóng trong giao dịch và có dấu hiệu bắt đầu ít đến giao dịch tại các chi nhánh, đã cho ra một sản phẩm dịch vụ mới đó là dịch vụ qua điện thoại. Đây là một kinh nghiệm rất bổ ích trong việc nghiên cứu đáp ứng những thay đổi những nhu cầu của khách hàng. Sau khi dịch vụ này được ra đời, số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng đã tăng lên đáng kể, nhiều khách hàng tỏ ra hết sức hài lịng vì sự thuận lợi khi không phải đến tận nơi giao dịch, điều này vừa giảm rủi ro cho khách hàng khi phải đi lại, vừa tiết kiệm thời gian, chi phí cho nguồn lực của ngân hàng.
1.3.1.2 Ngân hàng HSBC
Là một trong những tập đoàn ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính – ngân hàng nhất trên thế giới với một mạng lưới rộng khắp trên 100 quốc gia và vùng lãnh thổ trên khắp các châu lục. Để trở thành một ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính hàng đầu trên thế giới, ngồi hoạt động của NHTM, HSBC đã đặt trọng tâm phát triển các dịch vụ như dịch vụ tài chính cá nhân, tài chính doanh nghiệp, tài chính tiêu dùng, các hoạt động đầu tư và kinh doanh ngoại hối, dịch vụ cho nhóm khách hàng đặc biệt, trong đó các dịch vụ tồn cầu gồm dịch vụ thẻ, thanh toán giao dịch, bảo hiểm, quản lý tài sản…
Kết quả là HSBC đã tạo ra cơ cấu thu nhập rất đa dạng, trong đó doanh thu từ hoạt động tài trợ doanh nghiệp và kinh doanh trên các thị trường tài chính chiếm 33%; 39% từ cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân và dịch vụ tài chính tiêu dùng; 4% từ cung cấp dịch vụ khách hàng đặc biệt.
1.3.1.3 Các Ngân hàng ở Thái Lan
Nhiều ngân hàng vốn có truyền thống khơng mặn mà lắm với người tiêu dùng, chính điều này khiến cho khách hàng ít đến giao dịch. Tuy nhiên sau khi nhận ra điều đó, một số ngân hàng ví dụ như Thai Military Bank đã bắt đầu mở cửa giao dịch vào
ngày thứ bảy để phục vụ cho các khách hàng là người tiêu dùng. Việc mở rộng và kéo dài thời gian giao dịch chính là điều kiện hấp dẫn khách hàng đến với ngân hàng, do sự hạn chế về thời gian giao dịch là một khó khăn lớn đối với khách hàng. Vì vậy, sau khi mở cửa ngày thứ bảy để phục vụ khách hàng đã lôi kéo được lượng khách hàng khá lớn.
1.3.1.4 Ngân hàng ở Singapore
Đã đi một bước quan trọng trong cung ứng dịch vụ tài chính qua internet. Overscas Union Bank đã chi gần 200 triệu USD để mua các hệ thống cung cấp dịch vụ mới, bao gồm các dịch vụ internet và giao dịch cổ phiếu trực tuyến, dịch vụ ngân hàng trực tuyến sẽ mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, do giảm thiểu được khá nhiều thời gian, chi phí cho nguồn lực của ngân hàng, đồng thời thu hút khách hàng cùng nhiều tiện ích ưu việt.
1.3.1.5 Ngân hàng Pertanian Malaysia
Ngân hàng lại chọn cách mở rộng khái niệm ngân hàng di động bằng cách lập các chi nhánh nổi trên thuyền dọc theo sông Sarawak cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng, đã tạo ra sự thích thú và tiện lợi cho khách hàng, mang dịch vụ ngân hàng đến tận tay người sử dụng.
