7. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TCTD TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH
Tiền Giang là một tỉnh thuộc vùng Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) và thuộc Vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, nằm giữa hai thành phố lớn là thành phố Hồ Chí Minh và thành phố Cần Thơ.
Tiền Giang có 11 đơn vị hành chính cấp huyện (01 thành phố, 02 thị xã và 8 huyện với 173 xã, phường, thị trấn (7 thị trấn, 22 phường, 144 xã), trong đó thành phố Mỹ Tho là trung tâm chính trị kinh tế văn hóa xã hội của tỉnh với hơn 330 năm lịch sử hình thành. Phía Đông Tiền Giang giáp biển Đông, phía Tây giáp tỉnh Đồng Tháp, phía Nam giáp tỉnh Bến Tre, tỉnh Vĩnh Long và phía Bắc giáp tỉnh Long An. Đến cuối năm 2014, diện tích tự nhiên 2.509,3 km2, chiếm 6,18% diện tích Vùng ĐBSCL. Dân số trung bình là 1.716,1 nghìn người, mật độ 684 người/ km2, cao hơn mật độ dân cư vùng ĐBSCL (432 người/ km2) và cao hơn mật độ dân số cả nước (274 người/ km2) (Nguồn: Tổng cục thống kê 2015).
Về giao thông, Tiền Giang có 4 tuyến quốc lộ đi qua (Quốc lộ 1A, Quốc lội 30, Quốc lộ 50 và Quốc lộ 60), có đường cao tốc Thành phố Hồ Chí Minh – Trung Lương; có 32 km bờ biển và hệ thống con sông lớn (gồm sông Tiền, sông Vàm Cỏ, sông Soài Rạp, kênh Chợ Gạo) nối liền các tỉnh ĐBSCL với thành phố Hồ Chí Minh.
Đất đai Tiền Giang màu mỡ thích hợp với phát triển nông nghiệp hiện đại và có khả năng phát triển các Khu công nghiệp.
Những điều kiện địa kinh tế nêu trên cho thấy Tiền Giang có nhiều lợi thế trong việc sử dụng tài nguyên thiên nhiên, phát triển sản xuất hàng hóa, mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm, tăng cường khả năng hợp tác, giao lưu kinh tế, văn hóa
với các tỉnh trong vùng ĐBSCL và thành phố Hồ Chí Minh. Điều đó cũng có nghĩa là địa kinh tế của tỉnh Tiền Giang chứa đựng những khả năng có thể phát triển có hiệu quả KT-XH, tạo nên môi trường thuận lợi cho phát triển TDNH có hiệu quả và có chất lượng, an toàn tín dụng cao bởi khả năng sử dụng hiệu quả vốn tín dụng TCTD cao trong môi trường địa kinh tế có nhiều thuận lợi.
2.1.2Những nội dung chủ yếu về tình hình phát triển kinh tế - xã hội
2.1.2.1 Tốc độ tăng trưởng kinh tế theo GDP
Trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2015 tuy kinh tế của tỉnh có gặp phải nhiều khó khăn, thách thức nhưng so với mục tiêu kế hoạch thì nhiều chỉ tiêu đã hoàn thành, nền kinh tế phát triển tương đối đồng đều.
Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng GDP Tiền Giang giai đoạn 2011-2015
Đơn vị tính: %
Năm Chỉ tiêu
2011 2012 2013 2014 2015 Tốc độ tăng trưởng chung 10,5 9,8 9,3 9,5 9,0
Nông - lâm - ngư nghiệp (KV I) 5,8 5,4 4,8 4,3 4,4 Công nghiệp - xây dựng (KV II) 14,2 15,3 16,5 16,2 17,1 Dịch vụ (KV III) 12,2 9,5 8,7 9,6 9,0
Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Tiền Giang 2011-2015
Từ bảng 2.1 cho thấy, việc phát triển kinh tế còn nhiều bất cập giữa các khu vực, tốc độ tăng trưởng giữa các ngành không đồng đều. Tốc độ tăng trưởng kinh tế ngành công nghiệp xây dựng năm 2014 không tăng so với năm 2013.
