Năm Tiềcá nhân n gửi KH Tuy(tỷđồệt đống) i Tƣơng đố(%) i
Năm 2011 3.445,31
Năm 2012 3.967,25 521,94 15,15
Năm 2013 4.250,08 282,83 7,13
Năm 2014 4.714,89 464,81 10,94
Năm 2015 5.380,16 665,27 14,11
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank - chi nhánh Vĩnh Long).
3.1.4.2 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân
Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân theo loại tiền tệ giai đoạn 2011–2015. Bảng 3.6: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tệ của Agribank - chi nhánh Vĩnh Long
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Loại tiền Năm
2011 2012 2013 2014 2015
VNĐ 3.350,39 3.905,99 4.180,19 4.654,37 5.325,14
USD(đã quy
đổi ra VNĐ) 94,92 61,26 69,89 60,52 55,02
Vềcơ cấu loại tiền tệhuy động, bảng 3.6 cho thấy tỷ trọng huy động vốn bằng nội tệ chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank - chi nhánh Vĩnh Long và đƣợc duy trì qua các năm, nguồn vốn nội tệ chủ yếu chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn huy động mỗi thời kỳ.
Nguyên nhân chính do sự chênh lệch lãi suất huy động quá lớn giữa ngoại tệ
và nội tệđã khiến cho ngƣời gửi tiền đổi từ ngoại tệ sang nội tệđể hƣởng sự chênh lệch cao dù cho sự biến động tỷ giá là rất lớn vẫn không bù đắp nổi sự chênh lệch này. Vì vậy trong giai đoạn này sự gia tăng của nguồn huy động vốn bằng ngoại tệ là không nhiều mà chủ yếu vẫn là sựgia tăng nguồn vốn bằng nội tệđểhƣởng lợi từ
lãi suất huy động cao. Trong năm 2016 dự báo nguồn vốn huy động ngoại tệ sẽ còn
giảm mạnh do từ ngày 18/12/2015 lãi suất huy động tiền gửi USD bằng 0%/năm
khách hàng sẽ chuyển từ ngoại tệ sang nội tệ để đƣợc hƣởng lãi suất cao hơn hoặc họ sẽ chuyển sang đầu tƣ vào một phƣơng án nào đó nhằm tạo ra lợi nhuận cho đồng tiền của họ trong tƣơng lai, chỉ cịn lại một số ít khách hàng gửi ngoại tệ vì một hoặc một số lý do nào đó mà họ phải giữ lại ngoại tệ.
Hình 3.4: Cơ tiền gửi khách hàng cá nhân theo loại tiền tệgiai đoạn 2011–2015
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank - chi nhánh Vĩnh Long)
Tiền gửi nội tệ tăng trƣởng ổn định theo kế hoạch đề ra, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh. Tính đến 31/12/2015 tiền gửi khách hàng cá
nhân bằng Việt Nam đồng chiếm 89,4%/TNV, đạt 105,5% kế hoạch Agribank giao,
vốn huy động bằng USD chiếm 1,7%/TNV, đạt 128% kế hoạch Agribank giao.
Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhântheo kỳ hạn giai đoạn 2011 – 2015 Bảng 3.7: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn của Agribank - chi nhánh Vĩnh Long.
