GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN HIỆU QUẢ THỊ TRƯỜNG THẺ NGÂN HÀNG VIỆT NAM
3.2.5. Nâng cấp và ứng dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động thẻ
Công nghệ và ứng dụng công nghệ hiện đại là điểm mấu chốt, có tính quyết định trong q trình tồn tại, phát triển và cạnh trạnh của mọi ngân hàng trong thời đại ngày nay, là nền tảng để các NHTM phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Các ngân hàng cần xác định rõ trong việc đầu tu công nghệ và thiết bị cần lựa chọn kỹ thuật và công nghệ hiện đại, có khả năng mở rộng trong những năm tiếp theo, xây dựng hệ thống phần mềm ứng dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện Việt Nam để tin học hố các nghiệp vụ một cách đồng bộ, có kế hoạch đào tạo cán bộ đủ kiến thức vận hành, khai thác hệ thống kỹ thuật mới hiệu quả nhất, kết hợp ứng dụng kỹ thuật mới với nghiên cứu chỉnh sửa và xây dựng mới các quy trình nghiệp vụ cho phù hợp với điều kiện kỹ thuật hiện đại. Trên cơ sở thực tế về công nghệ của các NHTM hiện có, thời gian tới các NHTM cần thực hiện các giải pháp sau:
Thứ nhất., các NHTM cần thực hiện triển khai nhanh các giải pháp kỹ
thuật để tăng tính an toàn và bảo mật của các sản phẩm thẻ, nâng cao các chuẩn mực kỹ thuật có độ an tồn cao đối với các sản phẩm thẻ. Để thực hiện yêu cầu trên, các NHTM cần sớm triển khai các sản phẩm thẻ chip theo chuẩn EMV đua vào ứng dụng thay thế cho thẻ từ trên thị truờng thẻ Việt Nam.
Thẻ chip là loại thẻ nhựa trên đó có gắn một chíp vi xử lý nhu một máy tính nhỏ. Bộ xử lý và mơ đun bảo mật phần cứng (HSM) của chip có tính năng xử lý thơng tin, luu giữ thơng tin (kể cả thơng tin bí mật), xử lý mã hố thơng tin đầu vào và đầu ra (I/O). Phần mềm bao gồm hệ điều hành, các ứng dụng, các khoá bảo mật, số liệu về chủ thẻ. EMV là sản phẩm chung do 3 TCTQT là EuroPay, MasterCard và Visa cùng phát triển vào giữa thập niên 1990s, có tính năng mở để đảm bảo khả năng vận hành liên thông giữa các thẻ chip và máy đọc để thanh tốn. Do đó, chuơng trình EMV (thẻ chip EMV,
máy chấp nhận thẻ EMV, các phần mềm, chương trình quản lý...) có thể coi là ứng dụng nhiều tiện ích và độ bảo mật cao nhất trên thị trường hiện nay.
Lý do quan trọng nhất để đi đến quyết định chuyển đổi từ thẻ từ sang sử dụng thẻ chip chính là nhằm chống lại việc gian lận trong thanh tốn thẻ. Chính vì vậy, mà việc chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip đang là một yêu cầu cấp bách tại Việt Nam. Hiện nay, quá trình này đang được các NHTM nghiên cứu và triển khai, trong đó Vietinbank đã là ngân hàng đầu tiên chấp nhận thanh toán thẻ chip. Hệ thống phát hành thẻ tại phần lớn các NHTM đang được nâng cấp để có thể phát hành thẻ chip.
Trong quá trình chuyển đổi sang thẻ chip, các NHTM có thể có những thuận lợi nhất định. Dịch vụ thẻ ở Việt Nam ra đời muộn hơn các nước trong khu vực đã và đang chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip nên các ngân hàng Việt Nam có thể học hỏi được rất nhiều kinh nghiệm từ q trình chuyển đổi của một số nước có điều kiện phát triển tương đương trong khu vực. Các ngân hàng Việt Nam đang trong giai đoạn đầu tư mới hệ thống công nghệ, cơ sở hạ tầng thẻ nên việc áp dụng theo tiêu chuẩn EMV sẽ được các ngân hàng định hướng rõ trong kế hoạch đầu tư. Các ngân hàng hoàn toàn chủ động trong việc tổ chức đầu thầu, mua sắm phần mềm hệ thống mới theo chuẩn EMV, tránh được tình trạng phải nâng cấp toàn bộ hoặc thay đổi theo cách chắp vá. Bên cạnh đó, số lượng ATM mà các NHTM phải nâng cấp theo chuẩn EMV là không nhiều, hệ thống POS/ EDC hiện nay của các ngân hàng đều có khả năng hỗ trợ EMV, vì vậy các ngân hàng khơng phải đầu tư mua mới nhiều.