Tốc độ tăng trưởng kinh tế (GDP) bình quân giai đoạn 2011-2015 là 9,62%/ năm trong đó nổi bật là khu vực công nghiệp xây dựng tăng 15,86%/ năm. Tổng sản phẩm trên địa bàn (GDP, theo giá so sánh năm 2011) năm 2015 đạt 48.693,6 tỷ đồng, tăng 9% so với năm 2014. Thu nhập bình quân đầu người năm 2015 đạt 39,7 triệu đồng/ người/ năm (năm 2014 là 39,96 triệu đồng/ người/ năm).
Việc phát triển kinh tế còn nhiều bất cập giữa các khu vực, tốc độ tăng trưởng giữa các ngành không đồng đều. Tốc độ tăng trưởng GDP ngành công nghiệp xây dựng năm 2014 không tăng so với năm 2013. Riêng đối với ngành nông lâm nghiệp, mặc dù tốc độ tăng trưởng luôn ở mức thấp qua các năm nhưng luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu kinh tế của tỉnh (từ 39% - 47%), ngành nông nghiệp vẫn là ngành kinh tế chủ đạo, đóng góp lớn vào tăng trưởng kinh tế chung của tỉnh. Về ngành công nghiệp, tuy có nhiều khu công nghiệp, cụm công nghiệp (cuối năm 2015 toàn tỉnh có 4 khu công nghiệp và 4 cụm công nghiệp đang hoạt động) nhưng việc thu hút đầu tư còn chậm do cơ chế chính sách chưa thông thoáng, việc quy hoạch các khu công nghiệp còn thiếu tính bền vững, nhiều thủ tục vướng mắc chưa được tháo gỡ nhất là giải phóng mặt bằng còn chậm, hạ tầng kỹ thuật còn nhiều hạn chế, tính đồng bộ giữa các ban ngành chưa chặt chẽ. Chỉ số năng lực cạnh tranh cấp tỉnh (PCI) ngày càng bị giảm sút và được đánh giá ở mức độ tương đối thấp. Năm 2013 chỉ số PCI của tỉnh đạt bậc 37/64, giảm 8 bậc so với năm 2012. Năm 2014 bậc 52/64, giảm 15 bậc so với năm 2013, năm 2015 bậc 49/64, tăng 3 bậc so với năm 2014.
2.1.2.2 Về chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên địa bàn tỉnh
Cơ cấu kinh tế trên địa bàn tỉnh đã có những chuyển biến, tuy nhiên vẫn còn những hạn chế và chưa thật bền vững.
Bảng 2.2: Cơ cấu kinh tế của tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2011- 2015
Đơn vị tính: %
Năm Chỉ tiêu
2011 2012 2013 2014 2015 Tổng GDP 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Nông - lâm - ngư nghiệp (KV I) 47,2 42,8 40,8 42,1 39,9 Công nghiệp - xây dựng (KV II) 27,1 29,1 30,7 23,0 24,9 Dịch vụ (KV III) 25,7 28,1 28,5 34,9 35,2
Từ bảng 2.2 cho thấy, cơ cấu kinh tế có sự chuyển dịch theo hướng tích cực, tăng dần tỷ trọng khu vực công nghiệp – xây dựng, giảm dần tỷ trọng của khu vực nông lâm thuỷ sản, tỷ trọng của khu vực dịch vụ khá cao và ổn định. Đây được xem là xu hướng chuyển dịch phù hợp với yêu cầu chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá (CNH, HĐH). Trong các năm 2011, 2012, 2013 cơ cấu kinh tế chuyển dịch ổn định theo hướng tăng dần tỷ trọng khu vực phi nông nghiệp và giảm dần tỷ trọng khu vực nông nghiệp. Tỷ trọng khu vực nông lâm nghiệp giảm từ 47,2% năm 2011 xuống còn 40,8% năm 2013, tỷ trọng khu vực công nghiệp xây dựng tăng khá từ 27,1% năm 2011 tăng lên 30,7% năm 2013 và khu vực dịch vụ tăng từ 25,7% năm 2011 lên 28,5% năm 2013. Tuy kết quả cơ cấu kinh tế không đạt theo kế hoạch hàng năm nhưng sự tăng trưởng GDP năm 2013, 2014 chính là nhờ sự tăng trưởng của ngành nông nghiệp làm nồng cốt. Chất lượng tăng trưởng công nghiệp từng bước được cải thiện do đầu tư mới mang lại, chủ yếu do các ngành chế biến thủy sản, sản xuất thức ăn chăn nuôi tăng và qui mô đầu tư lớn (vốn bình quân 01 doanh nghiệp chế biến thủy sản và chế biến thức ăn chăn nuôi là 83 tỷ đồng). Năm 2014 tỷ trọng công nghiệp xây dựng bị sụt giảm mạnh và tăng tỷ trọng nông lâm nghiệp, chuyển dịch cơ cấu kinh tế có sự thay đổi nhưng dần chuyển dịch tích cực trong năm 2015.