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 2012 2013 2014 2015 1/ KKH 294,23 265,62 222,06 197,22 168,51 Tuyệt đối -28,61 -43,56 -24,84 -28,71 Tƣơng đối -9,72% -16,40% -11,19% -14,56% 2/ CKH từ 1th - dƣới 12th 2.874,80 2.705,89 2.874,60 2.843,26 2.995,97 Tuyệt đối -168,91 168,71 -31,34 152,71 Tƣơng đối -5,87% 6,23% -1,09% 5,37% 3/ CKH từ 12th trở lên 330,28 995,74 1.153,42 1.674,41 2.215,68 Tuyệt đối 665,46 157,68 520,99 541,27 Tƣơng đối 201,48% 15,83% 45,17% 32,33%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank - chi nhánh Vĩnh Long)
Nhìn chung ở bảng 3.7 tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank - chi nhánh
Vĩnh Long có sự tăng trƣởng đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên. Tùy chiến lƣợc phát triển sản phẩm huy động mà có các hình thức huy động khác nhau, nhƣng đa phần các ngân hàng đang cạnh tranh với sản phẩm huy động kỳ hạn ngắn trong đó có Agribank - chi nhánh Vĩnh Long. Với lãi suất thấp nhƣng có thể huy động từ các khách hàng truyền thống với số vốn lớn kỳ hạn ngắn làm cho lãi suất bình quân đầu vào thấp (tranh thủ nguồn vốn rẻ). Do vậy thì ngân hàng cũng phải có một cơ cấu nguồn vốn cho vay thích hợp nhƣ cho vay ngắn hạn nhƣ cho vay
kinh doanh, tiêu dùng, thấu chi... Hiện tại Agribank - chi nhánh Vĩnh Long không
chú trọng huy động tiền gửi kỳ hạn dài cho nên đó cũng là chiến lƣợc trong huy động nhằm giảm thiểu rủi ro nhƣng đó cũng làm mất cơ hội cho các chiến lƣợc đầu tƣ dài hạn. Tuy nhiên tiền gửi không kỳ hạn giảm mạnh qua các năm, tốc độ giảm năm sau cao hơn năm trƣớc do đó cần pải chú trọng phát triển dịch vụ thẻ ATM của
Agribank vì đây cũng là một thịtrƣờng đầy tiềm năng.
Tính đến thời điểm 31/12/2015 tiền gửi khách hàng cá nhân có kỳ hạn ngắn hạn chiếm 52,59%%/TNV; tiền gửitiết kiệmdài hạn chiếm 36,82%/TNV.
Hình 3.5: Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân theo kỳ hạn giai đoạn 2011–2015
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank - chi nhánh Vĩnh Long)
3.2 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG GỬI TIỀN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
AGRIBANK - CHI NHÁNH VĨNH LONG
3.2.1 Những mặt thuận lợi
Với đặt thù là một ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc nên Agribank - chi nhánh
Vĩnh Long luôn đi đầu trong tuân thủ, triển khai kịp thời các chính sách tiền tệ của
NHNN. Agribank - chi nhánh Vĩnh Long đã thực hiện giảm lãi suất huy động với
chính sách điều hành lãi suất huy động linh hoạt sát với diễn biến thịtrƣờng. Với lợi thế mạng lƣới rộng khắp với 1 chi nhánh Hội sở, 9 chi nhánh loại III và 28 phòng
giao dịch trực thuộc nằm rải rác khắp địa bàn tỉnh Vĩnh Long; với 18 máy ATM và
17 máy EDC/POS và 4 điểm chấp nhận thanh toán thẻ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận, giao dịch với ngân hàng.
Thực hiện có hiệu quả các giải pháp của Agribank về huy động vốn, đa dạng các hình thức huy động, đa dạng các hình thức huy động, lãi suất huy động tuy có thấp hơn các NHTM cùng địa bàn nhƣng vẫn giữ đƣợc khách hàng Vip, khách hàng truyền thống, tăng khách hàng mới và có tăng trƣởng cao (tăng 17% so với đầu năm 2015), cơ cấu lại nguồn vốn đƣợc ổn định hơn, tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng
chiếm 42,1%/TNV huy động, phù hợp với định hƣớng của Agribank và phù hợp với việc cơ cấu lại nợ trung, dài hạn cải thiện tài chính, chủđộng đƣợc nguồn vốn, bảo
đảm đƣợc thanh khoản, cơ cấu kỳ hạn có tính chất ổn định, phù hợp hơn, tăng cƣờng công tác quảng bá, tiếp thị đảm bảo các tiện ích khi khách hàng đến giao dịch, chú trọng tăng quy mơ các sản phẩm dịch vụ có thểhuy động đƣợc vốn.