Tuy nhiên, quá trình chuyển đổi sang thẻ chip là một quá trình đổi mới và phức tạp, do đó các ngân hàng cũng gặp phải những khó khăn nhất định. Các NHTM cịn đang trong giai đoạn ứng dụng hệ thống thẻ từ trong điều kiện hạ tầng kỹ thuật công nghệ thanh tốn cịn khá lạc hậu so với khu vực và
trên thế giới, nay lại phải chuyển sang thẻ chip, chắc chắn sẽ gặp khơng ít khó khăn trong q trình triển khai và trong việc chọn nhà thầu thích hợp do hầu hết các nhà thầu cung cấp phần cứng, phần mềm đều từ nước ngồi. Chi phí đầu tư cho hệ thống phát hành và chấp nhận thanh tốn thẻ chip chuẩn EMV địi hỏi vốn đầu tư rất lớn, khả năng thu hồi vốn chậm, quá trình triển khai phức tạp và lâu dài. Ngồi chi phí về giải pháp hỗ trợ EMV thuộc phần máy chủ (Host) và chuyển mạch (Switching), để phát hành được thẻ chip và triển khai ứng dụng chuẩn EMV tại các thiết bị đầu cuối, các ngân hàng còn phải đầu tư thêm hàng triệu đơla Mỹ. Chi phí triển khai chuẩn EMV và phát hành thẻ chip bình quân cao gấp 5 đến 10 lần so với thẻ từ. EMV là chương trình phức tạp địi hỏi các nhà cung cấp ngồi các giải pháp phù hợp, hiện đại cịn phải có đội ngũ cán bộ am hiểu kiến thức và có kinh nghiệm về chương trình EMV. Đây cũng là một khó khăn trong bối cảnh đội ngũ cán bộ của hầu hết các ngân hàng chưa có kinh nghiệm cũng như chưa được đào tạo một cách bài bản về lĩnh vực này.
Để đối phó với tình trạng gian lận thẻ có khả năng chuyển hướng sang các thị trường chưa áp dụng chương trình EMV như Việt nam hiện nay, đòi hỏi các NHTMNN đảm nhận vai trò tiên phong là những định chế ngân hàng đầu tiên triển khai chuẩn EMV trên thị trường Việt Nam.
Thứ hai, liên quan đến việc đầu tư công nghệ phần cứng nhằm phát triển
sản phẩm, dịch vụ thẻ thanh tốn, khi đầu tư cơng nghệ mới các NHTM cần cân nhắc đến tính hiện đại của cơng nghệ, tránh tình trạng mua phải những máy móc thiết bị có cơng nghệ đã q lạc hậu và xác định các chuẩn mực công nghệ tin học đối với các yêu cầu về thiết bị máy tính, các cơng cụ phần mềm nhập ngoại và các thiết bị truyền thông. Việc chuẩn hố này khơng được tạo nên những gị bó vơ lý, mà phải tạo thuận lợi cho việc bảo hành thiết bị,
hợp tác và hỗ trợ lẫn nhau, nâng cao hiệu quả của các sản phẩm phần mềm ứng dụng đuợc sản xuất trong nuớc.
Phát triển và ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh là cả một q trình phức tạp và rất khó khăn, khơng chỉ tốn rất nhiều chi phí, nhân lực và thời gian, mà đòi hỏi cả cơng tác tổ chức, thực hiện từ phía nhà quản lý. Vì vậy, đòi hỏi các NHTM cần phải có một chiến luợc phát triển cơng nghệ mang tính dài hạn, đón đầu trên cơ sở tổ chức, sắp xếp và xây dựng một quy trình hợp lý, khoa học theo tiêu chuẩn quốc tế. Một dự án phát triển cơng nghệ mang tính dài hạn tuy tốn kém chi phí đầu tu ban đầu song rất hiệu quả về lâu dài cho quá trình ứng dụng và phát triển hoạt động dịch vụ, mang lại hiệu quả kinh tế - xã hội cao.