2.1.3Tình hình hoạt động của các TCTD trên địa bàn
Cùng với sự phát triển kinh tế của tỉnh, các TCTD trên địa bàn tỉnh Tiền Giang cũng không ngừng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển nền kinh tế theo hướng CNH, HĐH. Đến thời điểm 31/12/2015 toàn tỉnh Tiền Giang có 42 TCTD đang hoạt động gồm:
- Có 01 NH Chính sách xã hội tỉnh Tiền Giang;
- Có 07 chi nhánh TCTD thương mại cổ phần (NHTMCP) Nhà nước gồm NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, NHTMCP Đầu tư và phát triển Tiền Giang, NHTMCP Đầu tư và phát triển Mỹ Tho, NHTMCP Công thương Tiền
Giang, NHTMCP Công thương chi nhánh Tây Tiền Giang, NHTMCP Ngoại thương Tiền Giang, NH thương mại TNHH MTV Xây Dựng Tiền Giang;
- Có 18 Chi nhánh NHTMCP gồm NHTMCP Sài Gòn Thương Tín Sông Tiền, NHTMCP Sài Gòn Thương Tín, NHTMCP Sài Gòn, NHTMCP Sài Gòn Công Thương, NHTMCP An Bình, NHTMCP Á Châu, NHTMCP Xuất nhập khẩu, NHTMCP Quốc Dân, NHTMCP Đông Á, NHTMCP Kỹ Thương, NHTMCP Đại Chúng, NHTMCP Kiên Long, NHTMCP Đông Nam Á, NHTMCP Hàng Hải, NHTMCP Bản Việt, NHTMCP Quân Đội, NHTMCP Sài Gòn Hà Nội, NHTMCP Bưu điện Liên Việt;
- Có 16 Quỹ tính dụng nhân dân gồm: QTD An Hữu, QTD Tân Thanh, QTD Nhị Mỹ, QTD Mỹ Long, QTD Mỹ Tho, QTD Tân Hội Đông, QTD Tân Hiệp, QTD Thân Cửu Nghĩa, QTD Tân Mỹ Chánh, QTD Đăng Hưng Phước, QTD Chợ Gạo, QTD Bình Phục Nhứt, QTD Vĩnh Bình, QTD Mùa Xuân, QTD Long Hòa, QTD Tân Thành.
