7. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
1.4.1.1 Mô hình tín dụng hợp tác tại Cộng Hòa Liên Bang Đức
Ở Cộng hòa Liên Bang Đức Có 3.700 TCTD, chia làm 3 nhóm:
Các NHTM cổ phần tư nhân; các Quỹ tiết kiệm cộng đồng thuộc sở hữu nhà nước của chính quyền địa phương; các TCTD/ hợp tác xã (NH/HTX)
Riêng nhóm NH/HTX có tới 2500 đơn vị, kết thành một hệ thống hoạt động rộng khắp ở nông thôn và thành thị, chiếm 20% thị phần tín dụng trong cả nước. Bản thân các NH/HTX đều có các công ty dịch vụ tài chính chuyên danh về cho vay cầm cố, xây dựng nhà, bất động sản, bảo hiểm, tư vấn. Hệ thống TCTD hợp tác xã Đức được tổ chức thành 3 cấp:
Cấp 1: Gồm các NH/HTX cơ sở và các TCTD chuyên ngành
Hiện nước Đức 2500 NH/HTX cơ sở, với 13,3 triệu thành viên, trong đó 86% là người lao động, 14% là chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các TCTD HTX cơ sở mở ra 19.700 chi nhánh, thu hút 30 triệu khách hàng ở nông thôn và thành thị (7 người dân có 1 thành viên, 3 người dân có 1 khách hàng). Về tổ chức các NH này hình thành theo Luật HTX; về nghiệp vụ và dịch vụ hoạt động theo Luật TCTD; về nguồn vốn gồm vốn tự có không dưới 8% tài sản có rủi ro, vốn huy động phần lớn từ các tầng lớp trung lưu, người làm công ăn lương; vốn đi vay của NH/HTX khu vực, chi nhánh NH/HTX TW. Các NH/HTX đáp ứng nhiều loại dịch vụ như thanh toán (Séc, thẻ rút tiền tự động) nội địa và quốc tế; giao dịch và bảo hiểm chứng khoán…
Cấp 2: Gồm các NH/HTX khu vực
NH/HTX khu vực đầu tiên ra đời từ năm 1872 do các TCTD Nhân dân thành lập, thành viên của NH/HTX khu vực là các NH/HTX cơ sở và một số doanh nghiệp vừa và nhỏ nhiệm vụ chủ yếu các NH này là hoạt động hỗ trợ và phục vụ các NH/HTX cơ sở.
Cấp 3: Gồm các NH/HTX TW
NH/HTX TW ra đời vào năm 1895 đầu tiên ở Beclin trực thuộc một bang đến năm 1932 có tên chính thức là NH/HTX TW và từ năm 1939 hoạt động thống nhất trong cả nước Đức, hoạt động theo Luật công cộng và Luật công ty, hoạt động như một TCTD thương mại cổ phần. Có chức năng nhiệm vụ chính sau đây:
- Bảo đảm cân đối vốn trong toàn hệ thống NH/HTX thông qua các hoạt động tín dụng và dịch vụ TCTD
- Bảo đảm đầu tư và tái đầu tư vốn cho các TCTD trong hệ thống bằng nhiều hình thức cho vay đa dạng.
- Là tổ chức trung gian nối các NH/HTX với thị tường tiền tệ
Các công ty tài chính trực thuộc: Bên cạnh các TCTD kinh doanh đa năng và chuyên doanh, còn có hàng chục Công ty tài chính hoạt động về các nghiệp vụ cho vay, cầm đồ, xây dựng nhà, thanh toán bù trừ. Vốn của các công ty này do NH/HTX TW và NH/HTX Khu vực và một số công ty khác đóng góp.
Cơ chế đảm bảo an toàn cho từng NH/HTX và an toàn hệ thống, bao gồm nhiều cấp và đơn vị.