THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM
2.1.1. Cơ sở pháp lý
Cơ sở pháp lý cho hoạt động thẻ ngân hàng tại Việt Nam bao gồm các quy định pháp lý chung cho hoạt động thanh toán, giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng và một số văn bản quy định chi tiết về dịch vụ thẻ ngân hàng.
2.1.1.1. Cơ sở pháp lý chung cho hoạt động thanh toán
Sau khi Luật Ngân hàng Nhà nuớc và Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 ra đời, những văn bản khung quy định về thanh toán lần luợt đuợc ban hành. Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn đã bao qt khá hồn chỉnh các vấn đề về thanh toán qua ngân hàng nhu: mở và sử dụng tài khoản tại NHNN, mở và sử dụng tài khoản của khách hàng tại các NHTM, quy định các phuơng tiện thanh toán, phuơng thức thanh toán giữa các ngân hàng, quyền và nghĩa vụ của các chủ thể trong quan hệ thanh tốn. Nghị định này cịn đề cập việc tổ chức các hệ thống thanh tốn và việc ứng dụng cơng nghệ tin học trong thanh toán. Nghị định này đã đuợc triển khai bằng các Quyết định số 226/2002/QĐ- NHNN ngày 26/3/2002 ban hành Quy chế hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán; Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21/11/2002 ban hành Quy chế mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nuớc và tổ chức tín dụng; Quyết định số 1092/2002/QĐ-NHNN ngày 20/8/2002 ban hành quy định về thủ tục thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Luật Giao dịch điện tử năm 2005 được Quốc hội Việt Nam thông qua ngày 29/11/2005 đã lần đầu tiên công nhận các giao dịch điện tử trong lĩnh vực kinh doanh, thương mại tại Việt Nam. Trong đó, Nhà nước cơng nhận giá trị pháp lý của chữ ký điện tử và chứng thư điện tử, đồng thời cũng thừa nhận giá trị pháp lý của hợp đồng điện tử nếu chúng có độ tin cậy theo quy định của pháp luật. Đây là những cơ sở quan trọng để các giao dịch thương mại điện tử được bảo vệ hợp pháp trước pháp luật.
Quyết định 35/2006/QĐ-NHNN ngày 31/7/2006 ban hành quy định về các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử. Theo đó, các tổ chức tín dụng được tiến hành các hoạt động ngân hàng điện tử trong phạm vi nội dung hoạt động quy định tại Giấy phép thành lập và hoạt động phù hợp với Điều lệ của TCTD.
Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 08/3/2007 về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng áp dụng đối với các cơ quan, tổ chức, cá nhân lựa chọn sử dụng hoặc cung cấp dịch vụ giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng.
Nhằm từng bước giảm bớt việc sử dụng tiền mặt trong các giao dịch thanh toán, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 161/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 quy định về thanh tốn bằng tiền mặt, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 phê duyệt Đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 và định hướng đến năm 2020, Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước. Có thể coi đây là những tác động tích cực trong việc đáp ứng nhu cầu thanh toán của nền kinh tế với các phương tiện thanh toán khơng dùng tiền mặt an tồn, hiệu quả, sử dụng thuận tiện, có khả năng từng bước thay thế tiền mặt trong lưu thông như thẻ ngân hàng.
2.1.1.2. Cơ sở pháp lý cho hoạt động phát hành, thanh toán thẻ
Sau khi Vietcombank lần đầu tiên phát hành thẻ tại thị truờng Việt Nam, NHNN đã ban hành Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng kèm theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999. Trong bối cảnh bấy giờ, Quy chế này đã đáp ứng đuợc những đòi hỏi nhất định của sự phát triển thị truờng thẻ Việt Nam. Tuy nhiên, với tốc độ phát triển nhanh chóng của thị truờng thẻ, Quy chế trên đã bộc lộ nhiều bất cập và khơng cịn đủ khả năng để điều chỉnh bao quát các hoạt động của thị truờng thẻ.
Trong năm 2007, cơ sở pháp lý cho việc phát triển thẻ ngân hàng đã hoàn thiện thêm một buớc với Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Môi truờng kinh doanh thẻ đuợc thơng thống hơn với việc loại bỏ giấy phép con đối với các NHPHT, nhung để phát hành hoặc thanh toán thẻ, các tổ chức phát hành hoặc thanh toán thẻ phải đáp ứng những điều kiện cụ thể đuợc Quy chế quy định, và NHNN đánh giá sự tuân thủ của các tổ chức đó. Đối tuợng phát hành thẻ khơng chỉ là các ngân hàng, mà cịn là tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng có thể tham gia phát hành thẻ nếu đuợc NHNN chấp thuận. Các quy định đi theo huớng chỉ tạo ra một hành lang pháp lý chung, tránh can thiệp cụ thể vào hoạt động của các tổ chức phát hành, thanh toán thẻ.
Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ngày 30/10/2007 của Thống đốc NHNN ban hành Quy chế cấp, sử dụng và quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng, theo đó việc cấp mã tổ chức phát hành thẻ (BIN) dựa trên tiêu chuẩn quốc tế ISO/IEC 7812 - hệ thống tiêu chuẩn đua ra mã nhận dạng duy nhất, giúp các TCPHT thực hiện các giao dịch thẻ trên phạm vi toàn cầu mà khơng bị trùng lắp.
Ngồi ra, nhằm giảm thiểu rủi ro trong thanh toán thẻ và hạn chế việc lợi dụng giao dịch thẻ của các hoạt động tội phạm, gian lận thương mại, rửa tiền do tính chất vơ danh của thẻ, Thống đốc NHNN đã ban hành Quyết định số 32/2007/QĐ-NHNN ngày 09/7/2007 về hạn mức số dư đối với thẻ trả trước vô danh.
Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Luật Các tổ chức tín dụng đã được ban hành năm 2010 và có hiệu lực bắt đầu từ ngày 01/01/2011, với nhiều thay đổi, bổ sung so với 02 Luật ngân hàng năm 1997. Do vậy trong thời gian tới, các văn bản hướng dẫn 02 Luật ngân hàng mới cần được ban hành nhằm tạo sự thống nhất, khả thi khi triển khai trên thực tế, bao gồm cả các văn bản quy định về hoạt động thanh tốn nói chung và dịch vụ thẻ ngân hàng nói riêng.