Các TCTD hoạt động rộng khắp các huyện, thị, thành trong toàn tỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế địa phương giúp cho người dân có nhiều sự lựa chọn hơn trong việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ TCTD. Tình hình huy động vốn và cho vay của các TCTD trên địa bàn tỉnh như sau:
Bảng 2.3: Dư nợ và huy động vốn các TCTD năm đến 31/12/2015
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Khối NHTMNN Khối NHTMCP QTDND Tổng Dư nợ 19.365.123 7.185.223 475.897 27.026.243 Huy động vốn 24.228.129 13.139.127 608.046 37.975.302
Hình 2.1: Biểu đồ thị phần dư nợ và huy động vốn của các TCTD trên địa bàn tỉnh năm 2015
Năm 2015, về thị phần huy động vốn NHTMNN chiếm 63,80%, NHTMCP chiếm 34,60%, QTDND chiếm 1,60% trên tổng nguồn vốn huy động. Về thị phần cho vay NHTMNN chiếm 71,65%, NHTMCP chiếm 26,59%, QTDND chiếm 1,76% trên tổng dư nợ cho vay. Các NHTMNN trên địa bàn luôn dẫn đầu về thị phần huy động vốn và cho vay. 16 QTDND có thị phần huy động vốn và cho vay rất thấp so với các NHTM. Đến cuối năm 2015 tình hình nợ xấu của các TCTD được kiểm soát ở mức 0,88%/tổng dư nợ, của hệ thống QTDND là 0,54%/tổng dư nợ. Nhìn chung, tình hình tỉ lệ nợ xấu của các TCTD trên địa bàn tỉnh được kiểm soát tốt một phần do sự lãnh chỉ đạo của NHNN tỉnh Tiền Giang, sự hỗ trợ của các Ban, Ngành tỉnh trong việc giải quyết các khó khăn vướng mắc trong công tác xét xử và thi hành án (THA) dân sự. Đặc biệt là công tác thẩm định, xét duyệt hồ sơ cho vay của các TCTD cũng đã được các TCTD quan tâm đặt lên hàng đầu vì mục tiêu cho vay cuối cùng là thu hồi được vốn và một phần lợi nhuận.
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH 2011 - 2015 ĐỊA BÀN TỈNH 2011 - 2015
2.2.1Công tác phát triển thành viên và quản trị điều hành
2.2.1.1 Công tác phát triển thành viên
Thực hiện Thông tư 04/2015/TT-NHNN ngày 31/3/2015 Quy định về Quỹ tín dụng nhân dân, nhằm đảm bảo chất lượng thành viên hoạt động tại QTDND, trong năm Giám đốc NHNN tỉnh đã chỉ đạo các QTDND đã tiến hành rà soát lại thành viên không tham gia hoạt động tại QTD. Đi đôi với việc giảm thành viên cũ, một số quỹ vẫn kết nạp thêm thành viên mới để tăng quy mô hoạt động. Kết quả đến cuối tháng 12/2015 có 21.652 thành viên, giảm 11.201 thành viên tỷ lệ giảm 34,10% so với đầu năm. Việc chọn lọc các thành viên sẽ giúp cho QTD giữ lại những thành viên có tâm quyết và thật sự gắn bó với hoạt động của QTDND.
Hình 2.2: Biểu đồ thống kê số lượng thành viên của QTD giai đoạn 2011-2015
Nguồn: Báo cáo GSTX 2011-2015 của NHNN TG
Từ hình 2.2 trên thì số lượng thành viên tham gia vào QTD luôn có sự gia tăng từ 2011 đến 2014. Năm 2014 tổng số thành viên đạt 32.847 thành viên tăng 6.293 thành viên so với năm 2011 tỷ lệ tăng 23,70%, nguyên nhân tăng là do trong năm
2012 NHNN Việt Nam chấp thuận mở thêm 02 QTDND hoạt động (QTD Mỹ Tho và QTD Mùa Xuân) cho nên có sự gia tăng thành viên đáng kể. Bên cạnh đó, hạn mức các món vay tại QTDND thường thấp hơn các TCTD và điều kiện vay vốn cũng kém phức tạp hơn nên vay vốn tại QTDND vẫn được nhiều người dân lựa chọn. Đồng thời số lượng thành viên tăng cũng thể hiện vai trò của QTDND trong việc cung ứng vốn cho vay, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế tại địa bàn hoạt động. Số lượng thành viên tăng chứng tỏ nhu cầu vốn phát triển sản xuất tại địa bàn ngày càng cao và QTDND cũng thể hiện được vai trò của mình trong việc cho vay thành viên góp phần phát triển kinh tế trên địa bàn. Tuy nhiên, đến năm 2015 số lượng thành viên đã giảm đột biến xuống còn 21.652 thành viên. Nguyên nhân giảm do thực hiện Thông tư số 04/2015/TT-NHNN quy định địa bàn hoạt động một xã, một phường, một thị trấn nên các QTDND trên địa bàn mà trước đây có địa bàn hoạt động không đúng quy định tại Thông tư thì bị thu hồi địa bàn hoạt động, chấm dứt tư cách thành viên. Thứ hai, QTDND thực hiện sàng lọc lại các thành viên đã lâu không còn hoạt động nữa. Thứ ba, là chấm dứt tư cách thành viên đối với những thành viên không thực hiện vốn thường niên là 100.000 đồng tại Điều 28 của Thông tư số 04/205/TT-NHNN. Trên đây là những lý do dẫn đến số lượng thành viên trong năm 2015 bị giảm xuống đột biến.
