- Giải quyết triệt để các khoản nợ xấu, nợ dưới chuẩn trong đó có tỷ lệ
1. Doanh số cho
vay______________ 2,572,602 2,875,015 3,840,507 11.8 33.6 2 49. 2. Dư nợ cho vay 1,166,101 10
0 1,375,045 100 1,807,128 100 18^^ 31.2 552.1. Ngắn hạn 1,094,762 9 2.1. Ngắn hạn 1,094,762 9 3 1,259,130 91 1,647,398 91. 1 15^ 30.8 50. 5 2.2. Trung dài hạn 70,36 7 6 109,45 7 8. 4 139,55 5 7.7 55.7 30.01 98. 3 2.3. Tài trợ uỷ thác 97 2^ T 6,45 8 0. 6 5,224 0.2 5.6 lần -19.1 4.4 lần 37
dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh mới (Kinh doanh hối đoái với các đơn vị có nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu); Đa dạng hoá các loại tiền gửi (Theo tuần, theo tháng...); Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn trong năm 2010, 2011 tăng cao.
Năm 2012 lại giảm đi 491 tỷ đồng tương ứng với 21,9% so với năm
2011 và giảm 115 tỷ đồng tương ứng 6,2% so với năm 2010 do: năm 2012 lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dần ổn định và giảm xuống mức 12%/năm, tâm lý người dân chuyển hướng đầu tư sang hạng mục khác sinh lời cao hơn và do các tổ chức bảo hiểm xã hội rút vốn tiền gửi tại ngân hàng.
- Cơ cấu nguồn vốn thay đổi theo từng thời kỳ: Nguồn vốn có lãi suất thấp là nguồn tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi trên tài khoản thanh toán của cá nhân, tổ chức kinh tế năm 2010 chiếm 7%, năm 2011 chiếm 5%, năm 2012 chiếm 6,4% tổng nguồn vốn. Nguồn vốn tự huy động 03 năm 2010, 2011,
2012 đều đáp ứng 100% dư nợ cho vay. Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Chi nhánh là nguồn vốn huy động, trung bình chiếm 95% tồng nguồn vốn.
- Vốn điều hòa của NHNo&PTNT Việt Nam: để đáp ứng nhu cầu vốn cho vay đối với ngành nghề nông nghiệp, nông thôn, NHNo&PTNT Đông anh đã đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tiếp vốn trong kế hoạch. Tuy nhiên nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của chi nhánh qua các năm 2010-2012.
38
2.2.1.2. Sử dụng vốn
Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng
Chỉ tiêu
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Lượng % Lượng % Lượng %
Tổng dư nợ 1.166 1Õ0 1.375 100 1.807 100
Doanh nghiệp nhà nước 10 6,85 19 6,4 15 4,7 Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 178 66,7 In 58,9 1.047 18
Hộ sản xuất & cá nhân 108 26,45 175 34,7 175 37,3
(Nguồn: Cân đối tài khoản NHNo&PTNT Đông Anh năm 2010-2012)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian của NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh
Biểu đồ trên cho thấy:
- Doanh số cho vay tăng qua các năm, năm 2012 đạt 3,840,507 triệu đồng tăng 33.6% so với năm 2011 và tăng 49.2% so với năm 2010 do hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn ngày càng mở rộng, có xu hướng phát triển, tăng đầu tư.
- Cơ cấu dư nợ: Dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ. Dư nợ cho vay năm 2011 đạt 1,375,045 triệu đồng tăng 18% so với năm 2010. Năm 2012 đạt 1,807,128 triệu đồng tăng 31,2% so với năm 2011 và tăng 55% so với năm 2010. Dư nợ ngắn hạn chiếm hơn 90% tổng dư nợ qua các năm, năm 2012 đạt 1,647,398 triệu đồng tăng 30,8% so với năm 2011, tăng 50,5% so với năm 2010. Dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ bởi khách hàng trên địa bàn chủ yếu là các hộ nông dân, các
39
hộ sản xuất kinh doanh, DNVVN. Nhu cầu của họ chủ yếu là vay vốn sản xuất kinh doanh.
Bảng 2.3: Dư nợ phân theo thành phần kinh tế
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Lượng % Lượng % Lượng %
l.Tiền mặt và ngân phiếu thanh toán
13.466.474 46,2 20.469.352 53,4 27.453.904 51 1 2.Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 15.679.498 53,8 17.861.486 46,6 26.335.945 4 9 3.Tổng số thanh toán 29.145.972 100 38.300.838 100 53.789.849 100
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của NHNo&PTNT Đông Anh năm 2010-2012)
12001000 1000 800 600 400 200 2010 2011 2012
□ Doanh nghiệp nhà nước □ Doanh nghiệp ngoài quốc doanh □ Hộ sản xuất và cá nhân
0
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế
Cơ cấu tín dụng: Dựa vào biểu đồ trên, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong
dư nợ cho vay của Chi nhánh chủ yếu là cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh và có xu hướng tăng qua các năm.
Cho vay doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng rất nhỏ và ngày càng giảm dần qua các năm, đến 31/12/2012 dư nợ cho chỉ đạt 85 tỷ đồng, chiếm 4,7% tổng dư nợ của chi nhánh.