- Đểcó đƣợc đội ngũ cán bộnhân viên có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao,
Agribank CN Vĩnh Long cử nhân viên tham gia đầy đủ các lớp đào tạo do Trƣờng
Đào tạo Cán bộ Agribank khu vực Miền Nam thƣờng xuyên tổ chức, các khóa đào
tạo dành cho cán bộ mới với chƣơng trình đƣợc thiết lập theo thời lƣợng phù hợp, nội dung đào tạo theo sát các qui trình nghiệp vụ tại Agribank. Giảng viên của
chƣơng trình đào tạo đều đƣợc tuyển chọn và sàng lọc qua thực tế công tác nhiều năm tại Agribank nên không những truyền đạt kiến thức chun mơn mà cịn nhiều kinh nghiệm quý báu cho cán bộ mới. Năm 2014, trƣờng Đào tạo cán bộ Agribank
đã phối hợp với Trung tâm Language Link tổ chức 35 lớp Kỹ năng quản lý cho cán
bộ toàn ngành. Bên cạnh đó, để nâng cao nhận thức của cán bộ nhân viên vềthái độ
phục vụkhách hàng và đạo đức nghề nghiệp, Agribank đã ban hành Cẩm nang văn
hóa Agribank với các nội dung về chuẩn mực hành vi ứng xử giao tiếp và đạo đức, trách nhiệm của cán bộ viên chức Agribank nhằm củng cố niềm tin bền vững của khách hàng, chiếm lĩnh thị phần, mở rộng thị trƣờng. Định kỳhàng năm, Agribank CN Vĩnh Long tổ chức các cuộc kiểm tra tác phong làm việc của nhân viên nhằm giúp nhân viên nâng cao nhận thức và tự giác thực hiện văn hóa Agribank. Những nỗ lực đầu tƣ nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực đã giúp Chi nhánh xây dựng
đƣợc đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, có năng lực, trình độchun mơn cao và thái độ, tác phong phục vụ khách hàng tận tình, chuyên nghiệp.
- Sản phẩm huy động vốn đa dạng, phong phú phù hợp qui chế, qui định
nghiệp vụhuy động vốn. Ngày càng hoàn thiện phù hợp với qui định của pháp luật, NHNN và thực tiễn trong hoạt động kinh doanh.
- Nâng cấp dịch vụ E-Mobile Banking để khách hàng có thể tra cứu thơng tin tài khoản của mình, tự động chuyển đổi kỳ hạn, loại hình sản phẩm tiết kiệm tại nhà
khi kỳ đáo hạn đến mà chƣa trực tiếp lên ngân hàng đƣợc. Tiến hành tiện ích tích hợp chuyển lãi tiền gửi vào tài khoản ATM nếu khách hàng có nhu cầu, nhƣ vậy vừa tiện lợi cho khách hàng vừa đẩy mạnh hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng.
- Cuối năm 2015 Agribank - chi nhánh Vĩnh Long đã đƣợc Agribank Việt Nam chấp thuận cho sữa chữa lớn Hội sở tỉnh, sửa chữa nhỏ bốn huyện, xây mới 1 huyện và 3 phòng giao dịch nhằm cải thiện cơ sở vật chất để phù hợp với xu hƣớng ngân hàng hiện đại để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
- Đây chính là những thành tựu, những nền tảng để Agribank CN tỉnh Vĩnh
Long phát triển hƣớng đến trở thành một NHTM nhà nƣớc chuyên nghiệp, hoạt
động hiệu quả sánh vai cùng các NHTM lớn trong khu vực và trên thế giới.
3.2.2 Những mặt còn tồn tại
Mặc dù thực hiện đầy đủ các giải pháp về tăng trƣởng nguồn vốn huy động,
song lãi suất bình qn đầu vào cịn cao và giảm chậm so với tốc độ giảm lãi suất
bình quân cho vay đã ảnh hƣởng đến kết quả tài chính. Thị phần và nguồn vốn huy
động so với các NHTM ở địa bàn chƣa đƣợc cải thiện. Công tác quảng bá tiếp thị, khuyến mãi trong lĩnh vực này còn hạn chế, thiếu chủ động, chủ yếu dựa vào
Agribank Việt Nam trong từng đợt khuyến mãi.