2.2.1.2 Công tác Quản trị điều hành
Bộ máy hoạt động của hệ thống QTDND đang dần được cải tiến và hoàn thiện. Các QTD đã ngày càng quan tâm hơn đến công tác đào tạo cán bộ nhân viên thông qua các lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ QTD do NHNN tỉnh phối hợp với Trường Đại học Ngân hàng và Hiệp hội QTD tổ chức để phục vụ cho hoạt động tại QTD. Số lượng nhân viên có trình độ Đại học và Cao đẳng luôn tăng lên theo thời gian, một số cán bộ trẻ có trình độ đã giữ chức vụ trong Ban quản trị, Ban điều hành. Để đáp ứng được nhu cầu phát triển ngày càng cao, các QTDND rất chú trọng đến công tác đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ. Đến nay, có 12/16 QTDND bảo đảm nhân sự đạt chuẩn về trình độ theo quy định tại Quyết định số 31/2006/QĐ-NHNN. Nhân sự được thay thế, bổ sung đều được bầu trên nguyên tắc
lấy ý kiến của thành viên qua các kỳ Đại hội. Đến cuối năm 2015, hệ thống QTDND trên địa bàn tỉnh có 128 nhân viên làm việc thường xuyên tại Quỹ trong đó có 47 nhân viên có trình độ Đại học, 10 nhân viên có trình độ Cao đẳng, 51 nhân viên có trình độ Trung cấp và 19 nhân viên có trình độ Sơ cấp và THPT. (Nguồn: Thanh tra, giám sát NHNN TG)
Hình 2.3: Biểu đồ thống kê tỷ lệ trình độ nhân viên tại QTDND đến 31/12/2015
Bên cạnh những mặt đạt được thì cũng tồn tại một số hạn chế như sau:
+ Hội đồng quản trị: Có 78,57% QTDND đạt số lượng thành viên HĐQT theo
mức tối thiểu đúng quy định. Tuyển dụng nhân sự của nhiều QTDND tập trung lựa chọn người thân trong gia đình của người có chức quyền trong QTDND, cơ cấu nhân sự của HĐQT ít thành viên nên tiềm ẩn nguy cơ lợi ích nhóm trong hoạt động kinh doanh.
+ Ban điều hành: Đến cuối năm 2015 có 13/16 Giám đốc QTDND có bằng
trung cấp (kế toán, ngân hàng) và còn lại 03 Giám đốc tại QTDND khác có bằng đại học (kinh tế, quản trị, ngân hàng), qua đó cho thấy trình độ chuyên môn của ban điều hành còn thấp, chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu quản lý, điều hành theo xu hướng kinh doanh hiện nay; công tác chỉ đạo, điều hành thiếu chủ động, thiếu nhạy bén, một số QTD còn tình trạng kiêm nhiệm.
+ Ban kiểm soát: Nhiều QTDND không chú trọng vào sự độc lập của BKS
với Ban điều hành và HĐQT mà xem bộ phận kiểm soát này giống như một bộ phận nghiệp vụ bình thường, không nhận ra được tầm quan trọng của BKS là kiểm
tra, giám sát tình hình hoạt động của QTD về việc tuân thủ pháp luật, quy chế, quy trình nghiệp vụ hoạt động của QTDND. Trình độ bằng cấp của BKS chủ yếu là