Cho vay DNVVN năm 2012 đạt 1.047 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng lớn nhất, khoảng 58% tổng dư nợ. Trong những năm qua, nền kinh tế trên địa bàn huyện Đông anh phát triển khá mạnh, tiềm lực kinh tế, khả năng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa tương đối tốt. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thành lập nhiều, kinh doanh khá hiệu quả, nhu cầu vay lớn, có tài sản đảm bảo đã thu hút được vốn tín dụng của chi nhánh. Điển hình là:
40
Công ty CP Đầu tư Thành Quang, Công ty TNHH TM Minh Tâm, Công ty TNHH Vạn Lộc, Công ty TNHH bê tông đúc sẵn và cơ khí Bình Dương, Cty TNHH MTV Đông Thành, Công ty TNHH sản xuất và Thương mại Sơn Hải, Công ty CP Thuận Hải, Công ty CP kinh doanh khí gas hố lỏng Vạn Lộc, Công ty CP Bê tông Hà Thanh...
Cho vay hộ sản xuất và kinh doanh tăng qua các năm, năm 2011 đạt 475 tỷ đồng chiếm 34,7% tổng dư nợ, 2012 đạt 675 tỷ đồng, chiếm 37,3% tổng dư nợ, trong đó dư nợ cho vay qua tổ tương hỗ thông qua hội phụ nữ, hội nông dân của các xã trong huyện đạt 155 tỷ đồng với 300 tổ gồm 3.150 thành viên.
2.2.1.3. Hoạt động dịch vụ khác
Thực hiện chức năng làm trung gian thanh toán, NHNo&PTNT Đông Anh đã thu được một khoản phí đáng kể, góp phần tăng tổng thu nhập, đồng thời hình thành thêm nguồn vốn với chi phí thấp cho hoạt động kinh doanh.
Hoạt động thanh toán tại NHNo&PTNT Đơng Anh có quy mơ nhỏ nhưng đang ngày càng mở rộng và phát triển cả về số lượng và chất lượng.
Bảng 2.4: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT Đơng Anh
Nguồn: Cân đối kế tốn tổng hợp NHNo&PTNT Đông anh (2010-2012)
Dịch vụ thanh toán tại NHNo&PTNT Đông anh bao gồm: Thanh toán chuyển tiền, dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ ngân quỹ. Chất lượng dịch vụ thanh toán này đã được cải thiện rõ rệt, thay vì chuyển tiền trong cùng hệ thống ngân hàng trước đây phải mất vài giờ đồng hồ thì hiện tại chỉ mất 5 phút, hoạt động thanh toán với ngân khác cũng khá nhanh. Tuy vậy, việc thanh tốn bù trừ qua NHNN vẫn cịn chậm do chi nhánh ở ngoại thành xa
CHỈ TIÊU 2010 2011 2012Lượng Lượng Lượng Lượng Lượng Lượng
1.Nguồn vốn Trung, dài hạn 340 402 467
41
trung tâm Hà Nội, bởi vậy mà việc đi lại mất thời gian làm chậm lại các giao dịch.
Dịch vụ thanh toán kiều hối cịn ít và nhỏ lẻ, chỉ hoạt động dịch vụ với một số ngoại tệ mạnh như USD, EUR, JPY với số lượng ít, số món nhỏ. Trong khi nguồn tiền từ các nước Châu Á phát triến như Trung Quốc, Hàn Quốc.. .thì NHNo&PTNT Đơng anh chưa có khả năng tiếp cận. Dịch vụ ngân quỹ ngoài việc thu chi quỹ nghiệp vụ (thu, chi tiền mặt) còn làm các dịch vụ quản lý, giữ hộ tiền cho các NHTM cổ phần khác trên địa bàn huyện, tuy vậy chưa phát huy được dịch vụ thu chi hộ mà chỉ làm dịch vụ kho quỹ an toàn.
2.2.2. Các chỉ tiêu đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh củaNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đông Anh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đông Anh (2010-2012)
2.2.2.1. Giới hạn tín dụng với một khách hàng
Hiện tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng lớn nhất của NHNo&PTNT Đông Anh đến 31/12/2012 là 160 tỷ đồng, thực hiện đúng chỉ đạo theo các Quyết định 1850/QĐ-HĐTV-TDDN ngày 14/9/12 về ban hành quy định về phân cấp, uỷ quyền cấp tín dụng trong hệ thống Agribank do Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank Việt Nam ban hành.
Căn cứ theo thông tư 13/NHNN ngày 20/5/2010 của Thống đốc NHNN cùng với xếp loại hoạt động theo quy mô, chất lượng và kết quả kinh doanh của từng chi nhánh trong hệ thống Agribank năm 2012, Agribank đã ban hành văn bản để đảm bảo các chi nhánh thực hiện nghiêm túc việc cấp tín dụng trong quyền phán quyết, ngoài quyền phán quyết chi nhánh phải trình NHNo&PTNT Việt Nam để xem xét. Việc này giúp NHNo&PTNT Việt Nam kiểm soát được hoạt động sử dụng vốn của các NHTM trong hệ thống, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của từng chi nhánh hiệu quả, hạn chế được việc cấp tín dụng tràn lan, các chi nhánh phải nỗ lực hơn trong việc giảm nợ quá hạn, nợ xấu, phấn đấu tăng quy mô hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
42
2.2.2.2. Nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung, dài hạn
Bảng 2.5: Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn (2010-2012)
2.T0ng dư nợ trung, dài hạn 80 109,5 145 3.Tỷ lệ giữa nguồn vốn và cho vay (%) 23,5 27,1 31