Thiếu vốn do địa thế nằm ở khu vực thiếu vốn, các đối tƣợng cho vay chủ yếu là các đối tƣợng ƣu tiên, các đối tƣợng sản xuất kinh doanh thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, khách hàng xuất khẩu cho vay ƣu đãi có lãi suất thấp, mặc khác do cạnh tranh giữ khách hàng truyền thống Agribank - chi nhánh Vĩnh Long đã hạ
lãi suất cho vay trung và dài hạn (theo chỉ đạo của Agribank Việt Nam) từ đó lãi suất bình quân cho vay giảm nhanh hơn lãi suất bình quân đầu vào, đã rút ngắn khoảng cách chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra.
Quy mô tăng trƣởng các sản phẩm dịch vụ chủ lực còn thấp chƣa tƣơng xứng với lợi thế về địa bàn, mạng lƣới. Các hoạt động kinh doanh đối ngoại tuy có chuyển biến nhƣng doanh thu cấu thành thunhập dịch vụ còn thấp.
Đạo đức nghề nghiệp của một số cán bộ nhân viên trong hệ thống vẫn cịn bị tha hóa, bằng chứng là các thơng tin tham ô, hối lộ của các cán bộ Agribank vẫn
còn xuất hiện khá thƣờng xuyên trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng làm ảnh
hƣởng phần nào đến danh tiếng và uy tín của Agribank.
Hiện tại trang thiết bị, cơ sở vật chất của Agribank tuy có sự đầu tƣ nhƣng chƣa đúng mức, cụ thể ở các điểm giao dịch đơng khách chƣa đƣợc bố trí đủ lƣợng máy đếm tiền, máy vi tính, quầy giao dịch, ghế ngồi cho khách,... hoặc máy cũ thƣờng xuyên bị lỗi gây nhiều khó khăn, phiền hà cho khách hàng. Hệ thống ATM chỉ mới 18 máy chƣa đủ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tất cả các máy chỉ lắp đặt ngay tại trụ sở làm việc mà chƣa lắp đặt ở những khu công nghiệp, khu vực tập trung đông dân cƣ ở vùng sâu, vùng xa thành thị.
Công tác dự báo thị trƣờng, nắm bắt thông tin chƣa thƣờng xuyên, chƣa chủ động linh hoạt; Sản phẩm đa dạng nhƣng còn đơn điệu trong sử dụng sản phẩm; Cơng tác quảng bá, tiếp thị chƣa có sự năng động, sáng tạo, không gây đƣợc sự chú
ý và thu hút khách hàng.
Do không chú trọng vào việc huy động kỳ hạn dài nên gặp khó khăn trong
việc đầu tƣ vốn trung dài hạn, nguồn vốn khơng ổn định, xoay vịng nhanh.
Năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh, cạnh tranh của Agribank khá cao trong hệ thống NHTM Việt Nam nhƣng so với các NHTM trong khu vực vẫn còn khá khiêm tốn, tính minh bạch trong hoạt động ngân hàng chƣa cao.
Môi trƣờng pháp lý cho hoạt động của các NHTM còn quá nhiều bất cập, thiếu
đồng bộ, mức độ áp dụng công nghệ thông tin của hệ thống NHTM cịn thấp và có khoảng cách khá nhiều so với nhiều nƣớc trong khu vực và trên thế giới, chƣa theo
kịp với những đòi hỏi của thực tế ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin, thị
trƣờng tiền tệ liên ngân hàng chƣa phát triển, hệ thống thơng tin tín dụng và bảo hiểm tiền gửi cịn nhiều bất cập.