Thông qua một số dẫn chứng nêu trên có thể thấy mỗi ngân hàng có cách thức khác nhau nhưng đều chung mục đích là thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, từ đó tăng trưởng lợi nhuận, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
1.3.2 Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ phi tín dụng của một số Ngân hàng thương mại tại Việt Nam thương mại tại Việt Nam
1.3.2.1.Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank)
VietinBank đã khẳng định vị trí là ngân hàng thương mại (NHTM) hàng đầu, nắm giữ vai trò chủ đạo, chủ lực của thị trường tiền tệ Việt Nam. Hiện nay, VietinBank đứng thứ hai về quy mô tổng tài sản có thị phần hoạt động trong nước chiếm khoảng 15%. VietinBank Có hệ thống mạng lưới đứng thứ hai trong hệ thống ngân hàng Việt Nam (sau Agribank) trải rộng toàn quốc với 157 sở giao dịch, chi nhánh và trên 1.000 phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm.
VietinBank cung cấp các dịch vụ phi tín dụng cụ thể bao gồm các hoạt động sau: ngân quỹ, thẻ và ngân hàng điện tử và các hoạt động khác: Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ; Tư vấn đầu tư và tài chính; Cho thuê tài chính; Mơi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán;
Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản.
1.3.2.2.Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế. Thương hiệu và uy tín Vietcombank được minh chứng qua những dịch vụ, tiện ích mà ngân hàng này cung ứng cho khách hàng.
Vietcombank đã có những thay đổi cốt lõi như liên tục cho ra mắt và tăng cường các dịch vụ có thu nhập từ phí của một ngân hàng hiện đại thay vì các dịch vụ có thu nhập từ lãi của một ngân hàng truyền thống.
1.3.2.3. Ngân hàng TM CP Á Châu (ACB)
Với định hướng đa dạng hoá sản phẩm và hướng đến khách hàng để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam, ACB hiện đang thực hiện đầy đủ các chức năng của một ngân hàng bán lẻ đầy đủ các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng. Danh mục sản phẩm của ACB rất đa dạng tập trung vào các phân đoạn khách hàng mục tiêu bao gồm cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các sản phẩm huy động vốn của ACB rất đa dạng thích hợp với nhu cầu của dân cư và tổ chức.
Là một ngân hàng bán lẻ, ACB cung cấp danh mục đa dạng các sản phẩm ngân quỹ và thanh tốn. Với hệ thống cơng nghệ thơng tin tiên tiến, các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền được xử lý nhanh chóng, chính xác và an tồn với nhiều tiện ích cộng thêm cho khách hàng. Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ và vàng cũng là những mảng kinh doanh truyền thống của ACB từ nhiều năm nay.
1.3.2.4. Kinh nghiệm của BIDV Chi nhánh Hải Phòng
BIDV Chi nhánh Hải Phòng tập trung hướng đến sản phẩm thẻ bao gồm cả thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế. Trên cơ sở khai thác dịch vụ thanh toán lương tự động cho các đơn vị, các doanh nghiệp và tổ chức, Chi nhánh đã có bước đột phá trong việc phát hành thẻ ghi nợ nội địa, chiếm thị phần 16,6% tổng số thẻ ATM trên địa bàn năm 2015.
Công tác phát triển thẻ tín dụng quốc tế được chi nhánh đặc biệt quan tâm, đã có nhiều khách hàng được cấp đến hạn mức tối đa 500 triệu đồng/hạn mức thẻ. Cán bộ nhân viên đều hiểu biết rõ về sản phẩm, hướng dẫn cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng thành thạo, khách hàng khơng cịn tâm lý e ngại khi thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
1.3.2.5. Kinh nghiệm của BIDV Chi nhánh Hà Thành
BIDV Chi nhánh Hà Thành luôn là một trong những chi nhánh đi đầu về phát triển dịch vụ phi tín dụng, đóng góp một phần khơng nhỏ vào lợi nhuận chung của toàn hệ thống, phát triển chủ yếu ở mảng dịch vụ kiều hối và chuyển tiền quốc tế, cụ thể như:
- Dịch vụ kiều hối Đài Loan: Theo thống kê bình quân doanh số kiều hối Đài Loan đạt khoảng 500.000USD/tháng, thu được 2.000USD phí/tháng.