Tóm tắt chƣơng 3: đã trình bày thực trạng huy động vốn tại Agribank - chi
nhánh Vĩnh Long, đồng thời phân tích các yếu tố tác động đến huy động tiền gửi của Agribank - chi nhánh Vĩnh Long. Từđó rút ra đƣợc cái nhìn tổng quan về tình
Chƣơng 4
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
Thông qua lý thuyết về các phƣơng pháp phân tích cũng nhƣ mơ hình tác giả
đề xuất ở chƣơng 2, trong chƣơng 4 sẽ tiến hành phân tích các yếu tố ảnh hƣởng
đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Agribank - chi nhánh Vĩnh
Long.
4.1 THÔNG TIN VỀ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GỬI TIỀN QUA MẪU
KHẢO SÁT
Từ kết quả điều tra thông qua bảng câu hỏi, ta có đƣợc những thơng tin của đáp viên về tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập… Sau khi tiến hành xử lí bằng thống kê, kết quả phỏng vấn 150 khách hàng có giao dịch với Argibank chi nhánh tỉnh Vĩnh Long nhƣ sau kết quả thu đƣợc nhƣ sau:
4.1.1 Giới tínhcủa khách hàng cá nhân gửi tiền qua mẫu khảo sát
Cơ cấu khách hàng cá nhân gửi tiền vào Agribank - chi nhánh Vĩnh Long qua
mẫu khảo sát theo giới tính đƣợc thể hiện qua bảng 4.1:
Bảng 4.1: Tần suất về giới tính
Giới tính Tần suất
(Ngƣời) Phần trăm (%) Tổng dồn phần trăm (%)
NỮ 78 52,0 52,7
NAM 72 48,0 100,0
Tổng 150 100,0
(Nguồn: Phỏng vấn số liệu năm 2016)
Với bảng 4.1 cho ta thấy, lƣợng khách hàng nam và khách hàng nữ đƣợc phỏng vấn gần bằng nhau. Trong 150 khách hàng đƣợc phỏng vấn thì có 78 khách hàng là nữ chiếm 52% trên tổng số mẫu, còn lại là 72 khách hàng đƣợc phỏng vấn
là nam, chiếm 48% trên tổng số mẫu; Theo phong tục tập quán từ xƣa thì trong gia
đình là ngƣời nam sẽ làm chủ gia đình, nhƣng trong thời hiện đại này thì chuyện bình đẳng giới đã đƣợc xem trọng nên việc làm chủ gia đình khơng cịn nhất thiết là ngƣời nam nữa mà có thể là ngƣời nữ. Nên với tỷ lệ nam, nữ gần bằng nhau trong
mẫu số liệu đã phản ánh đƣợc bộ số liệu có độ tin cậy; Nữ ln ln cẩn thận và tỷ
mỹ hơn nam, cho nên với tỷ lệ này cho thấy bộ số liệu sẽ phù hợp và đánh giá sát
với thực tế hơn.
4.1.2 Độ tuổicủa khách hàng cá nhân gửi tiền qua mẫu khảo sát
Cơ cấu khách hàng cá nhân gửi tiền vào Agribank - chi nhánh Vĩnh Long qua mẫu khảo sát theo độ tuổi đƣợc thể hiện qua bảng 4.2 nhƣ sau:
Bảng 4.2: Tần suất về độ tuổi
Độ tuổi Tần suất(Ngƣời) Phần trăm (%) Tổng dồn phần trăm (%)
<25 3 2,0 2,0 25 - 34 17 11,3 13,3 35 - 44 48 32,0 45,3 45 - 54 37 24,7 70,0 55< 45 30,0 100,0 Tổng 150 100,0
(Nguồn: Phỏng vấn số liệu năm 2016)
Từ kết quả của bảng 4.2 cho ta thấy, khi phỏng vấn 150 khách hàng ta có 03 khách hàng có độ tuổi dƣới 25, với tỷ lệ là 2%. Nhóm tuổi từ 25 đến 34 tuổi có 17 khách hàng và chiếm tỷ lệ 11,3%. Nhóm tuổi có nhiều nhất khách hàng đƣợc phỏng vấn nhất đó là từ 35 đến 44 tuổi có 48 khách hàng và chiếm tỷ lệ 32%. Tiếp theo là