- Dịch vụ kiều hối Hàn Quốc: Từ khi được giao đầu mối về dịch vụ này đến nay, Chi nhánh đã mở được hơn 5.000 tài khoản cho lao động đi xuất khẩu lao động sang Hàn quốc và thực hiện khoảng 100 buổi học đào tạo cho người lao động tại các trung tâm ở Mai Dịch, Đông Anh, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh…
- Western Union: Đây là kênh thanh toán nhanh, hiện đại trên tồn cầu, đã được các NHTMCP như ACB, Đơng Á phát triển từ trước nhưng khi được giao đầu mối, Chi nhánh cũng đã chiếm lĩnh được thị phần nhất định trên thị trường.
1.3.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV - Chi nhánh Mỹ Tho
Phát triển dịch vụ ngân hàng
Trước yêu cầu hội nhập và cạnh tranh, các NHTM Việt Nam nói chung, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Mỹ Tho nói riêng cần phải khơng ngừng phát triển dịch vụ. Dù trong bất kỳ hồn cảnh nào, thì chiến lược về phát triển sản phẩm, rút ngắn thời gian phục vụ và thỏa mản tối đa nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và an tồn nhất cũng là một chiến lược cần được quan tâm hàng đầu. Tùy vào từng điều kiện, mục tiêu phát triển và năng lực tài chính của mình trong từng thời kỳ mà ngân hàng cần có những hoach định cụ thể để có thể tập trung vào một hoặc một số loại dịch vụ nhất định giúp BIDV- chi nhánh Mỹ Tho có thể cạnh tranh, tồn tại và phát triển trên thị trường.
Phát triển dịch vụ phi tín dụng cần phải được kết hợp hài hòa bởi 3 nhân tố cơ bản là: người sử dụng dịch vụ (khách hàng), người cung cấp dịch vụ (ngân hàng) và nhân tố môi trường.
Hiện nay khách hàng của Ngân hàng BIDV- chi nhánh Mỹ Tho gồm nhiều tầng thu nhập và nhận thức khác nhau, do đó thói quen sử dụng, sự ưa thích và hài lịng của khách hàng cũng khác nhau. Vì vậy muốn gia tăng nguồn thu từ các dịch vụ phi tín dụng, ngân hàng cần phải cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đa dạng hơn, đặc biệt chú trọng đến đội ngũ bán hàng, chăm sóc và hướng dẫn khách hàng khi khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm phi tín dụng.
Về phía Ngân hàng BIDV - chi nhánh Mỹ Tho, Ngân hàng cần chú trọng vào những sản phẩm dịch vụ là lợi thế của chi nhánh cũng như lợi thế trên địa bàn, bên cạnh đó quảng bá, giới thiệu các tiện ích mới để khách hàng tiếp cận dần dần.
Môi trường kinh doanh ở Việt Nam mang lại nhiều điều kiện thuận lợi cho việc gia tăng dịch vụ phi tín dụng: tình hình chính trị ổn định, Cơng nghệ thơng tin phát triển nhanh, các chi phí liên quan đến internet thấp…
Tăng cường đầu tư áp dụng công nghệ mới
Để nâng cao năng lực cạnh tranh, Ngân hàng BIDV- chi nhánh Mỹ Tho cần phải chú trọng đầu tư vào công nghệ và cơ sở vật chất hiện đại, ứng dụng những thành tựu khoa học tiên tiến vào việc nâng cao những tiện ích và giá trị sử dụng của các dịch vụ. Trong các điều kiện các nguồn lực cịn bị hạn chế như hiện nay, thì việc đầu tư vào công nghệ cần chú ý đến tính tương thích giữa cơng nghệ mới và cơng nghệ cũ, chú trọng đến sự chấp nhận của khách hàng cũng như lợi ích mà nó mang lại cho khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Luận văn đã trình bày được các khái niệm có liên quan đến ngân hàng thương mại, dịch vụ ngân hàng thương mại, dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại, các yếu tố phát triển đến dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại… Ngoài ra, nội dung chương 1 cũng đã tổng quan kinh nghiệm phát triển dịch vụ phi tín dụng của một số quốc gia trên thế giới như: Vương Quốc Anh, HSBC, Thái Lan, Malaysia, Singapore, và một số ngân hàng thương mại trong nước như: Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Ngoại Thường, Ngân hàng Á châu, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Phòng, Ngân hàng BIDV chi nhánh Hà Thành…, từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm cụ thể cho Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Mỹ Tho.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH MỸ THO
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ THO